Tag Archive: pengurusan kewangan

Jom Urus Duit > pengurusan kewangan

5 Formula Urus Duit Gaji Yang Mudah Dilakukan

formula urus duit gajiAdakah anda tergolong dalam golongan yang mempunyai masalah untuk urus duit gaji dengan baik?

Masih tak tahu cara-cara nak buat pembahagian duit gaji anda?

Jika anda sering kehabisan duit gaji sebelum dapat duit gaji seterusnya, ya, memang sah anda punyai masalah untuk uruskan duit gaji dengan baik.

Sebenarnya, matlamat utama untuk urus duit gaji adalah supaya perbelanjaan yang dilakukan tidak melebihi pendapatan yang diperoleh.

Kenapa penting untuk pastikan perbelanjaan tidak melebihi pendapatan?

Sebab yang pertama kerana ingin mengelakkan daripada membuat hutang-hutang jahat semata-mata kerana ingin menampung keinginan perbelanjaan yang tinggi.

Hutang-hutang jahat seperti kad kredit dan pembiayaan peribadi, kesan jangka masa pendek memanglah menyeronokkan kerana dapat berbelanja kepada perkara-perkara yang diingini walaupun pendapatan tidak mencukupi.

Tetapi, untuk jangka masa panjang, hutang-hutang jahat ini boleh memberi kesan yang memudaratkan kepada kedudukan kewangan seseorang.

Boleh juga menjadi punca bermasam muka dengan orang lain sekiranya hutang-hutang tadi dibuat dengan rakan atau ahli keluarga, tetapi tidak membayarnya sepertimana dijanjikan.

Sebab yang kedua pula adalah supaya dapat mencipta aliran tunai positif, iaitu pendapatan > simpanan + perbelanjaan.

Apabila aliran tunai adalah positif, maka ada sejumlah duit gaji dapat disimpan untuk membina dana rizab dan dana kecemasan.

Selepas dibina kedua-dua dana tesebut, lebihan simpanan boleh digunakan untuk pelaburan supaya dapat mengukuhkan lagi kedudukan kewangan diri-sendiri.

Jadi, bagaimana caranya untuk urus duit gaji dengan baik?

Nak uruskan duit gaji tidaklah sesukar mana, yang penting kita kenal pasti terlebih dahulu apakah perbelanjaan-perbelanjaan yang akan dilakukan dengan duit gaji tersebut.

Contohnya, nak gunakan duit gaji untuk pembayaran hutang, makan minum, barang dapur, bil-bil utiliti dan lain-lain.

Kemudian, untuk setiap perkara tersebut, kita peruntukkan jumlah yang secukupnya dan kawal supaya tidak melebihi jumlah tersebut.

Kalau tak tahu berapa banyak nak peruntukkan untuk setiap perkara, boleh guna formula urus duit gaji seperti yang berikut:

Formula urus duit gaji #1 – Formula 30/10

formula urus duit gajiFormula 30/10 melibatkan pembahagian duit gaji kepada 4 bahagian, iaitu 30%, 30%, 30% dan 10%

Contohnya, mereka yang bergaji bersih RM 2,000, maka duit tersebut dibahagikan kepada RM 600, RM 600, RM 600 dan RM 200

Untuk 30% pertama, peruntukkan bahagian tersebut untuk kesenangan masa depan iaitu untuk simpanan, perlindungan insurans takaful dan pelaburan.

30% kedua pula adalah untuk hutang dan simpanan perbelanjaan.

Jadi, jika ingin membuat hutang contohnya pembiayaan rumah atau kereta, pastikan jumlah hutang tersebut dihadkan kepada 30% sahaja daripada jumlah gaji.

30% yang ketiga pula adalah untuk semua jenis perbelanjaan lain; makan-minum, nafkah, barang dapur, keperluan peribadi, sewa, bil-bil utiliti, tol, minyak kereta dan apa-apa sahaja perbelanjaan yang dibuat setiap bulan.

Bahagian 10% yang terakhir pula adalah untuk penyucian, iaitu untuk zakat pendapatan (jika cukup nisab), sedekah dan hadiah kepada ibu bapa.

Formula 30/10 boleh dianggap formula urus duit gaji terbaik kerana menyeimbangkan semua elemen utama pengurusan kewangan peribadi, iaitu simpanan, perbelanjaan, perlindungan, pelaburan dan penyucian.

Bagi yang baru mula kerja atau kurang komitmen, disarankan untuk mengaplikasikan terus formula ini.

Saya ada menulis satu artikel tentang formula 30/10 di sini: Formula Pengurusan Kewangan Bagi Yang Baru Mula Bekerja

Formula urus duit gaji#2 – Formula 50/30/20

formula urus duit gajiSama seperti formula 30/10 di atas, formula 50/30/20 juga membahagikan duit gaji kepada beberapa bahagian mengikut peratusan tertentu, iaitu 50%, 30% dan 20%

Bahagian 50% adalah untuk membayar komitmen tetap bulanan seperti pinjaman pembiayaan rumah, kereta, sewaan dan bil-bil utiliti.

Bahagian ini juga untuk menampung perbelanjaan-perbelanjaan asas seperti makan-minum, barang dapur, minyak kereta dan tol.

Bahagian 30% pula dikhususkan untuk komitmen tidak tetap atau perbelanjaan yang berubah-ubah dan kurang penting seperti keperluan diri, pakaian, hiburan, melancong, bayaran internet, membeli barang-barang idaman dan sebagainya.

Bahagian 20% terakhir pula adalah untuk simpanan, pelaburan dan perlindungan insurans takaful.

Kunci utama dalam menggunakan formula ini adalah kebolehan membezakan antara perbelanjaan asas atau keperluan dan perbelanjaan kehendak; perbelanjaan asas hendaklah diutamakan manakala perbelanjaan kehendak perlulah dikawal.

Formula 50/30/20 adalah sesuai untuk golongan yang mempunyai pendapatan sederhana dan sebagai permulaan bagi yang baru mula berjinak-jinak untuk urus duit gaji dengan baik.

Selepas dapat urus dengan baik menggunakan formula 50/30/20, seterusnya boleh cuba mengaplikasikan formula 30/10

Formula urus duit gaji #3 – Formula 90/10

formula urus duit gajiFormula 90/10 adalah untuk golongan yang tidak mahu membahagikan dan menghadkan duit gaji mereka kepada banyak bahagian atau perkara.

Dalam formula ini, duit gaji dibahagikan kepada dua bahagian sahaja iaitu 90% dan 10%.

10% daripada duit gaji dikhaskan untuk simpanan atau pelaburan.

Baki 90% digunakan untuk menampung semua perbelanjaan lain, sama ada perbelanjaan tetap atau berubah-ubah, dan perbelanjaan keperluan atau kehendak.

Duit daripada bahagian inilah digunakan untuk membayar hutang, bil-bil, makan-minum, keperluan diri, hiburan, membeli barang idaman dan sebagainya.

Senang kata, daripada 90% duit gaji tadi, berbelanjalah sesuka hati asalkan segala komitmen tetap dibayar (hutang, sewaan, bil) dan tidak melebihi jumlah yang diperuntukkan.

Formula urus duit gaji #4 – Formula 30/20/10

formula urus duit gajiFormula ini adalah untuk mereka yang nak urus duit gaji atau kawal belanja ikut minggu.

Apabila dapat duit gaji, asingkan dahulu 10% untuk simpanan dan pelaburan.

Baki 90% lagi akan dibahagikan kepada empat bahagian, iaitu 30%, 20%, 20% dan 20%

Untuk minggu pertama, akan gunakan bahagian 30% kerana kebiasaannya pada minggu ini banyak duit diperlukan untuk membayar komitmen tetap seperti hutang, sewa dan bil.

Untuk minggu-minggu seterusnya, gunakan setiap bahagian 20% tadi.

Kawal perbelanjaan setiap minggu agar tidak melebihi daripada apa yang diperuntukkan untuk minggu tersebut.

Jika ada lebihan, digalakkan untuk dimasukkan ke dalam tabung simpanan.

Boleh juga kalau nak gunakan lebihan daripada munggu-minggu lain untuk reward diri-sendiri dengan berbelanja lebih sedikit pada minggu terakhir.

Formula urus duit gaji #5 – Formula 90/10 asas

formula urus duit gajiFormula ini sesuai untuk golongan yang berpendapatan tidak tetap atau yang berpendapatan kecil sahaja.

Bak kata orang, duit gaji hanya cukup untuk cukup-cukup makan.

Formula terakhir ini adalah sama seperti formula #3 di atas, yang mana duit gaji dibahagikan kepada 10% untuk simpanan dan 90% untuk perbelanjaan.

Bezanya, bahagian 90% untuk perbelanjaan jangan dibelanjakan sesuka hati, sebaliknya utamakan untuk bayar komitmen tetap dahulu.

Selepas bayar komitmen tetap, bakinya, jika ada barulah dibelanjakan untuk perkara-perkara lain.

Kesimpulan

Setiap formula urus duit gaji yang diberikan di atas adalah sebagai panduan asas sahaja.

Boleh pilih formula mana yang nak diikuti, dan ubahsuai ikut kesesuaian sendiri.

Boleh juga gabungkan beberapa formula dan buat ikut formula sendiri.

Macam saya, saya gunakan formula 30/10 untuk urus duit keseluruhan gaji.

Untuk 30% bahagian perbelanjaan, saya gunakan pula formula 30/20/10 supaya bahagian perbelanjaan tersebut dibahagikan mengikut minggu.

Yang penting, dalam mengurus duit gaji, ingat kepada beberapa perkara yang berikut:

#1 – Simpan sebahagian duit gaji sebelum dibelanjakan, minimum adalah 10%, lebih banyak lebih baik

#2 – Hidup di bawah kemampuan gaji, maksudnya jika mampu beli barang berharga RM 100, cuba cari dan dapatkan barang lain yang setara yang berharga lebih rendah daripada itu

#3 – Kawal nafsu supaya dapat kawal belanja tidak melebihi pendapatan; gaya hidup mestilah ikut kemampuan sendiri, bukan ikut pandangan orang lain

#4 – Setiap orang wajib buat bajet sendiri untuk pastikan formula urus duit gaji yang digunakan berjaya, kalau nak belajar boleh baca artikel ini: 6 Langkah Kawal Belanja Supaya Lebih Terurus

Jom urus duit gaji!

5 Aspek Pengurusan Harta Pusaka Sebelum Pembahagian Faraid

pengurusan harta pusakaSelepas kematian, terdapat beberapa aspek pengurusan harta pusaka yang ditinggalkan si mati perlu dilunaskan terlebih dahulu sebelum pembahagian dilakukan kepada waris-waris.

Perkara ini amat penting supaya proses pembahagian nanti dapat berjalan lancar dengan melibatkan harta yang ‘bersih’ sahaja dan dapat mengelakkan pertikaian yang boleh melambatkan proses pembahagian.

Umum mengetahui, selepas sesuatu kematian disahkan, semua harta si mati samaada harta alih (wang tunai, simpanan di bank, saham) atau harta tidak alih (tanah, bangunan) adalah berstatus harta pusaka dan akan dibekukan.

Harta-harta pusaka tersebut hanya boleh dicairkan setelah melalui proses-proses tertentu, bergantung sama ada si mati ada meninggalkan dokumen wasiat atau tidak.

Boleh baca tentang proses-proses yang terlibat dalam pencairan atau pengurusan harta pusaka di sini: Pengurusan Harta Pusaka Dengan Wasiat dan Tanpa Wasiat

Selepas harta-harta tersebut dicairkan dan diperoleh, maka waris-waris yang ada atau pentadbir yang dilantik perlu bertanggungjawab untuk menunaikan beberapa perkara/hak yang berikut dahulu:

#1 Membiayai pengurusan jenazah

Pengurusan jenazah melibatkan perkara-perkara seperti memandikan, mengkafankan, menyembahyangkan dan mengebumikan si mati, dan semua ini memerlukan kos yang agak tinggi (boleh mencecah ribuan ringgit pada zaman sekarang).

Kos-kos ini sememangnya diperlukan segera supaya pengurusan jenazah tidak dilambatkan-lambatkan.

Walaupun harta pusaka yang ditinggalkan si mati boleh digunakan untuk menampung kos-kos ini, namun proses untuk mencairkan harta-harta tersebut boleh memakan masa yang lama.

Oleh itu, untuk mendapatkan wang dengan segera, waris-waris bolehlah menggunakan wang tunai yang ditinggalkan si mati, atau mengeluarkan wang daripada akaun simpanan si mati menerusi mesin ATM atau perbankan internet (sebelum akaun tersebut dibekukan pihak bank) untuk menampung kos pengurusan jenazah si mati.

Jika si mati ada menyertai khairat kematian sama ada di tempat kerja atau di kawasan kariah (kampung/taman perumahan/masjid/surau), bolehlah berhubung dengan pihak yang bertanggungjawab untuk mendapatkan bantuan tersebut.

Sebab itulah penting untuk bergaul dengan masyarakat setempat dan menyertai khairat kematian yang dianjurkan agar nanti pengurusan jenazah boleh diuruskan dengan baik.

Boleh juga semak samaada si mati ada mencarum polisi insurans/takaful yang membayar manfaat khairat kematian, jika ada maka bolehlah dihubungi agen terlibat untuk menuntut manfaat yang sepatutnya.

Andai kata si mati tidak meninggalkan sebarang wang tunai dan tidak menyertai mana-mana skim khairat kematian, maka waris-warislah yang perlu bersepakat dan keluarkan kos untuk menampung kos pengurusan jenazah tersebut.

Kos ini boleh dituntut semula selepas harta pusaka si mati dicairkan semula.

Jika tiada waris atau waris pun tidak mampu (fakir), maka tanggungjawab pengurusan jenazah tersebut patut disempurnakan pihak Baitulmal atau masyarakat setempat yang kaya.

#2 Menyelesaikan hutang si mati

pengurusan harta pusakaHutang tetap hutang, dan hutang tetap perlu diselesaikan walaupun penghutang telah mati.

Oleh itu, pentadbir harta pusaka atau waris-waris perlulah mengenalpasti hutang-hutang si mati dan berusaha untuk menyelesaikan hutang-hutang tersebut menggunakan harta pusaka yang ditinggalkan si mati.

Hutang-hutang yang dimaksudkan di sini bukan sahaja hutang sesama manusia, malah hutang dengan Allah.

Hutang sesama manusia adalah seperti hutang wang dengan individu, hutang perumahan dengan bank dan hutang pembelian dengan kedai perabot.

Manakala hutang dengan Allah adalah perkara-perkara seperti zakat, fidyah, kaffarah, nazar dan badal haji yang tidak sempat ditunaikan si mati semasa hayatnya.

Contohnya, si mati semasa hayatnya tidak sempat menunaikan ibadat haji, maka waris boleh menggunakan harta pusaka si mati untuk menunaikan badal haji (upah haji) bagi si mati.

Hutang-hutang si mati wajib ditunaikan terlebih dahulu sebelum pembahagian harta pusaka di buat.

Maka, sebab itulah amat penting bagi setiap orang untuk menyimpan rekod hutang-hutang yang dilakukan; pemiutang, jumlah hutang, jumlah bayaran, baki hutang, supaya memudahkan waris-waris mengesan dan menyelesaikan hutang-hutang tersebut.

Malah, digalakkan untuk menyediakan dana khas samaada dalam bentuk wang simpanan atau polisi insurans/takaful untuk membayar hutang-hutang yang masih berbaki apabila telah meninggal dunia nanti.

#3 Menyelesaikan tuntutan harta sepencarian dan hibah

Selepas hutang-hutang si mati diselesaikan, harta pusaka si mati hendaklah disempurnakan dahulu tuntutan harta sepencarian dan pemberian hibah ke atasnya.

Harta sepencarian melibatkan hak pasangan yang sah, manakala hibah adalah pemberian yang dilakukan si mati kepada pihak lain yang dibuat semasa masih hidup.

Pembahagian harta sepencarian boleh dilakukan mengikut pengisytiharan harta sepencarian yang dilakukan secara bersama-sama dan mengikut persetujuan pasangan semasa masih hidup.

Jika tiada pengisytiharan dibuat, tuntutan harta sepencarian boleh dilakukan pasangan dan mahkamah akan menentukan jumlah yang layak dituntut berdasarkan bukti-bukti yang dikemukan dan sumbangan yang telah diberikan sama ada secara langsung atau tidak langsung.

Hibah merupakan pemberian atau hadiah yang diisytiharkan oleh si mati kepada penerima dengan tujuan kasih sayang atau tanpa mengharapkan apa-apa balasan.

Sesiapa sahaja boleh menjadi penerima, bergantung kepada siapa yang ditentukan si mati, namun beberapa syarat perlu dipenuhi seperti pemberi, penerima, akad dan harta yang dihibahkan.

Harta pusaka yang terlibat dalam kategori harta sepencarian dan hibah tidak termasuk dalam bahagian harta pusaka yang perlu dibahagikan kepada waris-waris secara faraid.

#4 Melaksanakan wasiat yang ditinggalkan

pengurusan harta pusakaWasiat adalah amanat pemberian kepada bukan waris dengan syarat jumlahnya tidak melebihi satu pertiga daripada jumlah keseluruhan harta pusaka yang ditinggalkan.

Jika si mati ada meninggalkan wasiat yang sah, maka jumlah yang diperuntukkan untuk wasiat tersebut hendaklah dilaksanakan terlebih dahulu.

Wasiat kebiasaannya diberi kepada waris yang bukan faraid, seperti ahli keluarga terhalang waris, ahli keluarga angkat, ahli keluarga bukan Islam dan badan kebajikan.

Wasiat, walaupun masih boleh dicabar di mahkamah jika waris-waris tidak berpuas hati, merupakan amanat terakhir si mati dan sebaik-baiknya dilaksanakan sepenuhnya walaupun terasa berat.

Sebagai contoh, si mati mewasiatkan sebahagian hartanya kepada ahli keluarga bukan waris, walaupun sukar untuk menerima hakikat bahawa penerima tersebut layak mendapat pembahagian harta pusaka yang dibuat, namun atas kehendak si mati, wasiat tersebut hendaklah dilaksanakan juga.

Waris-waris perlulah menerima dengan hati yang terbuka atas wasiat yang telah dibuat si mati.

#5 Pembahagian harta pusaka secara faraid

Selepas dilaksanakan semua perkara #1 hingga #4 di atas, barulah baki harta pusaka yang tinggal dibahagikan kepada waris-waris yang layak mengikut kiraan faraid yang ditetapkan.

Pembahagian harta pusaka secara faraid adalah adil dan memberi jaminan bahawa setiap waris yang layak akan menerima bahagian masing-masing.

Jumlah bahagian yang ditentukan pula adalah berbeza, dan semuanya ditentukan olah Allah yang mana mempunyai hikmah dan manfaat di sebaliknya.

Sebaik-baiknya, setiap orang wajar mempunyai asas pengetahuan berkenaan pembahagian secara faraid seperti jenis-jenis waris yang layak, bahagian yang layak diterima dan kiraan pembahagian yang sepatutnya.

Dalam pembahagian harta pusaka secara faraid, yang penting adalah sifat berlapang dada dan sikap terbuka setiap waris supaya pembahagian dapat dijalankan dengan mudah dan lancar tanpa sebarang masalah atau pertikaian.

Sesungguhnya, faraid merupakan instrumen terbaik dan adil untuk memastikan semua waris mendapat bahagian harta pusaka yang sewajarnya.

Bagi yang nak buat perancangan harta pusaka, boleh hubungi saya.

Saya boleh sediakan khidmat penulisan wasiat, hibah, harta sepencarian, amanah, wakaf dan khidmat nasihat serta bantuan pentadbiran harta pusaka tanpa wasiat.

Rancang pusaka, tinggalkan legasi

Izzuddin Jaaffar
Perancang Harta Pusaka Islam
as-Salihin Trustee Berhad
013-9798719 / 010-4598719
facebook.com/jomurusduit
jomurusduit.com
wa.me/60139798719

Lokasi: Kelantan & Terengganu

4 Langkah Mudah Mulakan Pelaburan Unit Amanah

pelaburan unit amanahPelaburan unit amanah menjadi antara peluang pelaburan yang paling menjadi pilihan rakyat Malaysia kerana pelaburan ini mudah dilakukan, memerlukan modal yang rendah dan pilihan dana yang pelbagai.

Jika dilihat di laman web Morningstar, terdapat beratus-ratus pilihan dana unit amanah yang boleh dipilih untuk anda memulakan pelaburan unit amanah.

Pilihan dana yang pelbagai ini kadang-kadang boleh menimbulkan masalah juga sebab susah nak pilih mana yang sesuai.

Jika anda ingin memulakan pelaburan unit amanah dan ingin menjadi seorang yang financial literacy (cerdik kewangan), janganlah sekadar memilih dana berdasarkan kepada populariti atau mengikut saranan ejen unit amanah sahaja.

Sebaliknya, buatlah kajian dan analisa sendiri agar dana unit amanah yang dipilih nanti memenuhi objektif yang anda ingin capai dan expectation yang anda harapkan.

Sebagai panduan, saya sarankan untuk ikuti langkah-langkah yang berikut dalam memulakan pelaburan unit amanah:

Langkah #1 – Pilih jenis dana dan sektor dana

Seperti yang dikatakan tadi, terdapat pelbagai pilihan dana unit amanah yang tersedia.

Namun, secara asasnya, semua dana ini dapat dibahagikan kepada 3 mengikut peruntukan aset pelaburan setiap dana, iaitu dana ekuiti, dana seimbang dan dana berpendapatan tetap.

Dana ekuiti memperuntukkan majoriti asetnya dalam pelaburan ekuiti/saham, dana berpendapatan tetap memperuntukkan asetnya dalam pasaran wang, bon atau sukuk manakala dana seimbang adalah campuran kedua-dua dana ekuiti dan dana berpendapatan tetap.

Daripada 3 jenis dana unit amanah yang asas ini, akan dibahagikan lagi mengikut objektif pelaburan (pertumbuhan modal, pendapatan dividen, modal kecil), sektor/tema (komoditi, kewangan, hartanah, pengguna, teknologi), geografi (Malaysia, ASEAN, Asia, global) dan kepatuhan syariah (patuh-syariah, konvensional)

Secara umum, dana ekuiti adalah lebih berisiko kerana pendedahan lebih tinggi terhadap pasaran saham yang mana cenderung untuk naik dan turun dengan mendadak dalam jangka masa pendek, tetapi lebih menguntungkan dalam masa panjang.

Sebaliknya, dana berpendapatan tetap kurang berisiko, tidak turun-naik dengan mendadak dan pulangannya lebih stabil, tetapi untuk jangka masa panjang, pulangannya adalah tidak seberapa.

Untuk memilih dana unit amanah yang paling sesuai untuk anda, boleh ambil kira beberapa faktor yang berikut:

#1 Tempoh pelaburan

Jika ingin melabur untuk tempoh jangka masa panjang, pilih dana ekuiti kerana turun-naik harga unit tidak akan memberikan kesan yang ketara dalam jangka masa panjang, sebaliknya akan memberikan lebih banyak pulangan.

Tetapi jika ingin melabur untuk tempoh masa pendek, iaitu kurang 5 tahun, lebih baik pilih dana berpendapatan tetap atau dana seimbang.

#2 Objektif pelaburan

Objektif yang berbeza memerlukan dana dan strategi pelaburan yang berbeza.

Secara umumnya, contoh-contoh objektif pelaburan dan pilihan jenis dana unit amanah yang sesuai adalah seperti yang berikut:

  • membina dana persaraan – dana ekuiti umum/agresif
  • tabung pendidikan – dana ekuiti umum/dana indeks
  • meningkatkan harta kekayaan (capital growth) – dana ekuiti agresif/pertumbuhan
  • meraih pendapatan berkala – dana ekuiti pendapatan
  • melindungi harta & mengatasi inflasi – dana berpendapatan tetap
  • mengumpul wang pendahuluan pembelian rumah – dana ekuiti agresif/pertumbuhan

#3 Toleransi risiko

Setiap orang mempunyai toleransi risiko yang berbeza, dan ini akan mempengaruhi gaya pelaburan masing-masing.

Bagi pelaburan unit amanah, jika anda seorang yang sanggup mengambil risiko yang tinggi, iaitu sanggup melihat turun naik harga dengan mendadak dan sabar menunggu sehingga tempoh masa yang panjang, maka dana ekuiti adalah pilihan yang terbaik.

Tetapi, sebaliknya jika anda hanya sanggup mengambil risiko yang rendah dan tak sanggup melihat turun naik harga, maka dana berpendapatan tetap adalah lebih sesuai untuk anda.

Dan jika anda langsung tidak mahu mengambil sebarang risiko, maka pelaburan unit amanah bukan untuk anda.

Sebaliknya, lebih baik simpan sahaja duit anda dalam akaun bank, Tabung Haji atau ASB.

Setelah mengambil kira 3 faktor di atas, sekarang anda sudah sepatutnya tahu samaada anda ingin melabur dalam dana ekuiti, dana seimbang atau dana berpendapatan tetap.

Secara peribadi, oleh kerana saya masih muda dan sanggup mengambil risiko lebih tinggi, saya lebih gemar memilih dana ekuiti berbanding dana seimbang dan dana berpendapatan tetap.

Bagaimana pula dengan anda, dah pilih jenis dana yang anda nak?

Kalau dah, barulah kita bergerak ke langkah seterusnya.

Langkah #2 – Menilai syarikat-syarikat pengurus dana unit amanah

pelaburan unit amanahTahukah anda bahawa terdapat banyak syarikat pengurus dana yang menawarkan pelbagai pilihan dana unit amanah yang terdapat di Malaysia.

Mungkin anda biasa mendengar yang popular sahaja, seperti Public Mutual dan CIMB Principal

Selain 2 syarikat ini, ada banyak lagi syarikat pengurus dana contohnya Eastspring Investments, Kenanga Investors dan PMB Investment.

Jadi, dalam memilih syarikat pengurus dana, janganlah ambil kira populariti sahaja, sebaliknya nilaikan juga prestasi, track record dan konsistensi syarikat pengurus dana tersebut.

Kenapa penting untuk menilai prestasi syarikat pengurus dana?

Kerana mereka yang akan menguruskan dan melabur duit yang anda laburkan; jika prestasi mereka tidak baik, anda boleh mengalami kerugian.

Bagaimana nak menilai kesemua aspek tersebut?

Kebiasaannya, setiap syarikat mempunyai 1 atau 2 dana yang terbaik.

Tetapi, jika nak menilai prestasi sebenar sesebuah syarikat pengurus dana, jangan dilihat kepada prestasi 1 atau 2 dana yang terbaik itu sahaja.

Sebaliknya, lihat juga prestasi dana-dana lain yang diuruskan mereka, samaada dana-dana tersebut mencapai prestai yang baik dan konsisten ataupun tidak.

Bandingkan dana-dana syarikat tersebut dengan penanda aras yang mereka tetapkan.

Bandingkan juga dengan prestasi dana-dana daripada syarikat pengurus dana yang lain.

Lihat prestasi dana-dana tersebut untuk tempoh 3, 5 dan 10 tahun; lihat pada konsistensi, adakah dana-dana tersebut mencatat prestasi yang baik dalam tempoh masa panjang dan semasa ekonomi gawat.

Di mana nak lihat semua ini?

Untuk lebih mudah, anda boleh lihat di laman web Fundsupermart (pilih menu Funds Info) dan Morningstar (pilih tool Fund Selector).

Saya lebih kerap menggunakan laman web Fundsupermart sebab lebih mudah.

Daripada perbandingan yang dibuat, jika majoriti dana yang diuruskan syarikat yang anda pilih mengatasi dana-dana syarikat lain, dan mencapai prestasi lebih baik berbanding penanda aras yang mereka tetapkan, maka anda telah menemui syarikat pengurus dana unit amanah yang baik.

Sekarang, kita boleh bergerak ke langkah seterusnya.

Langkah #3 – Analisa khusus ke atas dana unit amanah

Dalam langkah ketiga ini, anda perlu membuat analisa khusus ke atas dana unit amanah yang dipilih.

Katakanlah, dalam langkah #1, anda memilih untuk melabur dalam dana ekuiti (Malaysia, patuh syariah)

Dalam langkah #2, anda telah mengenalpasti 3 pengurus dana yang memenuhi kriteria yang ditetapkan, sebagai contoh anda pilih Eastsping Investments, Kenanga Investors dan PMB Investment.

Daripada 3 pengurus dana ini, anda pilih pula dana mereka yang memenuhi objektif anda, contohnya anda pilih Eastspring Investments Dana al-Ilham, Kenanga Syariah Growth Fund dan PMB Shariah Aggressive Fund.

Untuk ketiga-tiga dana ini, anda perlu menilai setiap dana secara spesifik daripada beberapa aspek, iaitu:

#1 Prestasi (performance) – Dua perkara perlu dilihat; kedudukan dana vs dana-dana lain dan prestasi dana vs penanda aras

#2 Volatility – Kadar pergerakan turun-naik harga, menunjukkan kestabilan/konsistensi harga dana

#3 Sharpe ratio (prestasi berasaskan risiko) – Menilai prestasi dana berbanding risiko yang dtanggung

#4 Kos dana – Caj jualan, caj pengurusan tahunan dan yuran tahunan pemegang amanah; ditunjukkan melalui expense ratio

pelaburan unit amanahSemua ini boleh didapati daripada prospektus dana, laporan berkala/tahunan dan juga menerusi laman web seperti Morningstar dan Fundsupermart.

Selepas membuat penilaian spesifik ke atas dana-dana yang dipilih, sekarang sudah boleh tentukan dana mana yang paling baik mengikut kehendak anda.

Jika terasa susah nak pilih, boleh sahaja anda mulakan pelaburan unit amanah melalui 2 atau 3 dana sekaligus.

Tetapi ingat, jangan terlalu banyak pula, 3 dana pun sudah memadai.

Langkah #4 – Mula melabur

Sekarang, anda dah pilih dana mana yang berkenan di hati, bukan?

Untuk mula melabur, anda boleh mula mencari ejen dana unit amanah tersebut; jika tak tahu di mana nak cari, anda boleh hubungi syarikat pengurus dana tersebut untuk mendapatkan ejen mereka yang terdekat.

Boleh juga jika nak melabur secara online menerusi Fundsupermart atau eUnittrust.

Anda boleh mula melabur samaada secara lumpsum tunai, berkala ataupun melalui pengeluaran KWSP.

Terpulanglah kepada anda.

Selepas melabur, anda perlu memantau prestasi dana anda dari semasa ke semasa.

Janganlah dibiarkan sahaja tanpa tahu perkembangan dana samaada rugi atau untung.

Dan pada masa yang sama, janganlah gopoh atau bertindak keterlaluan jika melihat harga dana yang dibeli menjunam, sebaliknya sabar dan beri sedikit masa untuk melihat samaada harga dana boleh melantun kembali ataupun tidak.

Sebaliknya, jika memang setelah sekian lama prestasi dana tersebut memang menyebabkan anda kerugian sedangkan pada masa yang sama dana-dana lain dalam jenis dan sektor yang sama memberikan keuntungan, barulah anda boleh berpindah ke dana yang lain.

Masih ragu-ragu dengan pulangan pelaburan unit amanah?

Berdasarkan pengalaman saya selama beberapa tahun melabur dalam 4 dana unit amanah yang berbeza, pelaburan unit amanah memang memberikan pulangan yang baik dengan syarat memilih dana yang betul.

Jadi, jangan ragu-ragu ya.

Selamat melabur dalam pelaburan unit amanah!