Artikel Terkini

Tips Simpan Duit: Berapa Banyak Nak Simpan? Simpan Kat Mana?

tips simpan duit“Pay yourself first”

“Bayar diri-sendiri terlebih dahulu”

Saranan di atas banyak disuarakan oleh penasihat-penasihat kewangan dengan memberikan pelbagai tips simpan duit.

Bahkan kalau dilihat pada 7 fasa asas pengurusan kewangan, fasa simpanan berada pada kedudukan nombor dua selepas pendapatan.

Ini bermaksud pendapatan yang diperoleh seharusnya disimpan terlebih dahulu sebelum dibelanjakan.

Baiklah, konsep di atas mungkin senang difahami.

Tetapi, persoalan yang sering dibangkitkan orang ramai adalah, “Berapa banyak nak simpan? Nak simpan kat mana?”

“Berapa banyak nak simpan?”

Daripada jumlah pendapatan yang diperoleh, berapa banyak yang perlu diperuntukkan untuk simpanan?

10%? 20%? 30%?

Kebiasaannya, cara menyimpan duit yang sering diajarkan adalah dengan memperuntukkan 10% daripada jumlah pendapatan untuk tabung simpanan.

Ini sememangnya saranan yang baik, memang satu jumlah yang munasabah dan tidak membebankan.

Tetapi, pada pendapat saya, bagi yang belum pernah menyimpan, sebaik-baiknya mulakan dahulu dengan seberapa yang mampu.

RM 10 sebulan pun tidak mengapa, yang penting mulakan dulu untuk memupuk disiplin dan semangat untuk menyimpan.

Nanti selepas dibuat bajet dan dikawal perbelanjaan, atau apabila pendapatan meningkat, bolehlah ditambah dari semasa ke semasa.

“Nak simpan kat mana?”

Bawah bantal? Celah-celah baju dalam almari?

Duit simpanan sebaik-baiknya disimpan di tempat yang selamat.

Bukan sahaja selamat daripada pencuri, malahan daripada diri kita sendiri, takut nanti terambil tanpa sedar (curi-curi ambil)

Jadi, rasanya simpan di bawah bantal, celah-celah baju dalam almari atau mana-mana tempat dalam rumah bukanlah pilihan yang baik.

Kecuali duit yang dikhaskan untuk perbelanjaan yang akan diguna dalam masa terdekat, bolehlah disimpan di tempat-tempat tadi.

Simpan dalam akaun di bank?

Boleh juga, bahkan lebih selamat berbanding simpan di rumah.

Lebih baik lagi, untuk akaun simpanan tersebut, jangan di buat kad ATM atau online banking.

Jika ada kad ATM pun, boleh disimpan jauh dari dompet supaya tidak terdetik rasa untuk keluarkan duit.

tips simpan duitMenyimpan dalam akaun simpanan di bank mungkin cara yang selamat dari dicuri, tetapi sayangnya duit tersebut tidak selamat dari kesan inflasi.

Secara puratanya, inflasi di Malaysia berada dalam julat antara 2% ke 4% setahun.

Akaun simpanan bank pula kebiasaannya memberi hibah/bonus/dividen dalam jumlah yang kecil sahaja setiap tahun.

Akibatnya, lama kelamaan, duit yang disimpan boleh terhakis nilainya disebabkan kesan inflasi.

Jadi, di mana tempat yang lebih baik?

Di Malaysia, terutamanya bagi golongan Bumiputera dan Muslim, kita sebenarnya bertuah kerana ada instrumen yang lebih baik untuk menyimpan berbanding akaun simpanan di bank.

Iaitu Tabung Haji dan Amanah Saham Bumiputera (ASB).

Simpanan di kedua-dua tempat ini dijamin oleh kerajaan, dan pada masa yang sama dividen/bonus yang diberikan lebih besar jumlahnya berbanding akaun simpanan bank.

Tambahan lagi, simpanan di Tabung Haji bukan sahaja dapat memenuhi hasrat untuk menunaikan rukun Islam ke lima, bahkan patuh-syariah dan dibayar zakat untuk pencarum.

Secara peribadi, saya menyarankan kedua-dua instrumen ini sebagai tempat terbaik untuk menyimpan duit.

Menyimpan perlu ada matlamat

Apabila menyimpan, kita perlu tetapkan matlamat atau objektif yang khusus.

Berapa banyak jumlah simpanan hendak dicapai?

Berapa lama masa yang diperlukan untuk mencapai jumlah yang dikehendaki?

Apa yang perlu dilakukan selepas matlamat tercapai?

Ketiga-tiga soalan di atas wajib dijawab jika kita hendak menyimpan.

Dengan adanya matlamat yang jelas, kita boleh membuat kira-kira jumlah simpanan bulanan yang perlu diperuntukkan.

Sebagai contoh, jika menyimpan dengan objektif untuk membina dana kecemasan sebanyak RM 15,000 dalam masa 2 tahun, jadi target simpanan bulanan seharusnya RM 625.

Bagi yang ingin membina tabung pelaburan, sebagai contoh sebanyak RM 20,000 dalam masa 3 tahun, simpanan bulanan sebanyak RM 550 adalah mencukupi.

Dengan duit yang disimpan untuk tabung pelaburan ini, boleh dijadikan modal untuk memulakan pelaburan, tak kiralah samaada untuk membayar deposit pembelian rumah yang akan disewakan, atau modal awal pelaburan aset kertas seperti unit amanah dan saham.

Atas sebab inilah betapa pentingnya mempunyai matlamat yang jelas dalam menyimpan.

Jika tidak mempunyai matlamat, kita akan menjadi kurang berdisiplin dan mudah terasa bosan untuk menyimpan.

Akhirnya, duit simpanan entah ke mana, matlamat pengurusan kewangan kita juga menjadi tidak jelas.

Menyimpan untuk berbelanja?

tips simpan duitMembeli barang yang berharga tinggi seperti perabot rumah, peralatan elektrik atau telefon bimbit dengan membayar secara tunai adalah amalan yang baik.

Jauh lebih baik daripada berhutang duit orang lain atau menggunakan kad kredit.

Tetapi, bukan semua orang mampu menyediakan tunai dalam jumlah yang besar sekaligus.

Maka, ramai yang mengambil pendekatan menyimpan duit sedikit demi sedikit untuk membeli barangan idaman.

Amalan ini adalah sesuatu yang baik, malah digalakkan.

Malangnya, kadang-kadang ramai yang tersilap cara menyimpan duit untuk membeli barangan idaman.

Ada yang mengambil jalan mudah dengan mengorbankan sebahagian peruntukan simpanan bulanan untuk dimasukkan ke tabung barangan idaman.

Ini adalah cara yang kurang tepat sebenarnya.

Tujuan menyimpan harus ditumpukan ke arah memantapkan kedudukan kewangan sendiri, seperti membina dana kecemasan, tabung pelaburan atau pelan persaraan, bukan untuk dibelanjakan kepada barangan bukan aset.

Dan jumlah duit yang diperuntukkan untuk simpanan seharusnya tidak dikurangkan semata-mata untuk memenuhi kehendak kita, sebaliknya harus dikekalkan atau ditambah untuk mencapai matlamat yang asal.

Jika kita ingin mengumpul wang untuk membeli sesuatu, duit yang disimpan sebaik-baiknya diambil daripada bahagian yang diperuntukkan untuk perbelanjaan.

Sebagai contoh, jika selama ini kita menyimpan RM 300 dan berbelanja RM 700 setiap bulan, kita perlu menyimpan sebahagian daripada RM 700 untuk membeli barangan idaman.

Bukannya mengambil daripada jumlah RM 300 kerana ini akan menjejaskan matlamat asal kita menyimpan.

Dalam erti kata lain, kita perlu mengorbankan perbelanjaan bulanan untuk membina tabung barangan idaman.

Lagipun, duit yang disimpan itu akan dibelanjakan juga akhirnya apabila kita membeli barangan yang dikehendaki.

Akhir kata, menyimpan merupakan satu langkah utama dalam memastikan pengurusan kewangan peribadi yang baik.

Apabila menyimpan, perlulah disertakan dengan pelan dan matlamat yang jelas supaya kekal berdisiplin dengan tabiat yang baik ini.

Matlamat menyimpan pula hendaklah dijaga agar tidak terpengaruh dengan kehendak diri untuk berbelanja ke arah lain.

Jadi, jom kita menyimpan duit!

7 Fasa Asas Pengurusan Kewangan Yang Wajib Anda Tahu

pengurusan kewanganNak uruskan duit dengan baik, mestilah dilakukan dengan sistematik.

Lakukan dengan teratur.

Bukan sekadar hentam ikut suka hati, takut nanti tak terkawal pula.

Baiklah, bagi yang ingin menguruskan kewangan peribadi dengan baik, semestinya perlu mengetahui tentang tujuh (7) fasa asas ini, iaitu:

1. Pendapatan (Income)

2. Simpanan (Saving)

3. Perbelanjaan (Expense)

4. Perlindungan (Protection)

5. Pelaburan (Investment)

6. Penyucian (Purification)

7. Pewarisan (Distribution)

Saya tidak tahu siapa yang memperkenalkan 7 fasa ini, tetapi saya pertama kali membaca berkenaan perkara ini di blog afyan.com dan rahsiatakaful.com.

Kedua-dua laman adalah dari pemilik yang sama, Tuan Afyan Mat Rawi.

1. Pendapatan (Income)

Pengurusan kewangan mestilah bermula dengan duit, jika tiada duit, kenapa perlu fikir nak urus dengan baik.

Jadi, dalam fasa pertama ini, perlulah kita menghasilkan pendapatan, tak kira samaada melalui gaji, upah, bisnes atau apa-apa sahaja yang mendatangkan wang.

Yang penting, pendapatan tersebut diperoleh melalui saluran yang betul mengikut undang-undang semasa dan bagi orang Islam, halal.

Nilai kecil atau besar tidak menjadi masalah.

Pendapatan yang kecil pun, jika diurus dengan baik, masih boleh hidup dengan tenang.

Pendapatan yang besar pula, jika tidak cerdik menguruskannya, hidup akan terasa sempit dan sesak.

Pernah dengar pepatah, “Semakin besar periuk, semakin banyak keraknya”?

2. Simpanan (Saving)

“Pay yourself first”

“Bayar kepada diri-sendiri terlebih dahulu.”

Dalam pengurusan kewangan, ianya bermaksud sebahagian pendapatan yang diperoleh haruslah disimpan terlebih dahulu sebelum dibelanjakan.

Bukannya sebaliknya.

Dalam fasa kedua ini, objektif utama adalah untuk membina dana kecemasan dan tabung untuk fasa pelaburan nanti.

Tambahan lagi, fasa ini bertujuan untuk mendidik diri kita supaya berdisiplin dengan wang yang ada.

Jika menyimpan pun gagal, usah bermimpi nak lulus ke fasa-fasa yang lain.

3. Perbelanjaan (Expense)

Baki wang selepas simpanan, itulah yang boleh dibelanjakan.

Dalam fasa ini, kita perlu tahu ke mana wang kita dibelanjakan setiap hari, minggu dan bulan.

Kita perlu mengenalpasti apakah perbelanjaan keperluan dan perbelanjaan kehendak.

Juga perlu mengenalpasti perbelanjaan tetap dan perbelanjaan boleh ubah.

Dari situ, kita boleh merangka bajet sendiri supaya perbelanjaan lebih terkawal.

Macam mana nak kenalpasti?

Kena rajin mencatatlah!

4. Perlindungan (Protection)

Ramai sebenarnya yang sering mengabaikan fasa perlindungan ini.

Kesedaran untuk mengambil perlindungan, iaitu takaful/insuran dalam kalangan masyarakat terutama golongan Bumiputera di Malaysia masih rendah.

Bagi perlindungan am seperti perlindungan kenderaan dan rumah, mungkin tiada masalah.

Itupun kerana undang-undang yang mewajibkan, jika tidak mesti ramai juga yang tidak mengambil berat.

Tetapi, bagi perlindungan diri dan kesihatan, peratusan yang menyertai masih rendah.

Walhal, pada pendapat saya, kedua-duanya adalah satu keperluan.

Insuran/takaful sebenarnya melindungi pendapatan dan simpanan kita daripada hangus kerana masalah atau kemalangan yang tidak dijangka.

Dan juga menyediakan perlindungan atau sumbangan kepada waris jika berlaku musibah ke atas diri pencarum.

5. Pelaburan (Investment)

pengurusan kewanganFasa pelaburan adalah fasa di mana kita menukarkan pendapatan dan simpanan kepada aset, tak kira samaada dalam bentuk aset kertas atau aset tetap.

Jika kita menyimpan sahaja tanpa melabur, lama-kelamaan wang simpanan akan terhakis oleh inflasi.

Bayangkan, nilai RM 50 atau RM 100 pada hari ini semestinya tidak akan sama pada masa 10 tahun akan datang.

Jadi, membuat pelaburan adalah sangat penting.

Dalam kita ghairah untuk melabur, perlulah berhati-hati agar tidak terjebak dengan skim cepat kaya yang menipu.

Pelaburan pada tempat yang betul dengan teknik yang betul dapat mempertingkatkan nilai aset kita.

Pelaburan juga dapat menghasilkan pendapatan tambahan jika kena caranya.

Bak kata orang, guna duit untuk buat duit.

Use money to make money.

Ya, risiko dalam pelaburan sentiasa ada, namun itulah cabarannya.

6. Penyucian (Purification)

Cukai, derma, sedekah dan zakat adalah jalan untuk ‘menyucikan’ harta kita.

Konsepnya, untuk harta yang kita peroleh, ada bahagian yang perlu diperuntukkan kepada orang lain.

Membayar cukai untuk membantu kerajaan membangunkan negara dan masyarakat (jika tidak diselewengkan)

Derma dan sedekah untuk membantu golongan atau pihak yang memerlukan.

Zakat pula untuk membangunkan ummah dan golongan asnaf.

Jadi, janganlah sayangkan duit dan culas untuk melakukan fasa penyucian ini.

7. Pewarisan (Distribution)

Harta yang ada kekal di dunia sahaja, tidak akan di bawa ke kubur.

Waris yang masih hiduplah yang akan menikmatinya.

Adakah nanti apabila kita telah pergi, kita mahu meninggalkan waris bergaduh berebut harta?

Atau waris mengalami kesulitan untuk mendapatkan harta yang dulunya kita bertungkus-lumus bina untuk mereka, disebabkan undang-undang dan prosedur yang leceh?

Atas sebab-sebab inilah pentingnya membuat pewarisan sebelum kita meninggal.

Wasiat, hibah dan faraid, di fasa inilah peranan mereka.

Kesimpulannya, jika ingin mengurus kewangan dengan baik, perlu dilakukan secara teratur dari fasa ke fasa.

Kukuhkan pendapatan, supaya lebih senang untuk merancang ke fasa seterusnya.

Perbanyakkan simpanan supaya kedudukan kewangan lebih stabil.

Kawal perbelanjaan supaya pendapatan yang diperoleh dimanfaatkan kepada perkara-perkara yang perlu sahaja dan seterusnya mengelakkan pembaziran.

Lindungi pendapatan dan simpanan dengan insurans/takaful sekadarnya supaya tidak terjejas pada waktu musibah.

Laburkan duit supaya aset berkembang dan pendapatan bertambah.

Dan akhir sekali bahagikan harta seadilnya untuk kesejahteraan waris-waris.

Tahukah Anda Apakah Pelaburan Terbaik?

pelaburan terbaikTahukah anda apakah pelaburan yang terbaik? Yang paling banyak menjana keuntungan?

Adakah pelaburan saham?

Pelaburan hartanah?

Pelaburan emas perak?

Pelaburan unit amanah?

Ya, tidak dinafikan kesemua jenis pelaburan di atas boleh menjana pulangan lumayan, jika kena dengan tekniknya.

Tetapi, pelaburan yang terbaik adalah pelaburan pada diri-sendiri, iaitu dengan menuntut ilmu.

Bak kata Benjamin Franklin, “An investment in knowledge always pays the best interest.” (Pelaburan dalam ilmu selalunya memberikan pulangan terbaik)

Bahkan Nabi Muhammad s.a.w. sendiri pun berpesan agar umat Islam sentiasa mencari ilmu hatta ke negeri China sekalipun.

Islam juga mengangkat tinggi martabat orang berilmu.

Jadi, dalam pengurusan kewangan dan pelaburan, mencari ilmu itu adalah sangat dituntut.

Mengapa?

Kerana apabila kita ada ilmu kewangan yang kukuh, kita dapat menguruskan kewangan kita dengan baik.

Seterusnya dapat mencari peluang pelaburan terbaik yang sesuai dengan objektif dan profil kita.

Dan lagi dapat mengelakkan kita daripada terjerumus ke dalam skim-skim cepat kaya yang menipu.

Namun, harus diingat, dalam kita ghairah mencari ilmu, kenalah beringat-ingat kepada perkara-perkara yang berikut:

1. Taksub dengan satu aliran

Ya, taksub itu membinasakan. Sama seperti dalam ilmu pengurusan kewangan.

Syukur, sekarang ini, ramai sifu atau penasihat kewangan yang muncul di Malaysia.

Buku dan rujukan juga semakin mudah diperoleh.

Kursus dan seminar pun semakin banyak dianjurkan.

Jadi, dalam mencari ilmu pengurusan kewangan, janganlah kita batasi pembelajaran kita kepada satu sifu atau satu aliran pemikiran sahaja.

Dan janganlah terlalu taksub sehingga memandang rendah dan menghina yang lain.

2. Information overload

Information overload terjadi apabila kita terlalu ghairah mencari ilmu sehingga ke satu tahap yang mana kita sendiri keliru dengan apa yang dipelajari.

Biasanya situasi ini terjadi apabila seseorang itu gopoh mempelajari bab yang lain sebelum memahami bab yang sebelumnya.

Atau belajar sekerat-sekerat, iaitu tidak menghabiskan topik asas atau terawal sepenuhnya sebelum melompat ke topik yang lain.

Beringat-ingatlah bahawa objektif paling penting dalam menuntut ilmu adalah kefahaman, bukannya kuantiti atau berapa banyak yang kita belajar.

3. Misleading information

pelaburan terbaikIlmu pengurusan kewangan pun ada ajaran sesat?

Bukan begitu maksud saya.

Jika kita menerima nasihat atau pandangan berkaitan kewangan daripada seseorang, tidak kira samaada keluarga, rakan atau penasihat kewangan, haruslah terima dengan fikiran terbuka dan berlapang dada.

Namun, pada masa yang sama, hendaklah berhati-hati dan menapis nasihat yang diberikan.

Walaupun penasihat kewangan adalah golongan profesional, sesetengah daripada mereka mungkin terikat dengan produk yang dijual, contohnya unit amanah dan takaful.

Jadi, pandangan mereka mungkin sedikit bias atau cenderung untuk mempromosikan produk mereka (bukan semua penasihat kewangan, kebanyakan mereka adalah profesional dan ikhlas memberi pandangan)

Begitu juga dengan orang lain yang tidak memegang title penasihat kewangan.

Pandangan mereka mungkin cenderung mempunyai muslihat, contohnya nak mengajak kita masuk skim tertentu.

Maka, berhati-hatilah! Apa yang penting, lengkapkan diri dengan ilmu kewangan yang betul.

4. Tak amal ilmu

“Ilmu tanpa amal ibarat pohon tanpa buah”

Mesti anda semua biasa dengan quote di atas, bukan?

Rugi sebenarnya setelah kita menghabiskan banyak masa, wang dan tenaga untuk belajar, namun akhirnya tidak diamalkan.

Tiada guna dengan hanya bersembang menunjuk-nunjuk dengan rakan-rakan dan orang lain tentang ilmu kewangan yang kita ada.

Sepatutnya ilmu yang dipelajari, kita amalkanlah dengan sebaik-baiknya.

Mulakan dengan diri-sendiri terlebih dahulu, amalkan ilmu yang dipelajari dan terapkan dalam kehidupan seharian kita.

Urus duit dengan baik, rancang perbelanjaan sekadarnya, simpan secukupnya, melabur dengan betul, jangan lupa sedekah dan zakat, dan akhir sekali tinggalkan wasiat yang baik untuk pewaris.

Akhir kata, menuntut ilmu adalah satu keperluan utama dalam pengurusan kewangan.

Kita janganlah kedekut untuk mengerah masa, tenaga dan wang untuk mendapatkan ilmu kewangan yang betul.