Perlindungan

Liberalisasi Insurans Takaful Kenderaan: Apa Yang Berlaku?

liberalisasi insurans takaful kenderaanTahukah anda bahawa bermula 01 Julai 2017, liberalisasi insurans takaful kenderaan untuk semua jenis kenderaan telah dilaksanakan sepenuhnya?

Tak tahu? Tak pernah dengar?

Jadi, anda patut teruskan membaca artikel ini lebih-lebih lagi kalau anda mempunyai kenderaan bermotor sendiri seperti moltosikal dan kereta.

Sebabnya, semua orang yang mempunyai kenderaan bermotor akan terkesan dengan perubahan akibat proses liberalisasi ini.

Sudah semestinya, sebab setiap tahun pemilik kenderaan bermotor perlu memperbaharui cukai jalan (road tax) dan juga insurans takaful kenderaan yang diambil.

Jadi, perlulah tahu apa kesan liberalisasi ini ke atas anda.

Situasi sebelum liberalisasi insurans takaful kenderaan

Sebelum kita pergi lebih lanjut, kita lihat dahulu situasi yang berlaku sebelum liberalisasi insurans takaful kenderaan.

Sebelum liberalisasi dilaksanakan, kadar harga insurans takaful kenderaan adalah berdasarkan Tarif Motor yang dikawal dan ditetapkan oleh Bank Negara Malaysia (BNM); syarikat insurans dan pengendali takaful perlu mematuhi tarif yang ditetapkan.

Kadar harga ini pula bergantung kepada 2 faktor utama iaitu model kereta dan nilai perlindungan (kebiasaannya ditentukan oleh harga pasaran semasa kenderaan)

Selain 2 faktor utama ini, faktor-faktor lain juga turut diambil kira oleh syarikat insurans dan pengendali takaful dalam menetapkan kadar harga insurans takaful motor seperti kadar Diskaun Tanpa Tuntutan (Non Claimed Discount, NCD) yang layak, umur pemandu, jumlah kemalangan pernah dialami, usia kenderaan dan perlindungan-perlindungan tambahan lain.

Sebagai contoh, bagi kereta Perodua MyVi SE 2011 dengan nilai pasaran RM 26,000, NCD 55% dan tanpa sebarang perlindungan tambahan, anggaran kadar harga takaful motor bagi tahun 2017 yang ditetapkan adalah sekitar RM 450

liberalisasi insurans motor kenderaan

Jadi, tak kira anda ambil dengan pengendali takaful yang mana pun, kadar harga yang akan diberikan adalah hampir sama kerana kadar ini ditetapkan dan dikawal oleh BNM.

Masalah dengan sistem sedia ada

Kenapa liberalisasi insurans takaful kenderaan perlu dilakukan?

Apa masalah dengan sistem sedia ada?

Ada 2 masalah utama dengan sistem sedia ada.

Masalah #1 – Kos terlalu tinggi

Oleh kerana harga ditetapkan dan dikawal oleh BNM, maka syarikat insurans dan pengendali takaful terpaksa menanggung kos yang lebih tinggi; mereka perlu mengeluarkan kos yang tinggi untuk membayar tuntutan yang dibuat berbandinng jumlah bayaran yang diterima.

Sebagai contoh, bagi setiap RM 1 bayaran yang diterima, pihak syarikat insurans dan pengendali takaful membayar sebanyak RM 1.30 sehingga RM 3.00

Nak lebih faham, seolah-olah menjual nasi lemak yang berkos RM 2 pada harga RM 1.

Sudah semestinya merugikan penjual!

Jadi, sistem baru perlu diwujudkan agar syarikat insurans dan pengendali takaful kekal mapan dan boleh meneruskan perkhidmatan kepada pengguna.

Masalah #2 – Tidak adil

Sistem sedia ada adalah tidak adil kerana hanya mengambil kira 2 faktor utama sepertimana yang saya nyatakan di atas tanpa mengambil kira faktor-faktor atau risiko-risiko lain.

Sebagai contoh, katakanlah Abu dan Johan mempunyai kenderaan yang sama jenis dan usia, maka kadar harga insurans takaful motor yang dibayar setiap tahun sudah semestinya sama.

Tetapi, Abu merupakan seorang pemandu yang cermat dan berhati-hati, manakala Johan pula seorang yang suka memandu secara berbahaya.

Maka, Johan lebih kerap mengalami kemalangan berbanding Abu, dan sudah semestinya lebih kerap membuat tuntutan insurans takaful.

Situasi ini adalah tidak adil, kerana walaupun Johan lebih kerap membuat tuntutan dan mendapat lebih ‘pulangan’ daripada insurans takaful yang diambil, namun kadar bayaran yang dikenakan masih sama seperti yang dikenakan ke atas Abu yang kurang mengalami kemalangan dan membuat tuntutan.

Walaupun ada NCD, namun sistem sedia ada masih tidak adil kerana NCD hanya mengambil kira sama ada pernah membuat tuntutan atau tidak, tanpa mengambil kira berapa kekerapan membuat tuntutan.

Contohnya, Abu mengalami sekali sahaja kemalangan dalam setahun dan membuat tuntutan, manakala Johan mengalami lebih dari sekali kemalangan dan membuat tuntutan, tetapi kedua-duanya akan dibatalkan NCD dengan kaedah yang sama.

Maka, liberalisasi insurans takaful kenderaan perlu dilakukan supaya kadar harga insurans takaful motor dapat ditentukan berdasarkan faktor risiko yang wujud supaya lebih adil kepada pengguna.

Situasi selepas liberalisasi insurans takaful kenderaan

Sebenarnya, liberalisasi insurans takaful kenderaan telah pun bermula pada 01 Julai 2016 pada fasa pertama.

Pada fasa pertama ini, syarikat insurans dan pengendali takaful hanya diberikan kebebasan untuk menawarkan produk baharu dan perlindungan tambahan kenderaan yang tidak disenaraikan dalam tarif ketika itu.

Kadar harga masih lagi perlu mengikut kadar yang ditetapkan oleh BNM.

Tetapi, apabila liberalisasi dilaksanakan sepenuhnya bermula 01 Julai 2017, kadar harga insurans takaful motor akan ‘dilepaskan’ kepada pasaran terbuka.

Maksudnya, syarikat insurans dan pengendali takaful diberi kebebasan untuk menentukan sendiri kadar harga insurans takaful motor mereka berdasarkan faktor-faktor risiko tertentu.

Antara faktor-faktor risiko yang akan diambil kira termasuklah:

Faktor #1 – Umur pemandu

Pemandu muda mungkin akan dikenakan kadar harga yang lebih tinggi berbanding pemandu berusia.

Maklumlah, orang muda biasanya suka memandu secara melulu dan berbahaya berbanding pemandu berusia, jadi sudah tentu risiko mereka lebih tinggi.

Faktor #2 – Jantina pemandu

Kadar harga yang dikenakan ke atas pemandu lelaki berkemungkinan lebih tinggi berbanding pemandu wanita.

Faktor #3 – Pekerjaan dan tahap pendidikan

Kadar harga yang berbeza akan dikenakan berdasarkan kelas pekerjaan dan tahap pendidikan.

Faktor #4 – Model dan jenis kereta

Kereta jenis mewah dan premium berkemungkinan akan dikenakan kadar harga yang lebih tinggi.

Faktor #5 – Sejarah tuntutan

Jika ada sejarah tuntutan ke atas insurans takaful motor dibuat sebelum ini, berkemungkinan kadar harga untuk memperbaharui insurans takaful motor tersebut akan lebih tinggi.

Faktor #6 – Kegunaan dan penggunaan kenderaan

Syarikat insurans dan pengendali takaful mungkin akan melihat tujuan kegunaan dan cara penggunaan kenderaan untuk menentukan kadar harga insurans takaful motor.

Contohnya, kenderaan yang digunakan untuk tujuan penghantaran barang atau penumpang seperti Uber dan GrabCar akan dikenakan kadar lebih tinggi berbanding kenderaan untuk kegunaan persendirian sahaja.

Dari segi penggunaan, kenderaan yang digunakan dengan lebih selamat (kurang kemalangan) akan dikenakan kadar harga yang lebih rendah.

Faktor #7 – Tempat tinggal

Kenderaan yang digunakan di kawasan sesak atau bandar mungkin akan dikenakan kadar harga lebih tinggi berbanding kawasan luar bandar yang kurang sesak.

Begitu juga dari segi keselamatan; kenderaan yang diletakkan di kawasan selamat akan dikenakan kadar harga lebih rendah.

Faktor #8 – Kelengkapan kenderaan

Syarikat insurans dan takaful kenderaan mungkin juga akan mengambil kira pemasangan kelengkapan keselamatan kenderaan seperti dashcam dan sistem penggera dalam menentukan kadar harga insurans takaful motor yang dikenakan.

Kesimpulannya, dengan mengambil kira faktor-faktor risiko di atas, kita akan dapat melihat yang harga yang berbeza dikenakan ke atas setiap individu apabila mereka mendapatkan insurans takaful motor nanti.

Kesan liberalisasi insurans takaful kenderaan

Mungkin sekarang anda tertanya-tanya, apakah kesan yang akan dibawa oleh proses liberalisasi insurans takaful kenderaan ini?

Adakah lebih baik, atau sebaliknya?

Adakah kadar harga lebih murah, atau semakin mahal? (Ini persoalan yang paling penting)

Sudah semestinya setiap sistem baru akan membawa bersama-samanya kebaikan dan keburukan.

Antara kebaikan yang mungkin berlaku adalah setiap syarikat insurans dan pengendali takaful akan bersaing sesama mereka untuk menawarkan pekaj terbaik pada harga terbaik untuk memastikan lebih ramai pemilik kenderaan mendapatkan tawaran mereka.

Malah, persaingan ini akan dapat memastikan perkhidmatan yang diberikan mereka adalah pada tahap terbaik, supaya pelanggan mereka akan tetap setia dengan mereka.

Pemilik kenderaan pula akan mempunyai lebih banyak pilihan untuk mendapatkan insurans takaful motor terbaik untuk diri-sendiri dan kenderaan mereka.

Sistem baru ini juga lebih adil untuk pemilik kenderaan yang mempunyai faktor-faktor risiko yang rendah kerana mereka akan mendapat kadar harga yang lebih murah.

Bagaimana nak dapatkan kadar harga insurans takaful motor murah?

Sebelum mengakhiri tulisan kali ini, saya nak kongsikan beberapa tips yang boleh diamalkan supaya kita mendapat kadar harga insurans takaful motor murah setelah proses liberalisasi insurans motor dilaksanakan.

Antara tips yang disarankan adalah:

Tips #1 – Fahami setiap jenis perlindungan yang ditawarkan

Oleh kerana syarikat insurans dan pengendali takaful akan menawarkan pakej perlindungan insurans takaful motor yang berbeza, kita sebagai pengguna perlulah memahami setiap jenis dan keistimewaan pakej yang ditawarkan.

Kenalpasti jenis perlindungan seperti perlindungan komprehensif, pihak ketiga, kecurian dan kebarakan.

Kenalpasti perlindungan yang betul-betul kita perlukan, dan ambil perlindungan tersebut sahaja.

Jika ditawarkan perlindungan-perlindungan tambahan yang mungkin tidak diperlukan, lebih baik tolak sahaja.

Tips #2 – Buat perbandingan pakej dan harga

Jangan terikat kepada satu syarikat insurans dan pengendali takaful sahaja.

Sebaliknya, dapatkan beberapa sebutharga daripada syarikat insurans dan pengendali takaful yang berlainan supaya anda mendapatkan tawaran yang terbaik.

Tetapi, jangan pula menyangka anda boleh ‘memperdaya’ syarikat insurans atau pengendali takaful dengan cuba menyembunyikan maklumat seperti rekod tuntutan dan kemalangan sebelum ini.

Ini kerana, setiap maklumat yang diberikan atau diperoleh sendiri oleh sebuah syarikat insurans atau pengendali takaful akan dikongsikan dalam satu sistem database yang mana turut boleh diakses oleh syarikat dan pengendali lain.

Tips #3 – Pastikan kenderaan anda selamat

Pasang kelengkapan keselamatan pada kenderaan anda.

Sentiasa letakkan kenderaan anda di tempat yang selamat.

Ini akan dapat mengurangkan kadar harga insurans takaful motor yang akan dikenakan.

Tips #4 – Pandu kenderaan dengan selamat

Elakkan kemalangan dengan sentiasa memandu dengan selamat dan berhati-hati.

Dengan cara ini, akan mengurangkan kemalangan dan sudah semestinya mengurangkan kekerapan membuat tuntutan.

Ini akan memastikan kadar harga insurans takaful motor yang dikenakan adalah rendah.

Untuk lebih memahami berkenaan liberalisasi insurans takaful kenderaan, boleh baca infografik yang disediakan di bawah:

liberalisasi insurans takaful kenderaan

sumber infografik: iBanding

liberalisasi insurans motor kenderaan

liberalisasi insurans motor kenderaan

liberalisasi insurans motor kenderaan

liberalisasi insurans motor kenderaan

sumber: Bank Negara Malaysia

..

Cara Dapatkan Perlindungan Insurans Takaful Murah

perlindungan insurans takaful murahNak dapatkan perlindungan insurans takaful murah untuk diri-sendiri?

Semua orang sudah semestinya mahukan perlindungan insurans takaful yang menyediakan jumlah perlindungan yang tinggi, tetapi pada masa yang sama turut mahukan bayaran yang rendah.

Bayar rendah, tetapi jumlah perlindungan tinggi.

Memang best, bukan?

Tetapi, wujudkah perlindungan insurans takaful murah sebegitu?

Sebenarnya, sukar untuk menentukan sama ada sesuatu pelan perlindungan insurans takaful itu murah atau mahal.

Sebabnya, kadar bayaran bagi sesuatu pelan perlindungan insurans takaful adalah berbeza antara setiap orang.

Individualized.

Bayaran yang dikenakan dipengaruhi oleh banyak faktor yang disumbangkan oleh setiap individu.

Faktor-faktor ini pula akan menentukan risiko-risiko yang ditanggung oleh syarikat penyedia.

Apabila kita mengambil perlindungan insurans takaful, kita sebenarnya ‘memindahkan’ risiko yang ditanggung diri-sendiri kepada syarikat penyedia insurans takaful.

Syarikat penyedia yang menerima risiko tersebut akan menyediakan perlindungan jika sebarang musibah menimpa.

Semakin banyak risiko yang dipindahkan, atau semakin banyak risiko yang ditanggung oleh syarikat penyedia insurans takaful, maka sudah tentu semakin tinggi kadar bayaran yang dikenakan.

Jadi, ada atau tidak cara untuk dapatkan perlindungan insurans takaful murah tanpa menyebabkan komitmen bayaran yang tinggi?

Ya, ada caranya, iaitu dengan ‘mengawal’ faktor-faktor yang mempengaruhi kadar bayaran pelan perlindungan insurans takaful yang ingin diambil.

Apakah faktor-faktor tersebut?

Jom kita lihat satu per satu.

Faktor #1 – Jumlah perlindungan

Semakin tinggi jumlah perlindungan yang diambil, sudah tentu semakin tinggi bayaran yang perlu dikeluarkan.

Simple.

Bagi pelan yang sama, kadar bayaran perlindungan sebanyak RM 1 juta mesti lebih tinggi berbanding perlindungan RM 500,000

Maka, untuk dapatkan perlindungan insurans takaful murah, kenalah buat kira-kira dahulu berapa jumlah perlindungan optima yang diperlukan supaya tidak terlebih mengambil perlindungan (over-insured)

Pada masa yang sama juga, janganlah terlalu mengharapkan bayaran yang murah sehingga mengambil jumlah perlindungan yang terlalu rendah (under-insured)

Over-insured menyebabkan pembaziran, under-insured menyebabkan perlindungan yang diambil tidak mencukupi.

Bagaimana nak tahu jumlah perlindungan optima yang diperlukan?

Ada banyak cara kiraan, tetapi yang paling mudah adalah dengan mendarabkan jumlah pendapatan tahunan dengan 10.

Contohnya, andai kata jumlah pendapatan adalah RM 50,000 setahun, maka jumlah perlindungan optima yang diperlukan adalah RM 500,000

Dengan jumlah perlindungan sebanyak itu, sekurang-kurangnya jumlah pampasan yang diperoleh adalah mencukupi untuk memenuhi keperluan selama 10 tahun sekiranya berlaku apa-apa musibah.

Faktor #2 – Jenis risiko yang dilindungi

perlindungan insurans takaful murahInsurans takaful diwujudkan sebagai instrumen perlindungan, dan risiko-risiko asas yang perlu dilindungi adalah kematian, kecacatan/kelumpuhan dan kesihatan.

Jika anda merancang untuk mengambil perlindungan insurans takaful murah, cukup sekadar ambil perlindungan atas risiko-risiko asas ini sahaja.

Boleh baca artikel ini untuk keterangan lebih lanjut: 4 Perkara Utama Perlu Dilindungi Insurans/Takaful

Pada masa yang sama, kebanyakan pelan perlindungan insurans takaful turut menyediakan manfaat-manfaat tambahan yang boleh diambil pelanggan.

Contohnya, manfaat waiver of controbution, spouse contribution, khairat kematian, badal haji, simpanan dan pelaburan.

Tidak salah untuk mengambil manfaat-manfaat tambahan ini, tetapi pastikan yang betul-betul penting dan sesuai dengan keperluan anda sahaja.

Jangan berlebih-lebihan.

Ingat, semakin banyak manfaat yang diambil, semakin tinggi juga bayaran yang akan dikenakan nanti.

Boleh baca artikel ini juga untuk keterangan lebih lanjut: 5 Peraturan Asas Berkaitan Perlindungan Insurans Takaful

Faktor #3 – Umur

Umur memainkan peranan besar dalam menentukan jumlah bayaran perlindungan insurans takaful.

Semakin berusia umur seseorang, semakin tinggi risiko yang dihadapi orang tersebut sama ada dari segi kematian dan kesihatan (Peringatan! Mati dan sakit tidak mengenal usia)

Oleh itu, jika nak dapatkan perlindungan insurans takaful murah, kenalah dapatkan semasa umur masih muda.

Pada usia berapa yang sesuai untuk ambil perlindungan insurans takaful?

Jika ditanya kepada saya, saya akan cadangkan untuk menilai lagi beberapa faktor selain daripada umur seperti tahap pendedahan risiko, status penanggung nafkah dan kemampuan kewangan.

Boleh baca dengan lebih jelas di sini: Bila Perlu Ambil Perlindungan Insurans Takaful?

Saranan lebih mudah, digalakkan ambil sebelum umur 30 tahun kerana banyak pelan perlindungan yang saya pernah kaji, harga akan menjadi mahal jika diambil selepas umur 30 tahun.

Bagi lelaki yang belum berkahwin dan tidak mempunyai tanggungan, saya galakkan ambil segera selepas berkahwin atau dalam masa terdekat sebelum berkahwin, tetapi pastikan sebelum berumur 30 tahun.

Senang cerita, ambil segera perlindungan insurans takaful pada usia muda jika tidak mahu membayar terlalu tinggi.

Faktor #4 – Tahap kesihatan

Apabila anda ingin mengambil perlindungan insurans takaful untuk diri-sendiri, ejen pasti akan bertanya sama ada anda ada mengalami masalah kesihatan atau tidak (mempunyai sebarang penyakit atau tidak)

Anda juga mungkin perlu menjalani pemeriksaan kesihatan atau menyerahkan laporan perubatan terkini (jika ada) semasa menghantar borang permohonan.

Maklumat ini sangat penting bagi syarikat penyedia menentukan tahap risiko anda, dan seterusnya mempengaruhi harga yang akan dikenakan nanti.

Jika anda telah pun ada sebarang masalah kesihatan, harga yang dikenakan nanti boleh menjadi mahal.

Boleh jadi juga penyakit yang sedang dialami dan komplikasinya tidak akan dilindungi lagi.

Malah, ada juga kemungkinan permohonan tidak diluluskan dan anda tidak layak untuk mengambil sebarang pelan perlindungan insurans takaful.

Oleh itu, jika nak pastikan anda mendapat pelan perlindungan insurans takaful murah dan diterima sepenuhnya, pastikan ambil perlindungan semasa sihat.

Faktor #5 – Status merokok

perlindungan insurans takaful murahPerokok mempunyai risiko yang lebih tinggi untuk menghadapi masalah kesihatan seperti sakit jantung, kanser paru-paru dan strok.

Malah, perokok mempunyai jangka hayat yang lebih pendek; hanya 50% perokok akan dapat menjangkau umur 70 tahun.

Boleh baca lebih banyak info berkenaan bahaya merokok di sini: Bahaya Merokok

Bagi perokok, bayaran perlindungan insurans takaful akan dikenakan harga yang lebih tinggi disebabkan oleh risiko-risiko yang ditanggung oleh seorang perokok.

Kalau nak dapatkan perlindungan insurans takaful murah, pastikan anda menjauhi rokok.

Berhenti merokok, kerana merokok bukan sahaja membahayakan diri-sendiri, malah menyebabkan pembaziran duit.

Faktor #6 – Kelas pekerjaan

Kelas atau jenis pekerjaan seseorang juga akan diambil kira bagi menentukan kadar bayaran pelan insurans atakful yang ingin diambil.

Pekerjaan dikelaskan mengikut keadaan tempat, tugasan yang dilaksanakan dan aktiviti yang dilakukan yang mana semua ini akan menentukan tahap risiko atau bahaya pekerjaan tersebut.

Sebagai contoh, seorang pemandu sudah tentu mempunyai risiko yang lebih tinggi untuk mengalami kemalangan berbanding pekerja pejabat.

Begitu juga seorang pekerja di tapak pembinaan mempunyai risiko yang lebih tinggi menghadapi masalah kesihatan disebabkan banyak tenaga digunakan dan sering berhadapan dengan debu berbanding mereka yang bekerja di dalam bilik pejabat yang dilengkapi pendingin hawa.

Ini sudah semestinya akan mempengaruhi kadar bayaran pelan perlindungan yang akan dikenakan.

Kesimpulan

Selain faktor-faktor yang dinyatakan di atas, ada lagi faktor-faktor lain yang boleh mempengaruhi kadar bayaran sesuatu pelan perlindungan insurans takaful seperti jenis pelan dan kos syarikat penyedia.

Walaubagaimana pun, oleh kerana faktor-faktor tersebut tidak dapat kita kawal, maka tidaklah saya terangkan di sini.

Kesimpulannya, jika nak dapatkan perlindungan insurans takaful murah, pastikan anda ambil pada jumlah perlindungan yang optima, lindungi risiko atau manfaat yang penting sahaja, mula awal pada usia muda, ketika masih belum punyai masalah kesihatan dan tidak merokok.

Cuba dapatkan beberapa sebutharga (quotation) daripada beberapa syarikat penyedia bagi beberapa pelan perlindungan, dan pilih yang terbaik yang memenuhi keperluan sendiri.

Ingat, jangan kejar yang murah sahaja, tetapi pilih yang terbaik yang memenuhi keperluan sendiri.

Boleh baca artikel ini sebagai panduan: Panduan Memilih Perlindungan Insurans Takaful Terbaik

p/s: Rasa artikel ini bermanfaat? Jangan lupa kongsikan dengan rakan-rakan supaya lebih ramai dapat tahu cara dapatkan perlindungan insurans takaful murah.

Panduan Memilih Perlindungan Insurans Takaful Terbaik

pelan perlindungan insurans takaful terbaik“Kau rasa, apa pelan perlindungan insurans takaful terbaik yang aku perlu ambil untuk diri aku sendiri?”

“Nak ambil dengan syarikat Prudential ke? Zurich ke? Etiqa? AIA?”

Pernah seorang rakan bertanya kepada saya soalan di atas.

Anda pun mesti pernah bertanya soalan yang sama juga, bukan?

Kebanyakan orang memang tercari-cari produk atau pelan perlindungan insurans takaful terbaik untuk diri-sendiri.

Tetapi, apakah yang dimaksudkan dengan pelan perlindungan insurans takaful terbaik?

Apakah ciri-cirinya?

Sebenarnya, pelan perlindungan insurans takaful yang ditawarkan oleh syarikat-syarikat yang berbeza adalah hampir sama sahaja secara asasnya kerana kerangkanya dikawal selia oleh Bank Negara Malaysia.

Mungkin akan ada sedikit perbezaan jika syarikat-syarikat penyedia menyediakan beberapa tawaran istimewa untuk membezakan produk mereka dengan pesaing lain, namun kerangka asasnya akan tetap sama.

Jadi, memang sukar untuk memilih pelan perlindungan insurans takaful terbaik.

Sebagai panduan, jika anda ingin mendapatkan perlindungan insurans takaful untuk diri-sendiri, beberapa langkah yang berikut perlu dilakukan.

Sebelum itu, ingin saya tegaskan, panduan ini adalah daripada kaca mata saya sebagai orang awam sahaja.

Mungkin jika bertanya kepada ejen-ejen insurans takaful profesional, atau penasihat kewangan bertauliah, mereka akan memberikan cadangan dan panduan yang lebih details lagi.

Langkah #1 – Kenal pasti keperluan jumlah perlindungan

Setiap orang mempunyai keperluan jumlah perlindungan yang berbeza.

Berapakah jumlah perlindungan yang sepatutnya?

Mengikut Persatuan Insurans Hayat Malaysia (Life Insurance Association of Malaysia, LIAM), jumlah perlindungan yang disarankan untuk setiap individu adalah 10 kali ganda pendapatan tahunan.

Jika pendapatan tahunan adalah RM 50,000, maka jumlah perlindungan yang disarankan adalah RM 500,000

Jika RM 30,000 setahun, maka jumlah perlindungan haruslah RM 300,000

Dengan jumlah perlindungan 10 kali ganda pendapatan tahunan, maka nanti jumlah pampasan yang diterima jika terjadi musibah dapat menampung perbelanjaan untuk tempoh 10 tahun; satu tempoh yang panjang sebelum dapat ‘pulih’ daripada musibah yang menimpa.

Maka, jika ingin mendapatkan produk perlindungan insurans takaful terbaik, kenalah buat kira-kira dulu berapakah jumlah perlindungan yang diperlukan.

Apabila dah tahu keperluan jumlah perlindungan diri-sendiri, senanglah apabila berbincang dengan ejen insurans takaful nanti.

Jangan sekadar biarkan ejen menentukan jumlah perlindungan yang perlu anda ambil, sebaliknya berbincanglah baik-baik agar keperluan diri dipenuhi.

Langkah #2 – Pilih manfaat atau risiko yang ingin dilindungi

pelan perlindungan insurans takaful terbaikSeperti yang saya tulis dalam artikel 4 Perkara Utama Perlu Dilindungi Insurans/Takaful, maka apabila mendapatkan perlindungan insurans takaful terbaik, pastikan sekurang-kurangnya kesemua manfaat asas dapat dilindungi.

Namun, apa yang perlu diketahui, mungkin tiada satu pelan pun yang boleh cover kesemua manfaat asas tersebut secara serentak dalam satu pelan.

Contohnya, untuk melindungi aset, perlu ambil pelan insurans takaful am.

Untuk manfaat kematian, kecacatan/kelumpuhan dan kesihatan pula, perlu ambil pelan insurans takaful hayat/keluarga.

Untuk manfaat kesihatan bagi membayar caj rawatan dan hospital pula, perlu ambil pelan kad perubatan.

Bukan merupakan satu masalah untuk mengambil pelan insurans takaful yang berbeza-beza, asalkan kesemua risiko/manfaat asas dilindungi.

Selepas dah kenal pasti manfaat-manfaat asas yang ingin dilindungi, bolehlah juga kenal pasti manfaat-manfaat tambahan lain seperti khairat kematian, badal haji, simpanan, pelaburan, spouse contributor, waive contributor dan pelbagai lagi manfaat (rider) tambahan lain.

Tetapi, pada masa yang sama, janganlah pula sampai berlebih-lebihan sehingga terlebih perlindungan (over-insured) dan melebihi kemampuan diri untuk membayar.

Contohnya, mengambil 2 atau lebih pelan untuk melindungi satu manfaat yang sama, walhal satu pelan sahaja sudah mencukupi.

Bincang baik-baik dengan ejen insurans takaful yang anda jumpa, dan tentukan manfaat-manfaat yang paling sesuai yang memenuhi kriteria perlindungan yang anda ingini.

Langkah #3 – Fahami ciri-ciri pelan yang ingin disertai

Di Malaysia, ada banyak syarikat penyedia insurans takaful.

Dan setiap syarikat pula, menawarkan pelbagai pelan perlindungan insurans takaful.

Seperti yang ditulis pada awal artikel, walaupun kebanyakan pelan mempunyai asas atau kerangka yang sama, namun akan ada sedikit perbezaan atau keistimewaan yang ditawarkan oleh setiap syarikat bagi menonjolkan lagi pelan mereka.

Ada pelan yang disertakan sekali dengan simpanan dan pelaburan, ada yang tawarkan pelan manfaat asas sahaja tanpa simpanan.

Ada pelan yang menawarkan manfaat kad perubatan sekali dalam pelan asas, ada yang tawarkan secara stand-alone.

Ada pelan yang menawarkan pertambahan perlindungan mengikut tahun.

Ada pelan yang menawarkan kemudahan hibah untuk waris.

Macam-macam pelan, sampai boleh pening untuk pilih.

Tambah pula setiap pelan diberikan nama yang pelbagai; menambahkan lagi ‘pening’ pelanggan nak pilih.

Sebab itu kena dengar baik-baik penerangan daripada ejen insurans takaful supaya setiap ciri-ciri pelan yang dibentangkan dapat difahami.

Dah faham ciri-ciri pelan, mudah nak pilih pelan perlindungan insurans takaful terbaik.

Langkah #4 – Tentukan jumlah bayaran yang sanggup dikeluarkan

Pelan perlindungan insurans takaful yang terbaik seharusnya adalah pelan yang mampu dibayar.

Banyak faktor yang mempengaruhi harga sesuatu pelan perlindungan insurans takaful, antaranya umur, jumlah perlindungan, risiko/manfaat dilindungi, status merokok dan status kesihatan.

Untuk dapatkan jumlah perlindungan yang tinggi dan manfaat yang pelbagai, sudah semestinya bayaran juga akan tinggi.

Sebab itulah pada langkah #1 dan #2, kena kenal pasti dahulu jumlah perlindungan yang diperlukan dan tentukan manfaat/risiko yang ingin dilindungi, supaya nanti bayaran untuk pelan tersebut adalah memadai dengan bajet yang diperuntukkan.

Berapa bajet yang sesuai diperuntukkan untuk perlindungan insurans takaful?

Sebaik-baiknya, antara 10% ke 15% daripada pendapatan bulanan, maksimum pun mungkin sehingga 25%.

Yang penting, jangan sampai terbeban untuk membayar pelan yang diambil.

Sia-sia juga memilih pelan perlindungan yang sempurna, andai kata tak mampu nak bayar caruman dengan baik.

Sebabnya, jika tak bayar, manfaat yang dilindungi akan terbatal dengan sendirinya.

Langkah #5 – Dapatkan bantuan ejen insurans takaful

pelan perlindungan insurans takaful terbaikUsaha untuk mendapatkan pelan perlindungan insurans takaful terbaik sangat bergantung kepada bantuan ejen insurans takaful yang anda pilih.

Sebaik-baiknya, dapatkan bantuan daripada ejen yang lebih bertindak sebagai penasihat kewangan, bukan sebagai jurujual semata-mata.

Maksudnya, ejen tersebut mampu menasihati anda memilih manfaat perlindungan pada jumlah perlindungan yang diperlukan dan harga yang anda mampu milik, bukan sekadar ‘memaksa’ mengambil apa-apa pelan sebab beliau nak close sale.

Ejen tersebut juga perlulah mampu menjawab pertanyaan anda dan menyediakan khidmat-selepas-jualan (after sale service) yang baik.

Jangan pilih ejen yang hanya manis ketika nak mencarum, tapi hilang setelah itu.

Bagaimana nak pilih ejen insurans takaful terbaik, terpulang kepada keselesaan anda.

Mungkin anda selesa nak berurusan dengan ejen daripada saudara-mara atau rakan-rakan anda, mungkin juga anda lebih selesa berurusan dengan ejen yang anda tak kenal.

Mungkin anda lebih selesa dengan ejen senior yang dianggap lebih mahir berbanding ejen junior, atau mungkin anda yakin yang ejen junior akan memberikan perkhidmatan yang lebih bersungguh-sungguh berbanding ejen senior.

Mungkin anda lebih selesa dengan ejen yang approach kepada anda, berbanding anda sendiri yang approach ejen.

Mungkin juga anda menetapkan ejen yang dekat-dekat sahaja agar mudah berjumpa, atau anda tidak kisah pun untuk berurusan dengan ejen yang berada jauh di tempat lain.

Semuanya atas keselesaan anda.

Sekarang zaman teknologi, anda boleh cari mana-mana ejen insurans takaful di blog-blog dan media-media sosial.

Cuba hubungi mereka, beritahu semua maklumat yang anda dah kenal pasti (jumlah perlindungan, jenis manfaat, pelan dan kemampuan kewangan anda) dan tengok bagaimana mereka melayan dan memberi perkhidmatan kepada anda.

Nilaikan bagaimana mereka memberi penerangan atau cadangan berkenaan pelan terbaik untuk anda.

Apabila dah berpuas hati menilai 2, 3 atau lebih ejen, pilihlah yang terbaik.

Ingat, pilih yang mampu menjadi penasihat kewangan, bukan jurujual semata-mata.

Dengan bantuan ejen yang baik, mudah untuk kenal pasti pelan perlindungan insurans takaful terbaik yang memenuhi keperluan anda.

Pelan perlindungan insurans takaful terbaik

Akhir kata, pelan yang terbaik adalah pelan yang melindungi manfaat-manfaat/risiko-risiko yang diingini dalam jumlah perlindungan mengikut keperluan individu pada harga yang mampu dibayar.

Mendapat bantuan daripada ejen yang baik dan ikhlas berkhidmat adalah satu bonus.

Perlindungan insurans takaful adalah bersifat individualised; mengikut kepada keperluan, keinginan dan kemampuan setiap individu.

Jadi, kenalpasti apa keperluan, keinginan dan kemampuan diri sendiri, barulah akan dapat pelan perlindungan insurans takaful terbaik.