Artikel Terkini

5 Cara Menyimpan Duit Pasti Jadi

cara menyimpan duitMenyimpan sebahagian daripada pendapatan yang diperoleh adalah langkah penting dalam pengurusan kewangan peribadi.

Menyimpan duit menuntut disiplin dan komitmen yang tinggi kerana perbuatan ini perlu diulang setiap masa.

Pada masa yang sama, perlu mengekang nafsu untuk membelanjakan duit tersebut kepada jalan yang bukan untuk mencapai matlamat asal.

Kebanyakan orang memang berazam untuk menyimpan, namun malangnya bukan semua boleh melakukannya.

Hakikatnya, tabiat menyimpan boleh dipupuk dengan mengamalkan teknik atau cara menyimpan duit yang betul.

Mari saya kongsikan beberapa cara menyimpan duit untuk membantu golongan yang sering gagal untuk menyimpan.

1. Teknik tanpa-sedar

Teknik pertama ini melibatkan arahan pemotongan automatik (auto-deduction) yang mana tanpa kita sedar, sebahagian duit pendapatan akan ditolak untuk simpanan.

Untuk teknik ini, kita perlu membuka dua akaun; akaun pertama untuk menerima gaji/pendapatan manakala akaun kedua sebagai akaun simpanan.

Akaun kedua boleh dibuka dengan bank yang sama, ataupun bank yang berbeza daripada akaun pertama.

Sebaik-baiknya, kedua-dua akaun tersebut daripada bank yang sama untuk mengurangkan caj pemindahan wang dan caj-caj lain yang tersembunyi.

Jadi, apabila gaji diterima ke dalam akaun pertama, kita bolehlah memindahkan sebahagian duit ke akaun kedua sebagai simpanan.

Jika kita seorang yang berdisiplin dan yakin boleh memberikan komitmen penuh untuk membuat simpanan, pemindahan duit tadi boleh dilakukan sendiri secara manual atau online banking.

Tetapi, jika kita tidak yakin untuk berdisiplin, boleh membuat arahan pemotongan automatik kepada bank.

Cara ini lebih baik kerana simpanan akan dilakukan secara tetap dan konsisten tanpa perlu kita buat apa-apa pun.

Dalam erti kata lain, tanpa kita sedar pun.

Jika kita ingin menyimpan ke dalam Tabung Haji atau ASB sepertimana yang saya sarankan dalam artikel tips simpan duit sebelum ini, masih boleh dilakukan dengan mengisi borang dan menghantar kepada majikan.

Ataupun membuat arahan kepada bank akaun gaji kita (kebanyakan bank membenarkan pemotongan terus ke akaun ASB)

Pada waktu saya mula-mula bekerja dulu, saya turut mengamalkan teknik tanpa-sedar ini.

Sebahagian duit gaji saya dipotong secara automatik ke dalam akaun Tabung Haji saya.

Lama-kelamaan apabila terasa diri mampu berdisiplin, saya membatalkan pemotongan automatik dan membuat pemindahan sendiri melalui online banking sahaja.

Memang mudah dan berkesan.

2. Teknik paksa-rela

Dalam teknik ini, kita membuat sesuatu agar kita dipaksa untuk menyimpan.

Kedengaran pelik?

Begini caranya.

Melalui teknik ini, kita terlebih dahulu membuat pinjaman/pembiayaan peribadi dengan bank.

Kemudian, duit tersebut terus disimpan ke dalam tempat yang kita berhajat untuk simpan (saranan saya Tabung Haji atau ASB).

Akibatnya, setiap bulan kita terpaksa memperuntukkan sebahagian gaji untuk dibayar kepada bank dan inilah dia simpanan kita.

Ramai yang telah mengamalkan teknik ini, terutamanya menggunakan pembiayaan/pinjaman ASB atau lebih dikenali sebagai loan ASB.

Dengan teknik yang betul, memang boleh menjana keuntungan yang baik.

Salah seorang yang mengajar teknik loan ASB ini adalah Tuan Khairul Ezuwan (Key).

Beliau ada menghasilkan pakej ebook dan video yang mengajar teknik-teknik menjana keuntungan menggunakan loan ASB (klik di sini untuk dapatkan pakej ebook dan video dari Tuan Key)

Namun, secara peribadi, saya kurang menggemari teknik berhutang untuk menyimpan ini.

Di samping risiko yang lebih tinggi, Debt-Service Ratio (DSR) kita juga semakin bertambah.

Maksudnya, kita telahpun mempunyai rekod berhutang dengan bank.

DSR adalah antara ukuran utama yang digunakan bank-bank untuk meluluskan permohonan pembiayaan kita.

Semakin tinggi DSR, semakin kecil peluang untuk mendapatkan pembiayaan yang lain seperti membeli rumah dan kereta.

Jika masih ingin mengamalkan teknik ini, sebaik-baiknya jaga bayaran setiap bulan dan selesaikan dalam masa yang pendek sahaja (5 tahun atau kurang)

3. Teknik duit ganjil

cara menyimpan duitPertama kali saya baca tentang teknik ini adalah di blog Pakdi.

Baru-baru ini, teknik ini menjadi viral di media sosial terutamanya di Facebook.

Sampaikan isteri saya terikut-ikut dengan teknik ini.

Dalam teknik duit ganjil ini, kita menyimpan not-not duit yang jarang kita jumpa.

Contohnya, not RM 5 dan RM 20.

Apabila kita dapat sahaja not-not ini, asingkan dan terus masukkan ke dalam tabung.

Kumpul untuk satu tempoh tertentu; 3 bulan, 6 bulan atau setahun.

Kemudian, cuba kira jumlah yang dikumpul, pasti senyuman terukir melihat jumlah yang banyak.

Teknik ini mungkin tidak sesuai untuk dijadikan simpanan tetap bulanan, kerana jumlahnya mungkin berubah-ubah.

Teknik ini lebih kepada mewujudkan keseronokan dalam menyimpan.

Lebih seronok jika duit ganjil ini dikumpul bersama-sama pasangan dan anak-anak.

Duit yang dikumpul nanti boleh disimpan dalam akaun simpanan khas, atau dibelanjakan untuk barang-barang idaman.

Boleh juga diguna untuk sesi percutian keluarga.

4. Teknik bantuan ‘ceti’

Teknik ini bukanlah bermaksud kita meminjam dengan ceti.

Sebaliknya, kita melantik seseorang untuk menjadi ‘ceti’; mengutip duit daripada kita dan menyimpannya.

Ataupun kita serahkan duit kepada seseorang yang kita pilih, dan minta beliau simpankan untuk kita.

Teknik ini boleh dilakukan dengan rakan yang dipercayai, pasangan suami-isteri bahkan kekasih (untuk mengumpul duit kahwin)

5. Teknik main kutu

Ini adalah teknik old-school dan evergreen; diamalkan dari dulu dan masih diamalkan sekarang.

Main kutu sebenarnya mudah sahaja, duit dikutip dari setiap peserta oleh seorang kepala/ketua, dan diberi dalam jumlah sekaligus kepada setiap peserta mengikut giliran bulanan ataupun tempoh masa yang ditetapkan.

Kebiasaannya main kutu melibatkan duit sahaja, namun pada masa sekarang, ada juga melibatkan benda-benda lain seperti jongkong emas, barang kemas dan set pinggan-mangkuk.

Walaupun main kutu dilarang undang-undang kerana melibatkan kutipan deposit dari individu secara tidak sah, tetapi teknik ini tetap menjadi pilihan kebanyakan orang.

Punca utamanya adalah kerana keseronokan mendapat duit yang banyak sekaligus, walaupun terpaksa mengikut giliran.

Tambahan lagi, ketua yang dilantik akan tanpa segan-silu mengutip duit daripada setiap peserta setiap bulan.

Jadi, elemen membentuk disiplin ada di situ.

Dalam kita seronok bermain kutu, pastikan kita berhati-hati sebelum menyertai mana-mana kumpulan bermain kutu.

Sebaik-baiknya, beri perhatian kepada perkara-perkara yang berikut:

cara menyimpan duit1. Sertai kumpulan yang bersaiz kecil sahaja, idealnya antara 5-10 orang. Saiz terlalu besar bukan sahaja berisiko tinggi, malahan menyebabkan giliran semakin lambat.

2. Bayaran bulanan tidak terlalu tinggi. Semakin tinggi bayaran, semakin tinggi risiko.

3. Ketua dan peserta kumpulan adalah daripada kalangan yang kita kenali, contohnya rakan sekerja, jiran-tetangga atau saudara-mara.

4. Yakin dengan kejujuran dan sifat amanah setiap peserta. Maklumlah, main kutu ini salah di sisi undang undang. Jadi kalau terjadi perkara-perkara yang tidak diingini, undang-undang sendiri pun tidak dapat membantu.

5. Sistem giliran ditetapkan awal dan adil. Ya, ada kumpulan main kutu yang mengagihkan duit berdasarkan kepada undian dan sistem yang tidak adil. Jadi, berhati-hati!

Kelima-lima teknik atau cara menyimpan duit yang dinyatakan di atas adalah cadangan sahaja untuk membantu kita menyimpan duit.

Setiap teknik ada kelebihan dan kekurangannya.

Jadi, terpulanglah mahu mengamalkan mana-mana teknik yang dirasakan sesuai dengan diri-sendiri.

Tak kisahlah teknik mana pun yang diguna, yang paling penting adalah memulakan simpanan dan konsisten.

Tips Simpan Duit: Berapa Banyak Nak Simpan? Simpan Kat Mana?

tips simpan duit“Pay yourself first”

“Bayar diri-sendiri terlebih dahulu”

Saranan di atas banyak disuarakan oleh penasihat-penasihat kewangan dengan memberikan pelbagai tips simpan duit.

Bahkan kalau dilihat pada 7 fasa asas pengurusan kewangan, fasa simpanan berada pada kedudukan nombor dua selepas pendapatan.

Ini bermaksud pendapatan yang diperoleh seharusnya disimpan terlebih dahulu sebelum dibelanjakan.

Baiklah, konsep di atas mungkin senang difahami.

Tetapi, persoalan yang sering dibangkitkan orang ramai adalah, “Berapa banyak nak simpan? Nak simpan kat mana?”

“Berapa banyak nak simpan?”

Daripada jumlah pendapatan yang diperoleh, berapa banyak yang perlu diperuntukkan untuk simpanan?

10%? 20%? 30%?

Kebiasaannya, cara menyimpan duit yang sering diajarkan adalah dengan memperuntukkan 10% daripada jumlah pendapatan untuk tabung simpanan.

Ini sememangnya saranan yang baik, memang satu jumlah yang munasabah dan tidak membebankan.

Tetapi, pada pendapat saya, bagi yang belum pernah menyimpan, sebaik-baiknya mulakan dahulu dengan seberapa yang mampu.

RM 10 sebulan pun tidak mengapa, yang penting mulakan dulu untuk memupuk disiplin dan semangat untuk menyimpan.

Nanti selepas dibuat bajet dan dikawal perbelanjaan, atau apabila pendapatan meningkat, bolehlah ditambah dari semasa ke semasa.

“Nak simpan kat mana?”

Bawah bantal? Celah-celah baju dalam almari?

Duit simpanan sebaik-baiknya disimpan di tempat yang selamat.

Bukan sahaja selamat daripada pencuri, malahan daripada diri kita sendiri, takut nanti terambil tanpa sedar (curi-curi ambil)

Jadi, rasanya simpan di bawah bantal, celah-celah baju dalam almari atau mana-mana tempat dalam rumah bukanlah pilihan yang baik.

Kecuali duit yang dikhaskan untuk perbelanjaan yang akan diguna dalam masa terdekat, bolehlah disimpan di tempat-tempat tadi.

Simpan dalam akaun di bank?

Boleh juga, bahkan lebih selamat berbanding simpan di rumah.

Lebih baik lagi, untuk akaun simpanan tersebut, jangan di buat kad ATM atau online banking.

Jika ada kad ATM pun, boleh disimpan jauh dari dompet supaya tidak terdetik rasa untuk keluarkan duit.

tips simpan duitMenyimpan dalam akaun simpanan di bank mungkin cara yang selamat dari dicuri, tetapi sayangnya duit tersebut tidak selamat dari kesan inflasi.

Secara puratanya, inflasi di Malaysia berada dalam julat antara 2% ke 4% setahun.

Akaun simpanan bank pula kebiasaannya memberi hibah/bonus/dividen dalam jumlah yang kecil sahaja setiap tahun.

Akibatnya, lama kelamaan, duit yang disimpan boleh terhakis nilainya disebabkan kesan inflasi.

Jadi, di mana tempat yang lebih baik?

Di Malaysia, terutamanya bagi golongan Bumiputera dan Muslim, kita sebenarnya bertuah kerana ada instrumen yang lebih baik untuk menyimpan berbanding akaun simpanan di bank.

Iaitu Tabung Haji dan Amanah Saham Bumiputera (ASB).

Simpanan di kedua-dua tempat ini dijamin oleh kerajaan, dan pada masa yang sama dividen/bonus yang diberikan lebih besar jumlahnya berbanding akaun simpanan bank.

Tambahan lagi, simpanan di Tabung Haji bukan sahaja dapat memenuhi hasrat untuk menunaikan rukun Islam ke lima, bahkan patuh-syariah dan dibayar zakat untuk pencarum.

Secara peribadi, saya menyarankan kedua-dua instrumen ini sebagai tempat terbaik untuk menyimpan duit.

Menyimpan perlu ada matlamat

Apabila menyimpan, kita perlu tetapkan matlamat atau objektif yang khusus.

Berapa banyak jumlah simpanan hendak dicapai?

Berapa lama masa yang diperlukan untuk mencapai jumlah yang dikehendaki?

Apa yang perlu dilakukan selepas matlamat tercapai?

Ketiga-tiga soalan di atas wajib dijawab jika kita hendak menyimpan.

Dengan adanya matlamat yang jelas, kita boleh membuat kira-kira jumlah simpanan bulanan yang perlu diperuntukkan.

Sebagai contoh, jika menyimpan dengan objektif untuk membina dana kecemasan sebanyak RM 15,000 dalam masa 2 tahun, jadi target simpanan bulanan seharusnya RM 625.

Bagi yang ingin membina tabung pelaburan, sebagai contoh sebanyak RM 20,000 dalam masa 3 tahun, simpanan bulanan sebanyak RM 550 adalah mencukupi.

Dengan duit yang disimpan untuk tabung pelaburan ini, boleh dijadikan modal untuk memulakan pelaburan, tak kiralah samaada untuk membayar deposit pembelian rumah yang akan disewakan, atau modal awal pelaburan aset kertas seperti unit amanah dan saham.

Atas sebab inilah betapa pentingnya mempunyai matlamat yang jelas dalam menyimpan.

Jika tidak mempunyai matlamat, kita akan menjadi kurang berdisiplin dan mudah terasa bosan untuk menyimpan.

Akhirnya, duit simpanan entah ke mana, matlamat pengurusan kewangan kita juga menjadi tidak jelas.

Menyimpan untuk berbelanja?

tips simpan duitMembeli barang yang berharga tinggi seperti perabot rumah, peralatan elektrik atau telefon bimbit dengan membayar secara tunai adalah amalan yang baik.

Jauh lebih baik daripada berhutang duit orang lain atau menggunakan kad kredit.

Tetapi, bukan semua orang mampu menyediakan tunai dalam jumlah yang besar sekaligus.

Maka, ramai yang mengambil pendekatan menyimpan duit sedikit demi sedikit untuk membeli barangan idaman.

Amalan ini adalah sesuatu yang baik, malah digalakkan.

Malangnya, kadang-kadang ramai yang tersilap cara menyimpan duit untuk membeli barangan idaman.

Ada yang mengambil jalan mudah dengan mengorbankan sebahagian peruntukan simpanan bulanan untuk dimasukkan ke tabung barangan idaman.

Ini adalah cara yang kurang tepat sebenarnya.

Tujuan menyimpan harus ditumpukan ke arah memantapkan kedudukan kewangan sendiri, seperti membina dana kecemasan, tabung pelaburan atau pelan persaraan, bukan untuk dibelanjakan kepada barangan bukan aset.

Dan jumlah duit yang diperuntukkan untuk simpanan seharusnya tidak dikurangkan semata-mata untuk memenuhi kehendak kita, sebaliknya harus dikekalkan atau ditambah untuk mencapai matlamat yang asal.

Jika kita ingin mengumpul wang untuk membeli sesuatu, duit yang disimpan sebaik-baiknya diambil daripada bahagian yang diperuntukkan untuk perbelanjaan.

Sebagai contoh, jika selama ini kita menyimpan RM 300 dan berbelanja RM 700 setiap bulan, kita perlu menyimpan sebahagian daripada RM 700 untuk membeli barangan idaman.

Bukannya mengambil daripada jumlah RM 300 kerana ini akan menjejaskan matlamat asal kita menyimpan.

Dalam erti kata lain, kita perlu mengorbankan perbelanjaan bulanan untuk membina tabung barangan idaman.

Lagipun, duit yang disimpan itu akan dibelanjakan juga akhirnya apabila kita membeli barangan yang dikehendaki.

Akhir kata, menyimpan merupakan satu langkah utama dalam memastikan pengurusan kewangan peribadi yang baik.

Apabila menyimpan, perlulah disertakan dengan pelan dan matlamat yang jelas supaya kekal berdisiplin dengan tabiat yang baik ini.

Matlamat menyimpan pula hendaklah dijaga agar tidak terpengaruh dengan kehendak diri untuk berbelanja ke arah lain.

Jadi, jom kita menyimpan duit!

7 Fasa Asas Pengurusan Kewangan Yang Wajib Anda Tahu

pengurusan kewanganNak uruskan duit dengan baik, mestilah dilakukan dengan sistematik.

Lakukan dengan teratur.

Bukan sekadar hentam ikut suka hati, takut nanti tak terkawal pula.

Baiklah, bagi yang ingin menguruskan kewangan peribadi dengan baik, semestinya perlu mengetahui tentang tujuh (7) fasa asas ini, iaitu:

1. Pendapatan (Income)

2. Simpanan (Saving)

3. Perbelanjaan (Expense)

4. Perlindungan (Protection)

5. Pelaburan (Investment)

6. Penyucian (Purification)

7. Pewarisan (Distribution)

Saya tidak tahu siapa yang memperkenalkan 7 fasa ini, tetapi saya pertama kali membaca berkenaan perkara ini di blog afyan.com dan rahsiatakaful.com.

Kedua-dua laman adalah dari pemilik yang sama, Tuan Afyan Mat Rawi.

1. Pendapatan (Income)

Pengurusan kewangan mestilah bermula dengan duit, jika tiada duit, kenapa perlu fikir nak urus dengan baik.

Jadi, dalam fasa pertama ini, perlulah kita menghasilkan pendapatan, tak kira samaada melalui gaji, upah, bisnes atau apa-apa sahaja yang mendatangkan wang.

Yang penting, pendapatan tersebut diperoleh melalui saluran yang betul mengikut undang-undang semasa dan bagi orang Islam, halal.

Nilai kecil atau besar tidak menjadi masalah.

Pendapatan yang kecil pun, jika diurus dengan baik, masih boleh hidup dengan tenang.

Pendapatan yang besar pula, jika tidak cerdik menguruskannya, hidup akan terasa sempit dan sesak.

Pernah dengar pepatah, “Semakin besar periuk, semakin banyak keraknya”?

2. Simpanan (Saving)

“Pay yourself first”

“Bayar kepada diri-sendiri terlebih dahulu.”

Dalam pengurusan kewangan, ianya bermaksud sebahagian pendapatan yang diperoleh haruslah disimpan terlebih dahulu sebelum dibelanjakan.

Bukannya sebaliknya.

Dalam fasa kedua ini, objektif utama adalah untuk membina dana kecemasan dan tabung untuk fasa pelaburan nanti.

Tambahan lagi, fasa ini bertujuan untuk mendidik diri kita supaya berdisiplin dengan wang yang ada.

Jika menyimpan pun gagal, usah bermimpi nak lulus ke fasa-fasa yang lain.

3. Perbelanjaan (Expense)

Baki wang selepas simpanan, itulah yang boleh dibelanjakan.

Dalam fasa ini, kita perlu tahu ke mana wang kita dibelanjakan setiap hari, minggu dan bulan.

Kita perlu mengenalpasti apakah perbelanjaan keperluan dan perbelanjaan kehendak.

Juga perlu mengenalpasti perbelanjaan tetap dan perbelanjaan boleh ubah.

Dari situ, kita boleh merangka bajet sendiri supaya perbelanjaan lebih terkawal.

Macam mana nak kenalpasti?

Kena rajin mencatatlah!

4. Perlindungan (Protection)

Ramai sebenarnya yang sering mengabaikan fasa perlindungan ini.

Kesedaran untuk mengambil perlindungan, iaitu takaful/insuran dalam kalangan masyarakat terutama golongan Bumiputera di Malaysia masih rendah.

Bagi perlindungan am seperti perlindungan kenderaan dan rumah, mungkin tiada masalah.

Itupun kerana undang-undang yang mewajibkan, jika tidak mesti ramai juga yang tidak mengambil berat.

Tetapi, bagi perlindungan diri dan kesihatan, peratusan yang menyertai masih rendah.

Walhal, pada pendapat saya, kedua-duanya adalah satu keperluan.

Insuran/takaful sebenarnya melindungi pendapatan dan simpanan kita daripada hangus kerana masalah atau kemalangan yang tidak dijangka.

Dan juga menyediakan perlindungan atau sumbangan kepada waris jika berlaku musibah ke atas diri pencarum.

5. Pelaburan (Investment)

pengurusan kewanganFasa pelaburan adalah fasa di mana kita menukarkan pendapatan dan simpanan kepada aset, tak kira samaada dalam bentuk aset kertas atau aset tetap.

Jika kita menyimpan sahaja tanpa melabur, lama-kelamaan wang simpanan akan terhakis oleh inflasi.

Bayangkan, nilai RM 50 atau RM 100 pada hari ini semestinya tidak akan sama pada masa 10 tahun akan datang.

Jadi, membuat pelaburan adalah sangat penting.

Dalam kita ghairah untuk melabur, perlulah berhati-hati agar tidak terjebak dengan skim cepat kaya yang menipu.

Pelaburan pada tempat yang betul dengan teknik yang betul dapat mempertingkatkan nilai aset kita.

Pelaburan juga dapat menghasilkan pendapatan tambahan jika kena caranya.

Bak kata orang, guna duit untuk buat duit.

Use money to make money.

Ya, risiko dalam pelaburan sentiasa ada, namun itulah cabarannya.

6. Penyucian (Purification)

Cukai, derma, sedekah dan zakat adalah jalan untuk ‘menyucikan’ harta kita.

Konsepnya, untuk harta yang kita peroleh, ada bahagian yang perlu diperuntukkan kepada orang lain.

Membayar cukai untuk membantu kerajaan membangunkan negara dan masyarakat (jika tidak diselewengkan)

Derma dan sedekah untuk membantu golongan atau pihak yang memerlukan.

Zakat pula untuk membangunkan ummah dan golongan asnaf.

Jadi, janganlah sayangkan duit dan culas untuk melakukan fasa penyucian ini.

7. Pewarisan (Distribution)

Harta yang ada kekal di dunia sahaja, tidak akan di bawa ke kubur.

Waris yang masih hiduplah yang akan menikmatinya.

Adakah nanti apabila kita telah pergi, kita mahu meninggalkan waris bergaduh berebut harta?

Atau waris mengalami kesulitan untuk mendapatkan harta yang dulunya kita bertungkus-lumus bina untuk mereka, disebabkan undang-undang dan prosedur yang leceh?

Atas sebab-sebab inilah pentingnya membuat pewarisan sebelum kita meninggal.

Wasiat, hibah dan faraid, di fasa inilah peranan mereka.

Kesimpulannya, jika ingin mengurus kewangan dengan baik, perlu dilakukan secara teratur dari fasa ke fasa.

Kukuhkan pendapatan, supaya lebih senang untuk merancang ke fasa seterusnya.

Perbanyakkan simpanan supaya kedudukan kewangan lebih stabil.

Kawal perbelanjaan supaya pendapatan yang diperoleh dimanfaatkan kepada perkara-perkara yang perlu sahaja dan seterusnya mengelakkan pembaziran.

Lindungi pendapatan dan simpanan dengan insurans/takaful sekadarnya supaya tidak terjejas pada waktu musibah.

Laburkan duit supaya aset berkembang dan pendapatan bertambah.

Dan akhir sekali bahagikan harta seadilnya untuk kesejahteraan waris-waris.