Rasanya rugi pula kalau Jom Urus Duit tidak berkongsikan tips langgan perlindungan insurans takaful yang ditulis oleh Tuan Afyan ini.
Kalau nak baca tulisan asal di blog beliau, boleh klik di sini.
Kalau nak baca tulisan asal di Facebook beliau, klik di sini.
Tips yang ringkas dan padat tapi menusuk kalbu ini memang patut dibaca dan dihadam oleh sesiapa yang berhajat nak langgan perlindungan insurans takaful.
Bagi yang dah langgan pun, perlu baca dan fahamkan juga.
Jom kita teliti satu per satu tips langgan perlindungan insurans takaful yang dikongsikan oleh Tuan Afyan.
Saya juga akan berikan ulasan mengikut kefahaman saya bagi setiap tips yang diberikan.
Tips #1 – JANGAN langgan takaful sebab ejen semata-mata. Kawan saya ejen, ejen tu cantik, ejen tu bagi hadiah setiap tahun dan lain-lain. Pilih takaful berdasarkan keperluan kewangan sendiri.
Ulasan: Ejen yang baik adalah ejen yang mampu menasihati dan menyediakan pelan perlindungan yang sesuai dengan profile kewangan dan keperluan pelanggan, bukan keperluan ejen itu sendiri.
Maksudnya, ejen tersebut bukan sekadar nak kejar target jualan dan close sale untuk keuntungan diri- sendiri, tetapi lebih mengutamakan keperluan pelanggan agar dapat menjaga kesejahteraan pelanggan.
Di samping itu, ejen yang baik juga sentiasa berhubung dengan pelanggan secara berkala di kala senang mahu pun susah, bukan sekadar bermanis kata sebelum close sale sahaja.
Bagi pelanggan pula, jangan mudah terpukau dengan ejen, tetapi nilaikan nasihat yang diberi ejen dan pilih pelan yang paling menepati keperluan kewangan sendiri.
Tips #2 – JANGAN langgan takaful utk diri sendiri melebihi 10% daripada pendapatan. Itu sudah overpaid. Paling banyak pun 15%, itu pun untuk yang berusia emas.
Ulasan: Selain menilai keperluan kewangan, ambil kira juga komitmen kewangan apabila nak langgan perlindungan insurans takaful.
Melanggan perlindungan insurans takaful adalah elemen penting dalam pengurusan kewangan peribadi, tetapi jangan pula sampai membebankan diri-sendiri.
Tips #3 – JANGAN langgan medical card tanpa life protection untuk income protection. Jika tiada medical card, masih ada alternatif di hospital kerajaan jika jatuh sakit. Tapi jika tiada life takaful untuk income protection, akan memberi kesan besar dalam kewangan keluarga apabila ditimpa musibah kematian, lumpuh dan sakit kritikal.
Ulasan: Saya juga rasa pelik, ramai orang lebih mengejar untuk langgan medical card berbanding pelan life protection atau income protection.
Sepatutnya, yang perlu diutamakan terlebih dahulu apabila nak langgan perlindungan insurans takaful adalah income protection dengan nilai perlindungan 10 kali ganda pendapatan tahunan.
Kalau ada duit lebih, boleh langgan medical card.
Nak langgan pelan life protection yang ada add-on medical card?
Boleh sahaja, asalkan jumlah perlindungan adalah sesuai dengan keperluan kewangan dan mampu bayar komitmen setiap bulan.
Tips #4 – JANGAN risau kalau ada ejen burukkan syarikat takaful lain susah bayar claim. Semua syarikat takaful berada di bawah kawal-selia oleh Bank Negara Malaysia, dan tertakluk kepada undang-undang Islamic Financial Services Act. Jika ada pelanggan yg teraniaya, boleh buat laporan. Jika kes genuine, undang-undang berpihak kepada pelanggan.
Ulasan: Berkaitan dengan claim ini, nasihat saya kepada bakal pelanggan yang nak ambil perlindungan insurans takaful, pastikan anda tahu apa yang boleh dituntut, situasi yang bagaimana dan prosedur yang perlu dilakukan.
Bonus juga kalau belajar cara-cara buat claim secara terus dengan syarikat tanpa melalui ejen, supaya nanti jika ejen ada masalah, anda boleh buat tuntutan sendiri.
Minta ejen jelaskan semua perkara di atas supaya nanti jika berlaku situasi claim ditolak, anda tahu apa hak anda.
Tips #5 – JANGAN sembunyikan maklumat-maklumat penting terutama kesihatan ketika tanda tangan polisi. Dedahkan semua maklumat diminta, sekalipun penyakit yang sudah sembuh atau penyakit 10-20 tahun lepas. Jika tidak, akan ada risiko besar untuk tuntutan ditolak apabila berlaku musibah. Banyak kes claim ditolak disebabkan “undiscloser fact” atau ketidakdedahan fakta.
Ulasan: Kalau tidak dedahkan maklumat sebenar, jangan pula salahkan syarikat dan ejen apabila claim ditolak.
Sebaliknya, salahkan diri-sendiri sebab tak jujur.
Lagi satu, kalau boleh langgan perlindungan insurans takaful sebelum mempunyai apa-apa rekod kesihatan yang tak baik, maksudnya langgan semasa sihat.
Sebabnya, kalau dah ada rekod kesihatan tak baik, polisi boleh menjadi mahal atau pun tidak diluluskan.
Malah, tuntutan berkaitan masalah kesihatan yang dialami boleh ditolak.
Tips #6 – JANGAN buat-buat lupa bayaran bulanan. Ini akan menyebabkan polisi menjadi “lapse” dan tidak lagi berkuatkuasa. Polisi takaful yang baik ialah polisi yg dibayar sumbangannya setiap bulan.
Ulasan: Biasa juga berlaku apabila menghadapi masalah kewangan atau perlukan duit tambahan, bayaran bulanan perlindungan insurans takaful yang sering dikorbankan.
Ada juga yang sengaja tak buat bayaran bulanan sebab rasa tidak ada keperluan, maklumlah belum ditimpa musibah lagi.
Apabila dah ditimpa musibah dan buat claim, barulah menyesal sebab polisi dan tak valid sebab terlalu lama bayaran tak dibuat.
Pada masa itu, mulah salahkan syarikat dan ejen, padahal masalah sebenar berpunca dari diri-sendiri.
Tips #7 – JANGAN tandatangan borang kosong. Pastikan borang diisi terlebih dahulu sebelum tanda tangan. Semak borang sebelum tandatangan untuk memastikan borang diisi dengan maklumat lengkap dan betul.
Ulasan: Yang ini sangat penting untuk diingati.
Saya juga pernah mengalami situasi di mana ejen meminta saya menandatangani dahulu borang kosong yang mana beliau katakan akan diisi apabila beliau pulang ke pejabat nanti.
Saya menolak dan meminta borang tersebut diisi terlebih dahulu, dan ejen tersebut menuruti.
Walaupun ejen yang dijumpai adalah seorang yang boleh dipercayai, amat penting untuk tidak tandatangan pada borang kosong, kerana boleh sahaja ejen tersebut nanti tersalah isi maklumat yang akan menyebabkan masalah pada kemudian hari.
Tips #8 – JANGAN mudah-mudah batalkan polisi apabila ada ejen takaful lain memburuk-burukkan polisi takaful anda. Buat semakan kembali dan dapatkan pandangan kedua. Ejen yg suka batalkan polisi klien boleh diadukan kepada Bank Negara Malaysia (BNM)
Ulasan: Jika anda ikut kata-kata ejen supaya membatalkan polisi lama dan ambil polisi baru, ketahuilah bahawa anda sebenarnya perlu mengeluarkan kos yang lebih (walaupun anda tidak menyedari kos tersebut)
Apa yang lebih baik adalah review balik polisi lama dan upgrade sahaja manfaat yang perlu ditambah.
Tak perlu pun batalkan polisi dan ambil polisi baru.
Tips #9 – JANGAN tandatangan borang cadangan takaful sebelum anda baca Product Disclosure Sheet (PDS). Boleh minta PDS daripada ejen atau lihat dalam website syarikat. PDS adalah dokumen penting produk takaful yg diwajibkan oleh BNM kpd semua syarikat takaful. Ejen wajib tunjukkan dan terangkan kepada bakal pelanggan.
Ulasan: Tidak salahkan untuk anda, sebagai pelanggan, untuk memahami secara mendalam berkenaan pelan perlindungan yang nak diambil.
Oleh itu, jangan malas untuk baca PDS.
Kalau tak faham, boleh tanya ejen.
Tips #10 – JANGAN bayar mahal tapi coverage sedikit untuk takaful. Fungsi utama takaful adalah untuk perlindungan, bukan untuk simpanan atau pelaburan. Sebaiknya-baiknya, 5-6% daripada pendapatan untuk perlindungan bersamaan 10 tahun pendapatan. Contoh, gaji RM 3,000 sebulan, caruman RM 150 ke RM 170 sebulan bersamaan RM 360,000 utk kematian, lumpuh dan sakit kritikal.
Ulasan: Seperti tips #1 dan #2, apabila langgan perlindungan insurans takaful, seimbangkan antara keperluan dan komitmen kewangan.
Pilih manfaat yang perlu dan penting sahaja supaya bayaran tidak menjadi terlalu mahal.
Tak bolehkah ambil perlindungan insurans takaful bersekali dengan manfaat simpanan dan pelaburan?
Boleh, dengan syarat anda tahu kelebihan dan kekurangan pelan sebegitu berbanding pelan perlindungan biasa.
Dan sekali lagi yang penting, pastikan perlindungannya memenuhi keperluan dan bayarannya mampu dipenuhi setiap bulan.
Tips #11 – JANGAN langgan takaful untuk hibah sahaja tanpa coverage critical illness. Produk takaful untuk hibah sahaja, tidak membantu sekiranya berlaku penyakit kritikal sedangkan 70% kematian berpunca dari sakit kritikal. Jika sudah sign-up, boleh tambah coverage baru untuk sakit kritikal.
Ulasan: Apabila langgan perlindungan insurans takaful, pastikan perlindungan-perlindungan asas diambil iaitu perlindungan kematian, kecacatan/kelumpuhan dan sakit kritikal.
Perlindungan sakit kritikal adalah supaya pendapatan tidak terjejas apabila anda diserang sebarang penyakit yang disenaraikan.
Pampasan yang diperoleh juga boleh membantu membiayai kos rawatan jika diperlukan.
Oh ya, pastikan anda tahu beza antara perlindungan sakit kritikal dan manfaat kad perubatan, ya.
Tips #12 – JANGAN lupa baca polisi sebaik sahaja terima. Ia sangat penting utk memahami kembali apa yg diterangkan oleh ejen dan pastikan ia terkandung di dalam polisi. Jika ejen beritahu polisi ada simpanan sekian-sekian, minta ejen tunjukkan maklumat tersebut.
Ulasan: Polisi boleh dianggap sebagai kitab rujukan dan kontrak untuk pelan perlindungan yang anda ambil.
Pastikan anda tahu manfaat apa yang dilindungi dan hak-hak anda sebagai pemilik polisi.
Ya, polisi memang kebiasaannya tebal dan ayat-ayatnya mungkin sukar difahami, tetapi anda tetap perlu baca dan fahamkan.
Tips #13 – JANGAN malas untuk buat perbandingan proposal takaful. Di Malaysia, ada lebih kurang 10 syarikat takaful. Jadi, selaku pelanggan, adalah satu kelebihan untuk mendapatkan produk yang paling baik dan paling sesuai berdasarkan kewangan diri-sendiri.
Ulasan: Ramai yang beranggapan, apabila berurusan dengan seseorang ejen, maka memang perlu langgan dengan ejen tersebut.
Sebab itulah ramai yang malas nak jumpa ramai ejen dan buat perbandingan proposal.
Sebenarnya, boleh sahaja minta quotation daripada beberapa ejen daripada syarikat berlainan dan nilaikan pelan perlindungan yang dicadangkan.
Ambil yang mana paling sesuai, dan tolak dengan baik cadangan yang tidak berkenan.
Tips mudah untuk buat perkara ini, berurusanlah dengan ejen yang tidak mempunyai apa-apa hubungan dengan anda; ejen yang anda tak kenal.
Kalau berurusan dengan ejen daripada kalangan adik-beradik atau rakan-rakan, nanti akan rasa segan pula nak tolak cadangan mereka.
Tips #14 – JANGAN buat perbandingan lama sangat sampai 3-4 tahun tak habis-habis minta quotation tapi tak sign-up sebarang polisi. Sakit, mati, lumpuh tidak menunggu kita ada polisi takaful baru datang menyinggah. Mereka datang tanpa memberi salam.
Ulasan: Betul, apabila dah jumpa pelan yang sesuai, komitmen kewangan pun diyakini dapat dipenuhi, maka cepat-cepatlah langgan perlindungan insurans takaful tersebut.
Tips #15 – JANGAN terpengaruh dengan ejen yang desprate nak dapatkan sales. Pilih ejen yang mampu memberikan khidmat nasihat berdasarkan keperluan kewangan anda. Mereka golongan rare dalam industri takaful dan tidak ramai.
Ulasan: Sama seperti tips #1, mendapatkan khidmat daripada ejen yang baik adalah sangat penting.
Tips #16 – JANGAN batalkan polisi hanya semata-mata anda tak puas hati kepada ejen. Kembali kepada objektif asal anda melanggan polisi sebab apa? Jika tak puas hati dengan ejen, anda boleh hantar surat kepada syarikat takaful untuk menukar ejen lain.
Ulasan: Seperti yang ditulis di tips #8, ada kos yang perlu anda bayar jika anda batalkan polisi dengan sewenang-wenangnya.
Tips #17 – JANGAN mengharapkan produk takaful yang sempurna. Tiada produk seumpama itu. Produk takaful boleh diambil sedikit demi sedikit. Boleh ambil lebih daripada satu polisi untuk sesuaikan dengan keperluan kewangan kita.
Ulasan: Setiap pelan dan polisi perlindungan insurans takaful ada kelebihan dan kekurangan masing-masing.
Sebagai pengguna, fahami terlebih dahulu kelebihan dan kekurangan setiap polisi dan buat penilaian dengan sebaik-baiknya.
Yang penting, pilih yang paling memenuhi objektif, keperluan dan kemampuan sendiri.
Tips #18 – JANGAN baca sekerat-sekerat panduan ini. Baca keseluruhannya dan setiap satu berkaitan antara satu sama lain.
Tips #19 – JANGAN lupa untuk tag pasangan, keluarga dan kawan-kawan lain yg patut tahu tips ini dan JANGAN lupa utk LIKE dan SHARE selepas baca habis tip-tip ini.
Itulah sahaja tips langgan perlindungan insurans takaful yang dikongsikan oleh Tuan Afyan.
Memang betul-betul makan dalam dan bermanfaat untuk kita semua.
Jangan lupa untuk kongsikan artikel ini ya!
..
Maklumat berilmiah , tuan patut menulis lagi. Terima kasih
Terima kasih. InsyaAllah, akan terus menulis untuk manfaat bersama 🙂
Salam tuan, sangat menarik info yang dikongsi! Boleh tuan beri sedikit pendapat, yg mana lebih utama,
1) tempoh perlindungan – kadang2 ada takaful yang menawarkan tempoh perlindungan yg berbeza2, ada 10tahun, 20 tahun dan ada seumur hidup.
2) coverage bg Disable dan Death – seperti yg tuan maklumkan, kita perlukan gandakan sepuluh tahun daripada gaji kita untuk dapatkan nilainya.
Kedua2 ini akan memberi impak pada harga takaful yang ingin dilanggan. Dan boleh ditambah pada bila2 masa
Soalan saya, mana yang mana lebih utama. Adakah perlu kekalkan tempoh perlindungan sehingga bila2 atau kekaklan coverage bg Disable and Death?
Terima kasih tuan.
Wsalam. Saya jawab mengikut pandangan saya. Mungkin akan berbeza dengan pandangan daripada orang lain. Saya jawab untuk kedua-duanya terus.
Untuk tempoh perlindungan, ya, memang masa yang panjang akan menyebabkan bayaran caruman meningkat. Bagi saya, jika mampu, boleh lanjutkan mengikut purata jangka hayat rakyat Malaysia (sekitar hingga umur 70 ke 80 tahun) atau jika tak berkemampuan, hadkan kepada umur persaraan (hingga umur 60 tahun). Dengan anggapannya, hasil pengurusan kewangan yang bijak, pada umur tersebut telah memiliki jumlah aset yang banyak. Bukan sahaja simpanan yang mencukupi, malah telah ada pelan persaraan yang baik sehingga boleh bersara dengan selesa tanpa perlu bekerja.
Begitu juga dengan jumlah perlindungan death dan disability. Semakin besar jumlah perlindungan, semakin besar caruman. Sepertimana yang Tuan nyatakan, jumlah yang disarankan adalah 10x ganda jumlah keperluan/pendapatan bulanan sekarang.
Mungkin sekarang pada usia muda, kemampuan masih belum tinggi, boleh sahaja ambil dahulu perlindungan sehingga umur persaraan dengan jumlah perlindungan digandakan dengan pendapatan sekarang. Setelah beberapa tahun nanti, apabila lebih berkemampuan, boleh topup jumlah perlindungan dan juga untuk tempoh lebih lama.
Pingback: PELAN PERLINDUNGAN TAKAFUL ISLAM - Cawexo Realty