Artikel Terkini

19 Tips Langgan Perlindungan Insurans Takaful

tips langgan perlindungan insurans takafulRasanya rugi pula kalau Jom Urus Duit tidak berkongsikan tips langgan perlindungan insurans takaful yang ditulis oleh Tuan Afyan ini.

Kalau nak baca tulisan asal di blog beliau, boleh klik di sini.

Kalau nak baca tulisan asal di Facebook beliau, klik di sini.

Tips yang ringkas dan padat tapi menusuk kalbu ini memang patut dibaca dan dihadam oleh sesiapa yang berhajat nak langgan perlindungan insurans takaful.

Bagi yang dah langgan pun, perlu baca dan fahamkan juga.

Jom kita teliti satu per satu tips langgan perlindungan insurans takaful yang dikongsikan oleh Tuan Afyan.

Saya juga akan berikan ulasan mengikut kefahaman saya bagi setiap tips yang diberikan.

Tips #1 – JANGAN langgan takaful sebab ejen semata-mata. Kawan saya ejen, ejen tu cantik, ejen tu bagi hadiah setiap tahun dan lain-lain. Pilih takaful berdasarkan keperluan kewangan sendiri.

Ulasan: Ejen yang baik adalah ejen yang mampu menasihati dan menyediakan pelan perlindungan yang sesuai dengan profile kewangan dan keperluan pelanggan, bukan keperluan ejen itu sendiri.

Maksudnya, ejen tersebut bukan sekadar nak kejar target jualan dan close sale untuk keuntungan diri- sendiri, tetapi lebih mengutamakan keperluan pelanggan agar dapat menjaga kesejahteraan pelanggan.

Di samping itu, ejen yang baik juga sentiasa berhubung dengan pelanggan secara berkala di kala senang mahu pun susah, bukan sekadar bermanis kata sebelum close sale sahaja.

Bagi pelanggan pula, jangan mudah terpukau dengan ejen, tetapi nilaikan nasihat yang diberi ejen dan pilih pelan yang paling menepati keperluan kewangan sendiri.

Tips #2 – JANGAN langgan takaful utk diri sendiri melebihi 10% daripada pendapatan. Itu sudah overpaid. Paling banyak pun 15%, itu pun untuk yang berusia emas.

Ulasan: Selain menilai keperluan kewangan, ambil kira juga komitmen kewangan apabila nak langgan perlindungan insurans takaful.

Melanggan perlindungan insurans takaful adalah elemen penting dalam pengurusan kewangan peribadi, tetapi jangan pula sampai membebankan diri-sendiri.

Tips #3 – JANGAN langgan medical card tanpa life protection untuk income protection. Jika tiada medical card, masih ada alternatif di hospital kerajaan jika jatuh sakit. Tapi jika tiada life takaful untuk income protection, akan memberi kesan besar dalam kewangan keluarga apabila ditimpa musibah kematian, lumpuh dan sakit kritikal.

Ulasan: Saya juga rasa pelik, ramai orang lebih mengejar untuk langgan medical card berbanding pelan life protection atau income protection.

Sepatutnya, yang perlu diutamakan terlebih dahulu apabila nak langgan perlindungan insurans takaful adalah income protection dengan nilai perlindungan 10 kali ganda pendapatan tahunan.

Kalau ada duit lebih, boleh langgan medical card.

Nak langgan pelan life protection yang ada add-on medical card?

Boleh sahaja, asalkan jumlah perlindungan adalah sesuai dengan keperluan kewangan dan mampu bayar komitmen setiap bulan.

tips langgan perlindungan insurans takafulTips #4 – JANGAN risau kalau ada ejen burukkan syarikat takaful lain susah bayar claim. Semua syarikat takaful berada di bawah kawal-selia oleh Bank Negara Malaysia, dan tertakluk kepada undang-undang Islamic Financial Services Act. Jika ada pelanggan yg teraniaya, boleh buat laporan. Jika kes genuine, undang-undang berpihak kepada pelanggan.

Ulasan: Berkaitan dengan claim ini, nasihat saya kepada bakal pelanggan yang nak ambil perlindungan insurans takaful, pastikan anda tahu apa yang boleh dituntut, situasi yang bagaimana dan prosedur yang perlu dilakukan.

Bonus juga kalau belajar cara-cara buat claim secara terus dengan syarikat tanpa melalui ejen, supaya nanti jika ejen ada masalah, anda boleh buat tuntutan sendiri.

Minta ejen jelaskan semua perkara di atas supaya nanti jika berlaku situasi claim ditolak, anda tahu apa hak anda.

Tips #5 – JANGAN sembunyikan maklumat-maklumat penting terutama kesihatan ketika tanda tangan polisi. Dedahkan semua maklumat diminta, sekalipun penyakit yang sudah sembuh atau penyakit 10-20 tahun lepas. Jika tidak, akan ada risiko besar untuk tuntutan ditolak apabila berlaku musibah. Banyak kes claim ditolak disebabkan “undiscloser fact” atau ketidakdedahan fakta.

Ulasan: Kalau tidak dedahkan maklumat sebenar, jangan pula salahkan syarikat dan ejen apabila claim ditolak.

Sebaliknya, salahkan diri-sendiri sebab tak jujur.

Lagi satu, kalau boleh langgan perlindungan insurans takaful sebelum mempunyai apa-apa rekod kesihatan yang tak baik, maksudnya langgan semasa sihat.

Sebabnya, kalau dah ada rekod kesihatan tak baik, polisi boleh menjadi mahal atau pun tidak diluluskan.

Malah, tuntutan berkaitan masalah kesihatan yang dialami boleh ditolak.

Tips #6 – JANGAN buat-buat lupa bayaran bulanan. Ini akan menyebabkan polisi menjadi “lapse” dan tidak lagi berkuatkuasa. Polisi takaful yang baik ialah polisi yg dibayar sumbangannya setiap bulan.

Ulasan: Biasa juga berlaku apabila menghadapi masalah kewangan atau perlukan duit tambahan, bayaran bulanan perlindungan insurans takaful yang sering dikorbankan.

Ada juga yang sengaja tak buat bayaran bulanan sebab rasa tidak ada keperluan, maklumlah belum ditimpa musibah lagi.

Apabila dah ditimpa musibah dan buat claim, barulah menyesal sebab polisi dan tak valid sebab terlalu lama bayaran tak dibuat.

Pada masa itu, mulah salahkan syarikat dan ejen, padahal masalah sebenar berpunca dari diri-sendiri.

Tips #7 – JANGAN tandatangan borang kosong. Pastikan borang diisi terlebih dahulu sebelum tanda tangan. Semak borang sebelum tandatangan untuk memastikan borang diisi dengan maklumat lengkap dan betul.

Ulasan: Yang ini sangat penting untuk diingati.

Saya juga pernah mengalami situasi di mana ejen meminta saya menandatangani dahulu borang kosong yang mana beliau katakan akan diisi apabila beliau pulang ke pejabat nanti.

Saya menolak dan meminta borang tersebut diisi terlebih dahulu, dan ejen tersebut menuruti.

Walaupun ejen yang dijumpai adalah seorang yang boleh dipercayai, amat penting untuk tidak tandatangan pada borang kosong, kerana boleh sahaja ejen tersebut nanti tersalah isi maklumat yang akan menyebabkan masalah pada kemudian hari.

Tips #8 – JANGAN mudah-mudah batalkan polisi apabila ada ejen takaful lain memburuk-burukkan polisi takaful anda. Buat semakan kembali dan dapatkan pandangan kedua. Ejen yg suka batalkan polisi klien boleh diadukan kepada Bank Negara Malaysia (BNM)

Ulasan: Jika anda ikut kata-kata ejen supaya membatalkan polisi lama dan ambil polisi baru, ketahuilah bahawa anda sebenarnya perlu mengeluarkan kos yang lebih (walaupun anda tidak menyedari kos tersebut)

Apa yang lebih baik adalah review balik polisi lama dan upgrade sahaja manfaat yang perlu ditambah.

Tak perlu pun batalkan polisi dan ambil polisi baru.

Tips #9 – JANGAN tandatangan borang cadangan takaful sebelum anda baca Product Disclosure Sheet (PDS). Boleh minta PDS daripada ejen atau lihat dalam website syarikat. PDS adalah dokumen penting produk takaful yg diwajibkan oleh BNM kpd semua syarikat takaful. Ejen wajib tunjukkan dan terangkan kepada bakal pelanggan.

Ulasan: Tidak salahkan untuk anda, sebagai pelanggan, untuk memahami secara mendalam berkenaan pelan perlindungan yang nak diambil.

Oleh itu, jangan malas untuk baca PDS.

Kalau tak faham, boleh tanya ejen.

Tips #10 – JANGAN bayar mahal tapi coverage sedikit untuk takaful. Fungsi utama takaful adalah untuk perlindungan, bukan untuk simpanan atau pelaburan. Sebaiknya-baiknya, 5-6% daripada pendapatan untuk perlindungan bersamaan 10 tahun pendapatan. Contoh, gaji RM 3,000 sebulan, caruman RM 150 ke RM 170 sebulan bersamaan RM 360,000 utk kematian, lumpuh dan sakit kritikal.

Ulasan: Seperti tips #1 dan #2, apabila langgan perlindungan insurans takaful, seimbangkan antara keperluan dan komitmen kewangan.

Pilih manfaat yang perlu dan penting sahaja supaya bayaran tidak menjadi terlalu mahal.

Tak bolehkah ambil perlindungan insurans takaful bersekali dengan manfaat simpanan dan pelaburan?

Boleh, dengan syarat anda tahu kelebihan dan kekurangan pelan sebegitu berbanding pelan perlindungan biasa.

Dan sekali lagi yang penting, pastikan perlindungannya memenuhi keperluan dan bayarannya mampu dipenuhi setiap bulan.

tips langgan perlindungan insurans takafulTips #11 – JANGAN langgan takaful untuk hibah sahaja tanpa coverage critical illness. Produk takaful untuk hibah sahaja, tidak membantu sekiranya berlaku penyakit kritikal sedangkan 70% kematian berpunca dari sakit kritikal. Jika sudah sign-up, boleh tambah coverage baru untuk sakit kritikal.

Ulasan: Apabila langgan perlindungan insurans takaful, pastikan perlindungan-perlindungan asas diambil iaitu perlindungan kematian, kecacatan/kelumpuhan dan sakit kritikal.

Perlindungan sakit kritikal adalah supaya pendapatan tidak terjejas apabila anda diserang sebarang penyakit yang disenaraikan.

Pampasan yang diperoleh juga boleh membantu membiayai kos rawatan jika diperlukan.

Oh ya, pastikan anda tahu beza antara perlindungan sakit kritikal dan manfaat kad perubatan, ya.

Tips #12 – JANGAN lupa baca polisi sebaik sahaja terima. Ia sangat penting utk memahami kembali apa yg diterangkan oleh ejen dan pastikan ia terkandung di dalam polisi. Jika ejen beritahu polisi ada simpanan sekian-sekian, minta ejen tunjukkan maklumat tersebut.

Ulasan: Polisi boleh dianggap sebagai kitab rujukan dan kontrak untuk pelan perlindungan yang anda ambil.

Pastikan anda tahu manfaat apa yang dilindungi dan hak-hak anda sebagai pemilik polisi.

Ya, polisi memang kebiasaannya tebal dan ayat-ayatnya mungkin sukar difahami, tetapi anda tetap perlu baca dan fahamkan.

Tips #13 – JANGAN malas untuk buat perbandingan proposal takaful. Di Malaysia, ada lebih kurang 10 syarikat takaful. Jadi, selaku pelanggan, adalah satu kelebihan untuk mendapatkan produk yang paling baik dan paling sesuai berdasarkan kewangan diri-sendiri.

Ulasan: Ramai yang beranggapan, apabila berurusan dengan seseorang ejen, maka memang perlu langgan dengan ejen tersebut.

Sebab itulah ramai yang malas nak jumpa ramai ejen dan buat perbandingan proposal.

Sebenarnya, boleh sahaja minta quotation daripada beberapa ejen daripada syarikat berlainan dan nilaikan pelan perlindungan yang dicadangkan.

Ambil yang mana paling sesuai, dan tolak dengan baik cadangan yang tidak berkenan.

Tips mudah untuk buat perkara ini, berurusanlah dengan ejen yang tidak mempunyai apa-apa hubungan dengan anda; ejen yang anda tak kenal.

Kalau berurusan dengan ejen daripada kalangan adik-beradik atau rakan-rakan, nanti akan rasa segan pula nak tolak cadangan mereka.

Tips #14 – JANGAN buat perbandingan lama sangat sampai 3-4 tahun tak habis-habis minta quotation tapi tak sign-up sebarang polisi. Sakit, mati, lumpuh tidak menunggu kita ada polisi takaful baru datang menyinggah. Mereka datang tanpa memberi salam.

Ulasan: Betul, apabila dah jumpa pelan yang sesuai, komitmen kewangan pun diyakini dapat dipenuhi, maka cepat-cepatlah langgan perlindungan insurans takaful tersebut.

Tips #15 – JANGAN terpengaruh dengan ejen yang desprate nak dapatkan sales. Pilih ejen yang mampu memberikan khidmat nasihat berdasarkan keperluan kewangan anda. Mereka golongan rare dalam industri takaful dan tidak ramai.

Ulasan: Sama seperti tips #1, mendapatkan khidmat daripada ejen yang baik adalah sangat penting.

Tips #16 – JANGAN batalkan polisi hanya semata-mata anda tak puas hati kepada ejen. Kembali kepada objektif asal anda melanggan polisi sebab apa? Jika tak puas hati dengan ejen, anda boleh hantar surat kepada syarikat takaful untuk menukar ejen lain.

Ulasan: Seperti yang ditulis di tips #8, ada kos yang perlu anda bayar jika anda batalkan polisi dengan sewenang-wenangnya.

Tips #17 – JANGAN mengharapkan produk takaful yang sempurna. Tiada produk seumpama itu. Produk takaful boleh diambil sedikit demi sedikit. Boleh ambil lebih daripada satu polisi untuk sesuaikan dengan keperluan kewangan kita.

Ulasan: Setiap pelan dan polisi perlindungan insurans takaful ada kelebihan dan kekurangan masing-masing.

Sebagai pengguna, fahami terlebih dahulu kelebihan dan kekurangan setiap polisi dan buat penilaian dengan sebaik-baiknya.

Yang penting, pilih yang paling memenuhi objektif, keperluan dan kemampuan sendiri.

Tips #18 – JANGAN baca sekerat-sekerat panduan ini. Baca keseluruhannya dan setiap satu berkaitan antara satu sama lain.

Tips #19 – JANGAN lupa untuk tag pasangan, keluarga dan kawan-kawan lain yg patut tahu tips ini dan JANGAN lupa utk LIKE dan SHARE selepas baca habis tip-tip ini.

Itulah sahaja tips langgan perlindungan insurans takaful yang dikongsikan oleh Tuan Afyan.

Memang betul-betul makan dalam dan bermanfaat untuk kita semua.

Jangan lupa untuk kongsikan artikel ini ya!

tips langgan perlindungan insurans takaful

..

8 Jenis Caj Pelaburan Unit Amanah

caj pelaburan unit amanahBerapa caj pelaburan unit amanah yang dikenakan ke atas pelabur?

Boleh dikatakan, setiap jenis pelaburan pasti akan ada kos yang tersendiri, begitu juga dengan pelaburan unit amanah.

Pelaburan unit amanah, yang lebih biasa dikenali sebagai unit trust, merupakan salah satu peluang pelaburan yang popular di Malaysia disebabkan promosi yang meluas, pilihan dana yang pelbagai dan penasihat pelaburan yang ramai.

Lihat sahaja bagaimana syarikat-syarikat pengurus dana seperti Public Mutual, CIMB Wealth Advisor (CWA) dan PMB Investment Berhad membuat promosi sehinggakan ramai yang tahu berkenaan pelaburan unit amanah.

Malah, pelaburan unit amanah boleh dimulakan dengan modal yang rendah, jadi hampir semua orang mampu melabur dalam peluang pelaburan ini.

Tambahan lagi, kebanyakan orang suka melabur dalam unit amanah kerana tidak perlu banyak berfikir, hanya perlu dengar saranan daripada penasihat pelaburan dan buat sedikit analisis sahaja.

Jadi, memang ramai yang terlibat dalam pelaburan unit amanah.

Jika anda juga merupakan salah seorang pelabur dalam unit amanah, anda perlu ambil tahu tentang caj pelaburan unit amanah yang anda bayar.

Sebabnya, caj yang dikenakan ini akan mempengaruhi juga pulangan pelaburan yang akan diperoleh nanti.

Dalam artikel kali ini, saya akan tulis berkenaan beberapa caj pelaburan unit amanah yang ada, sama ada dibayar secara terus oleh pelabur atau yang dikenakan secara tidak terus.

Saya juga akan menunjukkan contoh pengiraan bagi caj-caj yang dikenakan.

Nak tahu dengan lebih lanjut?

Teruskan baca artikel ini sampai habis.

8 jenis caj pelaburan unit amanah

caj pelaburan unit amanah

Berikut merupakan caj-caj yang dikenakan oleh satu dana unit amanah yang saya ambil daripada prospektus dana tersebut; boleh dikatakan semua dana unit amanah turut mengenakan caj-caj yang sama cuma nilainya sahaja berbeza.

caj pelaburan unit amanah

caj pelaburan unit amanah

Dapat dilihat bahawa terdapat caj-caj yang dikenakan secara terus ke atas pelabur dan ada juga yang dikenakan secara tidak terus.

Dan, jangan dilupa juga bahawa Cukai Barang & Perkhidmatan (Goods & Services Tax, GST) turut dikenakan.

Jom kita teliti secara terperinci setiap caj tersebut.

Caj #1 – Caj jualan/perkhidmatan

Caj jualan (sales charge), atau turut dikenali sebagai caj perkhidmatan (service charge), merupakan caj tertinggi yang dikenakan ke atas pelabur unit amanah, dan caj ini dikenakan setiap kali transaksi pembelian unit dilakukan.

Kadarnya adalah berbeza-beza antara setiap dana unit amanah; caj ini ditetapkan oleh syarikat pengurus dana.

Sebagai contoh, dalam gambar di atas, caj jualan yang dikenakan adalah 6%

Cara kira caj jualan

Andaikan Johan nak melabur dalam Dana A (harga semasa RM 1.20 seunit) yang mengenakan caj jualan 6% dengan modal sebanyak RM 10,000, berapakah jumlah caj jualan yang dibayar Johan?

Mungkin ada yang mengira jumlah caj jualan = 6% x RM 10,000 = RM 600, tetapi kiraan ini adalah salah.

Caj jualan adalah dikira mengikut formula yang berikut:

  • jumlah caj jualan (RM) = amaun bayaran – (amaun bayaran / 1 + kadar caj jualan)

Bagi contoh di atas, jumlah caj jualan yang akan dibayar oleh Johan adalah seperti berikut:

  • jumlah caj jualan (RM) = RM 10,000 – (RM 10,000 / 1 + 6%) = RM 10,000 – RM 4,716.98 = RM 566.04

Jadi, jumlah caj jualan yang perlu dibayar Johan bagi pelaburan ini adalah RM 566.04 yang mana caj ini akan ditolak daripada amaun yang dibayar.

Caj #2 – Caj jualan semula

Caj jualan semula (repurchase charge), ada juga dikenali sebagai caj penebusan (redeem charge), merupakan caj yang dikenakan apabila pelabur menjual semula unit yang dibeli.

Tetapi, kebanyakan dana mengenakan kadar caj jualan semula = 0% atau tiada.

Maksudnya, tiada sebarang caj dikenakan apabila pelabur menjual atau menebus unit yang dimiliki.

Caj #3 – Caj penukaran

Caj penukaran (switching fee) dikenakan apabila pelabur bertukar dana; contohnya daripada Dana A ke Dana B di bawah pengurus dana yang sama.

Kebiasaannya, penukaran dana dilakukan oleh pelabur yang mengamalkan strategi seimbang (balancing); lebihan daripada dana ekuiti yang berisiko tinggi dipindahkan ke dana bon yang berisiko rendah supaya portfolio pelaburan diseimbangkan semula, ataupun sebaliknya.

Penukaran dana juga biasa dilakukan ketika situasi ekonomi kurang baik; pelabur dana ekuiti yang bervolatiliti tinggi memindahkan pelaburan mereka ke dana bon atau pasaran wang yang lebih stabil supaya dapat preserve modal pelaburan mereka.

Jika dilakukan dengan betul, penukaran dana memang boleh membantu pelabur memaksimakan keuntungan dalam pelaburan unit amanah; malah teknik inilah yang diajar dalam ebook Rahsia Unit Trust.

Tetapi, perlu diketahui adalah ada pengurus dana yang mengenakan caj penukaran, contohnya seperti dana dalam gambar dia atas yang mengenakan caj sehingga RM 25 setiap kali transaksi penukaran disahkan.

Semakin kerap penukaran dana dilakukan, semakin tinggi caj dikenakan.

Namun, ada juga pengurus dana yang tidak mengenakan sebarang penukaran dana, atau dihadkan kepada beberapa transaksi (contohnya, percuma caj penukaran untuk 4 kali transaksi terawal)

Caj #4 – Caj pemindahan

Caj pemindahan (transfer charge) dikenakan apabila pelabur memindahkan unit yang dimiliki kepada orang lain, contohnya kepada isteri atau anak.

Kadar caj ini juga berbeza-beza antara dana dan pengurus dana.

Caj #5 – Caj/yuran pengurusan

Selain caj-caj yang dikenakan secara langsung ke atas pelabur (pelabur bayar secara terus), ada juga caj-caj yang dikenakan secara tidak langsung.

Salah satu daripadanya adalah caj pengurusan (management fee).

Caj ini telah dikira bersekali ke dalam harga unit dana tersebut dan dikenakan setiap tahun.

Caj #6 – Caj/yuran pemegang amanah

Sama seperti caj pengurusan, caj pemegang amanah (trustee charge) turut dibayar secara tidak langsung oleh pelabur, dikenakan setiap tahun dan dikira bersekali ke dalam harga unit dana.

Caj ini adalah dibayar kepada pemegang amanah dana tersebut.

Caj #7 – Cukai barang & perkhidmatan (GST)

Dalam pelaburan unit amanah, GST dikenakan ke atas caj jualan, penukaran dan penebusan, dan GST adalah dibayar oleh pelabur.

Kalau dilihat kepada contoh di atas, pelaburan yang dilakukan Johan sebanyak RM 10,000 ke atas Dana A dikenakan caj jualan sebanyak RM 566.04

Oleh itu, GST yang dikenakan adalah:

  • jumlah GST = 6% x RM 566.04 = RM 33.96

Caj #8 – Caj-caj lain

Dalam pelaburan unit amanah, ada juga caj-caj lain yang terlibat secara langsung atau tidak langsung seperti caj bank, caj pemindahan wang, caj audit dan caj penilaian.

Oleh kerana semua caj ini kadarnya kecil atau tidak signifikan, jadi tidak dibincangkan secara terperinci di sini.

Contoh pengiraan caj pelaburan unit amanah

caj pelaburan unit amanahSetelah memahami semua jenis caj yang terlibat dalam pelaburan unit amanah, sebagai pelabur, bolehlah mengira berapa kos pelaburan yang terlibat dan juga unit yang diperoleh.

Contoh pengiraan bagi pelaburan baru/tambahan

Khairul baru mula melabur dalam Dana XYZ (harga semasa RM 0.80 seunit) sebanyak RM 10,000. Caj jualan yang dikenakan adalah 5%.

Kos yang terlibat bagi pelaburan baru/tambahan adalah caj jualan dan GST; pengiraannya adalah seperti yang berikut:

  • jumlah caj jualan = RM 10,000 – (RM 10,000 / 1 + 5%) = RM 476.19
  • jumlah GST = 6% x RM 476.19 = RM 28.57
  • jumlah pelaburan sebenar = RM 10,000 – RM 476.10 – RM 28.57 = RM 9,495.33
  • jumlah unit yang diperoleh = RM 9,495.33 / RM 0.80 = 11,869 unit

Jadi, dengan pelaburan sebanyak RM 10,000, Khairul mengeluarkan kos sebanyak RM 504.67 (caj jualan + GST), jumlah pelaburan sebenar adalah RM 9,495.33 manakala jumlah unit yang diperoleh adalah 11,869 unit.

Daripada pengiraan di atas, ditunjukkan bahawa caj jualan menyebabkan pelabur mengalami kerugian pada peringkat awal membeli dana unit amanah.

Malah, untuk mendapatkan keuntungan, memerlukan jumlah pulangan yang mesti mengatasi caj jualan yang dikenakan terlebih dahulu.

Sebab itulah, ada yang kata, dalam pelaburan unit amanah, yang untung dahulu adalah ejen dan syarikat pengurus dana, pelabur untung kemudian (itu pun kalau prestasi dana baik)

Contoh pengiraan bagi penukaran dana unit amanah (di bawah pengurus dana sama)

Hamid mempunyai 10,000 unit Dana PQR (harga semasa RM 0.70 seunit) dan sekarang beliau bercadang untuk membuat penukaran dana (switching) ke Dana DEF (harga semasa RM 0.50 seunit)

Andaikan syarikat pengurus dana tersebut mengenakan caj penukaran sebanyak RM 25 setiap transaksi, maka pengiraan yang terlibat adalah:

  • jumlah penebusan = 10,000 unit x RM 0.70/unit = RM 7,000
  • caj penukaran = RM 25, GST = 6% x RM 25 = RM 1.50
  • jumlah penukaran sebenar = RM 7,000 – RM 25 – RM 1.50 = RM 6.973.50
  • jumlah unit diperoleh = RM 6.973.50 / RM 0.50 = 13,947 unit

Jadi, selepas penukaran dana, Hamid kini mempunyai 13,947 unit Dana DEF.

Dapat dilihat bahawa apabila penukaran dana dilakukan (di bawah pengurus dana yang sama), pelabur tidak dikenakan caj jualan, sebaliknya hanya dikenakan caj penukaran sahaja (jika ada)

Namun, tetap ada kos yang perlu dikeluarkan.

Contoh pengiraan bagi penukaran dana unit amanah (pengurus dana berbeza)

Kita ambil contoh Khairul di atas.

Setelah beberapa tahun, Khairul mendapati dana unit amanahnya tidak menunjukkan prestasi yang memuaskan. Walaupun jumlah unit yang dipegang beliau bertambah ke 13,000 unit (hasil daripada dividen), tetapi harga dana tersebut jatuh ke harga RM 0.70 seunit.

Setelah disarankan rakannya, beliau bercadang untuk bertukar ke dana JKL daripada syarikat pengurus dana berbeza. Harga dana JKL adalah RM 1.20 seunit manakala caj jualan adalah 5%

Pengiraan yang terlibat adalah:

1. Penebusan unit dana XYZ

  • jumlah penebusan = 13,000 unit x RM 0.70/unit = RM 9,100

Daripada sini, kita dapat lihat bahawa Khairul telah mengalami kerugian sebanyak RM 900 (RM 10,000 – RM 9,100) bagi pelaburan beliau dalam dana XYZ.

2. Pembelian unit dana JKL

  • jumlah caj jualan = RM 9,100 – (RM 9,100 / 1 + 5%) = RM 433.33
  • jumlah GST = 6% x RM 433.33 = RM 26.00
  • jumlah pelaburan sebenar = RM 9,100 – RM 433.33 – RM 26.00 = RM 8,640.67
  • jumlah unit yang diperoleh = RM 8,640.67 / RM 1.20 = 7,200 unit

Dapat dilihat bahawa apabila Khairul bertukar dana daripada syarikat pengurus dana yang berbeza, beliau akan dikenakan sekali lagi caj jualan apabila membeli dana baru.

Ini merupakan satu kerugian.

Sebab itulah apabila melabur dalam pelaburan unit amanah, tidak digalakan untuk terlalu kerap membuat penukaran dana sama ada di bawah pengurus dana yang sama atau pengurus dana yang berbeza, kecuali atas sebab atau justifikasi yang kukuh.

Semakin kerap bertukar dana, semakin banyak kos dikeluarkan.

Penutup

Itulah sahaja penerangan ringkas berkenaan jenis-jenis caj pelaburan unit amanah yang mesti diketahui oleh pelabur dan juga bakal pelabur.

Adanya caj-caj ini tidaklah menjadikan pelaburan unit amanah sebagai peluang pelaburan yang tidak baik.

Cuma sebagai pelabur yang bijak, kita mestilah mengambil kira caj-caj ini supaya dapat memastikan pelaburan yang dibuat mendatangkan keuntungan, bukan kerugian.

Berita baik, artikel ini ada sambungannya!

Dalam artikel sambungan nanti, saya akan terangkan beberapa cara yang boleh dilakukan untuk mengurangkan caj pelaburan unit amanah, terutamanya caj jualan.

Apabila caj berkurang, maka kos pun berkurang, dan keuntungan makin mudah diperoleh.

Nantikan ya sambungan artikel ini.

Akhir kata, semoga artikel kali ini memberikan manfaat kepada anda.

Kalau rasa dapat pengetahuan baru daripada artikel kali ini, jangan segan silu untuk kongsikan artikel ini, boleh?

..

Tempat Simpan Duit Terbaik: Tabung Haji VS ASB

tempat simpan duit terbaik tabung haji vs asbBaru-baru ini, semasa bersembang dengan seorang rakan, beliau bertanya kepada saya tentang tempat simpan duit terbaik untuk beliau menyimpan duit tabungan beliau.

Rakan saya itu hanya menyimpan duitnya di dalam akaun simpanan bank sahaja, jadi beliau bercadang untuk mencari tempat yang lebih baik untuk menyimpan duit beliau.

Di samping itu, saya juga dapati ramai yang bertandang ke blog ini dengan persoalan yang sama, “Di mana tempat simpan duit terbaik?”

Malah, ada juga yang sering membandingkan antara Tabung Haji vs ASB (Amanah Saham Bumiputera), mungkin kerana kedua-dua tempat ini merupakan tempat simpan duit yang menjadi pilihan kebanyakan orang.

Baiklah, dalam artikel kali ini, saya akan tulis berkenaan hal-hal di atas.

tempat simpan duit terbaik tabung haji vs asb

Di mana tempat simpan duit terbaik?

Secara prinsipnya, tempat simpan duit yang baik haruslah mempunyai ciri-ciri yang berikut:

Ciri #1 – Selamat

Duit haruslah disimpan di tempat yang selamat daripada mudah dicuri orang.

Contohnya kalau simpan di rumah di bawah bantal atau di dalam almari sahaja, sudah tentu kurang selamat kerana sesiapa sahaja boleh terjumpa dan ambil duit tersebut.

Jadi, kenalah cari tempat simpan duit yang dijaga keselamatannya supaya kita dapat tidur lena tanpa perlu runsing memikirkan kemungkinan duit dicuri orang dengan mudah,

Ciri #2 – Modal terjamin

Tempat simpan duit terbaik haruslah memastikan modal yang disimpan adalah terjaga atau semakin bertambah, bukan semakin berkurangan.

Tiada risiko rugi.

Maksudnya, duit RM 10,000 yang disimpan hari ini, haruslah kekal dalam jumlah yang sama atau semakin bertambah walaupun selepas bertahun-tahun, dan bukan pula semakin berkurangan jumlahnya.

Ciri #3 – Mudah untuk transaksi

Sangat penting untuk memastikan tempat simpan duit yang dipilih mempunyai kemudahan transaksi yang baik; mudah untuk duit masuk, dan mudah juga untuk duit dikeluarkan.

Mudah untuk dikeluarkan bukanlah bermaksud mudah bocor dan digunakan untuk perbelanjaan yang tak perlu; ini bukan ciri tabung simpanan yang baik.

Tetapi, maksudnya adalah mudah dicairkan apabila diperlukan terutama apabila berdepan situasi-situasi kecemasan.

Ciri #4 – Kalis inflasi

Nilai duit RM 1 pada 10 tahun dulu tidak sama nilainya dengan RM 1 sekarang, dan nilai RM 1 sekarang tidak akan sama nilainya dengan RM 1 pada 10 tahun akan datang.

Ini adalah disebabkan oleh inflasi, yang mana akan menyebabkan penyusutan nilai duit.

Berapa kadar inflasi di Malaysia?

tempat simpan duit terbaik kadar inflasi

Mengikut carta di atas, kadar paling tinggi pernah dicatatkan adalah sekitar 8% pada sekitar tahun 2009 dulu, tetapi jika dilihat pada tahun-tahun terdekat, kadar inflasi Malaysia berlegar-legar sekitar 2% ke 5%

Oleh itu, adalah satu perkara yang baik jika sesuatu tempat simpan duit dapat mengurangkan penyusutan nilai duit akibat inflasi, dan ini dapat dicapai jika pulangan yang diberikan adalah melebihi kadar inflasi.

Ciri #5 – Kos rendah

Tempat simpan duit terbaik seharusnya berkos rendah atau pun lebih baik lagi jika tiada kos.

Maksudnya, tiada yuran pentadbiran, caj tersembunyi atau pun apa-apa sahaja kos yang akan dikenakan ke atas duit yang disimpan.

Jadi sekarang, selepas dah tahu ciri-ciri tempat simpan duit terbaik, timbul pula soalan lain, di manakah tempat simpan duit yang memenuhi ciri-ciri di atas.

Ada ke?

Jawapanya, mestilah ada.

Pilihan pertama, boleh sahaja simpan duit di dalam akaun simpanan atau semasa bank kerana sudah pun memenuhi hampir semua ciri di atas.

Kelemahannya, pulangan yang diberikan oleh akaun simpanan atau semasa mungkin tidak dapat mengatasi kadar inflasi, iaitu sekitar 1-2% sahaja setahun.

Akibatnya, duit yang disimpan walaupun masih kekal jumlahnya, tetapi nilainya susut akibat inflasi.

Pilihan kedua, boleh simpan duit dalam akaun simpanan tetap (fixed deposit).

Banyak bank yang menawarkan produk fixed deposit, ada yang konvensional, ada yang Islamik.

Kebiasaannya, pulangan yang ditawarkan adalah sekitar 3-4% setahun, lebih baik berbanding kadar pulangan yang diberikan kepada akaun simpanan dan semasa.

Malah, pulangan itu juga boleh mengatasi kadar inflasi, maka penyusutan nilai duit adalah kurang.

Tetapi, kelemahan fixed deposit adalah kena tunggu tempoh matang untuk dapatkan pulangan yang dijanjikan.

Jadi, dalam menunggu tempoh matang tersebut, duit yang disimpan tidak boleh dicairkan jika diperlukan.

Selain kedua-dua pilihan di atas, kita di Malaysia, terutamanya orang Islam dan bumiputera, sangat bertuah kerana ada dua instrumen yang memenuhi ciri-ciri tempat simpan duit terbaik, iaitu akaun simpanan Tabung Haji dan Amanah Saham Bumiputera (ASB)

Tabung Haji vs ASB: Yang mana lebih baik?

Seperti yang saya katakan di atas, Tabung Haji dan ASB merupakan dua instrumen terbaik untuk dijadikan tempat simpan duit.

Kedua-duanya memenuhi semua kriteria yang dinyatakan di atas.

Duit disimpan dengan selamat, modal adalah dijamin, tiada risiko rugi, transaksi masuk-keluar duit mudah dilakukan sama ada secara offline di banyak tempat dan online, dan tiada kos dikenakan apabila menyimpan di Tabung Haji atau ASB.

Malah, pulangan yang diberikan kedua-dua instrumen setakat ini adalah lebih baik berbanding kadar inflasi.

Sebab itulah apabila ada orang yang bertanyakan saya di mana tempat yang baik untuk simpan duit, saya akan cadangkan kedua-dua instrumen ini.

Tetapi, ada juga yang membandingkan antara kedua-duanya; Tabung Haji vs ASB, yang mana lebih baik?

Sebenarnya, agak tidak adil untuk membandingkan antara kedua-duanya, kerana masing-masing mempunyai asas dan objektif yang berlainan.

Objektif utama Tabung Haji dibina adalah sebagai tabung simpanan untuk memudahkan rakyat Malaysia beragama Islam mengumpul duit dan menunaikan ibadat Haji.

ASB pula sebenarnya adalah instrumen pelaburan; ASB adalah dana unit amanah yang mana objektif utamanya adalah meningkatkan pegangan ekonomi dan ekuiti golongan Bumiputera.

Tetapi, oleh kerana ASB memenuhi ciri-ciri tempat simpan duit terbaik, maka instrumen ini lebih dianggap sebagai instrumen simpanan berbanding pelaburan.

Kebiasaannya, orang ramai suka membandingkan Tabung Haji dan ASB dari segi hukumnya, bayaran zakat dan juga pulangan.

Tabung Haji vs ASB: Hukum

Hukum simpanan di Tabung Haji adalah harus dan patuh-syariah.

Tabung Haji mempunyai panel penasihat syariah dan pelaburannya juga dalam pelaburan patuh-syariah sahaja, jadi penyimpan tak perlu ragu-ragu tentang status patuh-syariah Tabung Haji.

Berbeza pula dengan ASB, hukum simpanan di ASB masih lagi menimbulkan polemik sehingga kini kerana umum memang mengetahui yang ASB masih melabur dalam pelaburan yang bercampur-campur patuh-syariah dan tidak patuh syariah.

Suruhanjaya Sekuriti (Security Commisioner, SC) masih melabelkan ASB sebagai instrumen tidak patuh-syariah kerana peratus pelaburan ASB dalam pelaburan tidak patuh-syariah melebihi had yang ditetapkan oleh SC

Majlis Fatwa Kebangsaan pula menyatakan simpanan, dividen dan bonus ASB adalah harus kerana mengambil kira kemaslahatan umum.

Ada juga Majlis-majlis Fatwa Negeri yang sependapat dengan Majlis Fatwa Kebangsaan seperti Johor, Perak dan Sarawak.

Malah, Majlis Fatwa Negeri Selangor pun baru-baru ini mengeluarkan kenyataan bahawa hukum ASB adalah harus (sebelum ini meletakkan hukum ASB adalah haram)

Ada juga Majlis-majlis Fatwa Negeri menetapkan hukum ASB adalah haram seperti Pulau Pinang dengan hujah-hujah yang mereka nyatakan.

Sebagai orang awam, terpulang nak ikut pendapat yang mana.

Yang penting, teliti hujah setiap pihak berwajib yang mengeluarkan hukum ASB dan buat pilihan mengikut iman dan pengetahuan sendiri.

Kalau ada yang berbeza pendapat, hormatilah pandangan dan pilihan mereka.

Tabung Haji vs ASB: Bayaran zakat

Urusan pembayaran zakat bagi simpanan dalam Tabung Haji adalah diuruskan oleh pihak Tabung Haji sendiri, jadi penyimpan tidak perlulah mengeluarkan bayaran zakat lagi.

tempat simpan duit terbaik tabung haji vs asb

Berbeza dengan ASB, bayaran zakat simpanan hendaklah dikeluarkan oleh penyimpan sendiri mengikut kadar yang ditetapkan setelah cukup haul (tempoh) dan nisab (jumlah minimum)

Tabung Haji vs ASB: Agihan pendapatan/pulangan

Haa, yang inilah yang orang ramai selalu pentingkan apabila membandingkan antara Tabung Haji dan ASB.

Sebenarnya, ada beza dari segi konsep agihan pendapatan bagi Tabung Haji dan ASB.

Simpanan di Tabung Haji adalah berdasarkan konsep Wadia’ah Yad Dhamanah, di mana penyimpan memberikan duit kepada Tabung Haji untuk disimpan, dan Tabung Haji adalah bertanggungjawab untuk menjaga duit tersebut.

Penyimpan juga memberi kebenaran kepada Tabung Haji untuk menggunakan duit tersebut sama ada untuk pelaburan, perniagaan atau sebagainya, dan hasil keuntungan (jika ada) adalah hak milik Tabung Haji.

Maka, adalah menjadi hak Tabung Haji sama ada untuk mengagihkan keuntungan tersebut kepada penyimpan atau tidak.

Namun begitu, setiap tahun, Tabung Haji sentiasa mengagihkan keuntungan tersebut dalam bentuk hibah dan bonus.

Berikut merupakan agihan pendapatan (bonus) yang diberikan Tabung Haji bagi tahun 2011-2016:

tempat simpan duit terbaik tabung haji vs asb

Seperti yang saya nyatakan di awal tadi, ASB adalah instrumen pelaburan unit amanah, maka konsep simpanan dan agihan pendapatannya adalah berbeza dengan Tabung Haji.

Penyimpan di ASB adalah pelabur, ASNB adalah pengurus dana ASB manakala Amanah Raya adalah pemegang amanah.

Oleh kerana asas ASB adalah instumen pelaburan, maka ASNB sebagai pengurus dana adalah bertanggungjawab untuk menguruskan duit pelabur dengan baik mengikut objektif dana supaya dapat menjana keuntungan dan mengagihkan pendapatan kepada pelabur.

Berikut merupakan agihan pendapatan (dividen) ASB bagi tahun 2011-2016:

tempat simpan duit terbaik tabung haji vs asb

Dapat dilihat bahawa agihan pendapatan yang diberikan oleh ASB adalah lebih tinggi berbanding Tabung Haji.

Tetapi, harus diingat, pulangan Tabung Haji adalah pulangan bersih manakala pulangan ASB masih belum ditolak zakat simpanan.

Baru-baru ini, Tuan Afyan Mat Rawi ada berkongsi simulasi perbandingan antara Tabung Haji dan ASB dengan mengambil kira agihan pendapatan dan zakat simpanan.

Berikut merupakan simulasi yang ditunjukkan oleh beliau:

tempat simpan duit terbaik tabung haji vs asb

tempat simpan duit terbaik tabung haji vs asb

Mengikut simulasi ini, dengan mengambil kira agihan pendapatan selama 5 tahun dari tahun 2012 hingga 2016, dengan jumlah simpanan awal yang sama, simpanan di Tabung Haji memberikan pulangan lebih tinggi berbanding ASB.

Kesimpulan

Kesimpulan akhir, jika ada yang tanya saya di mana mereka patut simpan duit, saya akan sarankan sama ada Tabung Haji atau ASB, atau kedua-duanya.

Rugi jika tidak memanfaatkan kedua-dua instrumen yang ada ini; kedua-duanya merupakan tempat simpan duit terbaik.

Walaupun dalam simulasi di atas ditunjukkan bahawa pulangan Tabung Haji adalah lebih baik berbanding ASB, tetapi kita tidak dapat meramal masa hadapan.

Mungkin pada masa hadapan pulangan ASB akan jauh mengatasi Tabung Haji, mungkin juga sebaliknya.

Jadi, janganlah mengambil kira aspek agihan pendapatan sahaja untuk menentukan mana yang lebih baik antara Tabung Haji vs ASB, sebaliknya lihat juga aspek-aspek lain.

Buatlah pilihan yang paling sesuai dengan objektif simpanan kita.

Itu sahaja untuk kali ini, semoga bermanfaat.

Jangan lupa kongsikan artikel ini, ya!

..