Artikel Terkini

2 Kaedah Pengiraan Zakat Pendapatan di Malaysia

pengiraan zakat pendapatanPengiraan zakat pendapatan individu adalah amat penting untuk diketahui selain daripada pengiraan cukai pendapatan.

Zakat pendapatan adalah merupakan salah satu kategori dalam zakat harta selain daripada zakat emas perak, zakat perniagaan, zakat wang simpanan, zakat ternakan, zakat pertanian dan zakat galian/rikaz.

Mengeluarkan zakat adalah tuntutan ke atas orang Islam, maka bagi mereka yang cukup haul dan nisabnya, perlulah dikeluarkan zakat sebagai elemen penyucian harta.

Kategori pendapatan yang dikenakan zakat pendapatan

Zakat pendapatan dikeluarkan ke atas segala jenis hasil pendapatan atau pulangan sebagai balasan perkhidmatan yang berupa gaji, upah, bonus, dividen, hasil sewaan, royalti, hibah, elaun, honorarium, pampasan, pencen, perniagaan bermusim dan lain-lain bentuk perolehan semasa hidup, bersara atau mati dan apa jua pendapatan berdasarkan kerjaya atau sebagai ahli profesional.

Untuk lebih memudahkan pemahaman, pengiraan zakat pendapatan perlulah dilakukan ke atas setiap kategori pendapatan yang berikut:

#1 Hasil penggajian dan upah tahunan

  • gaji, elaun, bonus dan tuntutan lebih masa
  • ganjaran pencen, bayaran gratuiti dan keuntungan ESOS (Skim Pilihan Saham Pekerja)

#2 Hasil kerja bebas dan profesional tahunan

  • perkhidmatan konsultansi profesional seperti doktor, peguam dan mekanik
  • komisyen dan residual income seperti jualan insuran, takaful, unit amanah, brokeraj dan seumpamanya
  • bayaran royalti dan honorarium seperti penulisan buku, penerbitan, aktiviti seni dan sebagainya
  • hasil projek bermusim seperti bayaran atau keuntungan projek yang diterima daripada kontraktor
  • hasil tunai sekali-sekala seperti hasil pembiayaan semula aset atau hasil jualan aset tetap atau pinjaman bank yang tiada tujuan dan lain-lain

#3 Hasil daripada harta yang mendatangkan pendapatan (al-Mustaghallat)

  • hasil sewaan tanah/bangunan/kenderaan/pengangkutan
  • hasil pertanian kekal seperti getah, kelapa sawit, durian dan sebagainya yang mana pokok dan tapaknya tidak dijual
  • hasil perusahaan dan ternakan seperti susu, telur, madu dan sebagainya yang mana aset tetapnya atau induk betinanya tidak dijual

#4 Hasil sumbangan atau pemberian seperti tajaan, derma dan sebagainya

Kiranya, apa-apa sahaja yang mendatangkan pendapatan selain perniagaan, perlu diambil kira untuk kiraan zakat pendapatan.

Dan hasil pendapatan bagi kategori #2 dan #3 di atas hendaklah dikira sebagai hasil bersih iaitu selepas ditolak kos-kos yang terlibat.

Manakala pendapatan yang tidak dikira untuk zakat pendapatan pula adalah tuntutan lojing, tuntuan ke luar negara, tuntutan keraian, tuntutan perbatuan dan tuntutan lain-lain (selain tuntutan kerja lebih masa)

Pendapatan daripada sumber haram dan syubhah (meragukan) seperti wang rasuah, judi, riba dan seumpamanya adalah tidak diwajibkan dikeluarkan zakat kerana tidak memenuhi syarat sumber pendapatan yang halal (mendapatkan wang daripada sumber haram adalah satu dosa)

Haul, nisab dan kadar bagi zakat pendapatan

pengiraan zakat pendapatanHaul (tempoh) bagi zakat pendapatan adalah setahun Hijrah bersamaan 354 hari manakala nisab (had) adalah bersamaan nilai 85g emas.

Nisab sentiasa berubah-ubah dari tahun ke tahun kerana mengikut harga emas semasa, maka perlulah dirujuk kepada Majlis Agama Negeri masing-masing.

Sebagi contoh, untuk tahun 2016, nisab zakat pendapatan adalah sekitar RM 12,000 hingga RM 13,500 (bergantung kepada Majlis Agama Negeri masing-masing)

Jika dalam tempoh setahun Hijrah, jumlah pendapatan yang diperoleh (samaada pendapatan penuh atau ditolak dengan pelepasan zakat yang dibenarkan) menyamai atau melebihi nisab yang ditetapkan, maka perlulah dibuat kiraan zakat pendapatan dan keluarkan jumlah yang sepatutnya.

Kadar zakat pendapatan yang dikenakan adalah 2.5% daripada jumlah pendapatan yang layak dizakat.

Kaedah pengiraan zakat pendapatan

Terdapat 2 kaedah kiraan zakat pendapatan yang boleh dilakukan, iaitu kaedah tanpa tolakan dan dengan tolakan.

Kaedah #1 – Pengiraan zakat pendapatan tanpa tolakan

Kaedah ini adalah lebih mudah, hanya perlu mengambil kira jumlah pendapatan yang diperoleh.

Sebagai contoh, katakanlah Siti memperoleh pendapatan sebanyak RM 2,000 setiap bulan, maka jumlah pendapatan tahunan beliau adalah RM 24,000 (RM 2,000 x 12 bulan)

Maka, jumlah zakat pendapatan yang perlu dikeluarkan Siti adalah 2.5% x RM 24,000 = RM 600/tahun (RM 50/bulan)

Kaedah #2 – Pengiraan zakat pendapatan dengan tolakan

Untuk kaedah ini, pengiraan zakat pendapatan dikira ke atas jumlah pendapatan bersih selepas ditolak jumlah pelepasan zakat pendapatan (sama konsep seperti pelepasan cukai pendapatan)

Untuk makluman, jenis-jenis dan jumlah pelepasan zakat pendapatan adalah berbeza antara negeri-negeri di Malaysia, bergantung kepada ketetapan Majlis Agama Negeri masing-masing.

Antara jenis-jenis pelepasan zakat pendapatan yang dibenarkan adalah:

  • perbelanjaan asas diri sendiri
  • nafkah/perbelanjaan asas isteri
  • nafkah/perbelanjaan asas anak-anak
  • pemberian kepada ibubapa
  • caruman KWSP
  • caruman ke organisasi/koperasi/institut kewangan yang membayar zakat bagi pihak pencarum dan pendeposit seperti Tabung Haji

Untuk contoh pengiraan zakat pendapatan dengan tolakan, saya mengambil kira nisab (RM 12,335) dan pelepasan zakat pendapatan yang dibenarkan Pusat PPZ Wilayah Persekutuan (boleh lihat di sini)

Situasi: Abu berpendapatan RM 3,000 sebulan. Beliau mempunyai 1 orang isteri dan 2 anak. Setiap bulan, beliau memberikan RM 200 kepada ibubapanya, mencarum KWSP 11% (RM 330) dan menyimpan di Tabung Haji RM 200.

Oleh itu:

jumlah pendapatan tahunan = RM 3,000 x 12 = RM 36,000

jumlah pelepasan zakat pendapatan = RM 22,760 yang merangkumi perbelanjaan:

  • diri-sendiri: RM 9,000
  • isteri: 1 orang x RM 3,000 = RM 3,000
  • anak-anak: 2 orang x RM 1,000 =  RM 2,000
  • ibubapa: RM 200 x 12 bulan = RM 2,400
  • KWSP: RM 330 x 12 bulan = RM 3,960
  • Tabung Haji: RM 200 x 12 bulan = RM 2,400

jumlah pendapatan layak di zakat =  RM 36,000 – RM 22,760 = RM 13,240

jumlah zakat pendapatan = 2.5% x RM 13,240 = RM 331/tahun @ RM 27.60/bulan

Sekiranya jumlah pendapatan layak di zakat (jumlah pendapatan – jumlah pelepasan zakat) adalah kurang daripada nisab yang ditetapkan, maka pendapatan tersebut adalah tidak layak dikeluarkan zakat pendapatan.

Untuk membuat kiraan zakat pendapatan dengan lebih mudah, boleh gunakan kalkulator pengiraan zakat pendapatan yang disediakan kebanyakan portal atau laman web setiap Majlis Agama Negeri.

Contohnya, kalkulator pengiraan zakat pendapatan bagi negeri Selangor dan Wilayah Persekutuan.

Apakah hukum zakat pendapatan?

Mengeluarkan zakat adalah salah satu rukun Islam, maka mengeluarkan zakat pendapatan (jika layak mengikut haul dan nisab) adalah wajib ke atas orang Islam.

Zakat pendapatan wajib dibayar dimana?

pengiraan zakat pendapatanSaya pernah mendengar ceramah daripada seorang ustaz yang mangatakan bahawa bagi zakat harta (zakat pendapatan adalah salah satu daripada zakat harta), lebih afdhal untuk dikeluarkan di tempat harta itu dikeluarkan atau dijana.

Misalnya, Abu berasal daripada Kelantan, tetapi bekerja di Kuala Lumpur, maka lebih baik jika zakat pendapatannya dikeluarkan dan dibayar di Kuala Lumpur.

Boleh rujuk di sini: http://muftiwp.gov.my/index.php/perkhidmatan-s/al-kafili-al-fatawi/812-di-mana-bayar-zakat-pendapatan

Walaubagaimanapun, tidaklah menjadi kesalahan atau berdosa sekiranya ingin membayar zakat di negeri asal, jika diketahui negeri asal mempunyai lebih ramai asnaf (penerima) zakat yang lebih memerlukan.

Bagaimana cara bayar zakat pendapatan?

Selepas membuat pengiraan zakat pendapatan dan memperoleh jumlah zakat yang perlu dikeluarkan, zakat tersebut boleh dibayar secara tahunan ataupun bulanan.

Zakat boleh dibayar terus kepada asnaf-asnaf yang layak jika mereka dapat ditemui dan disahkan sendiri kelayakan mereka.

Tetapi, adalah lebih baik jika dibayar melalui Majlis Agama Negeri kerana pengagihannya akan lebih adil, telus, meluas dan tepat ke penerima yang selayaknya.

Untuk pembayaran kepada Majlis Agama Negeri, kini terdapat banyak cara boleh dilakukan selain bayaran tunai seperti pengeluaran cek, perbankan internet, portal pembayaran internet seperti e-zakatpay dan potongan gaji bulanan.

Jika dibayar secara tahunan dan sekaligus, sebaik-baiknya dilakukan dalam bulan Ramadhan kerana di samping mengambil semangat kelebihan bulan tersebut, adalah lebih mudah untuk ingat kewajipan mengeluarkan zakat setiap kali tibanya bulan puasa.

Jika ingin dibayar secara bulanan, boleh dilakukan pemotongan gaji dengan mengisi borang dan menghantarnya kepada majikan supaya tidak lupa.

Rebat cukai pendapatan

Selain mendapat pahala, orang yang mengeluarkan zakat pendapatan turut layak menuntut rebat cukai pendapatan ke atas jumlah yang dikeluarkan zakat.

Sebagai contoh, selepas dibuat pengiraan cukai pendapatan, didapati Abu (dalam contoh di atas) perlu membayar cukai pendapatan sebanyak RM 500.

Tetapi, oleh kerana Abu telah mengeluarkan zakat pendapatan sebanyak RM 331, maka baki cukai pendapatan yang perlu Abu bayar adalah RM 169 (RM 500 – RM 331)

Rebat ini dberikan untuk mengelakkan pembayar terbeban dengan 2 jenis pembayaran untuk ‘penyucian’ harta; cukai dan zakat.

Untuk melayakkan diri menuntut rebat cukai pendapatan seperti di atas, resit atau penyata pembayaran zakat pendapatan perlulah disimpan.

Inilah salah satu sebab lagi digalakkan mengeluarkan zakat pendapatan melalui Majlis Agama Negeri kerana penyata zakat pendapatan dapat dikeluarkan.

Untuk lebih maklumat berkenaan zakat pendapatan dan kalkulator pengiraan zakat pendapatan, bolehlah dirujuk kepada Majlis Agama Negeri masing-masing.

4 Langkah Mudah Mulakan Pelaburan Unit Amanah

pelaburan unit amanahPelaburan unit amanah menjadi antara peluang pelaburan yang paling menjadi pilihan rakyat Malaysia kerana pelaburan ini mudah dilakukan, memerlukan modal yang rendah dan pilihan dana yang pelbagai.

Jika dilihat di laman web Morningstar, terdapat beratus-ratus pilihan dana unit amanah yang boleh dipilih untuk anda memulakan pelaburan unit amanah.

Pilihan dana yang pelbagai ini kadang-kadang boleh menimbulkan masalah juga sebab susah nak pilih mana yang sesuai.

Jika anda ingin memulakan pelaburan unit amanah dan ingin menjadi seorang yang financial literacy (cerdik kewangan), janganlah sekadar memilih dana berdasarkan kepada populariti atau mengikut saranan ejen unit amanah sahaja.

Sebaliknya, buatlah kajian dan analisa sendiri agar dana unit amanah yang dipilih nanti memenuhi objektif yang anda ingin capai dan expectation yang anda harapkan.

Sebagai panduan, saya sarankan untuk ikuti langkah-langkah yang berikut dalam memulakan pelaburan unit amanah:

Langkah #1 – Pilih jenis dana dan sektor dana

Seperti yang dikatakan tadi, terdapat pelbagai pilihan dana unit amanah yang tersedia.

Namun, secara asasnya, semua dana ini dapat dibahagikan kepada 3 mengikut peruntukan aset pelaburan setiap dana, iaitu dana ekuiti, dana seimbang dan dana berpendapatan tetap.

Dana ekuiti memperuntukkan majoriti asetnya dalam pelaburan ekuiti/saham, dana berpendapatan tetap memperuntukkan asetnya dalam pasaran wang, bon atau sukuk manakala dana seimbang adalah campuran kedua-dua dana ekuiti dan dana berpendapatan tetap.

Daripada 3 jenis dana unit amanah yang asas ini, akan dibahagikan lagi mengikut objektif pelaburan (pertumbuhan modal, pendapatan dividen, modal kecil), sektor/tema (komoditi, kewangan, hartanah, pengguna, teknologi), geografi (Malaysia, ASEAN, Asia, global) dan kepatuhan syariah (patuh-syariah, konvensional)

Secara umum, dana ekuiti adalah lebih berisiko kerana pendedahan lebih tinggi terhadap pasaran saham yang mana cenderung untuk naik dan turun dengan mendadak dalam jangka masa pendek, tetapi lebih menguntungkan dalam masa panjang.

Sebaliknya, dana berpendapatan tetap kurang berisiko, tidak turun-naik dengan mendadak dan pulangannya lebih stabil, tetapi untuk jangka masa panjang, pulangannya adalah tidak seberapa.

Untuk memilih dana unit amanah yang paling sesuai untuk anda, boleh ambil kira beberapa faktor yang berikut:

#1 Tempoh pelaburan

Jika ingin melabur untuk tempoh jangka masa panjang, pilih dana ekuiti kerana turun-naik harga unit tidak akan memberikan kesan yang ketara dalam jangka masa panjang, sebaliknya akan memberikan lebih banyak pulangan.

Tetapi jika ingin melabur untuk tempoh masa pendek, iaitu kurang 5 tahun, lebih baik pilih dana berpendapatan tetap atau dana seimbang.

#2 Objektif pelaburan

Objektif yang berbeza memerlukan dana dan strategi pelaburan yang berbeza.

Secara umumnya, contoh-contoh objektif pelaburan dan pilihan jenis dana unit amanah yang sesuai adalah seperti yang berikut:

  • membina dana persaraan – dana ekuiti umum/agresif
  • tabung pendidikan – dana ekuiti umum/dana indeks
  • meningkatkan harta kekayaan (capital growth) – dana ekuiti agresif/pertumbuhan
  • meraih pendapatan berkala – dana ekuiti pendapatan
  • melindungi harta & mengatasi inflasi – dana berpendapatan tetap
  • mengumpul wang pendahuluan pembelian rumah – dana ekuiti agresif/pertumbuhan

#3 Toleransi risiko

Setiap orang mempunyai toleransi risiko yang berbeza, dan ini akan mempengaruhi gaya pelaburan masing-masing.

Bagi pelaburan unit amanah, jika anda seorang yang sanggup mengambil risiko yang tinggi, iaitu sanggup melihat turun naik harga dengan mendadak dan sabar menunggu sehingga tempoh masa yang panjang, maka dana ekuiti adalah pilihan yang terbaik.

Tetapi, sebaliknya jika anda hanya sanggup mengambil risiko yang rendah dan tak sanggup melihat turun naik harga, maka dana berpendapatan tetap adalah lebih sesuai untuk anda.

Dan jika anda langsung tidak mahu mengambil sebarang risiko, maka pelaburan unit amanah bukan untuk anda.

Sebaliknya, lebih baik simpan sahaja duit anda dalam akaun bank, Tabung Haji atau ASB.

Setelah mengambil kira 3 faktor di atas, sekarang anda sudah sepatutnya tahu samaada anda ingin melabur dalam dana ekuiti, dana seimbang atau dana berpendapatan tetap.

Secara peribadi, oleh kerana saya masih muda dan sanggup mengambil risiko lebih tinggi, saya lebih gemar memilih dana ekuiti berbanding dana seimbang dan dana berpendapatan tetap.

Bagaimana pula dengan anda, dah pilih jenis dana yang anda nak?

Kalau dah, barulah kita bergerak ke langkah seterusnya.

Langkah #2 – Menilai syarikat-syarikat pengurus dana unit amanah

pelaburan unit amanahTahukah anda bahawa terdapat banyak syarikat pengurus dana yang menawarkan pelbagai pilihan dana unit amanah yang terdapat di Malaysia.

Mungkin anda biasa mendengar yang popular sahaja, seperti Public Mutual dan CIMB Principal

Selain 2 syarikat ini, ada banyak lagi syarikat pengurus dana contohnya Eastspring Investments, Kenanga Investors dan PMB Investment.

Jadi, dalam memilih syarikat pengurus dana, janganlah ambil kira populariti sahaja, sebaliknya nilaikan juga prestasi, track record dan konsistensi syarikat pengurus dana tersebut.

Kenapa penting untuk menilai prestasi syarikat pengurus dana?

Kerana mereka yang akan menguruskan dan melabur duit yang anda laburkan; jika prestasi mereka tidak baik, anda boleh mengalami kerugian.

Bagaimana nak menilai kesemua aspek tersebut?

Kebiasaannya, setiap syarikat mempunyai 1 atau 2 dana yang terbaik.

Tetapi, jika nak menilai prestasi sebenar sesebuah syarikat pengurus dana, jangan dilihat kepada prestasi 1 atau 2 dana yang terbaik itu sahaja.

Sebaliknya, lihat juga prestasi dana-dana lain yang diuruskan mereka, samaada dana-dana tersebut mencapai prestai yang baik dan konsisten ataupun tidak.

Bandingkan dana-dana syarikat tersebut dengan penanda aras yang mereka tetapkan.

Bandingkan juga dengan prestasi dana-dana daripada syarikat pengurus dana yang lain.

Lihat prestasi dana-dana tersebut untuk tempoh 3, 5 dan 10 tahun; lihat pada konsistensi, adakah dana-dana tersebut mencatat prestasi yang baik dalam tempoh masa panjang dan semasa ekonomi gawat.

Di mana nak lihat semua ini?

Untuk lebih mudah, anda boleh lihat di laman web Fundsupermart (pilih menu Funds Info) dan Morningstar (pilih tool Fund Selector).

Saya lebih kerap menggunakan laman web Fundsupermart sebab lebih mudah.

Daripada perbandingan yang dibuat, jika majoriti dana yang diuruskan syarikat yang anda pilih mengatasi dana-dana syarikat lain, dan mencapai prestasi lebih baik berbanding penanda aras yang mereka tetapkan, maka anda telah menemui syarikat pengurus dana unit amanah yang baik.

Sekarang, kita boleh bergerak ke langkah seterusnya.

Langkah #3 – Analisa khusus ke atas dana unit amanah

Dalam langkah ketiga ini, anda perlu membuat analisa khusus ke atas dana unit amanah yang dipilih.

Katakanlah, dalam langkah #1, anda memilih untuk melabur dalam dana ekuiti (Malaysia, patuh syariah)

Dalam langkah #2, anda telah mengenalpasti 3 pengurus dana yang memenuhi kriteria yang ditetapkan, sebagai contoh anda pilih Eastsping Investments, Kenanga Investors dan PMB Investment.

Daripada 3 pengurus dana ini, anda pilih pula dana mereka yang memenuhi objektif anda, contohnya anda pilih Eastspring Investments Dana al-Ilham, Kenanga Syariah Growth Fund dan PMB Shariah Aggressive Fund.

Untuk ketiga-tiga dana ini, anda perlu menilai setiap dana secara spesifik daripada beberapa aspek, iaitu:

#1 Prestasi (performance) – Dua perkara perlu dilihat; kedudukan dana vs dana-dana lain dan prestasi dana vs penanda aras

#2 Volatility – Kadar pergerakan turun-naik harga, menunjukkan kestabilan/konsistensi harga dana

#3 Sharpe ratio (prestasi berasaskan risiko) – Menilai prestasi dana berbanding risiko yang dtanggung

#4 Kos dana – Caj jualan, caj pengurusan tahunan dan yuran tahunan pemegang amanah; ditunjukkan melalui expense ratio

pelaburan unit amanahSemua ini boleh didapati daripada prospektus dana, laporan berkala/tahunan dan juga menerusi laman web seperti Morningstar dan Fundsupermart.

Selepas membuat penilaian spesifik ke atas dana-dana yang dipilih, sekarang sudah boleh tentukan dana mana yang paling baik mengikut kehendak anda.

Jika terasa susah nak pilih, boleh sahaja anda mulakan pelaburan unit amanah melalui 2 atau 3 dana sekaligus.

Tetapi ingat, jangan terlalu banyak pula, 3 dana pun sudah memadai.

Langkah #4 – Mula melabur

Sekarang, anda dah pilih dana mana yang berkenan di hati, bukan?

Untuk mula melabur, anda boleh mula mencari ejen dana unit amanah tersebut; jika tak tahu di mana nak cari, anda boleh hubungi syarikat pengurus dana tersebut untuk mendapatkan ejen mereka yang terdekat.

Boleh juga jika nak melabur secara online menerusi Fundsupermart atau eUnittrust.

Anda boleh mula melabur samaada secara lumpsum tunai, berkala ataupun melalui pengeluaran KWSP.

Terpulanglah kepada anda.

Selepas melabur, anda perlu memantau prestasi dana anda dari semasa ke semasa.

Janganlah dibiarkan sahaja tanpa tahu perkembangan dana samaada rugi atau untung.

Dan pada masa yang sama, janganlah gopoh atau bertindak keterlaluan jika melihat harga dana yang dibeli menjunam, sebaliknya sabar dan beri sedikit masa untuk melihat samaada harga dana boleh melantun kembali ataupun tidak.

Sebaliknya, jika memang setelah sekian lama prestasi dana tersebut memang menyebabkan anda kerugian sedangkan pada masa yang sama dana-dana lain dalam jenis dan sektor yang sama memberikan keuntungan, barulah anda boleh berpindah ke dana yang lain.

Masih ragu-ragu dengan pulangan pelaburan unit amanah?

Berdasarkan pengalaman saya selama beberapa tahun melabur dalam 4 dana unit amanah yang berbeza, pelaburan unit amanah memang memberikan pulangan yang baik dengan syarat memilih dana yang betul.

Jadi, jangan ragu-ragu ya.

Selamat melabur dalam pelaburan unit amanah!

5 Salah Faham Tentang Perlindungan Insurans Takaful

perlindungan insurans takafulSalah faham tentang perlindungan insurans takaful

Perlindungan insurans/takaful merupakan elemen yang penting dalam pengurusan kewangan peribadi seseorang.

Untuk mencapai pengurusan kewangan yang baik, terdapat 4 perkara yang paling kritikal yang perlukan perlindungan insurans/takaful, iaitu kematian, kecacatan/kelumpuhan, penyakit kritikal dan aset/hutang.

Jika berlaku apa-apa musibah melibatkan 4 perkara ini, sekurang-kurangnya pampasan daripada insurans/takaful yang diambil boleh menjadi ‘penyelamat’ kewangan.

Tidaklah sampai perlu mencairkan aset untuk menghadapi musibah.

Atau terpaksa berhutang untuk meneruskan kehidupan.

Malah, waris yang ditinggalkan pun tidaklah hilang punca pendapatan sepenuhnya.

Tetapi, walaupun perlindungan insurans takaful sangat penting, masih ramai yang mempunyai kefahaman yang salah berkenaan konsep perlindungan insurans takaful yang sebenar.

Antara salah faham yang sering diperkatakan adalah:

Salah faham #1 – Saya masih muda, jadi saya tak perlukan perlindungan insurans takaful

Walaupun berusia muda, namun hakikatnya tetap berhadapan dengan risiko.

Risiko yang paling besar dihadapi ketika usia muda adalah kemalangan, yang mana boleh menyebabkan kematian, kecacatan/kelumpuhan dan kecederaan (sakit)

Jadi, usia muda bukan alasan untuk mengelak daripada mengambil perlindungan insurans/takaful.

Pada usia muda, paling minimum cukup sekadar ambil perlindungan insurans takaful kemalangan dan kad perubatan stand-alone sahaja (untuk membantu menampung kos rawatan jika berlaku kecederaan akibat kemalangan dan rawatan sakit-sakit biasa)

Jika nak ambil perlindungan yang lebih menyeluruh seperti pelindungan pendapatan (income protection) adalah lebih digalakkan.

Yang penting, perlindungan insurans takaful tetap diperlukan oleh orang muda.

Lagipun, jika mengambil insurans/takaful semasa usia muda, jumlah caruman masih murah berbanding jika diambil ketika usia lebih tua.

Salah faham #2 – Saya belum berkahwin dan tiada anak, saya tidak perlukan perlindungan insurans takaful

perlindungan insurans takafulBukan status perkahwinan yang menentukan samaada anda memerlukan perlindungan insurans takaful atau tidak, sebaliknya status sebagai penanggung nafkah.

Jika anda merupakan penanggung nafkah untuk orang lain, walaupun anda masih bujang, anda tetap perlukan insurans/takaful.

Bagi yang dah berkahwin dan punyai anak, sudah tentu menjadi penanggung nafkah untuk isteri dan anak-anak.

Bagi yang bujang pula, boleh jadi anda menjadi penanggung nafkah kepada ibubapa yang sudah tua atau adik-beradik yang masih bergantung harap kepada anda.

Malah, orang muda juga mungkin mempunyai komitmen hutang kereta atau pelajaran.

Jadi, dengan adanya perlindungan insurans/takaful, sekurang-kurangnya anda dan penerima nafkah anda dilindungi dari segi kewangan jika berlaku apa-apa musibah.

Hutang juga boleh dibayar menggunakan perlindungan insurans/takaful yang diambil.

Salah faham #3 – Saya taknak ambil perlindungan insurans takaful sebab mahal, lagipun komitmen saya tinggi

Pakej insurans/takaful ada dalam pelbagai bentuk dan jenis, dan semuanya disediakan mengikut keperluan individu yang berbeza pada harga yang berbeza.

Contohnya, insurans/takaful bertempoh (term) adalah jauh lebih murah berbanding insurans/takaful berkaitan pelaburan (investment-link)

Tambahan lagi, harga caruman adalah bergantung kepada banyak faktor, contohnya jumlah manfaat/pampasan, usia pencarum, tahap kesihatan, status merokok dan kelas pekerjaan.

Jika di ambil semasa masih muda dan sihat, jumlah caruman adalah lebih murah berbanding semasa lebih berusia dan sakit.

Malah, jumlah manfaat boleh diubah mengikut keperluan individu dan komitmen bayaran yang sanggup dikeluarkan.

Maka, anggapan bahawa perlindungan insurans/takaful adalah mahal dan akan menjejaskan komitmen diri adalah tidak tepat.

Sebaliknya, dengan komitmen yang rendah setiap bulan, anda boleh menyediakan perlindungan untuk jaminan kewangan yang lebih baik.

Salah faham #4 – Semua jenis polisi insurans/takaful adalah sama, ambil dari mana-mana syarikat pun sama sahaja

perlindungan insurans takafulSalah, banyak bezanya antara satu polisi dengan satu polisi yang lain.

Insurans dan takaful pun adalah dua jenis yang berbeza; insurans tidak patuh-syariah berdasarkan kontrak jual-beli, takaful pula patuh-syariah berdasarkan konsep derma-tabungan.

Dan seperti yang dinyatakan dalam poin #3 tadi, polisi insurans/takaful dipakejkan dalam banyak jenis dan setiap jenis adalah berbeza dari segi manfaat dan syaratnya.

Ramai yang menganggap, asalkan ambil mana-mana perlindungan insurans/takaful, sudahpun memadai.

Walhal, perlulah dilihat semula apakah jenis insurans/takaful yang hendak diambil, adakah sesuai dengan keperluan diri-sendiri.

Janganlah nanti apabila musibah menimpa, anda merungut kerana tidak layak menuntut apa-apa manfaat, ataupun manfaat yang diterima tidak sepertimana yang anda perlukan.

Ini biasanya terjadi kerana anda semberono sahaja ketika ambil perlindungan insurans takaful dulu; ambil sekadar ingin mencukupkan syarat bahawa anda dah ada perlindungan insurans/takaful.

Jadi, jika ingin ambil mana-mana polisi insurans/takaful, kenalah tahu perbezaan setiap jenis terutama dari segi manfaat, terma dan syarat supaya perlindungan yang diambil itu benar-benar sesuai dengan keperluan diri-sendiri.

Salah faham #5 – Saya dah ada perlindungan insurans takaful, cukuplah

Tahniah kerana anda dah ada instrumen perlindungan dalam pengurusan kewangan anda.

Tetapi, janganlah disimpan sahaja polisi yang diperoleh itu.

Sebaliknya, cuba semak kembali berkenaan manfaat-manfaat yang diberikan, dan terma-terma syarat atau pengecualian yang ada.

Amat penting untuk memahami sepenuhnya polisi perlindungan yang diambil agar tidak timbul apa-apa masalah ketika musibah menimpa nanti.

Di samping itu, semak juga keperluan kewangan anda dari semasa ke semasa, dicadangkan sekali setiap 5 tahun.

5 tahun dulu, keperluan anda mungkin tidak setinggi keperluan pada hari ini.

Dan polisi perlindungan yang anda ambil mungkin tidak mencukupi untuk melindungi sepenuhnya keperluan anda pada hari ini.

Jika ya, mungkin jumlah perlindungan perlu diubahsuai agar sesuai dengan keperluan semasa.