Artikel Terkini

2 Formula & Tips Beli Kereta Supaya Tak Terbeban

tips beli keretaTahun 2016 ini boleh dikatakan tahun kereta, sebab banyak pelancaran kereta-kereta baru pilihan rakyat Malaysia telah dan akan dilakukan.

Antara yang telah dilancarkan; Honda Civic, Proton Perdana dan Perodua Bezza.

Ikut perancangan, Proton pula sedang menunggu giliran untuk melancarkan tiga lagi model baru pada tahun ini iaitu Proton Persona, Proton Saga dan Proton Ertiga.

Memang ramai rasa teruja nak beli kereta baru, tambahan lagi BNM baru menurunkan OPR yang mana memungkinkan kadar faedah pembiayaan/pinjaman kereta akan dikurangkan.

Jadi, pembiayaan/pinjaman kereta akan menjadi lebih ‘murah’.

Ada pepatah yang menyebut,” Beli kereta sebab nak pergi kerja, pergi kerja sebab nak bela kereta”

Pernah dengar atau baca di mana-mana?

Maksudnya, membeli kereta sebenarnya adalah satu beban, sebab ada kos-kos lain yang perlu dibayar.

Jika tersilap beli kereta melebihi kemampuan, kos-kos tadi akan menjadi satu beban berat yang mungkin tak dapat dipikul lagi.

Tambahan lagi, nilai kereta dari hari ke hari semakin susut, berbeza dengan hartanah yang mana kebiasaannya semakin lama semakin naik.

Keluar sahaja dari bilik pameran kereta, harga kereta terus jatuh 20% ke 30% harga asal.

Jumlah hutang kereta tersebut pula lebih tinggi berbanding nilai jualannya sekarang.

Kiranya kalau nak jual balik kereta tersebut dalam masa terdekat, memang akan rugilah sebab hasil jualan tak mampu cover baki hutang yang masih ada.

Sayangnya, walaupun ramai tahu tentang perkara ini, tetapi masih ada lagi yang menganggap kereta adalah simbol kekayaan dan kejayaan seseorang.

Maklumlah, kereta ini benda yang mudah bergerak dan dibawa ke sana sini, jadi senanglah nak ditunjukkan kepada orang lain.

Apabila bertemu rakan-rakan lama pula, yang sering ditanya adalah “Pakai kereta apa sekarang?” dan bukannya “Dah berapa banyak aset pelaburan yang ada?”

Terpulanglah kepada anda untuk mengatakan kereta simbol kekayaan dan kejayaan ataupun tidak.

Saya secara peribadi hanya menganggap kereta sebagai alat untuk bergerak ke sana-sini.

Kadang-kadang terlintas nak memiliki kereta besar dan mewah, tetapi memikirkan kos-kos yang perlu ditanggung, terasa seperti satu pembaziran.

Kos-kos memiliki kereta

tips beli keretaIni kos-kos yang terlibat dalam memiliki sebuah kereta:

1. Bayaran ansuran bulanan

Kebanyakan orang membeli kereta melalui pembiayaan/pinjaman bank, jarang yang membeli secara tunai.

Maka, setiap bulan perlulah diperuntukkan sebahagian pendapatan untuk membayar hutang tersebut.

Kalau ikut formula pengurusan kewangan 30:10, 30% daripada gaji boleh diperuntukkan untuk bayaran hutang.

Tetapi, takkanlah nak gunakan sepenuhnya 30% untuk bayaran ansuran kereta sahaja.

Yang paling penting, ansuran bulanan itu haruslah tidak membebankan dan mampu dibayar.

Jika bayaran ansuran bulanan tertunggak, kereta boleh ditarikbalik dan nama boleh disenaraihitamkan.

Walaupun kereta dilelong pihak bank, mungkin hasil lelongan tidak mampu menampung baki hutang yang masih ada.

Akibatnya, baki hutang masih perlu dijelaskan, nama telah disenaraihitamkan, rekod kredit menjadi tidak elok dan ini akan menyukarkan urusan permohonan pinjaman/pembiayaan yang lain.

2. Bayaran minyak petrol

Kereta bergerak bukan menggunakan air, tetapi minyak petrol.

Harga minyak pula bergantung kepada pasaran, ada masanya murah, ada masanya mahal.

Walaupun murah atau mahal, kos untuk minyak petrol tetap perlu dikeluarkan.

3. Cukai jalan & perlindungan insurans/takaful

Setiap tahun, cukai jalan dan perlindungan insurans/takaful perlu diperbaharui.

Semakin tinggi nilai kereta, semakin tinggi bayaran perlindungan insurans/takaful yang perlu dikeluarkan.

4. Kos penyelenggaraan

Kereta mempunyai banyak komponen yang bergerak, jadi perlu diselenggara dengan berkala supaya dapat berfungsi dengan baik.

Minima, setiap 6 bulan atau 2 kali setahun.

Semakin lasak dan kerap kereta diguna, semakin kerap penyelenggaraan yang perlu dibuat.

Dan kos pula sudah semestinya akan semakin tinggi.

Itu baru diambil kira penyelenggaraan asas seperti menukar minyak hitam, minyak gear, pencucuh api dan penapis minyak.

Belum dicampur lagi kos-kos menukar barang-barang seperti bateri, tayar dan suspension.

Belum juga dicampur lagi kos-kos membaiki kerosakan akibat kemalangan.

Membela kereta memang memerlukan kos yang tinggi.

5. Tol & parking

Bagi yang menetap dan bekerja di luar bandar atau bandar-bandar kecil, mengkin tak perlu keluarkan banyak kos untuk tol dan parking.

Tetapi, bagi yang tinggal di bandar-bandar besar dan memandu kereta, membayar tol dan parking boleh dikatakan menjadi kos wajib.

Bayaran tol dari semasa ke semasa sentiasa dinaikkan.

Begitu juga bayaran parking, sepertimana yang berlaku di Kuala Lumpur baru-baru ini.

Tidakkah ini membebankan?

Tips membeli kereta

tips beli keretaMemang tidak dinafikan, pengangkutan adalah keperluan.

Memang terdapat sesetengah orang memerlukan kereta sebagai pengangkutan utama.

Tetapi, sebelum memiliki kereta, fahamkan falsafah ini.

“Beli kereta tidak salah, tetapi beli kereta melebihi kemampuan sehingga membebankan memang salah”

Jadi, bagaimana nak pastikan pembelian kereta tidak membebankan?

Boleh ikut formula-formula beli kereta yang berikut:

1. Formula gaji setahun

Formula yang pertama, pastikan harga kereta yang dibeli tidak melebihi jumlah gaji setahun.

Katakan seorang graduan muda yang baru mula bekerja mendapat gaji sebanyak RM 3,000 sebulan, maka jumlah gaji setahun adalah RM 36,000 (RM 3,000 x 12 bulan).

Maka kereta yang sepatutnya beliau beli adalah kereta yang berharga kurang RM 36,000.

Kenapa setahun gaji?

Baiklah, katakanlah beliau nak gunakan sepenuhnya ‘kelayakan’ beliau dan bercadang nak beli kereta Proton Saga berharga RM 36,000.

Tolak duit deposit sebanyak 10% (RM 3,600), baki RM 32,400 dibayar menggunakan pembiayaan bank.

Jika merujuk kepada anggaran bayaran pembiayaan kereta di sini, maka jumlah ansuran bulanan beliau adalah sekitar RM 480/bulan untuk tempoh 7 tahun iaitu sekitar 16% sahaja daripada gaji bulanan.

Jika dicampur dengan kos-kos lain sepertimana yang ditulis pada awal artikel, mungkin kos pemilikan kereta beliau sekitar 20% sahaja daripada gaji bulanan beliau.

Masih lagi had yang selesa.

2. Formula 20:5:15

Formula ini mungkin lebih ketat berbanding formula pertama.

20:5:15 merujuk kepada 20% deposit, 5 tahun tempoh pembiayaan/pinjaman dan 15% ansuran bulanan daripada pendapatan bulanan.

Bagaimana nak kira harga kereta yang layak dibeli?

Boleh lihat contoh kiraan mudah yang berikut bagi mereka yang bergaji RM 3,000 sebulan.

Untuk ansuran bulanan 15%, maka jumlahnya 15% x RM 3,000 = RM 450

Maka harga kereta yang layak dibeli (anggaran kadar faedah pembiayaan/pinjaman kereta = 3%):

(RM 450 x 60 bulan) + (RM 450 x 60 bulan)(5 tahun x 3/100) = RM 31,050

Ya, dengan gaji RM 3,000, harga kereta yang layak dibeli dengan tempoh pembiayaan/pinjaman selama 5 tahun adalah sekitar RM 31,000 sahaja.

Itupun perlu disediakan deposit 20% iaitu sebanyak RM 6,200 menjadikan jumlah pembiayaan/pinjaman yang perlu dilakukan adalah RM 24,800.00

Boleh cuba semak di sini, ansuran bulanan yang dicadangkan akan berlegar sekitar RM 450.

* Nota: Kiraan di atas adalah kiraan secara mudah sahaja untuk menentukan anggaran harga kereta yang boleh dibeli dengan formula 20:5:15, boleh digunakan untuk nilai gaji yang lain. Anggaran yang lebih tepat perlukan pengiraan lebih lanjut dan dirujuk kepada pembiaya/peminjam.

Formula Pengurusan Kewangan Bagi Yang Baru Mula Bekerja

formula pengurusan kewanganDalam artikel 6 Langkah Kawal Belanja Supaya Lebih Terurus, saya ada menyarankan untuk membuat bajet sendiri supaya setiap pendapatan yang diperoleh dapat dikawal dan dibelanjakan dengan terurus.

Langkah-langkah yang diberikan sesuai untuk mereka yang telah lama mempunyai pendapatan dan berbelanja, kerana mereka telah ada pengalaman menguruskan pendapatan sendiri.

Apa yang perlu dibuat hanyalah sedikit adjustment kepada perbelanjaan mereka dengan merangka bajet sendiri supaya setiap sen pendapatan dapat disimpan dan dibelanjakan dengan lebih bijak.

Tapi, bagaimana dengan mereka yang baru mula bekerja?

Yang baru mula mendapat gaji pertama.

Apakah formula terbaik untuk mereka mula merancang pengurusan kewangan mereka?

Sebelum itu, jika anda adalah salah seorang daripada mereka yang baru mula bekerja dan sedang mencari panduan berkenaan pengurusan kewangan, saya ucapkan tahniah kerana punyai kesedaran awal untuk bertindak lebih bijak.

Mempunyai formula pengurusan kewangan yang bijak dari awal akan memudahkan perjalanan anda untuk mencapai matlamat-matlamat kewangan anda.

Untuk golongan yang baru mula bekerja ini, saya ada satu formula yang saya reka sendiri dan amalkan dari dulu hingga sekarang walaupun telah 6 tahun bekerja.

Formula pengurusan kewangan 30:10, iaitu membahagikan pendapatan kepada 4 bahagian; tiga bahagian 30% dan satu bahagian 10% (30:30:30:10)

Contohnya, seorang graduan baru yang berpendapatan RM 3,000/bulan, maka pembahagiannya adalah RM 900:900:900:100

Setiap bahagian adalah berdasarkan kepada 7 fasa pengurusan kewangan yang pernah saya tulis sebelum ini.

30% – Simpanan, pelaburan dan perlindungan

30% – Hutang dan simpanan perbelanjaan

30% – Perbelanjaan

10% – Penyucian harta

30% – Simpanan, pelaburan dan perlindungan

Bahagian 30% pertama ini adalah untuk kesenangan masa depan; untuk simpanan, pelaburan dan perlindungan.

Orang yang bijak dalam pengurusan kewangan menyimpan dahulu pendapatan yang diperoleh sebelum dibelanjakan.

Semakin banyak bahagian yang boleh disimpan, semakin baik.

Tetapi, janganlah terlalu banyak menyimpan sehingga menyusahkan diri kerana tidak dapat berbelanja untuk keperluan-keperluan asas.

Ramai malas nak mula menyimpan, sebab takut gagal untuk beri komitmen.

Walhal, ada banyak cara simpan duit yang boleh dilakukan.

Bagi orang yang baru bekerja, misi pertama dalam menyimpan adalah untuk mewujudkan dana kecemasan.

Selepas mencukupkan dana kecemasan, lebihan simpanan seterusnya bolehlah disalurkan kepada pelaburan untuk mengembangkan dan mengukuhkan lagi kedudukan kewangan.

Tak kisahlah nak mulakan pelaburan emas, pelaburan hartanah, pelaburan saham atau lain-lain jenis pelaburan, yang penting pastikan pelaburan yang sah dan mula dengan ilmu yang betul.

Pada masa yang sama, jangan lupa untuk mengambil perlindungan takaful/insurans secukupnya untuk menghadapi musibah kewangan yang tak terduga.

Mungkin pada permulaannya tak perlu ambil perlindungan yang mahal, cukup sekadar ambil perlindungan minima untuk manfaat-manfaat asas terlebih dahulu.

Nanti apabila pendapatan bertambah, bolehlah di’top-up’ jumlah perlindungan dan manfaat.

Untuk kefahaman lebih lanjut, boleh baca artikel-artikel di bawah tajuk simpanan, pelaburan dan perlindungan.

30% – Hutang dan simpanan perbelanjaan

formula pengurusan kewanganKebanyakan graduan muda yang baru mula bekerja terbeban dengan satu hutang, iaitu hutang pinjaman/pembiayaan pelajaran.

Maklumlah, semasa belajar dulu, tawaran biasiswa terhad, ibu bapa pula tidak mampu menanggung kesemua kos pelajaran, maka pilihan yang ada hanyalah pinjaman/pembiayaan pelajaran.

Hutang tetap hutang, dan menjadi tanggungjawab untuk dibayar.

Jadi, peruntukkanlah sebahagian gaji yang diperoleh untuk membayar hutang yang ditanggung.

Semakin cepat diselesaikan hutang tersebut, semakin baik.

Lebihan yang ada, bolehlah disimpan sebagai simpanan perbelanjaan.

Simpanan perbelanjaan adalah duit yang disimpan untuk dibelanjakan, terutamanya untuk perbelanjaan-perbelanjaan besar.

Contohnya, kebanyakan graduan muda berkeinginan untuk berkahwin, maka bolehlah disimpan sebahagian daripada 30% pendapatan ini untuk mengumpul duit bagi persiapan majlis perkahwinan.

Lelaki yang bertanggungjawab bijak merancang untuk menjadikan kekasih hatinya sebagai yang halal secepat mungkin.

Ada juga yang merancang untuk membeli kereta, maklumlah sebagai hadiah kepada diri sendiri kerana telah habis belajar dan mula bekerja.

Nasihat saya, sebelum membeli kereta, mulakan dengan menyimpan sedikit demi sedikit duit untuk bayaran deposit nanti.

Selagi duit yang dikumpul tidak mencukupi 10% ke 20% harga kereta yang ingin dibeli, jangan beli kereta tersebut.

Harus diingat, membeli kereta yang mahal dan tidak perlu adalah satu tindakan kurang bijak kerana menambah beban hutang dan perbelanjaan baru.

Sedangkan ada perbelanjaan yang lebih utama dan lebih besar yang perlu dilakukan, iaitu membeli rumah.

Tetapi, jika terpaksa juga membeli kereta dan membuat hutang baru, pastikan jangan melebihi pembahagian 30% yang ditetapkan, dan pada masa sama sediakan sedikit bahagian untuk pembiayaan/pinjaman perumahan kelak.

Lebih baik lagi, mulakan dulu dengan membeli rumah dan jadikannya sebagai mesin wang.

Nanti apabila mesin wang semakin bertambah, hasilnya bolehlah digunakan untuk membeli kereta.

Untuk kefahaman lebih lanjut, boleh baca artikel-artikel di bawah tajuk perbelanjaan.

30% – Perbelanjaan

Bahagian ketiga ini adalah untuk perbelanjaan-perbelanjaan harian, mingguan dan bulanan yang perlu dilakukan.

Ini termasuklah perbelanjaan makan-minum, sewa tempat tinggal, keperluan peribadi, bil-bil utiliti, tambang perjalanan, petrol, tol dan apa-apa sahaja perbelanjaan yang difikirkan perlu.

Hadkan cuma 30% daripada pendapatan untuk perbelanjaan-perbelanjaan ini, yang biasanya orang sebut sebagai belanja hangus.

30% tidak mencukupi untuk semua perbelanjaan ini?

Kalau bijak merancang, pasti cukup.

Kunci utamanya, berjimat-cermat, tidak boros dan hidup bersederhana di bawah kemampuan.

Untuk kefahaman lebih lanjut, boleh baca artikel-artikel di bawah tajuk perbelanjaan.

10% – Penyucian harta

Dengan pendapatan yang diperoleh, janganlah dilupa ‘hak orang lain’.

Di sinilah perlunya diperuntukkan 10% daripada pendapatan untuk diberikan kepada orang lain sama ada menerusi zakat, cukai dan juga sedekah.

Secara umumnya, pengiraan zakat pendapatan adalah 2.5% daripada pendapatan yang diperoleh, tetapi untuk lebih tepat bolehlah dirujuk di sini.

Pengiraan cukai pendapatan pula perlu mengambil kira banyak perkara, seperti jenis pendapatan bercukai, pengecualian, pelepasan dan rebat cukai.

Kadarnya juga boleh berubah bergantung kepada keputusan kerajaan.

Sedekah pula adalah pemberian ikhlas secara sukarela.

Jangan dilupa juga untuk diberi hadiah kepada ibu bapa.

Walaupun mungkin mereka tidak memerlukan duit gaji anda, tetapi tidaklah salah untuk menghulurkan  sekadar kemampuan sebagai tanda penghargaan kepada mereka.

Untuk kefahaman lebih lanjut berkenaan penyucian harta, boleh baca artikel-artikel di bawah tajuk penyucian harta.

Adjust accordingly

formula pengurusan kewanganFormula pengurusan kewangan 30:10 untuk adalah sebagai panduan asas sahaja, bukannya rigid.

Bukan semua orang mempunyai pendapatan yang sama.

Bukan semua orang mempunyai keperluan perbelanjaan yang sama.

Tambahan lagi, dari tahun ke tahun, jumlah pendapatan mungkin semakin bertambah, selari juga dengan jumlah perbelanjaan yang semakin bertambah.

Jadi, di sinilah perlunya kreativiti sendiri untuk mengubahsuai formula tadi untuk memenuhi keperluan masing-masing.

Namun, saranan saya, kalau boleh, hadkan peruntukan simpanan dan pelaburan pada paras minima 20% manakala paras hutang kepada maksima 30% sahaja.

Jika tiada hutang, itulah yang terbaik.

Hutang yang terlalu tinggi adalah bahaya dan boleh menjejaskan kedudukan kewangan jika tidak dihadkan.

3 Teknik Pembiayaan/Pinjaman ASB (Loan ASB) Yang Paling Popular

loan asbDalam artikel sebelum ini, 8 Teknik Pembiayaan/Pinjaman ASB (Loan ASB) Supaya Untung Berganda, saya hanya memberikan penerangan umum berkenaan teknik-teknik loan ASB yang boleh dilakukan untuk menjana lebih keuntungan.

Dalam artikel kali ini, saya akan menunjukkan pengiraan ringkas berkenaan 3 teknik loan ASB yang paling popular dan mudah untuk dilakukan iaitu teknik penggubahan, teknik terkumpul/compounding dan teknik ulangan.

Pengiraan yang akan ditunjukkan ini adalah berdasarkan rujukan daripada panduan Combo ASB Genius dari Tuan Key (klik di sini untuk terus dapatkan Combo ASB Genius atau baca dahulu ulasan penuh di sini: Combo ASB Genius)

Sebelum itu, ini beberapa fakta berkenaan ASB dan loan ASB yang perlu ada tahu:

1. Had loan ASB bagi sesuatu akaun adalah RM 200,000. Ini kerana had simpanan sebuah akaun ASB adalah RM 200,000, manakala akaun ASB2 adalah tanpa had.

2. Dividen ASB dikira berdasarkan baki bulanan terendah. Hari terakhir sesuatu bulan adalah pada 1 haribulan bulan tersebut. Contohnya, jika Ali membuka akaun ASB sebanyak RM 200,000 pada 1hb Januari, maka baki terendah pada bulan Januari adalah RM 200,000. Tetapi sekiranya dibuka pada 2hb Januari, baki terendah pada bulan Januari adalah RM 0 dan baki RM 200,000 hanya akan dikira bermula bulan Februari.

3. Hukum ASB menimbulkan banyak perdebatan, namun pihak Majlis Fatwa Kebangsaan telah menetapkan hukum HARUS untuk simpanan ASB.

4. Kadar faedah loan ASB dikira berdasarkan kaedah baki berkurang (reducing balance method) sepertimana pinjaman/pembiayaan perumahan. Maka jadual amortization untuk pinjaman/pembiayaan perumahan boleh digunakan sebagai rujukan.

3 Teknik Loan ASB Paling Popular

Sekarang saya akan menunjukkan pengiraan untuk 3 teknik loan ASB yang paling mudah dan banyak digunakan orang lain.

Sebelum itu, (banyakkan bersabar ye), kita buat beberapa andaian yang berikut terlebih dahulu:

1. Kadar faedah loan ASB yang diambil adalah Kadar Asas (KA) + 1.20%. Pada masa artikel ini ditulis (12/07/2016), KA adalah 4.10%. Maka kadar faedah adalah 5.30%. (Saya mengambil kadar faedah yang ditawarkan oleh CIMB Bank, rujuk di sini)

loan asb2. Jumlah loan ASB yang dibuat adalah RM 200,000 untuk tempoh 25 tahun. Berdasarkan jadual amortization di atas, anggaran bayaran bulanan adalah RM 1,204.40/bulan atau RM 14,452.80/tahun (Nilai yang diberikan adalah anggaran sahaja, untuk nilai sebenar sila rujuk bank pemberi pinjaman/pembiayaan)

3. Dividen ASB dianggarkan 7.5% setahun. Jika simpanan RM 200,000, maka dividen yang diperoleh adalah RM 15,000.

Teknik Loan ASB 1 – Teknik Penggubahan

Teknik ini sesuai untuk mereka yang sudah pun mempunyai nilai simpanan yang kecil dan ingin tukarkan kepada nilai simpanan yang besar tanpa mengeluarkan komitmen bulanan.

Contohnya, Ali mempunyai RM 14,500 simpanan tunai, maka beliau mampu membayar ansuran bulanan sebanyak RM 1,204.40 (RM 14,452.80) untuk tahun pertama loan ASB yang berjumlah RM 200,000.

Apa yang perlu dilakukan Ali adalah:

1. Mohon loan ASB sebanyak RM 200,000 untuk tempoh 25 tahun (anggaran ansuran bulanan RM 1,204.40)

2. Untuk tahun pertama, guna simpanan tunai RM 14,500 yang ada untuk bayar ansuran bulanan (RM 14,452.80 setahun)

3. Untuk tahun-tahun seterusnya, gunakan dividen yang diperoleh (7.5% x RM 200,000 = RM 15,000) untuk membayar ansuran bulanan.

4. Selepas 5 tahun, surrender balik sijil dan tamatkan loan ASB tadi. Ali akan punyai tunai lebih kurang RM 39,000.

Ini kiraannya:

Tahun 1: Simpanan yang ada (RM 14,500) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 47.20

Tahun 2: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20

Tahun 3: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20

Tahun 4: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20

Tahun 5: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20

Selepas 5 tahun, surrender sijil, dividen terakhir yang diperoleh (RM 15,000) disimpan.

Oleh kerana surrender sijil selepas 5 tahun, baki loan ASB yang perlu dikembalikan kepada bank adalah RM 177,997.39 (sila rujuk jadual amortization di atas)

Maka, Ali masih akan punyai baki sebanyak RM 22,002.61.

Maka, anggaran jumlah simpanan Ali sekarang adalah RM 47.20 + 4(RM547.20) + RM 15,000 + RM 22,002.61 = RM 39,238.61

Ali berjaya meningkatkan simpanannya daripada RM 14,500 kepada RM 39,000 dalam masa 5 tahun (pulangan terkompoun CAGR = 20% setahun)

Jika Ali hanya biarkan RM 14,500 yang asal tadi dalam ASB, dianggarkan nilainya selepas 5 tahun adalah RM 21,000 sahaja.

(Dapatkan Combo ASB Genius di sini atau baca dahulu ulasan penuh di sini: Combo ASB Genius)

Teknik Loan ASB 2 – Teknik Pengumpulan/Compounding

loan asbTeknik ini sesuai untuk mereka yang komited membuat simpanan atau mampu membayar ansuran bulanan sebanyak RM 1,204.40.

Contoh situasi, Abu memang merancang dan mampu menyimpan sebanyak RM 1,204.40 setiap bulan.

Daripada menyimpan secara bulanan ke dalam ASB, Abu memohon loan ASB sebanyak RM 200,000 dan gunakan duit yang mahu disimpan tadi untuk membayar ansuran bulanan loan ASB tersebut.

Selepas 5 tahun, Abu surrender sijil dan akan mempunyai lebih kurang RM 109,000

Oleh kerana Abu tidak menggunakan dividen ASB yang diperoleh untuk membayar ansuran bulanan, maka dividen tersebut di‘compounding’kan dengan nilai asal yang ada.

Ini kiraannya: 

Tahun 1: RM 200,000 + (7.5% x RM 200,000) = RM 215,000.00

Tahun 2: RM 215,000 + (7.5% x RM 215,000) = RM 231,125.00

Tahun 3: RM 231,125 + (7.5% x RM 231,125) = RM 248,459.00

Tahun 4: RM 248,459 + (7.5% x RM 248,459) = RM 267,093.00

Tahun 5: RM 267,093 + (7.5% x RM 267,093) = RM 287,125.00

Oleh kerana surrender sijil selepas 5 tahun, baki loan ASB yang perlu dikembalikan kepada bank adalah RM 177,997.39 (sila rujuk jadual amortization di atas)

Maka, anggaran yang akan diperoleh Abu adalah RM 287,125 – RM 177,997 = RM 109,128

Dengan modal sebanyak RM 72,264 (RM 1,204.40 x 12 bulan x 5 tahun), Abu berjaya memperoleh RM 109,000 dalam masa 5 tahun.

Jika Abu tidak melakukan teknik loan ASB ini dan hanya menyimpan RM 1,204.40 setiap bulan ke dalam ASB selama 5 tahun, anggaran jumlah terkumpul adalah RM 87,000

Teknik Loan ASB 3 – Teknik Ulangan

Teknik Ulangan sebenarnya menggabungkan teknik kedua (Teknik Pengumpulan/Compounding) dan teknik pertama (Teknik Penggubahan)

Dalam ayat di atas, sengaja saya menulis teknik kedua dahulu sebelum teknik pertama, kerana untuk Teknik Ulangan, perlu dilakukan Teknik Pengumpulan dahulu sebelum Teknik Penggubahan.

Tak faham?

Seperti yang semua sedia maklum, sekarang PNB sekarang menawarkan dua akaun pelaburan ASB, iaitu ASB dan ASB 2.

Akaun ASB dihadkan kepada RM 200,000 sahaja, manakala akaun ASB 2 tidak ada had nilai pelaburan.

Untuk Teknik Ulangan, seseorang itu perlu membuka dua sijil loan ASB, satu sijil loan ASB dan gunakan Teknik Pengumpulan dan satu lagi sijil loan ASB 2 dan gunakan Teknik Penggubahan.

Begini caranya.

Katakanlah Siti, sepertimana Abu, mampu dan sememangnya merancang untuk menyimpan sebanyak RM 1,204.40/bulan, iaitu menyamai ansuran bulanan untuk loan ASB berjumlah RM 200,000 untuk tempoh 25 tahun.

Jadi, apa yang boleh dilakukan Siti adalah:

1. Mohon sijil loan ASB pertama sebanyak RM 200,000, dan bayar ansuran bulanan seperti biasa (Teknik Pengumpulan)

2. Selepas setahun dan peroleh dividen daripada sijil loan ASB pertama, buka pula sijil loan ASB kedua.

3. Gunakan dividen yang diperoleh daripada sijil loan ASB pertama untuk membayar ansuran bulanan sijil loan ASB kedua bagi tahun pertama sahaja sebanyak RM 14,452.80 (Teknik Penggubahan)

4. Pada masa sama, bayar ansuran bulanan sijil loan ASB pertama seperti biasa.

5. Setahun kemudian, dividen daripada sijil loan ASB pertama jangan diusik dan dibiarkan terkumpul sahaja dalam akaun tersebut.

6. Manakala, dividen daripada sijil loan ASB kedua digunakan untuk membayar ansuran bulanan akaun tersebut.

7. Ulang sehingga tahun keenam sebelum surrender kedua-dua sijil.

Berapa yang Siti peroleh?

Untuk sijil loan ASB pertama:

Tahun 1: RM 200,000 + [(7.5% x RM 200,000) – RM 14,452.80] = RM 200,547.00

Tahun 2: RM 200,547 + (7.5% x RM 200,547) = RM 215,588.00

Tahun 3: RM 215,588 + (7.5% x RM 215,588) = RM 231,757.00

Tahun 4: RM 231,757 + (7.5% x RM 231,757) = RM 248,956.00

Tahun 5: RM 248,956 + (7.5% x RM 248,956) = RM 267,627.00

Tahun 6: RM 267,627 + (7.5% x RM 267,627) = RM 287,700.00

Oleh kerana surrender sijil selepas 6 tahun, baki loan ASB yang perlu dikembalikan kepada bank adalah RM 172,855 (sila rujuk jadual amortization di atas)

Maka, anggaran yang akan diperoleh Siti untuk sijil loan ASB pertama adalah RM 287,700 – RM 172,855 = RM 114,845

Untuk sijil loan ASB kedua pula:

Tahun 1: Dividen ASB pertama (RM 14,452.80) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 0.00

Tahun 2: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20

Tahun 3: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20

Tahun 4: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20

Tahun 5: Dividen ASB (RM 15,000) – Ansuran bulanan (RM 14,452.80) = Baki RM 547.20

Selepas 5 tahun, surrender sijil, dividen terakhir yang diperoleh (RM 15,000) disimpan.

Oleh kerana surrender sijil selepas 5 tahun, baki loan ASB yang perlu dikembalikan kepada bank adalah RM 177,998 (sila rujuk jadual amortization di atas)

Maka, Siti masih akan punyai baki sebanyak RM 22,002 (RM 200,000 – RM 177,998) dalam akaun loan ASB kedua beliau.

Jumlah yang Siti peroleh daripada sijil loan ASB kedua = (4 x RM 547.20) + RM 15,000 + RM 22,002 = RM 37,190

Maka jumlah keseluruhan daripada kedua-dua sijil loan ASB = RM 114,845 + RM 37,190 = RM 152,035

Manakala modal yang dikeluarkan Siti adalah RM 86,717 (RM 1,204.40 x 12 bulan x 6 tahun)

Yang Cantik & Yang Hodoh

loan asbJika dilihat kepada pengiraan di atas, semuanya kelihatan cantik.

Memang nampak ketiga-tiga teknik loan ASB yang paling mudah dan popular ini sangat menguntungkan.

Itu belum lagi dilihat teknik-teknik lain yang didedahkan dalam Combo ASB Genius.

Waspada ya!

Yang cantik, tetap ada sisi hodohnya.

Cuba bayangkan jika kadar faedah naik, maka ansuran bulanan juga akan naik.

Cuba bayangkan kadar dividen ASB turun, maka jumlah dividen juga akan turun.

Saya akan ulas lebih lagi berkenaan sisi hodoh loan ASB dalam artikel yang lain.

Apa-apa pun, jika nak buat loan ASB, pastikan cukup dahulu ilmunya.

Boleh rujuk artikel-artikel ini untuk lebih banyak teknik loan ASB:

1. 8 Teknik Pembiayaan/Pinjaman ASB (Loan ASB) Supaya Untung Berganda

2. 8 Teknik Pembiayaan/Pinjaman ASB (Loan ASB) Supaya Untung Berganda II

3. Masih Relevenkah Teknik Financing ASB?

Jika nak lebih mudah, baca dan lihat video penerangan berkenaan teknik-teknik loan ASB dalam Combo ASB Genius.

Combo ASB Genius

set combo asb geniusCombo ASB Genius terdiri daripada ebook utama yang memperincikan berkenaan pembiayaan/pinjaman ASB (loan ASB) dan 8 teknik yang boleh digunakan untuk menghasilkan keuntungan lumayan.

Bersama-sama ebook utama, disertakan 9 video presentasi Tuan Key sendiri yang menerangkan pengiraan untuk setiap teknik.

Video yang diberikan memang sangat membantu dalam memahami kesemua teknik yang ditunjukkan dalam ebook utama.

Kebiasaannya, Tuan Key menjual ebook utama dan video secara berasingan, tetapi untuk pakej combo ini, kedua-duanya digabungkan sekali dengan satu harga sahaja.

Istimewanya lagi, jika anda dapatkan pakej combo ini, beberapa ebook lain turut diberikan percuma, antaranya:

1. Pencen Mewah Dengan Hartanah

2. Panduan Lengkap Strategi Pelaburan Shoplot

3. Panduan Lengkap Flipping Rumah Lelong

4. Tips Mudah Lulus Pinjaman

5. Mudahnya Beli Rumah

Beberapa lagi ebook lain turut diberikan dari semasa ke semasa, dan semuanya adalah percuma.

Kesemua ebook ini dihasilkan Tuan Key dan rakan-rakannya berdasarkan pengalaman mereka sendiri (real case)

Tambah istimewa lagi, setiap kemaskini pada masa akan datang akan turut diberikan secara percuma.

Melalui pakej Combo ASB Genius, Tuan Key mendakwa beliau boleh membantu pembaca untuk belajar tentang:

1. Bagaimana menjana keuntungan 40% setahun melalui ASB

2. Bagaimana boleh menjana keuntungan sehingga 200% sebulan

3. Bagaimana kuasa compounding bekerja

4. Bagaimana membuat pembiayaan ASB sebanyak RM 200,000 dengan komitmen bulanan serendah RM 180 sahaja

5. Bagaimana menjana sehingga RM 150,000 dalam tempoh 5 tahun dengan komitmen bulanan RM 900 sahaja

Ada banyak lagi topik-topik yang dibincangkan oleh Tuan Key dalam ASB Genius, kena dapatkannya untuk penerangan lanjut.

(Klik di sini untuk terus dapatkan Combo ASB Genius atau baca dahulu ulasan penuh di sini: Combo ASB Genius)

Jika berminat untuk mendapatkan set Combo ASB Genius 2.0 ini, boleh ikut langkah-langkah yang berikut:

1. Buat bayaran RM 60 RM 40 ke akaun Maybank 5620 8560 7240 Key Empires Consultancy. Masukkan emel: keyempiresconsultancy@gmail.com Simpan gambar/screenshot resit bayaran.

2. Klik pada link di bawah:
Tempah Combo ASB Genius
Tempah Combo ASB Genius
Tempah Combo ASB Genius

3. Isi semua maklumat peribadi yang diminta seperti nama, alamat, nombor telefon dan alamat emel (paling penting).

4. Masukkan maklumat pembayaran seperti yang diminta. Upload gambar/screenshot resit bayaran dalam sistem atau Whatsapp ke 013-9798719 (http://www.wasap.my/60139798719).

5. Klik pada kotak ‘Akuan’. Kemudian klik butang “Hantar”

Selepas order anda disahkan, anda akan menerima emel yang mengandungi link untuk download semua ebook dan video dalam pakej Combo ASB Genius ini.

Sebarang pertanyaan boleh diajukan melalui Whatsapp ke 013-9798719 (https://www.wasap.my/60139798719).

..