Tag Archive: pengurusan kewangan

Jom Urus Duit > pengurusan kewangan

5 Salah Faham Tentang Perlindungan Insurans Takaful

perlindungan insurans takafulSalah faham tentang perlindungan insurans takaful

Perlindungan insurans/takaful merupakan elemen yang penting dalam pengurusan kewangan peribadi seseorang.

Untuk mencapai pengurusan kewangan yang baik, terdapat 4 perkara yang paling kritikal yang perlukan perlindungan insurans/takaful, iaitu kematian, kecacatan/kelumpuhan, penyakit kritikal dan aset/hutang.

Jika berlaku apa-apa musibah melibatkan 4 perkara ini, sekurang-kurangnya pampasan daripada insurans/takaful yang diambil boleh menjadi ‘penyelamat’ kewangan.

Tidaklah sampai perlu mencairkan aset untuk menghadapi musibah.

Atau terpaksa berhutang untuk meneruskan kehidupan.

Malah, waris yang ditinggalkan pun tidaklah hilang punca pendapatan sepenuhnya.

Tetapi, walaupun perlindungan insurans takaful sangat penting, masih ramai yang mempunyai kefahaman yang salah berkenaan konsep perlindungan insurans takaful yang sebenar.

Antara salah faham yang sering diperkatakan adalah:

Salah faham #1 – Saya masih muda, jadi saya tak perlukan perlindungan insurans takaful

Walaupun berusia muda, namun hakikatnya tetap berhadapan dengan risiko.

Risiko yang paling besar dihadapi ketika usia muda adalah kemalangan, yang mana boleh menyebabkan kematian, kecacatan/kelumpuhan dan kecederaan (sakit)

Jadi, usia muda bukan alasan untuk mengelak daripada mengambil perlindungan insurans/takaful.

Pada usia muda, paling minimum cukup sekadar ambil perlindungan insurans takaful kemalangan dan kad perubatan stand-alone sahaja (untuk membantu menampung kos rawatan jika berlaku kecederaan akibat kemalangan dan rawatan sakit-sakit biasa)

Jika nak ambil perlindungan yang lebih menyeluruh seperti pelindungan pendapatan (income protection) adalah lebih digalakkan.

Yang penting, perlindungan insurans takaful tetap diperlukan oleh orang muda.

Lagipun, jika mengambil insurans/takaful semasa usia muda, jumlah caruman masih murah berbanding jika diambil ketika usia lebih tua.

Salah faham #2 – Saya belum berkahwin dan tiada anak, saya tidak perlukan perlindungan insurans takaful

perlindungan insurans takafulBukan status perkahwinan yang menentukan samaada anda memerlukan perlindungan insurans takaful atau tidak, sebaliknya status sebagai penanggung nafkah.

Jika anda merupakan penanggung nafkah untuk orang lain, walaupun anda masih bujang, anda tetap perlukan insurans/takaful.

Bagi yang dah berkahwin dan punyai anak, sudah tentu menjadi penanggung nafkah untuk isteri dan anak-anak.

Bagi yang bujang pula, boleh jadi anda menjadi penanggung nafkah kepada ibubapa yang sudah tua atau adik-beradik yang masih bergantung harap kepada anda.

Malah, orang muda juga mungkin mempunyai komitmen hutang kereta atau pelajaran.

Jadi, dengan adanya perlindungan insurans/takaful, sekurang-kurangnya anda dan penerima nafkah anda dilindungi dari segi kewangan jika berlaku apa-apa musibah.

Hutang juga boleh dibayar menggunakan perlindungan insurans/takaful yang diambil.

Salah faham #3 – Saya taknak ambil perlindungan insurans takaful sebab mahal, lagipun komitmen saya tinggi

Pakej insurans/takaful ada dalam pelbagai bentuk dan jenis, dan semuanya disediakan mengikut keperluan individu yang berbeza pada harga yang berbeza.

Contohnya, insurans/takaful bertempoh (term) adalah jauh lebih murah berbanding insurans/takaful berkaitan pelaburan (investment-link)

Tambahan lagi, harga caruman adalah bergantung kepada banyak faktor, contohnya jumlah manfaat/pampasan, usia pencarum, tahap kesihatan, status merokok dan kelas pekerjaan.

Jika di ambil semasa masih muda dan sihat, jumlah caruman adalah lebih murah berbanding semasa lebih berusia dan sakit.

Malah, jumlah manfaat boleh diubah mengikut keperluan individu dan komitmen bayaran yang sanggup dikeluarkan.

Maka, anggapan bahawa perlindungan insurans/takaful adalah mahal dan akan menjejaskan komitmen diri adalah tidak tepat.

Sebaliknya, dengan komitmen yang rendah setiap bulan, anda boleh menyediakan perlindungan untuk jaminan kewangan yang lebih baik.

Salah faham #4 – Semua jenis polisi insurans/takaful adalah sama, ambil dari mana-mana syarikat pun sama sahaja

perlindungan insurans takafulSalah, banyak bezanya antara satu polisi dengan satu polisi yang lain.

Insurans dan takaful pun adalah dua jenis yang berbeza; insurans tidak patuh-syariah berdasarkan kontrak jual-beli, takaful pula patuh-syariah berdasarkan konsep derma-tabungan.

Dan seperti yang dinyatakan dalam poin #3 tadi, polisi insurans/takaful dipakejkan dalam banyak jenis dan setiap jenis adalah berbeza dari segi manfaat dan syaratnya.

Ramai yang menganggap, asalkan ambil mana-mana perlindungan insurans/takaful, sudahpun memadai.

Walhal, perlulah dilihat semula apakah jenis insurans/takaful yang hendak diambil, adakah sesuai dengan keperluan diri-sendiri.

Janganlah nanti apabila musibah menimpa, anda merungut kerana tidak layak menuntut apa-apa manfaat, ataupun manfaat yang diterima tidak sepertimana yang anda perlukan.

Ini biasanya terjadi kerana anda semberono sahaja ketika ambil perlindungan insurans takaful dulu; ambil sekadar ingin mencukupkan syarat bahawa anda dah ada perlindungan insurans/takaful.

Jadi, jika ingin ambil mana-mana polisi insurans/takaful, kenalah tahu perbezaan setiap jenis terutama dari segi manfaat, terma dan syarat supaya perlindungan yang diambil itu benar-benar sesuai dengan keperluan diri-sendiri.

Salah faham #5 – Saya dah ada perlindungan insurans takaful, cukuplah

Tahniah kerana anda dah ada instrumen perlindungan dalam pengurusan kewangan anda.

Tetapi, janganlah disimpan sahaja polisi yang diperoleh itu.

Sebaliknya, cuba semak kembali berkenaan manfaat-manfaat yang diberikan, dan terma-terma syarat atau pengecualian yang ada.

Amat penting untuk memahami sepenuhnya polisi perlindungan yang diambil agar tidak timbul apa-apa masalah ketika musibah menimpa nanti.

Di samping itu, semak juga keperluan kewangan anda dari semasa ke semasa, dicadangkan sekali setiap 5 tahun.

5 tahun dulu, keperluan anda mungkin tidak setinggi keperluan pada hari ini.

Dan polisi perlindungan yang anda ambil mungkin tidak mencukupi untuk melindungi sepenuhnya keperluan anda pada hari ini.

Jika ya, mungkin jumlah perlindungan perlu diubahsuai agar sesuai dengan keperluan semasa.

Tips Kawal Belanja Untuk Elak Duit Bocor

tips kawal belanjaTips kawal belanja untuk elak duit bocor

Pernah tak apabila anda pergi membeli-belah, anda terbeli barang-barang yang sebenarnya anda tak perlukan pun?

Sebelum ini, saya dan isteri turut sering mengalaminya, terutama apabila membeli-belah barang-barang keperluan rumah dan makanan.

Misalnya, ketika pergi membeli-belah di pasaraya, perancangan asal nak beli lima barang sahaja, tetapi apabila pulang, baru tersedar telah terbeli lebih daripada yang dirancangkan.

Lebih teruk lagi, ada terbeli barang yang sebenarnya langsung tidak diperlukan, atau masih belum diperlukan kerana masih ada stok di rumah.

Begitu juga apabila pergi membeli makanan seperti di pasar malam atau food court.

Perancangan asal nak beli sedikit sahaja biar cukup sekadar mengisi perut, tetapi akhirnya terbeli sehingga penuh di tangan.

Lebih malang lagi, apabila pulang, baru makan sedikit sahaja pun dah kenyang sehinggakan ada makanan yang dibeli tidak disentuh dan dibuang sahaja.

Berlaku pembaziran.

Sebenarnya, situasi-situasi sebeginilah yang menyumbang kepada perbelanjaan tidak terkawal yang menyebabkan duit bocor dan mengganggu aliran tunai untuk perbelanjaan bulan tersebut.

Jika bajet yang dirancang pada asalnya memperuntukkan jumlah tertentu untuk perbelanjaan bulanan, tetapi disebabkan situasi-situasi sebegini, jumlah yang diperuntukkan adalah tidak mencukupi.

Akibatnya, terpaksa korek tabung simpanan atau lebih teruk lagi, berhutang supaya dapat cukupkan peruntukan perbelanjaan bagi bulan tersebut.

Sebenarnya, ada tips mudah untuk kawal perbelanjaan ketika membeli-belah:

Tips kawal belanja #1 – Senaraikan barang-barang yang perlu dibeli

Tips nombor dua ini sebenarnya dah ramai berikan, tetapi masih sukar untuk diamalkan.

Sebelum pergi keluar membeli-belah, senaraikan dahulu barang-barang yang hendak dibeli.

Lihat semula barang-barang yang dah habis, yang dah capai minimum stok atau yang masih ada banyak stok.

Boleh tandakan barang-barang yang paling utama dahulu untuk dibeli, supaya tidak ada yang tertinggal.

Apabila keluar membeli-belah nanti, pastikan beli barang-barang yang disenaraikan sahaja.

Jika ada ternampak atau terjumpa barang-barang lain yang tidak ada dalam senarai, dan terasa ingin beli, tangguhkan dulu.

Sebaliknya, catat sahaja dipertimbangkan semula dalam senarai pembelian akan datang.

Mungkin selepas dipertimbangkan semula, barang tersebut bukannya satu keperluan.

Tips kawal belanja #2 – Bawa duit secukupnya sahaja

tips kawal belanjaDaripada senarai barang-barang yang ingin dibeli, cuba letakkan anggaran harga bagi setiap barang.

Kemudian, kira jumlah yang diperlukan.

Berdasarkan kepada jumlah yang dianggarkan, bawa duit secukupnya sahaja apabila keluar membeli-belah nanti.

Mungkin boleh bawa duit lebih sedikit, takut anggaran yang dibuat tidak sama dengan harga sebenar barang yang diingini.

Poin utamanya, jangan banyak terlalu banyak duit apabila keluar membeli-belah.

Apabila membawa duit yang secukupnya sahaja, kita akan lebih cenderung untuk beringat dan berhati-hati ketika mengambil barang yang akan dibeli.

Jadi, tidaklah berlakunya perbelanjaan berlebihan.

Tips kawal belanja #3 – Membeli belah ketika kenyang

Saya pernah terbaca satu kajian yang menyatakan bahawa kebanyakan orang membeli-belah secara berlebihan disebabkan gagal mengawal emosi.

Dan salah satu faktor yang boleh mempengaruhi emosi adalah perut; apabila lapar, emosi menjadi tidak terkawal, nafsu membuak-buak, fikiran menjadi kurang rasional dan kita cenderung untuk membeli-belah secara berlebihan.

Hinggakan barang yang tidak diperlukan pun dirasakan perlu.

Dah beli satu jenis makanan, tetapi masih dirasakan tidak mencukupi dan perlu beli makanan yang lain.

Ini semua disebabkan emosi tidak terkawal yang dipengaruhi perut yang lapar.

Maka, untuk mengelakkan perbelanjaan berlebihan, satu cara yang mudah adalah membeli-belah ketika perut kenyang.

Sebelum bertolak ke pasaraya, pasar malam atau mana-mana tempat membeli-belah, seelok-eloknya makan dulu sedikit untuk mengelakkan rasa lapar yang keterlaluan.

Saya dah cuba banyak kali cara ini, dan memang berkesan.

Apabila pergi ketika perut kenyang, memang terasa kurang ‘bernafsu’ untuk membeli-belah, jadi kita boleh menumpukan kepada barang-barang yang hendak dibeli sahaja.

Saya dah amalkan banyak kali cara ini, dan memang berkesan!

Tips kawal belanja #4 – Fokus kepada barang yang hendak dibeli sahaja

tips kawal belanjaDengan berpandukan kepada senarai yang dibuat, apabila sampai ke tempat untuk membeli-belah, terus tuju ke tempat barang-barang yang diingini tersebut.

Fokus untuk beli barang-barang tersebut sahaja.

Kurangkan merayau-rayau atau window shopping ke tempat barang-barang lain.

Takut nanti terganggu emosi apabila melihat tawaran barang-barang lain yang masih belum diperlukan.

Tips kawal belanja #5 – Rancang pembelian sekaligus

Kalau keluar membeli-belah, rancangkan supaya pembelian barang-barang yang diperlukan dilakukan sekali sahaja dan sekaligus.

Contohnya, rancang beli-belah sekali sebulan, sekali setiap dua minggu atau sekali seminggu.

Jadi, stok yang dibeli perlulah bertahan mengikut interval masa yang ditetapkan.

Kalau boleh, kurangkan kekerapan pergi keluar membeli-belah, kerana kebiasaannya semakin kerap membeli-belah, semakin banyak duit yang bocor.

Lagipun, semakin kerap keluar, semakin tinggi juga kos pengangkutan.

5 Perkara Berkaitan Teknik Loan ASB Yang Perlu Diberi Perhatian

teknik loan ASBTidak dinafikan, teknik loan ASB ataupun teknik financing ASB, jika dilakukan dengan betul, merupakan teknik yang powerful untuk mendapatkan jumlah simpanan yang besar dalam tempoh masa yang singkat.

Berbanding dengan menyimpan secara biasa, teknik loan ASB menggunakan kuasa leveraging (guna duit orang lain, iaitu bank) dan kuasa compounding (dividen dicampurkan dengan modal asal) untuk mendapatkan pulangan yang lebih baik.

Contohnya, jika menggunakan 3 teknik loan ASB paling popular, anda akan dapat:

  • teknik 1: modal RM 14,500, hasil akhir RM 39,000
  • teknik 2: modal RM 72,264, hasil akhir RM 109,000
  • teknik 3: modal RM 86,717, hasil akhir RM 152,035

Dan oleh kerana teknik loan ASB boleh dikatakan sangat mudah dilakukan dengan syarat tahu caranya, maka teknik ini telah menjadi pilihan kebanyakan orang untuk membuat simpanan secara paksaan (force-saving)

Tambahan lagi, terdapat banyak panduan berkenaan teknik loan ASB yang dkongsikan oleh mereka yang pakar, contohnya Combo ASB Genius, dan ini memudahkan lagi orang ramai untuk belajar dan menggunakan teknik financing ASB sebagai jalan untuk mencapai matlamat kewangan mereka.

Jika anda pun teringin untuk menggunakan teknik financing ASB, sebaik-baiknya ambil kira beberapa perkara penting ini terlebih dahulu:

1. Komitmen bayar hutang

Apabila menggunakan teknik loan ASB, sudah semestinya perlu meminjam dengan bank.

Apabila meminjam, perlulah ingat bahawa hutang adalah hutang, dan hutang wajib dibayar.

Setiap bulan, peminjam wajib menyelesaikan bayaran ansuran yang dikenakan oleh bank.

Kalau gagal buat bayaran ansuran, mungkin akan berlaku perkara-perkara yang tidak diingini.

Contohnya, bank boleh force-surrender sijil loan ASB yang dibuat, menyebabkan matlamat asal membuat teknik loan ASB tidak tercapai.

Dan peminjam boleh disenaraihitamkan dalam CCRIS, yang mana boleh menjejaskan peluang untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan lain selepas ini.

Oleh itu, jika ingin aplikasikan teknik loan ASB, pastikan mampu dan berdisiplin membayar ansuran bulanan yang ditetapkan bank, dan mampu beri komitmen untuk jangka masa panjang.

Jangan pula selepas apply loan ASB, tiba-tiba dibuat perkara lain yang akan menjejaskan komitmen untuk membayar ansuran loan ASB yang dimohon.

2. DSR akan meningkat

teknik loan ASBApabila bank menilai keupayaan seseorang untuk meminjam, bank akan mengira Debt-Service-Ratio (DSR) pemohon tersebut.

Contohnya, Abu berpendapatan bersih RM 3,000 dan hanya mempunyai hutang kereta sebanyak RM 450/bulan, maka DSR beliau adalah 15% (RM 450 / RM 3,000 x 100 = 15%)

Beberapa lama kemudian, Abu membuat loan ASB sebanyak RM 200,000 dengan bayaran ansuran sebanyak RM 1,200/bulan, maka DSR Abu sekarang adalah 55%.

Apa akan jadi jika DSR meningkat?

Kesannya, akan menjejaskan kuota atau peluang untuk mendapatkan pinjaman/pembiayaan yang lain, contohnya pembiayaan rumah.

Andaikan bank menghadkan DSR 60% untuk jumlah hutang seseorang, maka Abu boleh dikatakan mustahil untuk mendapatkan pembiayaan rumah jika beliau ingin membeli rumah dalam masa terdekat.

Apa yang perlu dilakukan Abu adalah menaikkan pendapatan beliau dan buktikan kepada bank, atau melupuskan baki-baki hutang yang ada.

Ramai sebenarnya yang tidak dapat memohon pinjaman/pembiayaan rumah akibat terikat komitmen dengan ASB loan, dan perkara ini biasanya terjadi kepada mereka yang tidak merancang matlamat loan ASB mereka dengan baik.

Sepatutnya, rancang dan tetapkan gap masa antara 5 tahun atau lebih antara masa mula teknik loan ASB dengan masa untuk beli rumah.

Dalam erti kata lain, kalau dah merancang nak buat teknik loan ASB, pastikan dalam masa terdekat jangan merancang untuk buat loan lain, kecuali anda berpendapatan besar dan DSR masih sangat rendah.

3. Rekod dalam CCRIS

Apabila membuat loan ASB, nama peminjam akan disenaraikan dalam rekod CCRIS.

Rekod CCRIS adalah satu rekod bersepadu yang diselenggara oleh Bank Negara dan dapat diakses oleh semua bank untuk melihat rekod hutang setiap orang yang ada hutang.

Jika bayaran ansuran dibuat cantik, maka cantiklah rekod CCRIS.

Tetapi, jika ada bayaran yang tertunggak, maka rekod CCRIS akan menjadi tidak cantik.

Ini boleh menjejaskan peluang mendapatkan pinjaman/pembiayaan lain pada masa akan datang.

Untuk loan ASB, peminjam akan direkodkan sebagai mempunyai hutang pinjaman/pembiayaan peribadi.

Maka, perlulah memastikan bayaran ansuran bulanan dilunaskan dengan baik agar dapat menjaga rekod CCRIS sendiri.

4. Kadar faedah pinjaman boleh berubah

Jika dilihat kepada produk ASB financing yang ada sekarang, semuanya dikira berdasarkan kadar faedah terapung yang bersandarkan kepada kadar asas (basal rate, BR)

Contohnya, CIMB ASB financing: BR + 1.30%, Maybank ASB financing: BR + 2.20%, BSN ASB financing: BR + 1.40%

Oleh kerana ASB financing ini berdasarkan kepada kadar faedah terapung, maka boleh sahaja bank menaikkan atau menurunkan kadar faedah mengikut kehendak mereka.

Jika kadar faedah naik, maka akan meningkatlah jumlah pinjaman dan seterusnya bertambahlah bayaran ansuran bulanan.

Ini sedikit sebanyak boleh menjejaskan jumlah keuntungan yang ingin dicapai melalui loan ASB.

5. Kadar dividen tahunan ASB boleh berubah

teknik loan ASBUntuk ASB, yang dijamin adalah modal pelaburan sahaja, tetapi bukan kadar keuntungan.

Maksudnya, jika anda melabur RM 100,000, maka nilai tersebut akan kekal dan tidak akan terjejas walaupun hakikatnya ASB itu sedang mengalami kerugian.

Tetapi, kadar dividen atau bonus yang diberikan setiap tahun adalah tidak dijamin jumlahnya; bergantung kepada prestasi dan keuntungan dana ASB sendiri.

Walaupun rekod menunjukkan bahawa kadar dividen ASB tidak pernah lebih rendah daripada 7%, tetapi dalam situasi ekonomi yang mencabar, tidak mustahil yang kadar dividen ASB akan lebih rendah daripada nilai tersebut.

Kenapa perkara ini penting bagi mereka yang buat teknik loan ASB?

Kerana kadar dividen ASB boleh mempengaruhi jumlah keuntungan yang ingin diperoleh melalui teknik yang dilakukan.

Malah, kebanyakan teknik financing/loan ASB yang diajar meletakkan nilai kadar dividen ASB 7.5% atau lebih dalam pengiraan yang ditunjukkan.

Untuk lebih faham, katakanlah Siti membuat loan ASB sebanyak RM 200,000 selama 25 tahun dengan bayaran ansuran sebanyak RM 1,193/bulan (RM 14,316/tahun)

Siti merancang untuk menggunakan teknik penggubahan (baca di sini: 3 Teknik Loan ASB), maka untuk bayaran ansuran bagi tahun pertama, Siti gunakan duit simpanan beliau.

Untuk tahun kedua pula, Siti merancang untuk menggunakan hasil dividen yang diperoleh daripada sijil loan ASB beliau.

Tetapi, kadar dividen yang diisytiharkan adalah 7% sahaja (sijil loan ASB Siti tidak layak untuk bonus ASB kerana belum capai usia 10 tahun); ini bermakna Siti hanya mendapat RM 14,000 sahaja.

Jumlah ini tidak mencukupi untuk membayar ansuran untuk tahun kedua, malah Siti perlu tambah daripada duit sendiri pula.

Jika ini berterusan, sudah semestinya jumlah hasil akhir yang diperoleh Siti tidak akan sama sepertimana yang ditunjukkan dalam pengiraan teknik loan ASB yang beliau belajar.

Bukan untuk menakutkan

Tujuan semua perkara di atas dijelaskan bukan untuk menakutkan datau menghalang untuk melakukan teknik loan ASB.

Malah, teknik loan ASB memang boleh menjadi satu tool yang hebat sebagai simpanan-paksaan untuk mencapai matlamat kewangan yang diingini.

Cumanya, sebelum membuat teknik loan ASB, pastikan betul-betul faham dengan teknik yang ingin digunakan, dan berhati-hati dengan sebarang kemungkinan yang boleh berlaku.

Dan pastikan apabila ingin melakukan teknik loan ASB, kena ada perancangan yang jelas dari segi objektif, tempoh masa dan keuntungan yang ingin dicapai.

Kalau nak belajar teknik loan ASB, boleh dapatkan di sini: Combo ASB Genius

set combo asb geniusKlik di sini untuk terus dapatkan Combo ASB Genius

..