Pengurusan Kewangan

Setelah menetapkan matlamat-matlamat kewangan dan merancang strategi-strategi yang hendak dilakukan, pastinya tindakan perlu dilakukan segera supaya matlamat dapat dicapai.

Mulakan dengan matlamat yang paling utama dulu, dan cuba capainya dengan secepat yang mungkin.

Kenapa perlu capai matlamat dengan cepat?

Banyak sebabnya, salah satunya supaya kita mempunyai ruang masa yang cukup untuk mencapai kesemua matlamat yang kita letakkan.

Keduanya, supaya lebih termotivasi untuk mencapai matlamat-matlamat yang lain.

Iyalah, apabila matlamat pertama dicapai dengan cepat, pastinya kita akan berasa lebih mudah untuk mencapai matlamat-matlamat yang lain.

Lagipun, kita sudahpun punyai pengetahun dan pengalaman dalam menghadapi cabaran-cabaran mencapai matlamat yang diletakkan.

Tahukah anda apakah strategi-strategi mudah untuk mencapai matlamat kewangan dengan lebih cepat?

1. Tambah pendapatan

Jika kita sememangnya seseorang yang berdisiplin dengan duit, dengan pendapatan yang lebih tinggi, sudah semestinya lebih mudah untuk menguruskan duit tersebut dan seterusnya mencapai matlamat yang diingini.

Jika tempat bekerja kita menawarkan peluang melakukan kerja lebih masa, sekali-sekala luangkanlah masa dan tenaga untuk melakukannya.

Bukan sahaja dapat pendapatan lebih, malah mungkin dipuji majikan kerana rajin melakukan kerja lebih masa.

Selain kerja lebih masa, apakah ada cara lain untuk tambah pendapatan?

Jawapannya ada, iaitu dengan menambah pengetahuan, kemahiran dan pengalaman dalam bidang yang diceburi.

Jika sebelum ini hanya mempunyai sijil atau diploma, mungkin boleh sambung belajar ke peringkat lebih tinggi; ijazah, sarjana mahupun kedoktoran.

Tidak semestinya pendidikan formal, sertai bengkel, kursus atau seminar pendek juga boleh meningkatkan nilai diri, asalkan berkait dengan bidang kerjaya yang diceburi sekarang.

Dengan kelayakan akademik dan pengalaman lebih baik, bolehlah cuba untuk mendapatkan pangkat lebih tinggi dan gaji lebih baik.

Jika peluang kenaikan di tempat kerja asal kelihatan tidak cerah, boleh memohon tawaran lebih baik daripada syarikat lain yang lebih kukuh.

Cara lain lagi untuk menambah pendapatan adalah dengan berniaga.

Dengan perkembangan teknologi sekarang, berniaga menjadi lebih mudah, dengan syarat kita berusaha dan tahu caranya.

Walaupun terikat dengan kerja-kerja hakiki pada waktu pejabat, masih banyak peluang perniagaan sambilan yang boleh dilakukan.

Dengan adanya internet, boleh dikatakan semua orang boleh berniaga dan buat duit dengan mudah.

Contohnya, buat duit melalui affiliate iaitu dengan mempromosikan produk orang lain dan mendapat komisen apabila jualan terhasil.

Ataupun buat duit melalui dropship yang mana kita hanya menjadi orang tengah; promosikan produk orang lain, ambil tempahan dan bayaran, kemudian minta pemilik produk hantarkan kepada pembeli.

Boleh cuba cari panduan untuk kedua-dua model bisnes melalui carian internet.

Sekiranya terasa sukar untuk jual produk orang lain, cuba cari barang-barang terpakai yang ada di rumah.

Kalau masih berkeadaan baik, boleh juga dijual.

Sampah bagi kita mungkin adalah barang berharga bagi orang lain.

Laman web mudah.my adalah antara laman web popular untuk menjual barang-barang terpakai.

Jika kita tidak mahu berniaga, boleh lakukan kerja-kerja bebas (freelance) dengan menawarkan kemahiran-kemahiran yang ada.

Contoh-contoh kerja bebas adalah menulis artikel, menyunting artikel, membuat design dan membina laman web.

Antara laman-laman web antarabangsa popular yang menyediakan platform kerja-kerja bebas adalah fiverr.com, freelancer.com, elance.com dan upwork.com

Kelebihan platform antarabangsa, tawaran adalah lebih banyak dan peluang menjana pendapatan dalam matawang dolar US yang mana nilainya lebih tinggi daripada Ringgit Malaysia.

Jika ingin lakukan kerja-kerja bebas di Malaysia, boleh lawati ke laman web you.my atau parttimepost.com

Untuk panduan dan rujukan kerja-kerja bebas, boleh rujuk di Jobdirumah.com

2. Kurangkan perbelanjaan

Sedar atau tanpa sedar, kita sebenarnya banyak berbelanja pada perbelanjaan yang tidak perlu.

Cuba jejak perbelanjaan yang dibuat untuk tempoh tiga bulan, catatkan semuanya.

Jangankan tiga bulan, dalam masa sebulan pun sudah boleh kenalpasti banyak perbelanjaan tak perlu yang sering dilakukan.

Sebab sudah menjadi tabiat, memang agak sukar untuk mengurangkan sesetengah perbelanjaan.

Maklumlah, nak jaga status dan gaya hidup, jadi kenalah berbelanja lebih.

Walhal, lebih kepada menjerat diri.

Contohnya, bayaran kereta setiap bulan.

Kalaulah dibeli kereta yang lebih murah, pastinya bayaran bulanan lebih rendah dan dapat jimatkan duit.

Tetapi oleh kerana telah terbeli kereta berjenama luar negara yang mahal, maka terpaksalah membayar harga tinggi setiap bulan.

Ataupun pakej siaran televisyen di rumah.

Sanggup bayar setiap bulan walaupun jarang menonton televisyen dek sibuk bekerja, walhal pakej percuma ada ditawarkan.

Penyelesaiannya?

Cara mudah adalah dengan mengawal perbelanjaan terlebih dahulu, boleh rujuk artikel ini untuk maklumat lanjut Tips Kawal Belanja

Untuk penyelesaian lebih drastik, perlu ubah tabiat, ubah sikap dan ubah gaya hidup.

Jika terasa terbeban dengan bayaran kereta sekarang, jual secepat mungkin dan tukar kepada kereta yang lebih murah.

Potong pakej siaran televisyen yang dibayar setiap bulan, ambil pakej percuma sahaja sudah mencukupi.

Jika beli barang atau pakaian, utamakan kualiti, bukan jenama.

Barangan berjenama mewah kebiasaannya lebih mahal daripada jenama-jenama biasa.

Tetapi, barangan berjenama mewah tidak semestinya berkualiti dan yang berkualiti tidak semestinya yang berjenama mewah.

Kenalah pandai memilih dan membandingkan untuk mendapatkan tawaran terbaik apabila membeli barangan.

Yang paling penting, hidup di bawah kadar kemampuan, bukan berlebih-lebihan sehingga menyusahkan diri.

Dengan berpegang kepada prinsip ini, banyak duit bocor akibat perbelanjaan berlebihan dapat dikurangkan.

3. Tambah simpanan

Sesudah melakukan strategi menyerang dengan menambah pendapatan dan bertahan dengan mengurangkan perbelanjaan, lebihan duit tadi hendaklah ditambah kepada tabung simpanan matlamat kewangan yang ingin dicapai.

Dengan cara ini, matlamat akan dicapai dengan lebih cepat.

Sifir yang mudah.

Sebagai contoh, matlamat asal ingin mempunyai RM 18,000 dalam masa 3 tahun iaitu dengan mengumpul RM 500 setiap bulan selama 36 bulan.

Dengan menambah RM 100 sahaja lagi setiap bulan, iaitu RM 600 sebulan, dapat kurangkan 6 bulan tempoh masa.

Jika tambah RM 200 pula setiap bulan, boleh capai matlamat asal tadi dalam tempoh 10 bulan lebih awal.

Selain duit hasil pendapatan tambahan dan penjimatan belanja, jangan lupa juga untuk menambah simpanan apabila mendapat durian-durian runtuh yang lain.

Contohnya apabila diberi bonus tahunan, selain dibelanjakan, jangan lupa untuk peruntukkan sebahagian kepada tabung simpanan.

Jika peruntukkan semuanya, semestinya lebih baik.

Ataupun apabila mendapat kenaikan gaji.

Jika masih mampu hidup dengan nilai gaji yang lama, jumlah kenaikan gaji yang diperoleh boleh dimasukkan kepada tabung simpanan.

Dengan melakukan ini, matlamat kewangan dapat dicapai dengan lebih cepat.

4. Laburkan lebihan simpanan

Nak capai matlamat kewangan dengan lebih cepat lagi?

Laburkan duit simpanan anda.

Dengan melabur, kita menggunakan kuasa compounding interest untuk mengembangkan lagi duit yang ada dengan kadar yang lebih cepat.

Contohnya, menyimpan RM 500 sebulan memerlukan masa 36 bulan (3 tahun) untuk mencapai RM 18,000

Tetapi jika dilaburkan ke dalam instrumen yang memberi dividen pada kadar 10% setahun, hanya memerlukan masa sekitar 30 bulan untuk mencapai nilai yang sama.

Jika dibiarkan hingga 36 bulan pula, jumlah yang terhasil akan lebih banyak iaitu sekitar RM 20,000

Bayangkan jika dilaburkan pada instrumen yang memberi kadar dividen yang lebih tinggi, semestinya masa lebih singkat ataupun jumlah terhasil lebih banyak.

Adakah mustahil untuk mendapat kadar pulangan 10% ke 15% setahun?

Tidak, jika tahu di mana dan bagaimana nak melabur dengan bijak.

Warren Buffett, antara pelabur tersohor dunia, mendapat pulangan terkompoun tahunan sekitar 25% setahun selama berpuluh-puluh tahun.

Jadi, tidak mustahil untuk mencapai pulangan yang baik jika bijak melabur.

Takut untuk melabur?

Tak mengapa, gunakan sahaja ASB dan Tabung Haji sebagai medium simpanan/pelaburan.

Walaupun kadar pulangannya tidaklah setinggi mana, tetapi sekurang-kurangnya modal asal terjamin dan pulangan yang diberi adalah lebih baik berbanding akaun simpanan biasa bank.

Itulah sahaja empat strategi mudah untuk mencapai matlamat kewangan lebih cepat.

Sebaik-baiknya amalkan kesemua empat strategi.

Kejayaan tidak akan datang tanpa usaha yang bersungguh-sungguh.

Bak kata orang, bukan senang nak senang, bukan susah nak susah.

1. Kenalpasti matlamat kewangan yang hendak dicapai

Seperti yang sering saya tulis, jika hendak capai pengurusan kewangan yang baik, perlu ada matlamat yang jelas.

Boleh lihat di artikel ini untuk kenalpasti matlamat-matlamat kewangan yang kebanyakan orang ingin capai.

Catatkan dalam buku atau telefon tentang semua matlamat kewangan yang kita ingin capai.

Sebaik-baiknya, tampalkan pada tempat yang kita selalu lihat, contohnya pada cermin supaya sentiasa ingat akan matlamat yang ingin dicapai dan untuk motivasi diri.

Jika ada pasangan, kongsikan matlamat tadi dengan pasangan supaya boleh bersama-sama menuju ke destinasi yang diingini.

Kemudian, susun matlamat-matlamat tadi mengikut keutamaan; yang paling utama adalah yang ingin dicapai terlebih dahulu.

Tetapkan yang mana matlamat jangka pendek, sederhana dan panjang.

Dengan cara ini, langkah-langkah seterusnya akan lebih tersusun.

2. Tentukan aliran tunai

Dalam mengejar matlamat kewangan yang diingini, kita terlebih dahulu perlu membuat analisa S.W.O.T. iaitu strengths (kekuatan), weaknesses (kelemahan), opportunities (peluang) dan threats (ancaman).

Menjejaki aliran tunai adalah langkah untuk mengenalpasti kekuatan dan kelemahan kita.

Di sini, kita perlu mengenalpasti dan senaraikan semua pendapatan dan perbelanjaan yang dilakukan.

Sebab itulah pentingnya untuk menjejak perbelanjaan dan menyediakan bajet sendiri.

Kemudian, kenalpasti aliran tunai samaada pendapatan melebihi perbelanjaan (aliran tunai positif) atau perbelanjaan melebihi pendapatan (aliran tunai negatif).

Jika aliran tunai positif, itu adalah situasi yang baik.

Tetapi jika sebaliknya, mungkin perlu lakukan sesuatu untuk memperbaikinya.

3. Tentukan kedudukan kewangan

Selepas menganalisa kekuatan dan kelemahan, langkah seterusnya adalah menganalisa peluang dan ancaman yang ada.

Dan ini adalah merujuk kepada kedudukan kewangan kita, iaitu aset dan liabiliti.

Aset adalah sesuatu yang boleh memberi nilai tambah kepada kewangan kita, contohnya simpanan, harta dan pelaburan.

Aset adalah peluang kerana jika diuruskan dengan baik dan bijak, boleh menambah pendapatan dan seterusnya memperbaiki aliran tunai.

Liabiliti pula adalah segala jenis hutang, pinjaman atau pembiayaan yang kita ada.

Contohnya hutang kad kredit, pembiayaan peribadi, pembiayaan kereta dan pembiayaan rumah.

Liabiliti jika gagal diuruskan dengan baik, boleh mengancam kedudukan kewangan dan mengganggu aliran tunai.

Apabila disenaraikan semua aset dan liabiliti yang ada, kita boleh mengetahui kedudukan kewangan kita samaada baik atau buruk, stabil atau goyah.

Jika aset melebihi liabiliti, ini adalah kedudukan yang baik.

Tetapi, jika liabiliti melebihi aset, perlu berhati-hati.

Namun begitu, tidak semestinya bermaksud kedudukan kewangan goyah.

Asalkan sahaja aliran tunai masih mampu menampung dan membayar liabiliti yang ada, kedudukan kewangan masih dianggap stabil.

Tetapi, seandainya aliran tunai pun tidak mampu menampung liabiliti tersebut, sedarlah bahawa kedudukan kewangan anda sedang berada dalam keadaan bahaya.

4. Rangka strategi untuk capai matlamat

Selepas mengenalpasti kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman yang ada, tibalah masanya kita perlu merangka strategi-strategi untuk mencapai matlamat yang ditetapkan.

Di sinilah kita perlu memperbaiki kesilapan-kesilapan yang dilakukan.

Jika aliran tunai masih negatif, rangka strategi untuk menukarkannya kepada positif.

Mungkin perlu menambah pendapatan dengan melakukan kerja lebih masa, kerja tambahan atau berniaga kecil-kecilan.

Ataupun mengurangkan perbelanjaan dengan memotong kesemua perbelanjaan bukan keperluan dan hidup secara berjimat-cermat.

Jika liabiliti terlalu tinggi dan tidak terurus pula, perlu diuruskan terlebih dahulu.

Jika perlu, rancang untuk cairkan aset yang ada untuk stabilkan liabiliti tersebut.

Boleh cuba dapatkan bantuan penasihat kewangan untuk dapatkan panduan dan bantuan menguruskan hutang, atau rujuk Agensi Kaunseling dan Pengurusan Kredit (AKPK)

Tak perlu selesaikan semua liabiliti sekaligus, yang penting rancang untuk stabilkannya terlebih dahulu supaya tidak menjadi ancaman nanti.

Jika ada lebihan simpanan, rangka pula strategi pelaburan.

Pilih jenis dan strategi pelaburan yang paling sesuai dengan toleransi risiko diri-sendiri.

Belajar supaya dapat kawal risiko pelaburan dan menjana keuntungan darinya.

Untuk memulakan pelaburan, sebaik-baiknya mulakan dengan lebihan simpanan yang ada.

Cuba elakkan melabur dengan berhutang.

Jika ingin berhutang juga pastikan pandai mengawal risiko dan tahu teknik yang betul, contohnya Teknik Pembiayaan/Pinjaman (Loan) ASB

5. Laksanakan strategi-strategi yang dirangka

Setelah menyenaraikan strategi-strategi yang ingin dilakukan, susun mereka mengikut keutamaan.

Pilih strategi yang dirasakan mudah terlebih dahulu sebelum laksanakan yang lebih sukar.

Paling penting, mulakan langkah secepat mungkin.

Dalam mengejar matlamat kewangan, masa adalah sangat penting.

Semakin lama ditangguhkan, semakin banyak ‘kerugian’ yang dialami.

Contohnya, anda merancang untuk menjimatkan perbelanjaan sebanyak RM 200 setiap bulan.

Jika ditangguhkan kepada setahun, anda sebenarnya telah kerugian RM 2,400 (RM 200 x 12 bulan)

Atau anda merancang untuk bekerja sambilan dengan pendapatan RM 300 sebulan.

Jika ditangguhkan kepada setahun, bermakna anda kerugian RM 3,600.

Jadi, usah takut untuk memulakan langkah-langkah yang telah dirancang.

Buat satu persatu, teruskan usaha sehingga berjaya.

6. Kaji semula dari semasa ke semasa

Proses mengejar matlamat kewangan bukannya proses yang statik, tetapi perlu berulang-ulang.

Dari semasa ke semasa, perlu nilaikan semula kekuatan, kelemahan, peluang dan ancaman yang ada.

Tetapkan masa untuk buat penilaian; 3 bulan, 6 bulan ataupun 12 bulan.

Analisa semula aliran tunai dan kedudukan kewangan, adakah bertambah baik atau semakin goyah.

Kaji semula langkah-langkah yang telah diambil, adakah berkesan atau masih perlu penambahbaikan.

Rangka strategi tambahan untuk memantapkan lagi langkah menuju ke matlamat akhir.

Jika anda lakukan kesemua ini, percayalah, matlamat kewangan yang diingini pasti mudah dicapai.