Tag Archive: urus duit

6 Langkah Kawal Belanja Supaya Lebih Terurus

langkah kawal belanjaPendapatan – Simpanan = Perbelanjaan

Formula di atas sebaik-baiknya diamalkan jika ingin mencapai pengurusan kewangan yang baik.

Sebahagian daripada pendapatan terlebih dahulu diperuntukkan untuk simpanan dan yang selebihnya barulah dibelanjakan.

Bukannya sebaliknya, iaitu menyimpan duit lebihan yang tidak dibelanjakan.

Jika dulu tok nenek mak ayah kita menyebut, “Nah, ambil duit ini! Belanja, yang lebih simpan”

Mungkin sekarang kita perlu tukar kepada, “Nah, ambil duit ini! Simpan dulu sikit, yang lebih baru belanjakan”

Apabila kita berjaya mengubah tabiat ini, senanglah nanti untuk mencapai objektif kewangan peribadi kita.

Situasi kewangan yang biasa dialami

1. Pendapatan > Simpanan + Perbelanjaan

Ini adalah situasi kewangan yang terbaik.

Jumlah pendapatan, walaupun setelah ditolak simpanan dan perbelanjaan, masih berbaki.

Dan baki ini boleh disimpan atau dilabur untuk mengembangkan lagi pendapatan.

Perjalanan hidup golongan ini biasanya penuh tenang dan bahagia tanpa perlu memikirkan masalah tentang wang.

Sebenarnya, mempunyai pendapatan yang besar bukan syarat utama untuk mencapai situasi ini.

Asalkan saja berhemah dan pandai menguruskan kewangan peribadi, semua orang boleh berada dalam situasi terbaik ini.

2. Pendapatan – Simpanan = Perbelanjaan

Dalam situasi ini, pendapatan yang diperoleh cukup-cukup untuk simpanan dan perbelanjaan.

Andai kata tidak mampu mencapai situasi pertama tadi, berada dalam situasi kewangan kedua ini pun sudah dikira baik.

3. Pendapatan > Perbelanjaan > (Pendapatan – Simpanan)

Mungkin anda keliru melihat formula di atas.

Situasi ini merujuk kepada golongan yang berbelanja kurang daripada pendapatan, tetapi sentiasa perlu mengorek simpanan untuk mencukupkan duit belanja.

Tabiat sebegini adalah kurang baik kerana jika dibiarkan untuk jangka masa panjang boleh menjejaskan tabung simpanan.

Lagipun, sedikit sebanyak boleh merendahkan motivasi dan melunturkan disiplin kita untuk menyimpan.

Iyalah, sebab tabung selalu sahaja dikorek.

Lama-kelamaan, apabila tabung simpanan tidak bertambah, semangat untuk menyimpan semakin pudar dan akhirnya lebih cenderung untuk membelanjakan semua pendapatan tanpa menyimpan sedikit pun.

4. Pendapatan = Perbelanjaan

Pendapatan yang diperoleh dibelanjakan semuanya tanpa diperuntukkan untuk simpanan.

Majoriti sebenarnya berada dalam situasi ini.

Entah di mana silapnya, pendapatan yang diperoleh langsung tidak boleh sedikit pun disimpan.

Jika keadaan ini berterusan, situasi ini boleh meletakkan diri dalam keadaan bahaya terutama jika terjadi kemalangan atau bencana yang memerlukan komitmen kewangan yang tinggi.

Contohnya apabila rumah dinaiki air banjir, kemalangan kereta atau jatuh sakit penyakit kronik.

Oleh kerana tiada simpanan langsung, dalam keadaan luar jangka tadi (minta dijauhkan), di mana mahu mencari wang?

Solusi yang biasa orang lakukan adalah berhutang, dan ini bukan sesuatu yang digalakkan.

5. Pendapatan < Perbelanjaan

Berbelanja melebihi pendapatan.

Lebih teruk lagi, berbelanja melebihi pendapatan sehingga berhutang keliling-pinggang.

Situasi ini seharusnya dielakkan.

Jika terbiasa berbelanja melebihi pendapatan, lakukanlah sesuatu untuk keluar dari situasi ini.

Tambah pendapatan atau kurangkan perbelanjaan.

Jika dibiarkan, takut nanti terjerumus ke lembah keberhutangan serius yang mana nanti akan menjadi semakin parah.

Sehingga boleh menjejaskan kualiti hidup.

Mana ada orang yang berhutang keliling pinggang tenang hatinya, bukan?

Kawal belanja supaya hati tenang

langkah kawal belanjaJika kita berada di situasi pertama dan kedua, itu adalah baik.

Aliran tunai adalah positif, jadi mudah untuk kita mencapai matlamat kewangan yang telah ditetapkan.

Tetapi jika berada di situasi ketiga, keempat dan kelima, sesuatu perlu dilakukan.

Apabila berada dalam situasi aliran tunai negatif, samaada perlu menyerang (menambah pendapatan) atau bertahan (mengurangkan perbelanjaan) untuk memperbaiki aliran tunai tersebut.

Kalau mempunyai modal, masa dan tenaga serta sanggup berusaha, mungkin boleh memilih untuk menambah pendapatan.

Bekerja lebih waktu, melakukan lebih daripada satu kerja atau memulakan bisnes.

Jika tidak mampu, pilihan strategi bertahan dengan mengawal dan mengurangkan perbelanjaan adalah lebih mudah.

Bagaimana nak kawal belanja?

Jika anda sentiasa mengalami kesukaran untuk mengawal diri daripada tumpas kepada nafsu berbelanja berlebihan, mungkin boleh mengikuti langkah-langkah yang akan dikongsikan nanti.

Ada beberapa langkah yang saya sendiri telah laksanakan dulu, dan ternyata berkesan (sekurang-kurangnya kepada diri saya)

1. Catat segala perbelanjaan yang dibuat setiap hari

Mulakan dengan mencatat segala perbelanjaan yang dilakukan setiap hari.

Ya, setiap hari, setiap sen tanpa gagal.

Kalau dulu mungkin hanya ada pen, kertas dan buku untuk mencatat, sekarang kita punyai lebih banyak pilihan yang lebih mudah.

Boleh gunakan komputer, tablet atau telefon pintar.

Banyak perisian budget tracker/planner yang tersedia, hanya perlu search dan download yang sesuai.

2. Jejak perbelanjaan

Tujuan mencatat adalah untuk menjejak ke mana wang kita dibelanjakan.

Oleh itu, perlu mencatat perbelanjaan sekurang-kurangnya untuk tiga bulan.

Jika ini dilakukan, kita akan dapat melihat pattern perbelanjaan kita, samaada wang telah dibelanjakan dengan betul atau tidak.

3. Kenalpasti setiap perbelanjaan

Hasil dari catatan yang dilakukan, kenalpasti dan kategorikan setiap perbelanjaan yang dibuat.

Kategorikan kepada perbelanjaan keperluan dan kemahuan.

Perbelanjaan keperluan adalah untuk memenuhi keperluan asas hidup contohnya seperti belanja dapur, makanan, bil air, bil elektrik, bayaran rumah, nafkah dan pakaian.

Manakala perbelanjaan kemahuan perbelanjaan sampingan sekadar untuk memenuhi tuntutan gaya hidup seperti hiburan, bayaran kereta, bil telefon, bil internet dan hobi.

Selepas itu, kenalpasti setiap perbelanjaan itu samaada perbelanjaan tetap atau boleh ubah.

Bagi perbelanjaan tetap, mungkin tidak dapat dilakukan apa-apa untuk mengurangkannya, kecuali langkah drastik diambil seperti bayaran kereta dan bayaran rumah.

Tetapi, untuk perbelanjaan boleh ubah, di sinilah ruang untuk diperbaiki supaya aliran tunai menjadi lebih baik.

4. Sediakan bajet sendiri

Selepas dikenalpasti setiap perbelanjaan dan ruang penambahbaikan, perlu sediakan bajet.

Senaraikan dan tetapkan berapa wang yang perlu diperuntukkan untuk setiap perbelanjaan.

Potong mana-mana perbelanjaan yang dirasakan tidak perlu dan membazir.

Kurangkan peruntukan untuk perbelanjaan-perbelanjaan kemahuan.

Pastikan jumlah perbelanjaan nanti adalah lebih kecil berbanding pendapatan, dan diperuntukkan sedikit untuk simpanan.

5. Ikut bajet yang dibuat

langkah kawal belanjaBajet yang dibuat perlu diikuti dan dipatuhi sepenuhnya.

Apabila gaji atau pendapatan diperoleh, keluarkan duit secukupnya untuk menampung perbelanjaan yang ditetapkan.

Asingkan terus dan bahagi-bahagikan mengikut setiap perbelanjaan yang diperuntukkan.

Boleh guna kaedah sampul surat, bekas tupperware atau lain-lain kaedah yang dirasakan sesuai.

Kaedah mengasingkan duit sebegini walaupun nampak old-school, namun sangat berkesan untuk mengawal belanja.

Jadi, untuk setiap sampul atau bekas tadi, belanjakan jumlah yang diperuntukkan sahaja.

Jika ada lebih, boleh tambah kepada simpanan.

Jika tidak mencukupi pula, janganlah dikorek dari simpanan atau sampul/bekas yang lain.

Disiplinkan diri untuk berbelanja mengikut jumlah yang diperuntukkan sahaja.

6. Review bajet dari semasa ke semasa

Bajet yang dibuat tidaklah rigid.

Boleh diubahsuai dan disesuaikan dengan pendapatan dan keperluan semasa.

Bajet hanya satu mekanisma untuk mengawal perbelanjaan kita dan mencapai matlamat kewangan kita.

Jadi, bajet perlulah disemak dari semasa ke semasa dan diubahsuai agar tidak menyusahkan diri dan pada masa sama, dapat membantu kita menuju destinasi matlamat kewangan yang diingini.

Tips Simpan Duit: Berapa Banyak Nak Simpan? Simpan Kat Mana?

tips simpan duit“Pay yourself first”

“Bayar diri-sendiri terlebih dahulu”

Saranan di atas banyak disuarakan oleh penasihat-penasihat kewangan dengan memberikan pelbagai tips simpan duit.

Bahkan kalau dilihat pada 7 fasa asas pengurusan kewangan, fasa simpanan berada pada kedudukan nombor dua selepas pendapatan.

Ini bermaksud pendapatan yang diperoleh seharusnya disimpan terlebih dahulu sebelum dibelanjakan.

Baiklah, konsep di atas mungkin senang difahami.

Tetapi, persoalan yang sering dibangkitkan orang ramai adalah, “Berapa banyak nak simpan? Nak simpan kat mana?”

“Berapa banyak nak simpan?”

Daripada jumlah pendapatan yang diperoleh, berapa banyak yang perlu diperuntukkan untuk simpanan?

10%? 20%? 30%?

Kebiasaannya, cara menyimpan duit yang sering diajarkan adalah dengan memperuntukkan 10% daripada jumlah pendapatan untuk tabung simpanan.

Ini sememangnya saranan yang baik, memang satu jumlah yang munasabah dan tidak membebankan.

Tetapi, pada pendapat saya, bagi yang belum pernah menyimpan, sebaik-baiknya mulakan dahulu dengan seberapa yang mampu.

RM 10 sebulan pun tidak mengapa, yang penting mulakan dulu untuk memupuk disiplin dan semangat untuk menyimpan.

Nanti selepas dibuat bajet dan dikawal perbelanjaan, atau apabila pendapatan meningkat, bolehlah ditambah dari semasa ke semasa.

“Nak simpan kat mana?”

Bawah bantal? Celah-celah baju dalam almari?

Duit simpanan sebaik-baiknya disimpan di tempat yang selamat.

Bukan sahaja selamat daripada pencuri, malahan daripada diri kita sendiri, takut nanti terambil tanpa sedar (curi-curi ambil)

Jadi, rasanya simpan di bawah bantal, celah-celah baju dalam almari atau mana-mana tempat dalam rumah bukanlah pilihan yang baik.

Kecuali duit yang dikhaskan untuk perbelanjaan yang akan diguna dalam masa terdekat, bolehlah disimpan di tempat-tempat tadi.

Simpan dalam akaun di bank?

Boleh juga, bahkan lebih selamat berbanding simpan di rumah.

Lebih baik lagi, untuk akaun simpanan tersebut, jangan di buat kad ATM atau online banking.

Jika ada kad ATM pun, boleh disimpan jauh dari dompet supaya tidak terdetik rasa untuk keluarkan duit.

tips simpan duitMenyimpan dalam akaun simpanan di bank mungkin cara yang selamat dari dicuri, tetapi sayangnya duit tersebut tidak selamat dari kesan inflasi.

Secara puratanya, inflasi di Malaysia berada dalam julat antara 2% ke 4% setahun.

Akaun simpanan bank pula kebiasaannya memberi hibah/bonus/dividen dalam jumlah yang kecil sahaja setiap tahun.

Akibatnya, lama kelamaan, duit yang disimpan boleh terhakis nilainya disebabkan kesan inflasi.

Jadi, di mana tempat yang lebih baik?

Di Malaysia, terutamanya bagi golongan Bumiputera dan Muslim, kita sebenarnya bertuah kerana ada instrumen yang lebih baik untuk menyimpan berbanding akaun simpanan di bank.

Iaitu Tabung Haji dan Amanah Saham Bumiputera (ASB).

Simpanan di kedua-dua tempat ini dijamin oleh kerajaan, dan pada masa yang sama dividen/bonus yang diberikan lebih besar jumlahnya berbanding akaun simpanan bank.

Tambahan lagi, simpanan di Tabung Haji bukan sahaja dapat memenuhi hasrat untuk menunaikan rukun Islam ke lima, bahkan patuh-syariah dan dibayar zakat untuk pencarum.

Secara peribadi, saya menyarankan kedua-dua instrumen ini sebagai tempat terbaik untuk menyimpan duit.

Menyimpan perlu ada matlamat

Apabila menyimpan, kita perlu tetapkan matlamat atau objektif yang khusus.

Berapa banyak jumlah simpanan hendak dicapai?

Berapa lama masa yang diperlukan untuk mencapai jumlah yang dikehendaki?

Apa yang perlu dilakukan selepas matlamat tercapai?

Ketiga-tiga soalan di atas wajib dijawab jika kita hendak menyimpan.

Dengan adanya matlamat yang jelas, kita boleh membuat kira-kira jumlah simpanan bulanan yang perlu diperuntukkan.

Sebagai contoh, jika menyimpan dengan objektif untuk membina dana kecemasan sebanyak RM 15,000 dalam masa 2 tahun, jadi target simpanan bulanan seharusnya RM 625.

Bagi yang ingin membina tabung pelaburan, sebagai contoh sebanyak RM 20,000 dalam masa 3 tahun, simpanan bulanan sebanyak RM 550 adalah mencukupi.

Dengan duit yang disimpan untuk tabung pelaburan ini, boleh dijadikan modal untuk memulakan pelaburan, tak kiralah samaada untuk membayar deposit pembelian rumah yang akan disewakan, atau modal awal pelaburan aset kertas seperti unit amanah dan saham.

Atas sebab inilah betapa pentingnya mempunyai matlamat yang jelas dalam menyimpan.

Jika tidak mempunyai matlamat, kita akan menjadi kurang berdisiplin dan mudah terasa bosan untuk menyimpan.

Akhirnya, duit simpanan entah ke mana, matlamat pengurusan kewangan kita juga menjadi tidak jelas.

Menyimpan untuk berbelanja?

tips simpan duitMembeli barang yang berharga tinggi seperti perabot rumah, peralatan elektrik atau telefon bimbit dengan membayar secara tunai adalah amalan yang baik.

Jauh lebih baik daripada berhutang duit orang lain atau menggunakan kad kredit.

Tetapi, bukan semua orang mampu menyediakan tunai dalam jumlah yang besar sekaligus.

Maka, ramai yang mengambil pendekatan menyimpan duit sedikit demi sedikit untuk membeli barangan idaman.

Amalan ini adalah sesuatu yang baik, malah digalakkan.

Malangnya, kadang-kadang ramai yang tersilap cara menyimpan duit untuk membeli barangan idaman.

Ada yang mengambil jalan mudah dengan mengorbankan sebahagian peruntukan simpanan bulanan untuk dimasukkan ke tabung barangan idaman.

Ini adalah cara yang kurang tepat sebenarnya.

Tujuan menyimpan harus ditumpukan ke arah memantapkan kedudukan kewangan sendiri, seperti membina dana kecemasan, tabung pelaburan atau pelan persaraan, bukan untuk dibelanjakan kepada barangan bukan aset.

Dan jumlah duit yang diperuntukkan untuk simpanan seharusnya tidak dikurangkan semata-mata untuk memenuhi kehendak kita, sebaliknya harus dikekalkan atau ditambah untuk mencapai matlamat yang asal.

Jika kita ingin mengumpul wang untuk membeli sesuatu, duit yang disimpan sebaik-baiknya diambil daripada bahagian yang diperuntukkan untuk perbelanjaan.

Sebagai contoh, jika selama ini kita menyimpan RM 300 dan berbelanja RM 700 setiap bulan, kita perlu menyimpan sebahagian daripada RM 700 untuk membeli barangan idaman.

Bukannya mengambil daripada jumlah RM 300 kerana ini akan menjejaskan matlamat asal kita menyimpan.

Dalam erti kata lain, kita perlu mengorbankan perbelanjaan bulanan untuk membina tabung barangan idaman.

Lagipun, duit yang disimpan itu akan dibelanjakan juga akhirnya apabila kita membeli barangan yang dikehendaki.

Akhir kata, menyimpan merupakan satu langkah utama dalam memastikan pengurusan kewangan peribadi yang baik.

Apabila menyimpan, perlulah disertakan dengan pelan dan matlamat yang jelas supaya kekal berdisiplin dengan tabiat yang baik ini.

Matlamat menyimpan pula hendaklah dijaga agar tidak terpengaruh dengan kehendak diri untuk berbelanja ke arah lain.

Jadi, jom kita menyimpan duit!

7 Fasa Asas Pengurusan Kewangan Yang Wajib Anda Tahu

pengurusan kewanganNak uruskan duit dengan baik, mestilah dilakukan dengan sistematik.

Lakukan dengan teratur.

Bukan sekadar hentam ikut suka hati, takut nanti tak terkawal pula.

Baiklah, bagi yang ingin menguruskan kewangan peribadi dengan baik, semestinya perlu mengetahui tentang tujuh (7) fasa asas ini, iaitu:

1. Pendapatan (Income)

2. Simpanan (Saving)

3. Perbelanjaan (Expense)

4. Perlindungan (Protection)

5. Pelaburan (Investment)

6. Penyucian (Purification)

7. Pewarisan (Distribution)

Saya tidak tahu siapa yang memperkenalkan 7 fasa ini, tetapi saya pertama kali membaca berkenaan perkara ini di blog afyan.com dan rahsiatakaful.com.

Kedua-dua laman adalah dari pemilik yang sama, Tuan Afyan Mat Rawi.

1. Pendapatan (Income)

Pengurusan kewangan mestilah bermula dengan duit, jika tiada duit, kenapa perlu fikir nak urus dengan baik.

Jadi, dalam fasa pertama ini, perlulah kita menghasilkan pendapatan, tak kira samaada melalui gaji, upah, bisnes atau apa-apa sahaja yang mendatangkan wang.

Yang penting, pendapatan tersebut diperoleh melalui saluran yang betul mengikut undang-undang semasa dan bagi orang Islam, halal.

Nilai kecil atau besar tidak menjadi masalah.

Pendapatan yang kecil pun, jika diurus dengan baik, masih boleh hidup dengan tenang.

Pendapatan yang besar pula, jika tidak cerdik menguruskannya, hidup akan terasa sempit dan sesak.

Pernah dengar pepatah, “Semakin besar periuk, semakin banyak keraknya”?

2. Simpanan (Saving)

“Pay yourself first”

“Bayar kepada diri-sendiri terlebih dahulu.”

Dalam pengurusan kewangan, ianya bermaksud sebahagian pendapatan yang diperoleh haruslah disimpan terlebih dahulu sebelum dibelanjakan.

Bukannya sebaliknya.

Dalam fasa kedua ini, objektif utama adalah untuk membina dana kecemasan dan tabung untuk fasa pelaburan nanti.

Tambahan lagi, fasa ini bertujuan untuk mendidik diri kita supaya berdisiplin dengan wang yang ada.

Jika menyimpan pun gagal, usah bermimpi nak lulus ke fasa-fasa yang lain.

3. Perbelanjaan (Expense)

Baki wang selepas simpanan, itulah yang boleh dibelanjakan.

Dalam fasa ini, kita perlu tahu ke mana wang kita dibelanjakan setiap hari, minggu dan bulan.

Kita perlu mengenalpasti apakah perbelanjaan keperluan dan perbelanjaan kehendak.

Juga perlu mengenalpasti perbelanjaan tetap dan perbelanjaan boleh ubah.

Dari situ, kita boleh merangka bajet sendiri supaya perbelanjaan lebih terkawal.

Macam mana nak kenalpasti?

Kena rajin mencatatlah!

4. Perlindungan (Protection)

Ramai sebenarnya yang sering mengabaikan fasa perlindungan ini.

Kesedaran untuk mengambil perlindungan, iaitu takaful/insuran dalam kalangan masyarakat terutama golongan Bumiputera di Malaysia masih rendah.

Bagi perlindungan am seperti perlindungan kenderaan dan rumah, mungkin tiada masalah.

Itupun kerana undang-undang yang mewajibkan, jika tidak mesti ramai juga yang tidak mengambil berat.

Tetapi, bagi perlindungan diri dan kesihatan, peratusan yang menyertai masih rendah.

Walhal, pada pendapat saya, kedua-duanya adalah satu keperluan.

Insuran/takaful sebenarnya melindungi pendapatan dan simpanan kita daripada hangus kerana masalah atau kemalangan yang tidak dijangka.

Dan juga menyediakan perlindungan atau sumbangan kepada waris jika berlaku musibah ke atas diri pencarum.

5. Pelaburan (Investment)

pengurusan kewanganFasa pelaburan adalah fasa di mana kita menukarkan pendapatan dan simpanan kepada aset, tak kira samaada dalam bentuk aset kertas atau aset tetap.

Jika kita menyimpan sahaja tanpa melabur, lama-kelamaan wang simpanan akan terhakis oleh inflasi.

Bayangkan, nilai RM 50 atau RM 100 pada hari ini semestinya tidak akan sama pada masa 10 tahun akan datang.

Jadi, membuat pelaburan adalah sangat penting.

Dalam kita ghairah untuk melabur, perlulah berhati-hati agar tidak terjebak dengan skim cepat kaya yang menipu.

Pelaburan pada tempat yang betul dengan teknik yang betul dapat mempertingkatkan nilai aset kita.

Pelaburan juga dapat menghasilkan pendapatan tambahan jika kena caranya.

Bak kata orang, guna duit untuk buat duit.

Use money to make money.

Ya, risiko dalam pelaburan sentiasa ada, namun itulah cabarannya.

6. Penyucian (Purification)

Cukai, derma, sedekah dan zakat adalah jalan untuk ‘menyucikan’ harta kita.

Konsepnya, untuk harta yang kita peroleh, ada bahagian yang perlu diperuntukkan kepada orang lain.

Membayar cukai untuk membantu kerajaan membangunkan negara dan masyarakat (jika tidak diselewengkan)

Derma dan sedekah untuk membantu golongan atau pihak yang memerlukan.

Zakat pula untuk membangunkan ummah dan golongan asnaf.

Jadi, janganlah sayangkan duit dan culas untuk melakukan fasa penyucian ini.

7. Pewarisan (Distribution)

Harta yang ada kekal di dunia sahaja, tidak akan di bawa ke kubur.

Waris yang masih hiduplah yang akan menikmatinya.

Adakah nanti apabila kita telah pergi, kita mahu meninggalkan waris bergaduh berebut harta?

Atau waris mengalami kesulitan untuk mendapatkan harta yang dulunya kita bertungkus-lumus bina untuk mereka, disebabkan undang-undang dan prosedur yang leceh?

Atas sebab-sebab inilah pentingnya membuat pewarisan sebelum kita meninggal.

Wasiat, hibah dan faraid, di fasa inilah peranan mereka.

Kesimpulannya, jika ingin mengurus kewangan dengan baik, perlu dilakukan secara teratur dari fasa ke fasa.

Kukuhkan pendapatan, supaya lebih senang untuk merancang ke fasa seterusnya.

Perbanyakkan simpanan supaya kedudukan kewangan lebih stabil.

Kawal perbelanjaan supaya pendapatan yang diperoleh dimanfaatkan kepada perkara-perkara yang perlu sahaja dan seterusnya mengelakkan pembaziran.

Lindungi pendapatan dan simpanan dengan insurans/takaful sekadarnya supaya tidak terjejas pada waktu musibah.

Laburkan duit supaya aset berkembang dan pendapatan bertambah.

Dan akhir sekali bahagikan harta seadilnya untuk kesejahteraan waris-waris.