Tag Archive: tahap kewangan

Jom Urus Duit > tahap kewangan

Tahap Literasi Pengurusan Kewangan Rakyat Malaysia

pengurusan kewangan peribadiPada 23 Julai 2019 baru-baru ini, pihak Kerajaan Malaysia melalui Kementerian Kewangan (MoF) telah membentangkan hasil kajian tahap pengurusan kewangan rakyat Malaysia dan seterusnya melancarkan Strategi Literasi Kewangan Kebangsaan 2019-2023.

Kenapa pelancaran ini dibuat?

Pelancaran ini adalah bermatlamat untuk meningkatkan literasi kewangan rakyat Malaysia dan menggalakkan tabiat kewangan yang bertanggungjawab, seterusnya mensejahterakan tahap kewangan rakyat Malaysia.

Secara peribadi, saya rasa pelancaran ini adalah satu usaha yang murni daripada pihak kerajaan untuk meningkatkan lagi tahap kesedaran pengurusan kewangan rakyat Malaysia.

Lagipun, mengikut kajian yang dibentangkan semasa pelancaran strategi tersebut, tahap literasi pengurusan kewangan rakyat Malaysia masih sederhana dan boleh ditambah baik.

Saya sebenarnya rasa amat tertarik dengan hasil kajian yang dibentangkan tersebut kerana terdapat beberapa penemuan yang amat ‘menarik’.

Nak tahu bagaimana tahap literasi kewangan rakyat Malaysia?

Jom kita lihat satu per satu.

Tahap semasa literasi kewangan rakyat Malaysia

Tahap pengetahuan kewangan

tahap literasi pengurusan kewangan peribadi

#1 – Rakyat Malaysia memiliki tahap keyakinan yang rendah terhadap pengetahuan kewangan mereka sendiri. 1 daripada 3 rakyat Malaysia merasakan mereka mempunyai pengetahuan kewangan yang rendah.

Ulasan: Maka, strategi yang dilancarkan kerajaan adalah langkah yang penting untuk meningkatkan keyakinan dan pengetahuan pengurusan kewangan rakyat Malaysia. Dan rakyat Malaysia pula, seharusnya mengambil peluang untuk sentiasa belajar bagi meningkatkan literasi pengurusan kewangan mereka sendiri.

#2 – Isi rumah yang berpendapatan rendah cenderung untuk memiliki tahap pengetahuan kewangan yang rendah.

Ulasan: Mungkin mereka yang berpendapatan rendah berpendapat bahawa mereka sentiasa kekurangan wang, maka tidak perlu untuk mereka belajar cara urus wang. Sebenarnya, tak kira anda berpendapatan rendah, sederhana atau tinggi, semua perlu mempunyai tahap pengetahuan kewangan yang baik supaya duit yang diperoleh dapat diuruskan dengan baik.

#3 – 75% rakyat Malaysia memahami bahawa inflasi bermaksud kos sara hidup akan meningkat, tetapi hanya 38% dapat mengaitkan kesan inflasi kepada kuasa beli mereka sendiri.

Ulasan: Suka atau tidak, inflasi akan tetap berlaku sepanjang masa disebabkan oleh banyak faktor. Kita sendiri pun boleh rasa kan, bagaimana harga barang meningkat dari semasa ke semasa. Amaun duit yang dulu dirasakan mewah, sekarang boleh habis dalam masa sekejap sahaja. Inflasi memang akan menjejaskan kuasa beli kita. Oleh itu, kita perlu bijak untuk mengurus wang kita agar tidak terjejas teruk dengan inflasi.

#4 – 43% rakyat Malaysia memahami bahawa wang bertambah pada asas kompaun mengikut peredaran masa, sementara 22% percaya bahawa wang bertambah secara malar.

Ulasan: Ini adalah pengetahuan asas berkaitan pelaburan wang. Bagi mereka yang melabur, adalah digalakkan untuk memahami tentang pertambahan kompaun dan seterusnya memanfaatkannya, agar pulangan yang diperoleh adalah lebih baik.

#5 – 92% rakyat Malaysia mempunyai produk deposit. Tidak ramai mempunyai produk pelaburan.

Ulasan: Produk deposit adalah seperti akaun simpanan, manakala produk pelaburan adalah seperti deposit tetap, unit amanah, bon dan saham. Nampaknya, masih ramai rakyat Malaysia yang tidak melaburkan wang mereka. Mungkin kurang ilmu dan pendedahan, mungkin juga takut nak melabur. Agak rugi sebenarnya jika tidak melabur, lagi-lagi di Malaysia ini banyak produk pelaburan yang baik. Anda sendiri, dah melabur?

Simpanan & belanjawan

pengurusan kewangan peribadi

#1 – 1 daripada 10 rakyat Malaysia mempercayai bahawa mereka tidak berdisiplin dalam mengurus kewangan mereka.

Ulasan: Nak urus kewangan dengan lebih baik, wajib ada disiplin yang tinggi.

#2 – 84% rakyat Malaysia mendakwa mereka menyimpan secara tetap hanya untuk jangka masa terdekat, iaitu simpanan tersebut kebiasaannya dikeluarkan pada akhir bulan untuk menampung perbelanjaan harian.

Ulasan: Yang baiknya, kalau wujudkan tabung simpanan yang berbeza dengan matlamat yang berbeza. Contohnya tabung melancong, tabung barang idaman, tabung kecemasan, tabung pendidikan anak dan tabung persaraan. Tetapkan matlamat tabung untuk jangka masa pendek, sederhana dan panjang.

#3 – 76% rakyat Malaysia mempunyai bajet untuk berbelanja, tetapi 2 daripada 5 mendapati sukar untuk mengikutinya.

Ulasan: Merancang bajet belanja sendiri adalah perkara yang sangat baik. Tetapi, berbalik kepada poin #1 di atas, disiplin sangat penting.

#4 – 1 daripada 5 orang dewasa Malaysia yang bekerja tidak membuat simpanan dalam tempoh enam bulan sebelumnya.

Ulasan: Minima simpanan yang perlu dibuat sebaik-baiknya 10% daripada pendapatan bulanan. Simpan setiap bulan, jangan keluarkan untuk dibelanjakan.

#5 – 3 daripada 10 orang dewasa Malaysia yang bekerja perlu meminjam wang untuk membeli barangan keperluan asas.

Ulasan: Apakah puncanya? Adakah kerana pendapatan yang tidak cukup? Atau perbelanjaan yang tidak terkawal? Adakah anda juga mengalami masalah ini? Selain meminjam, ada solusi lain tak? Bagi saya, lebih baik berusaha lakukan kerja tambahan untuk tambah pendapatan.

Kesediaan untuk menghadapi situasi luar jangkaan

tahap literasi pengurusan kewangan peribadi

#1 – 52% rakyat Malaysia berasa sukar untuk menyediakan RM1,000 sekiranya berlaku kecemasan.

#2 – Hanya 24% rakyat Malaysia dapat menampung perbelanjaan sara hidup untuk sekurang-kurangnya 3 bulan atau lebih sekiranya kehilangan sumber pendapatan utama mereka (10% boleh bertahan untuk lebih daripada 6 bulan).

Ulasan: Untuk poin #1 dan #2 ini, berkait dengan dana kecemasan. Setiap orang kena ada dana kecemasan untuk menghadapi situasi-situasi yang di luar jangkaan.

#3 – Hanya 17% rakyat Malaysia mempunyai insurans hayat dan perlindungan takaful.

Ulasan: Andai ditimpa musibah seperti kematian, kemalangan, kelumpuhan, sakit, insurans hayat dan perlindungan takaful dapat membantu. Jadi, ambillah insurans hayat dan perlindungan takaful mengikut keperluan dan kemampuan sendiri.

Merancang untuk persaraan

pengurusan kewangan peribadi

#1 – 41% rakyat Malaysia bergantung pada simpanan KWSP mereka sebagai sumber pendapatan utama untuk persaraan.

Ulasan: Usahlah hanya bergantung kepada simpanan KWSP atau bayaran pencen (bagi kakitangan kerajaan) sahaja apabil bersara nanti. Rancang dari sekarang untuk wujudkan juga tabung persaraan sendiri di samping simpanan KWSP dan bayaran pencen. Tabung persaraan tersebut boleh sahaja dalam bentuk pelaburan, bisnes sendiri atau pun hartanah yang disewakan. Tak kisah, yang penting ada sumber pendapatan tambahan yang boleh digunakan semasa bersara nanti.

#2 – Hampir separuh daripada rakyat Malaysia tidak yakin mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk persaraan.

#3 – 16% rakyat Malaysia sangat bimbang tentang perbelanjaan isi rumah pada usia tua mereka.

Ulasan: Untuk poin #2 dan #3, kalau tak nak alami situasi sebegini, bina tabung persaraan secepat mungkin. Seawal hari pertama bekerja lagi.

#4 – 68% daripada ahli KWSP yang aktif tidak mencapai Simpanan Asas yang disyorkan mengikut kumpulan umur. Jumlah Simpanan Asas yang disyorkan pada umur 55 tahun ialah RM240,000, yang membolehkan pengeluaran bulanan sebanyak RM1,000 untuk tempoh 20 tahun selepas bersara.

Ulasan: Maksudnya lebih daripada separuh tidak mempunyai pendapatan yang cukup untuk menampung perbelanjaan asas apabila bersara nanti, jika hanya bergantung kepada simpanan KWSP. Nak harapkan anak-anak? Takut anak-anak nanti pun terbeban dengan perbelanjaan mereka sendiri.

#5 – 6 daripada 10 pekerja Malaysia bekerja sendiri dan tidak tergolong sebagai tenaga kerja dan tidak dilindungi oleh sebarang sistem persaraan atau pencen yang formal.

Ulasan: Walaupun bekerja sendiri, janganlah lupa untuk membina tabung persaraan sendiri. Takkanlah nak bekerja sehingga usia tua sehingga akhir hayat. Sampai masa, berehatlah dan nikmati hasil yang disimpan selama ini. Lagi cepat lagi baik. Bak kata orang, retire young retire rich.

Kesedaran tentang risiko dan pulangan pelaburan

tahap literasi pengurusan kewangan peribadi

#1 – Pelabur didapati mempunyai jangkaan yang tidak realistik terhadap pulangan tahunan daripada pelaburan di dalam produk pasaran modal.

#2 – Persepsi pelabur tentang jumlah kerugian yang sanggup mereka terima menunjukkan kekurangan pengetahuan mereka tentang tahap risiko pelaburan dalam pasaran modal.

Ulasan: Jika dilihatkan kepada graf yang ditunjukkan, ramai percaya yang pulangan tahunan pelaburan yang tinggi haruslah 42% ke atas. Pulangan tahunan 12% dianggap rendah sahaja. Ini memang sesuatu yang mengejutkan. Jangkaan rakyat Malaysia memang tidak realistik. Agak sukar untuk mencari pelaburan yang boleh beri keuntungan lebih daripada 12% setahun, lebih-lebih lagi yang berisiko rendah.

Lihat sahaja Amanah Saham Bumiputera (ASB) yang antara berisiko rendah, pulangan tahunan pun sekitar 7% sahaja. Unit amanah ekuiti pula ada yang sekitar 10% sahaja, itu pun dengan risiko kerugian yang lebih tinggi berbanding ASB. Begitu juga dengan pelaburan saham.

Melihatkan kepada statistik ini, tidak hairanlah ramai yang terjebak dengan skim pelaburan tipu yang menjanjikan pulangan pelaburan yang tinggi. Sebab ramai rakyat Malaysia yang tidak realistik, mengharapkan pulangan pelaburan yang tinggi dengan risiko yang rendah.

Kesimpulan

Seperti yang saya katakan di awal artikel tadi, berdasarkan dapatan yang diperoleh ini, amat tepatlah Strategi Literasi Kewangan Kebangsaan dilancarkan untuk meningkatkan tahap literasi pengurusan kewangan rakyat Malaysia agar dapat mencapai pengurusan kewangan peribadi yang baik.

Antara strategi yang dirancang adalah seperti peningkatan kerjasama awam-swasta, penerapan nilai murni sedari kecil, pendidikan kewangan kepada semua, promosi pengurusan kewangan bijak dan banyak lagi.

Diharapkan, segala strategi dan pelan tindakan yang dirancang dapat dilaksanakan dengan lancar.

Dan yang lebih penting, rakyat Malaysia mengambil peluang untuk memanfaatkan segala perancangan yang dilaksanakan tersebut.

Apalah gunanya merancang strategi dan melaksanakan pelan tetapi kumpulan sasarannya tidak memberikan kerjasama untuk menjayakannya.

Oleh itu, marilah kita sama-sama terlibat secara aktif dengan segala aktiviti yang akan dilaksanakan di bawah strategi ini agar dapat meningkatkan pengetahuan dan seterusnya membantu menguruskan kewangan peribadi dengan lebih baik.

Sekian.

Nota kaki: Sumber termasuk FCI 2018, AFBES 2018, ACM 2018, Statistik KWSP. Simpanan Asas akan disemak semula berdasarkan kadar pencen minimum kakitangan sektor awam atau pada setiap tiga tahun mengikut mana yang terdahulu.

Rujukan: Strategi Literasi Kewangan Kebangsaan 2019-2023

p/s: Jangan lupa untuk kongsikan artikel ini ya. Terima kasih.

5 Tahap Kewangan Peribadi: Anda Di Mana?

tahap kewangan peribadiSetiap kemunculan awal tahun merupakan waktu yang sesuai untuk menilai semula di manakah tahap kewangan peribadi masing-masing.

Adakah bertambah baik dari tahun sebelumnya, masih di tahap lama atau semakin teruk?

Adakah pelan kewangan yang dirancang berjalan dengan baik?

Adakah matlamat kewangan yang diingini masih dalam jangkauan?

Semua soalan-soalan ini perlu dijawab dalam menilai pengurusan kewangan peribadi masing-masing.

Daripada jawapan yang diperoleh, bolehlah dibuat adjustment kepada pelan kewangan masing-masing agar tahap kewangan peribadi bertambah baik dan matlamat kewangan dapat dicapai.

Untuk menilai tahap kewangan peribadi masing-masing, boleh fokus kepada dua perkara utama, iaitu aliran tunai (pendapatan vs perbelanjaan) dan kedudukan kewangan (aset vs liabiliti)

Tahap kewangan peribadi seseorang boleh dikelaskan kepada lima tahap yang berikut:

Tahap kewangan peribadi #1 – Financial instability

Tahap pertama ini menggambarkan golongan yang mempunyai aliran tunai negatif, iaitu perbelanjaan lebih banyak berbanding pendapatan.

Tak kisah sebesar mana pun pendapatan yang diperoleh, jika jumlah perbelanjaan lebih besar, golongan ini sedang menghadapi masalah aliran tunai.

Bak kata orang, besar periuk, besarlah keraknya.

Golongan ini kebiasaannya lebih mengutamakan gaya dan kemewahan, walaupun sebenarnya mereka tidak mampu pun untuk bergaya dan hidup dalam kemewahan tersebut.

Lebih teruk lagi, akibat perbelanjaan yang sentiasa melebihi pendapatan, golongan yang berada pada tahap ini terpaksa membuat hutang-hutang jahat atau tidak produktif yang berlebihan, seperti kad kredit dan pembiayaan peribadi.

Sudahlah pendapatan tidak mencukupi, aset tidak dapat dibina, hutang pula keliling-pinggang.

Akibatnya, golongan ini mempunyai tahap kewangan peribadi yang tidak stabil.

Tahap kewangan peribadi #2 – Financial stability/sufficiency

tahap kewangan peribadiGolongan yang berada pada tahap kedua ini boleh dikatakan menghabiskan semua pendapatan yang diperoleh untuk menampung semua perbelanjaan mereka.

Tiada simpanan dibuat, tiada aset dibina; jika ada pun, jumlahnya adalah sedikit.

Hampir semua pendapatan dibelanjakan, pendapatan hanya cukup-cukup untuk dibelanjakan.

Jika ada hutang pun, hutang-hutang tersebut masih mencukupi ditampung dengan pendapatan yang diperoleh.

Mereka tidak terbeban dengan hutang, tetapi pada masa yang sama mereka tidak mempunyai banyak simpanan dan aset.

Tahap kewangan peribadi #3 – Financial security

Apabila berada pada tahap ketiga ini, golongan ini kebiasaannya mempunyai pengurusan kewangan yang baik.

Pendapatan diagihkan sebaik-baiknya untuk simpanan, perbelanjaan, perlindungan dan pelaburan.

Simpanan asas mencecah 3 ke 6 bulan pendapatan sebagai dana rizab, lebihan simpanan dilaburkan sebaik-baiknya ke dalam peluang pelaburan terbaik yang mereka pilih untuk memantapkan kedudukan kewangan mereka.

Dari semasa ke semasa, simpanan dan aset tersebut sentiasa ditambah.

Mereka mengawal perbelanjaan sebaik-baiknya, mereka hidup di bawah kemampuan dan sentiasa mengikut bajet yang dibuat supaya perbelanjaan tidak melebihi pendapatan.

Hutang-hutang pula diambil untuk perkara-perkara penting sahaja dan dikawal pada paras minimum, antara 30% ke 50% sahaja daripada pendapatan.

Jika berada pada tahap ini pun, sudah satu pencapaian yang membanggakan.

Tahap kewangan peribadi #4 – Financial freedom

Mencapai tahap financial freedom adalah impian ramai orang, termasuklah saya sendiri.

Sama seperti golongan pada tahap ketiga (financial security), mereka yang berada pada tahap financial freedom turut mengawal pendapatan yang diperoleh supaya simpanan, perbelanjaan, perlindungan dan pelaburan dilakukan dengan baik.

Mereka juga mempunyai simpanan asas sebagai dana rizab, dan menambah aset dari semasa ke semasa.

Mereka juga mungkin turut mempunyai hutang, tetapi masih pada perkara-perkara penting dan dikawal pada paras minimum juga.

Bezanya, pendapatan yang mereka peroleh adalah daripada pendapatan pasif, sama ada daripada sistem bisnes atau pelaburan yang mereka lakukan.

Manakala golongan pada tahap ketiga bergantung kepada pendapatan aktif, sama ada daripada kerjaya atau perniagaan mereka.

Kiranya, mereka yang mencapai financial freedom mampu menampung keperluan hidup mereka walaupun tidak bekerja kerana pendapatan pasif mereka adalah mencukupi.

Tahap kewangan peribadi #5 – Financial wealth

tahap kewangan peribadiGolongan yang berada pada tahap teratas ini tidak mempunyai sebarang masalah dengan duit, kecuali satu sahaja.

Apakah masalah tersebut?

Masalah mereka adalah duit yang terlalu banyak.

Golongan ini mempunyai duit yang banyak hasil daripada pendapatan aktif dan pasif, yang mana mereka gunakan untuk berbelanja ke mana sahaja yang mereka kehendaki.

Mereka mempunyai simpanan yang banyak, dan jumlah aset yang menjana pendapatan yang stabil untuk mereka.

Mereka boleh hidup mewah dengan pendapatan yang diperoleh, bukan setakat menampung keperluan asas sahaja.

Senang kata, mereka adalah orang kaya!

Di Mana Tahap Kewangan Peribadi Anda?

Setelah meneliti kelima-lima tahap kewangan di atas, adakah sekarang anda dapat mengenalpasti di mana tahap anda sekarang?

Adakah masih terkial-kial di tahap pertama?

Stabil di tahap kedua?

Selesa di tahap ketiga?

Bebas di tahap keempat?

Atau mewah di tahap kelima?

Dari semasa ke semasa, perbaikilah tahap kewangan masing-masing.

Bagaimana nak baiki tahap kewangan sendiri?

Pertama, banyakkan tambah ilmu tentang pengurusan kewangan peribadi.

Kedua, tetapkan matlamat dan tahap kewangan yang dikehendaki.

Kemudian, rangka pelan (roadmap) untuk mencapai matlamat yang ditetapkan tersebut.

Akhir sekali, laksanakan pelan tersebut dan buat analisa dari semasa ke semasa.

Seperti yang ditulis pada awal artikel tadi, tahap kewangan seseorang dinilai berdasarkan dua perkara utama iaitu aliran tunai dan kedudukan kewangan.

Jadi, jika nak tambah baik tahap kewangan, fokus kepada dua perkara tersebut.

Tambah pendapatan dan kurangkan perbelanjaan supaya aliran tunai menjadi positif.

Tambah aset dan kurangkan hutang supaya kedudukan kewangan kukuh.

Jika ini dilakukan secara berterusan, percayalah, tahap kewangan anda akan bertambah baik dari semasa ke semasa.

Penyelesaian yang klise, bukan?

Ya, memang klise.

Tetapi, yang klise inilah yang ramai abaikan.

Sudahnya, tahap kewangan kekal seperti dulu, langsung tiada perubahan.

Sebenarnya, yang klise inilah penyelesaian asas dan umum yang perlu dilakukan.

Apabila dah nampak jalan, bolehlah spesifikkan penyelesaian tersebut khas untuk diri anda.