Artikel Terkini

Tips Urus Kewangan Negatif

tips urus kewangan negatifAdakah anda salah seorang yang sedang berada dalam situasi kewangan negatif?

Kewangan negatif secara mudahnya bermaksud perbelanjaan melebihi pendapatan.

Pendapatan RM 1,000, tapi dibelanjakan RM 1,500.

Pendapatan RM 5,000, tapi dibelanjakan RM 7,000.

Apabila terlalu lama berada di dalam situasi kewangan negatif, banyak masalah boleh berlaku.

Bayaran hutang mula tertunggak, hidup mula tidak tenang, kedudukan kewangan mula goyah.

Lebih teruk kalau sampai ada aset yang tergadai akibat komitmen bulanan tidak dibayar.

Lebih teruk lagi jika keadaan ini menjejaskan hubungan suami ister dan juga dengan orang lain di sekeliling.

Jadi, apa nak buat kalau sedang berada dalam situasi kewangan negatif?

Kali ini saya nak kongsikan satu perkongsian dari Tuan Zamrin Md Zin berkenaan bagaimana beliau memberi penyelesaian bagi seorang pelanggan beliau yang sedang berada di dalam situasi kewangan negatif.

Perkongsian asal boleh dibaca dengan klik pautan di sini.

Jom kita soroti perkongsian beliau, semoga ada pengajaran bagi kita.

Kisah Urus Kewangan Negatif

Beberapa hari lalu saya bertemu dengan seorang rakan lama yang merupakan bekas rakan satu tempat kerja lebih 10 tahun yang lepas.

Beliau sekarang merupakan seorang peniaga sepenuh masa dan sambil-sambil itu menjadi pemandu Grab pada pagi hari…

Beliau meminta sedikit advice untuk mencari penyelesaian bagi masalah kewangan yang sedang dialaminya, ditambah lagi rumahnya akan disita pada hujung bulan ini..

Walaupun pendapatan average RM 4,500 sebagai peniaga setiap bulan ditambah isteri beliau yang masih bekerja dan berpendapatan bersih RM 1,800 sebulan, namun masih mempunyai pendapatan yang negatif.

Sebagai langkah penyelesaian, perkara pertama yang saya lakukan adalah meminta beliau lakukan di depan mata saya sendiri (di kedai makan), melalui sebatang pen dan kertas.

Saya minta beliau senaraikan pendapatan bulanan suami dan isteri, kemudian saya minta dia senaraikan perbelanjaan yang dibuat setiap bulan.

Nasihat awal, tiada istilah gaji isteri dan pendapatan suami, kedua-duanya harus digabungkan.

kisah kewangan negatif

Akhirnya, pendapatan sebenar beliau dan isteri adalah “NEGATIF”

Termenung merupakan perkara biasa apabilak TIDAK PERNAH menyenarai pendekkan keperluan dan kehendak .

Oleh kerana negatif, maka kadangkala ada beberapa senarai perbelanjaan tidak dibuat seperti pinjaman perumahan, peribadi dan TEKUN.

Saya mengutarakan soalan lain. Di mana letaknya simpanan untuk tabung kecemasan?

Jika kereta breakdown? Jika anak sakit? Atau anak mertua sakit ? Atau diri sendiri atau isteri sakit ?

Ini baru post morterm beberapa perkara asas yang WAJIB anda buat.

Kemudian, antara perkara pertama yang saya perbetulkan pada waktu itu adalah mengenalpasti yang mana kehendak dan keperluan.

Tidak perlu makan malam di luar setiap hari. Harus terminate langganan astro. Harus berhenti merokok serta merta. Makan tengahari boleh di mansuhkan, bawa bekal di tempat kerja. Kurangkan jumlah perbelanjaan sekolah (duit jajan) anak, didik anak bawa bekal ke sekolah.

Tidak cukup dengan itu, saya meminta beliau pergi ke bank negara (cawangan Johor Bahru) dan dapatkan laporan kredit kerana saya hanya dapat melihat keseluruhan status kewangan berdasarkan laporan kredit.

Dan, seperti yang saya duga, rekod pembayaran pinjaman rumah adalah tidak bagus; tertunggak 8 bulan.

Cara terbaik yang saya cdangkan beliau lakukan adalah “menjual” rumah yang beliau duduki.

Berdasarkan laporan kredit, jumlah baki hutang semasa adalah RM 125k. Jumlah ini akan menjadi lebih rendah jika ditolak lebihan interest.

Tapi, saya masih menggunakan nilai 125k sebagai asas pengiraan.

Alhamdulillah, dalam masa 1 hari selepas diiklankan, ada 2 orang potential customer yang berminat membeli rumah tersebut

Harga market value = RM 380k

Customer A offer RM 340k (RM 10k deposit)

Customer B offer RM 330k (15% deposit @ RM 49.5k)

Customer B adalah penyelamat terbaik bagi situasi beliau.

Dengan duit deposit yang bakal beliau terima, duit tersebut dapat menampung untuk membayar kos mahkamah dan mengelakkan rumah beliau disita.

Kemudian, boleh gunakan lebihan deposit untuk melangsaikan hutang wajib dan clearkan nama suami isteri daripada blacklist secepat mungkin.

Apakah langkah seterusnya? Hanya saya dan beliau yang akan susun strategi seterusnya.

Saya berdoa beliau dapat menyelesaikan masalah ini dengan seberapa segera dalam urusan menjual rumah.

Mesti ramai tertanya kenapa mesti jual rumah? Nanti nak duduk di mana ?

Proses jual beli rumah biasanya akan mengambil masa 5 ke 6 bulan atau lebih.

Jadi, dalam tempoh tersebut, beliau masih lagi boleh mendiami rumah tersebut sehingga proses selesai sepenuhnya.

Lebihan wang tadi saya sarankan untuk dijadikan deposit untuk membeli rumah kos rendah dan boleh gunakan sedikit untuk mengembangkan bisnes sedia ada.

Buat surat rayuan utk mendapatkan diskaun, sebelum membuat pembayaran penuh, jangan lupa dapatkan release letter.

Saya akan terus membantu beliau.

kisah kewangan negatif

Tips Urus Kewangan Negatif

Daripada kisah yang dikongsikan di atas, beberapa nasihat dan tips boleh diambil sebagai panduan untuk menguruskan kewangan dengan lebih baik:

#1 Tahu ke mana wang dibelanjakan – Kalau tak tahu, mula dengan mencatat setiap perbelanjaan yang dibuat.

#2 Bezakan antara perbelanjaan keperluan dan kehendak – Daripada senarai yang dibuat, kenalpasti yang mana keperluan, yang mana kehendak. Potensi untuk kurangkan perbelanjaan adalah dengan mengurangkan perbelanjaan keperluan dan menghapuskan perbelanjaan kehendak.

#3 Sanggup berkorban untuk kedudukan kewangan lebih baik – Sanggup untuk ubah gaya hidup dan kurangkan keselesaan yang dirasai sekarang. Nak berjaya, kena sanggup berkorban.

#4 Wajib sediakan dana kecemasan – Kita tak tahu bila situasi kecemasan boleh melanda. Jadi, menyediakan dana kecemasan yang secukupnya adalah sangat penting.

#5 Dapatkan nasihat daripada orang yang lebih arif – Apabila dah buntu memikirkan masalah kewangan yang dialami, dapatkan nasihat daripada yang lebih pakar. Kadang-kadang, jalan penyelesaian ada di depan mata, tetapi dek tertekan dengan masalah yang dialami, maka tak sedar akan pilihan tersebut. Jadi, di sinilah peranan nasihat daripada yang pakar.

#6 Bijak gunakan peluang yang ada – Apabila tersedia peluang untuk selesaikan masalah yang dihadapi, gunakan peluang tersebut dengan bijak.

Itu sahaja untuk kali ini, semoga ada manfaatnya.

(Artikel ini adalah dipetik daripada perkongsian Tuan Zamrin Md Zin. Untuk baca perkongsian asal, boleh klik pautan di sini)

p/s: Jangan lupa untuk kongsikan artikel ini ya.

..

6 Tips Penting Beli Rumah Subsale Secondhand

tips beli rumah subsale secondhandBaru-baru ini saya mendapat satu soalan daripada pembaca blog JomUrusDuit.com menerusi emel, yang mana beliau bertanya tentang tips dan cara beli rumah subsale atau secondhand daripada pemilik rumah untuk elakkan daripada tertipu.

Ini adalah soalan yang ditanyakan:

“Salam, Tuan. Saya ingin bertanyakan tentang langkah-langkah membeli rumah kediaman dengan pemilik rumah/orang perseorangan, supaya dapat mengelakkan dari unsur-unsur penipuan, sehingga kita sah (secara undang-undang) telah membeli/memiliki rumah tersebut.
Terima kasih.”

Saya telah pun jawab soalan beliau secara ringkas, dan saya yakin ramai juga yang bertanyakan soalan yang sama.

Jadi, kali ini saya nak kongsikan tips dan cara beli rumah subsale secondhand agar tidak tertipu.

Apa itu rumah subsale?

Secara asasnya, rumah subsale adalah rumah yang dibeli daripada pihak kedua atau ketiga selepas pihak pemaju asal.

Dalam bahasa yang lebih mudah, rumah subsale adalah rumah secondhand.

Si A beli rumah under construction daripada pemaju.

Selepas rumah siap, si A tinggal di rumah tersebut, atau sewakan kepada orang lain.

Selepas suatu tempoh, si A berhasrat nak jual rumah tersebut, maka rumah itu adalah rumah subsale.

Apa yang best dengan beli rumah subsale?

Beli rumah subsale ada kelebihan-kelebihan yang tersendiri.

Antaranya, kurang risiko rumah terbengkalai atau tak siap, sebab rumah subsale sudah tentu rumah yang dah siap.

Malah, pembeli boleh periksa dulu keadaan rumah dan juga persekitaran, untuk pastikan rumah tersebut memang dalam keadaan yang baik dan selamat untuk diduduki.

Lagi, kebiasaannya rumah subsale ini dijual pada harga yang lebih murah berbanding harga pasaran atau rumah baru.

Jadi, bagi yang nak beli rumah pada harga murah,mencari rumah subsale adalah pilihan yang baik.

Tambahan lagi, pembeli boleh berunding lagi dengan tuan rumah untuk dapatkan harga yang lebih rendah.

Boleh jimat kos beli rumah lagi.

Bagaimana cara beli rumah subsale secondhand?

Cara beli rumah subsale sebenarnya lebih kurang sama sahaja dengan cara beli rumah baru under construction.

Secara ringkasnya, proses-proses yang terlibat adalah:

  • Mencari rumah yang sesuai yang memenuhi citarasa
  • Membayar bayaran booking atau deposit
  • Sediakan dokumen-dokumen berkaitan
  • Menandatangani perjanjian jual-beli (sale-purchase agreement)
  • Memohon pembiayaan pinjaman perumahan (jika tidak bercadang beli secara tunai)
  • Selesaikan urusan-urusan pemindahan nama dan gadaian kepada peminjam

Ada risiko ke beli rumah subsale atau secondhand?

Sudah tentu.

Beli rumah subsale tetap ada risikonya.

Risiko yang paling besar, ditipu.

Dikatanya rumah adalah miliknya, walhal milik pihak lain.

Apabila bayaran diterima, duit dibawa lari.

Pembeli pula melopong; duit habis, rumah tak dapat.

Jadi, bagaimana nak elakkan daripada ditipu apabila beli rumah subsale secondhand?

Ada beberapa perkara yang perlu dititik beratkan.

Tips beli rumah subsale secondhand

Tips #1 – Dapatkan khidmat peguam hartanah

Jika dilihat semula kepada cara beli rumah subsale yang saya nyatakan di atas tadi, pembelian rumah  akan melibatkan banyak dokumen, perjanjian dan juga pindahan hakmilik rumah.

Jadi, amat penting untuk dapatkan khidmat daripada peguam hartanah yang sah agar semua proses dapat berjalan dengan lancar.

Malah, peguam juga dapat membantu pembeli untuk memahami terma-terma yang ditetapkan pihak penjual dan juga pihak pembiaya, supaya terma-terma yang dikenakan tidak menindas pembeli.

Memang mendapatkan khidmat peguam akan melibatkan kos, tetapi berbaloi untuk mengelakkan kerugian yang lebih besar.

Walaupun pihak penjual ada sediakan peguam, lebih baik untuk dapatkan khidmat peguam berasingan yang mewakili pihak pembeli.

Untuk dapatkan peguam pula, pastikan peguam tersebut mempunyai lesen praktis yang sah dan berdaftar dengan Badan Peguam Malaysia (The Malaysian Bar)

Boleh semak di laman web mereka.

Yang penting, jangan tandatangan apa-apa dokumen perjanjian tanpa memahami terma-terma yang dinyatakan.

Dapatkan nasihat daripada peguam terlebih dahulu.

Dah faham, setuju, baru tandatangan.

Tips #2 – Berurusan dengan agen/perunding hartanah yang sah

Dalam banyak situasi, tuan rumah menyerahkan semua urusan penjualan rumah mereka kepada perunding hartanah.

Jika anda sebagai bakal pembeli berurusan dengan perunding hartanah, pastikan perunding hartanah tersebut adalah sah dan berdaftar dengan Lembaga Penilai, Pentaksir, dan Ejen Harta Tanah Malaysia (LPPEH)

Bagaimana nak pastikan mereka adalah sah dan berdaftar?

Apabila berurusan dengan mereka, pastikan mereka mempunyai tag/kad nama dan dapatkan nombor pendaftaran mereka.

Kemudian, boleh semak nombor pendaftaran tersebut di sini: http://search.lppeh.gov.my/

Jika tak ada, atau keluar maklumat yang berlainan, maka berhati-hati.

Di samping itu, dapatkan juga maklumat berkaitan syarikat atau firma di mana perunding tersebut berkhidmat.

Boleh semak sama ada syarikat tersebut betul-betul wujud atau tidak dan pastikan lokasinya dengan tepat.

Tips #3 – Lawat dan periksa rumah yang hendak dibeli

Saya pernah mempunyai pengalaman hampir ditipu semasa hendak membeli rumah subsale.

Selepas melihat satu iklan jualan rumah dan tertarik dengan harganya yang lebih murah berbanding harga pasaran, saya menghubungi perunding hartanah yang mengiklankan rumah tersebut.

Saya diberi gambar-gambar rumah tersebut, dan dimaklumkan bahawa rumah tersebut adalah rumah baru yang mana tuan rumahnya tak jadi nak duduk, berada dalam keadaan baik tanpa sebarang kecacatan major.

Memang saya cukup tertarik untuk dapatkan rumah tersebut, sebab lokasinya pun strategik.

Mujurlah saya pergi melawat ke rumah tersebut untuk meninjau dahulu keadaan dan sekitarnya.

Rupa-rupanya, rumah tersebut mempunyai banyak kerosakan dan kecacatan, malah merupakan rumah terbengkalai yang baru siap selepas hampir 10 tahun.

Susun atur bilik dan ruang pun memang pelik dan tidak kena.

Akhirnya, saya batalkan hasrat membeli rumah tersebut.

Oleh itu, sebagai nasihat kepada yang nak beli rumah subsale, luangkan masa untuk melihat sendiri rumah yang hendak dibeli.

Periksa keadaan rumah, aksesori, kelengkapan elektrik, bekalan air dan semua ruang yang ada di rumah tersebut.

Kalau ada sebarang kerosakan, minta dibaiki terlebih dahulu atau minta diskaun.

Periksa juga kejiranan dan kawasan sekitarnya dari segi kemudahan, keselesaan, trafik, suasana dan keselamatan.

Biar betul-betul puas hati, baru buat keputusan untuk beli.

Tips #4 – Buat kajian pasaran harga rumah

tips beli rumah subsale secondhandTak semestinya rumah subsale dijual pada harga lebih murah daripada harga pasaran.

Kadang-kadang, tuan rumah mark-up harga sebab ambil kira pengubahsuaian yang telah dilakukan atau kelengkapan rumah yang telah ada.

Kadang-kadang juga, perunding hartanah yang mark-up harga untuk menampung kos operasi mereka dan mendapatkan lebih pendapatan.

Oleh itu, sebagai bakal pembeli, boleh buat kajian pasaran dahulu tentang harga rumah di kawasan sekitar tersebut.

Boleh buat anggaran harga pasaran dengan membuat analisa melalui laman-laman web jualan rumah seperti Mudah.my, iProperty, PropertyGuru dan StarProperty

Nak lebih mudah lagi, dapatkan khimat penilai hartanah untuk tentukan harga rumah yang dijual tersebut berbaloi untuk dimiliki atau tidak.

Kalau harganya terlalu tinggi, boleh berunding untuk dapatkan harga yang lebih baik.

Tips #5 – Semak dan sahkan semua dokumen berkaitan

Sebelum beli rumah subsale, dapatkan semua dokumen berkaitan seperti geran atau dokumen hakmilik dan salinan kad pengenalan pemilik rumah.

Periksa supaya nama pada dokumen hakmilik dan kad pengenalan adalah sama.

Sahkan juga kesahihan dokumen tersebut dengan pihak berwajib seperti pejabat tanah.

Kalau tak ada masa, boleh minta bantuan daripada peguam hartanah yang dilantik.

Ini penting untuk betul-betul pastikan bahawa rumah tersebut adalah milik tuan rumah yang dinyatakan.

Sebab pernah berlaku kes, ada pembeli membeli rumah daripada seseorang yang mengaku sebagai pemilik rumah, walhal dirinya bukan pemilik sebenar.

Pembeli ditipu dengan dokumen-dokumen palsu yang sengaja direka.

Akibatnya, duit hilang, rumah tak dapat.

Tips #6 – Berhati-hati membuat sebarang bayaran

Apabila membeli rumah, sudah pasti akan melibatkan sejumlah wang yang besar.

Tak kira sama ada untuk bayar booking fee, deposit atau bayaran penuh harga rumah tersebut, semua ini melibatkan pemindahan wang daripada pembeli atau pembiaya kepada penjual atau wakilnya.

Jika tersilap langkah, senang-senang sahaja boleh ditipu.

Duit diberi, tetapi dibawa lari.

Oleh itu, sebagai langkah berhati-hati, pastikan segala bayaran dibuat melalui peguam hartanah yang dilantik

Jika dibuat bayaran terus kepada penjual atau wakilnya pun, pastikan disokong dengan dokumen yang sah seperti resit atau invois.

Pastikan resit tersebut mempunyai maklumat yang lengkap seperti tarikh, jumlah bayaran, nama penerima, nama pemberi dan tandatangan.

Dan lebih baik lagi jika ada saksi yang menyaksikan pembayaran tersebut.

Jika bayaran dibuat kepada perunding hartanah, lebih baik dilakukan di pejabat syarikat perunding hartanah tersebut.

Penutup

Membeli rumah subsale secondhand adalah salah satu pilihan yang baik bagi orang ramai untuk mendapatkan rumah idaman.

Walaubagaimanapun, jangan biarkan emosi dan sikap terburu-buru mempengaruhi sebarang keputusan dan tindakan semasa membuat pembelian rumah.

Pastikan sentiasa berhati-hati dan berjaga-jaga untuk mengelakkan ditipu dan mengalami kerugian.

Itu sahaja untuk kali ini, semoga bermanfaat.

Jumpa lagi!

p/s: Jika ada sebarang soalan berkenaan topik pengurusan kewangan peribadi atau yang barkaitan, boleh ajukan kepada kami di sini: Hubungi Penulis

p/p/s: Jangan lupa untuk share artikel ini, ya. Terima kasih.

..

Berapa Harga Rumah Yang Mampu Dimiliki?

harga rumah yang mampu dimilikiBagi yang sedang membuat kira-kira untuk membeli rumah, sudah semestinya tertanya-tanya, berapa harga rumah yang mampu dimiliki?

Berapa kelayakan pembiayaan pinjaman perumahan yang boleh dibuat dengan bank untuk mendapatkan rumah idaman?

Kalau nak beli rumah yang berharga tinggi, takut nanti terbeban dengan bayaran bulanan, malah permohonan pembiayaan pinjaman perumahan pun belum tentu lulus.

Nak dapatkan rumah yang berharga terlalu rendah pula, rasa rugi juga jika tidak optimumkan penggunaan gaji untuk dapatkan rumah idaman yang diingini dan selesa.

Lainlah kalau nak cari rumah untuk buat pelaburan, memang dapatkan yang lebih murah adalah yang terbaik.

Tetapi, bagi yang nak dapatkan rumah idaman untuk didiami sendiri, lebih baik optimumkan penggunaan gaji supaya dapat rumah yang bukan sahaja selesa dan menepati citarasa, malah berada di lokasi yang baik.

Jadi, amat penting untuk ambil kira faktor harga rumah yang mampu dimiliki dalam menentukan rumah mana yang nak dibeli.

Bagaimana nak tentukan harga rumah yang mampu dimiliki?

Jom baca artikel yang dikongsikan oleh pihak HartaBumi.com di bawah:

Debt-Service-Ratio (DSR) Penentu Harga Rumah Yang Mampu Dimiliki

Apabila anda membuat keputusan untuk beli rumah, perkara utama yang anda perlu ambil tahu ialah berapa harga rumah yang mampu dimiliki oleh anda.

Bagaimana nak ketahui berapa harga rumah yang anda mampu miliki?

Ini bergantung kepada kadar DSR anda.

Debt Service Ratio atau singkatannya DSR ini adalah peratus nisbah hutang kepada pendapatan bersih anda.

Pihak bank akan menyemak rekod CCRIS anda dan peratusan DSR anda untuk melihat sebanyak mana pendapatan anda digunakan untuk membayar pinjaman atau pembiayaan.

Kebiasaannya, 70% adalah peratusan DSR yang dibenarkan untuk mendapatkan pembiayaan pinjaman rumah daripada pihak bank. Andai kata peratus DSR anda tidak melepasi 70%, maka peluang anda untuk membuat pinjaman rumah adalah cerah.

Namun, kadar DSR setiap bank adalah berbeza-beza dan berubah mengikut polisi Bank Negara Malaysia.

Sila semak kadar peratus DSR bank pilihan anda untuk ketahui lebih lanjut.

Bagaimana nak tahu kadar DSR anda?

Boleh ikuti langkah-langkah yang berikut:

Langkah #1 – Semak CCRIS dan CTOS

Bukan semua hutang ada dalam sistem Bank Negara, contohnya hutang duit kutu dengan jiran.

Jadi wajib untuk anda tahu apa yang tersenarai dalam CCRIS anda.

CCRIS (Central Credit Reference Information System) ialah rekod yang diselia oleh Bank Negara Malaysia yang mengandungi butiran mengenai pinjaman anda dengan setiap institusi kewangan di Malaysia.

CTOS pula adalah sistem maklumat utama yang digunakan secara meluas oleh majoriti sistem kewangan negara, syarikat perdagangan dan perniagaan.

Langkah #2 – Kira DSR

Ini adalah antara komponen terpenting sebelum pihak bank luluskan pinjaman anda.

DSR penting kerana barulah bank tahu anda sebenarnya mampu ke tidak bayar semula pinjaman anda setiap bulan.

Formula untuk pengiraan DSR adalah seperti yang berikut:

  • DSR = Anggaran bayaran bulanan pada bank + komitmen sedia ada / pendapatan bersih x 100

BERITA BAIK!

Sempena hari raya Aidilfitri yang bakal tiba, Hartabumi ingin berikan anda hadiah hari raya.

Anda tak perlu susah payah kira itu ini, biar Hartabumi sediakan laporan lengkap DSR anda.

Klik gambar di bawah untuk info lanjut:

harga rumah yang mampu dimilikiharga rumah yang mampu dimiliki*Artikel ini adalah sumbangan daripada HartaBumi.com. Laman ini merupakan sebuah portal carian hartanah yang mengumpulkan kesemua hartanah berstatus bumiputera daripada pemaju, ejen hartanah dan juga bank.

HartaBumi.com diwujudkan dengan mensasarkan hartanah segmen bumiputera dengan tujuan menangani masalah penjualan dan pembelian hartanah bumiputera di antara pemaju, ejen hartanah dan pembeli.

Di samping itu, HartaBumi.com juga ingin mendidik masyarakat tentang pemilikan dan pelaburan hartanah menerusi artikel-artikel dan juga buletin yang disediakan.

Klik di sini untuk baca perkongsian daripada HartaBumi.com

..