Tag Archive: perancangan kewangan

Jom Urus Duit > perancangan kewangan

10 Matlamat Kewangan Yang Ramai Ingin Capai

matlamat kewanganApabila memulakan langkah pengurusan kewangan, wajib untuk meletakkan matlamat, iaitu apa yang kita ingin capai.

Matlamat kewangan yang baik seharusnya mempunyai elemen S.M.A.R.T, iaitu specific (spesifik), measurable (boleh diukur), achievable/attainable (boleh dicapai), reasonable/relevant (munasabah) dan time-bound (ditetapkan tempoh).

Contohnya, ingin mengumpul duit perbelanjaan kahwin sebanyak RM 18,000 dalam masa 3 tahun.

Matlamat dinyatakan dengan jelas, boleh dicapai, munasabah dan ditetapkan masa untuk dicapai.

Apabila mempunyai matlamat yang jelas, senanglah untuk mengatur langkah-langkah seterusnya.

Sepertimana contoh di atas, jika ingin mencapainya, perlulah menyimpan duit sebanyak RM 500 setiap bulan selama 36 bulan (3 tahun)

Jom kita lihat apakah matlamat-matlamat kewangan yang kebanyakan orang ingin capai.

1. Tabung perkahwinan

Bagi orang muda yang masih bujang, matlamat untuk membina tabung perkahwinan perlu disemai sejak awal lagi, lebih-lebih lagi bagi pasangan kekasih yang sedang hangat bercinta.

Kos perkahwinan zaman sekarang bukanlah murah, walaupun kita sehabis daya ingin berjimat dan membuat majlis secara kecil-kecilan.

Untuk sebuah majlis kahwin yang sederhana pun, anggaran kos terlibat adalah sekitar RM 10,000.

Ini belum termasuk wang hantaran yang pihak lelaki nak berikan kepada pihak perempuan.

Apabila membina tabung perkahwinan, usah dikira untuk kos majlis kahwin dan hantaran sahaja, tetapi keperluan selepas berkahwin juga perlu difikirkan.

Contohnya untuk tempat tinggal, keperluan rumah dan keperluan pasangan.

Yang penting apabila berkahwin, usahlah berbelanja berlebihan dan seboleh-bolehnya elakkan hutang.

Buatlah majlis dan sediakan hantaran sekadar kemampuan.

Bak kata Pakdi, jangan jadi raja sehari tapi hamba bank bertahun-tahun.

Untuk lebih banyak tips persiapan majlis perkahwinan, boleh ke blog ini Tips Persiapan Majlis Perkahwinan

2. Dana kecemasan

Membina dana kecemasan juga adalah matlamat penting dalam pengurusan kewangan yang baik.

Dana kecemasan bertindak sebagai pelindung kewangan dalam situasi-situasi kecemasan.

Jumlah yang disarankan adalah sekurang-kurangnya tiga ke enam bulan keperluan bulanan.

Boleh baca artikel di sini untuk lebih maklumat 3 Jenis Dana Kecemasan Untuk Situasi Luar Dugaan

3. Tabung pembelian kereta

Walaupun ramai penasihat kewangan mengatakan kereta adalah beban dan bukan aset, namun pembelian kereta tetap menjadi keperluan sesetengah orang.

Tak kiralah nak beli kereta murah atau mahal, baru atau terpakai, tetap disarankan untuk menyediakan duit pendahuluan atau deposit dalam jumlah yang munasabah.

Jika dapat beli secara tunai adalah lebih baik.

Walaupun ada pakej pembelian kereta secara ‘zero downpayment’ atau ‘mark-up loan’ yang mana tidak memerlukan jumlah deposit yang tinggi, namun sebaik-baiknya sediakanlah deposit sekurang-kurangnya 10% daripada harga kereta, lebih banyak lebih baik.

Jadikanlah kemampuan membayar deposit sebagai pra-syarat utama sebelum membeli kereta, jika tidak mampu mengumpul deposit, maksudnya anda masih belum ‘layak’ memiliki sebuah kereta.

Semakin banyak deposit yang disediakan, semakin kurang bayaran bulanan kereta.

Atau tempoh pembiayaan/pinjaman kereta dapat dikurangkan kepada tempoh yang minima sahaja supaya lebih cepat bebas dari hutang kereta.

4. Tabung pembelian rumah

matlamat kewanganMembeli rumah idaman yang besar, cantik dan selesa adalah impian kebanyakan orang.

Tetapi, harus diingat, kos yang terlibat bukannya sedikit.

Tiga kos utama yang perlu ditanggung dalam proses pembelian rumah adalah deposit pembelian, kos guaman dan perjanjian, dan kos keperluan rumah.

Ya, apabila rumah sudah siap nanti, mestilah perlu sediakan duit untuk membeli keperluan-keperluan rumah seperti perabot, lampu dan perkakas dapur.

Itu belum ditambah lagi dengan kos pengubahsuaian-pengubahsuaian yang hendak dilakukan.

Jadi, memang memerlukan kos yang agak tinggi.

Cadangannya, sediakan duit sekurang-kurangnya 15% daripada harga rumah.

Contohnya, jika rumah berharga RM 200,000, sebaik-baiknya usahakan untuk menyimpan sebanyak RM 30,000 terlebih dahulu.

Jika ingin mengurangkan kos, boleh cuba cari pemaju yang menawarkan deposit yang rendah dan kos guaman dan perjanjian percuma.

Ataupun cari strategi-strategi pembelian rumah dengan kos rendah atau tanpa modal.

Boleh baca buku-buku seperti Pelaburan Hartanah Tanpa Modal atau Panduan Membeli Rumah Pertama Anda

5.Tabung pelaburan

Duit yang disimpan di dalam akaun simpanan semata-mata tidak akan berkembang kerana kadar dividen yang diberikan adalah sangat kecil.

Bahkan, nilai duit boleh terhakis disebabkan inflasi.

Jadi, amat penting untuk memulakan pelaburan.

Oleh itu, disarankan supaya mewujudkan tabung pelaburan untuk dijadikan modal pelaburan nanti.

Di samping itu, duit dari tabung ini juga boleh dijadikan modal untuk kita menyertai seminar-seminar atau membeli buku-buku berkaitan pelaburan yang ingin diceburi.

Harus diingat, pelaburan terbaik adalah pelaburan kepada ilmu.

Bergantung kepada jenis dan strategi pelaburan, modal awal yang diperlukan adalah berbeza-beza.

Jika ingin memulakan pelaburan dengan cara sekaligus, mungkin modal yang besar diperlukan.

Jika ingin melakukan pelaburan secara berkala, modal awal yang kecil adalah memadai.

Apa-apa pun, timbalah ilmu pelaburan yang betul terlebih dahulu.

6. Tabung pendidikan anak-anak

Semakin menjengah dewasa, sudah pastinya kehidupan akan berubah dengan kehadiran anak-anak yang merupakan amanah dan harta yang tidak ternilai.

Salah satu tanggungjawab ibubapa kepada anak-anak adalah memberikan pendidikan terbaik.

Kalau dulu kita boleh berharap kepada biasiswa, bantuan kerajaan ataupun pinjaman pendidikan, tetapi pada masa depan kemudahan-kemudahan kewangan tersebut mungkin semakin terhad.

Lebih buruk lagi, kos pendidikan mungkin akan semakin mahal.

Jadi, tidak dapat tidak, perlulah menyediakan tabung pendidikan anak-anak.

Sebaik-baiknya, mulakan seawal mungkin; seawal bulan pertama kelahiran ataupun sebelum kelahiran lagi.

Sediakan satu akaun khas untuk anak-anak supaya tidak bercampur dengan duit-duit lain.

Bukan apa, takut nanti terbelanja ke arah lain.

7. Menunaikan haji

Sebagai orang Islam, menunaikan haji adalah fardhu rukun Islam kelima yang perlu dilaksanakan.

Kalau mengikut kadar sekarang pada tahun 2016, bagi pakej muassasah, jumlah yang diperlukan adalah sekitar RM 10,000.

Itupun perlu mengikut giliran yang mana boleh menjangkau satu tempoh yang sangat lama.

Jika ingin cepatkan giliran, mungkin perlu melalui pakej-pakej lain yang diikitraf.

Tetapi, sudah semestinya kosnya akan lebih tinggi.

Jadi, janganlah lupa untuk menetapkan matlamat menunaikan haji dalam pengurusan kewangan kita.

8. Tabung persaraan

Menurut kajian, purata jangka hayat penduduk Malaysia semakin bertambah iaitu 77 tahun bagi lelaki dan 79 tahun bagi wanita.

Jika bersara pada umur 60 tahun, warga Malaysia berada dalam tempoh persaraan untuk tempoh 17 ke 19 tahun.

Oleh itu, dana kewangan untuk tempoh persaraan perlu disediakan secukupnya.

Melihat kepada masa depan, keperluan kewangan individu mungkin akan meningkat bukan sahaja disebabkan kos sara hidup yang semakin tinggi, bahkan keperluan untuk penjagaan kesihatan turut akan meningkat.

Semasa usia muda, badan masih sihat jadi tidak memerlukan rawatan kesihatan yang rapi.

Tetapi menjengah usia tua, badan semakin lemah, penyakit semakin bertambah, akibatnya keperluan kewangan untuk penjagaan kesihatan turut bertambah.

Ini belum dikira lagi kadar inflasi yang meningkat setiap tahun yang mana menyebabkan nilai duit menyusut.

Kesimpulannya, untuk menghadapi tempoh persaraan yang selesa, satu dana kewangan yang besar memang diperlukan.

Jangan hanya bergantung harap kepada pencen bulanan atau simpanan KWSP sahaja, bahkan perlu disediakan dana tambahan untuk persaraan.

Tetapi, bila perlu mula membina tabung persaraan?

Jawapannya, seawal hari pertama memulakan kerja.

Tempoh persediaan yang lebih awal akan memudahkan perancangan simpanan/pelaburan dan jumlah terkumpul akan lebih besar.

9. Kebebasan kewangan

matlamat kewanganMatlamat idaman semua orang dalam pengurusan kewangan adalah mencapai kebebasan kewangan.

Maksudnya, pendapatan yang diperoleh daripada kerja yang dilakukan secara minimum adalah mencukupi atau melebihi keperluan hidup.

Contohnya, pendapatan-pendapatan pasif daripada pelaburan, sewaan, royalti dan juga perniagaan.

Hasil usaha yang tekun dahulu, sekarang pendapatan-pendapatan pasif yang dihasilkan menjana aliran tunai positif dalam jumlah yang banyak.

Yang mana mencukupi untuk memenuhi keperluan-keperluan asas hidup.

Apabila mencapai kebebasan kewangan, bolehlah menikmati kehidupan dengan sebaik-baiknya tanpa perlu terlalu memikirkan tentang duit.

Satu kehidupan yang indah, bukan?

10. Kebahagiaan di dunia dan akhirat

Ya, apabila menguruskan kewangan, matlamat paling utama adalah mencapai kebahagiaan di dunia dan akhirat.

Walaupun matlamat yang ini tidak memenuhi kriteria S.M.A.R.T. yang dinyatakan awal-awal tadi, tetapi inilah yang sebenarnya diidami semua.

Apalah gunanya duit yang banyak jika kehidupan tidak tenang dan diberkati.

Apalah gunanya duit yang banyak jika kehidupan berakhir dengan kesudahan yang tidak baik.

Tetapi, dengan menguruskan kewangan dengan baik, kita akan mempunyai banyak ruang untuk mendekatkan diri dengan Pencipta.

Dengan kedudukan kewangan yang stabil, hati akan menjadi lebih tenang untuk beribadat kepada-Nya.

Dengan duit yang diuruskan dengan baik, kita akan mempunyai lebihan untuk dikongsikan dengan yang memerlukan.

Bahkan, hasil zakat akan bertambah untuk membangunkan ekonomi ummah.

Inilah matlamat yang ingin dikecapi semua.

Akhir kata, meletakkan matlamat yang jelas adalah langkah yang sangat penting dalam pengurusan kewangan peribadi.

Jika tiada matlamat yang ingin dicapai, langkah-langkah seterusnya mungkin sukar diteruskan.

Oleh itu, jom tetapkan matlamat kewangan anda sekarang!

Skim KWSP vs Skim Pencen: Yang Mana Lebih Baik? II

skim kwsp vs skim pencenArtikel ini adalah sambungan daripada “Skim KWSP vs Skim Pencen: Yang Mana Lebih Baik?

Dalam artikel bahagian dua ini, saya akan menyenaraikan pro dan kontra kedua-dua skim pencen dan KWSP dari sisi pandangan saya.

Harus diingat, pandangan yang saya berikan adalah berdasarkan pengetahuan dan pemahaman saya, jadi usahlah diterima bulat-bulat kesemuanya.

Cuma, ambillah sebagai sebahagian panduan untuk memilih antara skim pencen atau skim KWSP.

Pro & Kontra Skim Pencen

Jika dilihat kepada keistimewaan-keistimewaan yang diperoleh oleh golongan skim pencen, memang akan kelihatan opsyen skim pencen adalah lebih baik.

Antara kelebihan-kelebihan memilih skim pencen adalah:

1. Jaminan bekalan kewangan selepas bersara seumur hidup

Antara sebab utama ramai ingin bekerja dengan kerajaan dan memilih skim pencen adalah kerana kelebihan ini.

Selepas bersara, golongan skim pencen akan menerima pencen bulanan pada kadar tertentu, dan meningkat pada kadar 2% setiap tahun.

Jadi, mereka tidak perlu risau tentang bekalan kewangan pada usia tua nanti.

2. Jaminan bekalan kewangan kepada waris

Dengan faedah terbitan, waris golongan skim pencen akan menerima ganjaran terbitan dan bayaran pencen setiap bulan jika penerima asal meninggal dunia samaada ketika dalam perkhidmatan atau selepas bersara.

Dengan kelebihan ini, mereka tidak perlu risaukan tentang bekalan kewangan kepada waris jika ajal tiba.

3. Ganjaran sekaligus yang tinggi

Setiap penjawat awam yang berpencen sememangnya menginginkan bayaran ganjaran sekaligus (gratuiti) kerana jumlahnya yang besar, hatta bagi golongan berjawatan rendah.

Dengan ganjaran yang diterima inilah mereka tunaikan keinginan mereka seperti memulakan perniagaan, menunaikan haji, mengubahsuai rumah dan membuat pelaburan.

4. Lebih banyak ‘disposable income‘

Oleh kerana golongan skim pencen tidak mencarum dalam KWSP, maka mereka mempunyai lebihan pendapatan boleh guna (disposable income) sebanyak 11% berbanding golongan skim KWSP.

Dengan lebihan ini, sudah tentunya mereka boleh berbelanja lebih banyak setiap bulan.

Bagi yang cerdik dalam pengurusan kewangan, lebihan ini kebiasaannya disimpan atau dilaburkan.

Walaupun banyak kelebihan skim pencen ini, tetapi tetap ada juga beberapa kekurangannya:

1. Bekerja dengan kerajaan dalam tempoh yang lama

Untuk mendapatkan taraf pekerja berpencen, perlu disahkan jawatan terlebih dahulu yang mana mengambil masa antara 3 ke 5 tahun selepas mula berkhidmat.

Untuk menikmati semua kelebihan skim pencen pula, perlu setia bekerja dengan kerajaan sehingga tempoh bersara.

Jika bersara pilihan pun (bersara awal dengan memenuhi syarat-syarat tertentu), keistimewaan-keistimewaan hanya akan diberikan selepas mencapai umur 55 tahun (bagi lantikan selepas 1991)

Lagipun, sesorang itu perlu berkhidmat dalam tempoh yang lama jika ingin mendapatkan keistimewaan-keistimewaan pencen dalam jumlah yang signifikan.

Bagi mereka yang sukakan cabaran dan pembaharuan, bekerja dengan majikan yang sama untuk tempoh masa lama mungkin bukan sesuatu yang digemari.

2. Risiko kehilangan keistimewaan-keistimewaan skim pencen

Segala keistimewaan skim pencen bukanlah hak mutlak seseorang pekerja awam, tetapi perlu memenuhi syarat-syarat yang ditetapkan untuk mendapatkannya.

Bahkan, ada risiko untuk hilang atau ditarik balik segala keistimewaan tersebut.

skim kwsp vs skim pencenSeseorang penjawat awam boleh hilang keistimewaan skim pencen jika berhenti kerja, dikenakan hukuman tatatertib, diberhentikan atau dibuang kerja sebelum tempoh bersara.

Seorang pesara yang sedang menikmati keistimewaan-keistimewaan skim pencen juga boleh ditarik balik jika melanggar syarat-syarat yang ditetapkan seperti dihukum atas kesalahan jenayah.

Apabila hilang keistimewaan, mungkin sukar untuk diperoleh semula.

3. Tiada pelepasan cukai untuk caruman ke dalam KWSP

Salah satu pelepasan cukai untuk cukai pendapatan adalah caruman ke dalam KWSP iaitu sebanyak RM 6000 setahun.

Bagi golongan skim pencen yang layak membayar cukai, mereka terlepas peluang pelepasan ini.

Akibatnya, mereka perlu membayar cukai yang lebih tinggi jika tiada pelepasan-pelepasan lain.

Pro & Kontra Skim KWSP

Walaupun secara kasarnya kelihatan skim pencen lebih menguntungkan dan banyak keistimewaannya, namun skim KWSP masih tetap menjadi pilihan segenlintir penjawat awam.

Kenapa? Kerana beberapa kelebihannya:

1. Tidak terikat untuk bekerja sehingga usia persaraan

Golongan skim KWSP tidak perlu berkhidmat sehingga umur persaraan kerana mereka sememangnya tidak akan menikmati keistimewaan-keistimewaan berpencen kecuali bayaran gantian cuti rehat (GCR) dan faedah perubatan.

Jadi, sekiranya mereka mendapat tawaran yang lebih baik di sektor swasta, lebih mudah untuk mereka berhenti kerja kerana tidak kehilangan apa-apa keistimewaan.

Bahkan caruman dalam KWSP masih kekal.

2. Simpanan secara paksa-rela

Memilih opsyen skim KWSP adalah salah satu teknik/cara menyimpan duit seperti yang saya kongsikan sebelum ini dalam artikel 5 Cara Menyimpan Duit Pasti Jadi

Setiap bulan, sebanyak 23% (11% daripada pekerja dan 12% daripada kerajaan) daripada gaji disimpan ke dalam akaun KWSP; satu jumlah yang besar berbanding saranan biasa sebanyak 10%.

3. Boleh dikeluarkan untuk tujuan-tujuan tertentu

Wang dalam akaun KWSP boleh dikeluarkan sebelum tempoh persaraan untuk tujuan-tujuan tertentu mengikut syarat-syarat yang ditetapkan.

Boleh rujuk di laman web KWSP untuk jenis-jenis pengeluaran yang boleh dibuat.

Antara jenis pengeluaran yang boleh menguntungkan ahli adalah pengeluaran pelaburan ahli, mengurang/menyelesaikan baki pinjaman perumahan, membina/membeli rumah dan ansuran bulanan pinjaman perumahan.

Jika pandai manipulasi dan kena caranya, bukan sahaja boleh menambahkan tabung persaraan, bahkan dapat menjimatkan banyak wang terutama dalam membayar pembiayaan/pinjaman rumah.

4. Pemantauan lebih mudah

KWSP menyediakan portal i-Akaun untuk memudahkan pencarum melihat penyata jumlah wang yang terkumpul dalam akaun masing-masing secara online dengan mudah.

Bagi sesetengah orang, mengetahui jumlah wang yang ada secara real-time amatlah penting lebih-lebih lagi jika ingin merancang pengurusan kewangan dengan baik.

Berbeza dengan skim pencen, jika ingin mengetahui jumlah ganjaran atau pencen bulanan yang bakal diperoleh, kira-kira perlu dibuat terlebih dahulu.

5. Pelepasan cukai pendapatan

Seperti yang dinyatakan di atas, golongan skim KWSP layak mendapat pelepasan cukai sehingga RM 6000 setahun ke atas caruman yang dibuat.

Jom kita lihat kekurangan-kekurangan skim KWSP pula:

1. Tidak patuh syariah

Sehingga artikel ini ditulis, akaun KWSP masih dianggap tidak patuh-syariah kerana pelaburannya yang bercampur-campur.

Namun, KWSP merancang untuk menyediakan dana patuh syariah kepada pencarumnya kelak (Boleh baca di sini)

Berkenaan dengan hukum dividen KWSP, boleh rujuk artikel ini: Hukum Dividen KWSP

2. Ketidaktentuan punca pendapatan selepas bersara

skim kwsp vs skim pencenSelepas bersara, golongan skim KWSP tidak mendapat ganjaran sekaligus dan pencen bulanan.

Oleh itu, mereka hanya bergantung kepada jumlah wang dalam akaun KWSP dan juga simpanan-simpanan atau pelaburan-pelaburan lain yang ada.

Menurut kajian, didapati kebanyakan pencarum KWSP menghabiskan wang mereka dalam masa 3 ke 5 tahun sahaja selepas bersara.

Walhal jangka hayat purata rakyat Malaysia adalah sekitar umur 70 ke 80 tahun, jadi sepatutnya duit tersebut biarlah bertahan sehingga 10 ke 20 tahun selepas bersara.

Jadi, jika tidak dibuat persediaan awal, golongan skim KWSP mungkin menghadapi penderitaan kewangan selepas bersara.

3. Tiada jaminan untuk waris

Jika terjadi kematian kepada golongan skim KWSP, waris mereka tidak akan mendapat keistimewaan sepertimana golongan skim pencen.

Hanya jumlah dalam akaun KWSP sahaja yang tersedia.

Itupun perlu melalui prosedur-prosedur tertentu sebelum diperoleh waris.

4. Gaji bersih yang kurang

Oleh kerana sebahagian gaji kasar (gaji pokok + elaun) ditolak untuk caruman KWSP, maka golongan skim KWSP mempunyai gaji bersih (gaji kasar – potongan) yang kurang berbanding golongan skim pencen.

Keadaan ini bukan sahaja mengurangkan jumlah wang boleh guna, malah mungkin menjejaskan peluang untuk mendapatkan pembiayaan/pinjaman daripada bank-bank.

Ini kerana sesetengah bank melihat jumlah gaji bersih untuk dikira kelayakan meminjam.

Tambahan lagi, pekerja kerajaan hanya dibenarkan mempunyai potongan maksimum 60% sahaja daripada gaji kasar pada slip gaji.

Oleh kerana telah mempunyai 11% potongan untuk KWSP, maka hanya sejumlah 49% sahaja lagi dibenarkan untuk potongan samaada untuk pembiayaan/pinjaman rumah, loan ASB ataupun pembiayaan/pinjaman peribadi.

KWSP atau Pencen?

Jadi, setelah menilai kelebihan dan kekurangan kedua-dua skim pencen dan KWSP, seharusnya sudah boleh membuat pilihan yang sesuai untuk diri-sendiri.

Secara mudahnya, skim pencen menawarkan jaminan, manakala skim KWSP menawarkan fleksibiliti.

Untuk lebih mudah lagi, jika merancang untuk bekerja dengan kerajaan sehingga bersara, pilihlah skim pencen.

Tetapi, jika nanti merancang untuk mencuba di sektor swasta atau berniaga sendiri, maka pilihlah skim KWSP.

Sesudah buat pilihan nanti, rancanglah pengurusan kewangan peribadi dengan sebaik-baiknya.

Kedua-dua skim KWSP dan pencen mempunyai kelebihan dan kekurangannya, jadi usahlah gusar untuk membuat pilihan yang terbaik.

Nota tambahan – Untuk rujukan lebih lanjut, boleh rujuk ke:

Skim pencen: http://www.jpapencen.gov.my/

Skim KWSP: http://www.kwsp.gov.my/portal/ms/web/kwsp/home

Skim KWSP vs Skim Pencen: Yang Mana Lebih Baik?

skim kwsp vs skim pencenBagi penjawat awam yang baru dilantik, mereka pada mulanya akan diletakkan di bawah skim KWSP yang mana sebahagian gaji (11%) akan dipotong ke akaun KWSP berserta tambahan caruman (12 @ 13%) daripada majikan.

Apabila disahkan perkhidmatan (kebiasaannya dalam masa 3 tahun selepas pengesahan lantikan), mereka perlu memilih samaada ingin kekal dalam skim KSWP atau berpindah ke skim pencen.

Dan pilihan yang dibuat nanti adalah mandatori dan tidak boleh diubah (setakat artikel ini ditulis, masih mandatori)

Jadi, memang menjadi dilema samaada nak memilih skim KWSP atau skim pencen.

Sebagai penjawat awam, dilema inilah juga yang saya alami dulu.

Hakikatnya, kedua-dua skim ada kebaikan dan keburukannya.

Membuat pilihan yang tepat boleh mempengaruhi gaya pengurusan kewangan nanti.

Jadi, membuat pilihan terbaik yang paling sesuai dengan diri kita adalah sangat penting.

Skim KWSP vs Skim Pencen

Secara asasnya, perbandingan atau perbezaan antara skim KWSP dan skim pencen adalah seperti yang berikut:

1. Asas perundangan

Skim KWSP tertakluk kepada Akta Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) 1991 (Akta 452).

Manakala skim pencen pula tertakluk kepada Akta Pencen 1980 (Akta 227), Akta Pencen Pihak-pihak Berkuasa Berkanun dan Tempatan 1980 (Akta 239) dan Akta Penyelarasan Pencen 1980 (Akta 238).

Jika ada masa, cubalah cari akta-akta ini, baca dan hadamkan untuk lebih memahami kedua-duanya.

2. Skim caruman

Jumlah caruman ke akaun KWSP bagi kedua-dua skim KWSP dan pencen adalah sama, iaitu atas kadar 12% emolumen (gaji dan imbuhan tetap) oleh Kerajaan (13% bagi mereka yang berpendapatan kurang RM 5000) dan 11% oleh penjawat awam sendiri.

Bezanya, caruman ini akan diteruskan sepanjang perkhidmatan bagi mereka yang memilih skim KWSP manakala bagi mereka yang memilih skim pencen, caruman akan dihentikan selepas pengesahan status skim pencen diberikan.

Selepas caruman dihentikan, golongan skim pencen dibenarkan mengeluarkan sebahagian duit dalam akaun KWSP mengikut perkiraan dan syarat-syarat yang ditetapkan.

3. Pemberian taraf berpencen

skim kwsp vs skim pencenUntuk skim KWSP, tiada konsep taraf berpencen.

Pemberian taraf berpencen adalah eksklusif untuk mereka yang memilih skim pencen setelah memenuhi syarat-syarat yang ditetapkan.

Dengan taraf berpencen ini, golongan skim pencen layak untuk menerima faedah persaraan dan faedah terbitan dengan syarat-syarat tertentu.

4. Faedah persaraan/faedah terbitan

Faedah persaraan dan faedah terbitan adalah keistimewaan utama yang menyebabkan ramai pekerja kerajaan memilih skim pencen.

Faedah persaraan melibatkan bayaran gantian cuti rehat (GCR), ganjaran sekaligus (gratuiti) dan pencen bulanan mengikut kadar yang telah ditetapkan.

Faedah terbitan pula adalah bayaran-bayaran yang diberikan kepada waris (balu/duda, anak dan ibu/bapa) jika penerima pencen asal meninggal dunia, samaada semasa dalam perkhidmatan ataupun setelah berpencen.

Golongan skim pencen juga menerima keistimewaan pemberian tambahan pencen hilang upaya, pencen tanggungan dan elaun tanggungan mengikut situasi-situasi tertentu.

Lebih istimewa lagi, bayaran pencen bulanan, pencen terbitan, pencen hilang upaya dan pencen tanggungan akan diselaraskan jika berlaku semakan atau pelarasan gaji sektor awam secara umum.

Untuk skim KWSP pula, tiada keistimewaan-keistimewaan ini walaupun bekerja sehingga tamat tempoh bersara wajib.

Golongan skim KWSP hanya akan menerima GCR (dengan syarat bekerja sehingga tamat tempoh bersara wajib) dan jumlah caruman dalam akaun KWSP berserta dividen-dividennya.

5. Faedah perubatan

Sebelum ini, faedah perubatan hanya diberikan kepada golongan skim berpencen.

Tetapi selepas pengumuman kerajaan pada Mac 2011, kedua-dua golongan skim berpencen dan skim KWSP layak menerima faedah perubatan dengan syarat-syarat tertentu.

Faedah perubatan membolehkan pesara dan tanggungan mereka menerima kemudahan rawatan perubatan secara percuma di hospital dan klinik kerajaan.

6. Pinjaman/pembiayaan rumah kerajaan

Semasa tempoh perkhidmatan, kedua-dua golongan skim KWSP dan skim pencen layak menerima keistimewaan pinjaman/pembiayaan rumah dari kerajaan (dikendalikan Bahagian Pinjaman Perumahan, BPP atau sekarang dikenali sebagai Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam, LPPSA)

Bezanya, tempoh pembiayaan/pinjaman untuk golongan skim KWSP terhad sehingga tempoh bersara wajib/pilihan sahaja.

Jika masih ada baki pun, bayaran penuh akan dipotong dari akaun KWSP penjawat awam terlibat.

Sebagai contoh, jika mula memohon pembiayaan pada umur 35 tahun, tempoh maksimum pembiayaan yang dibenarkan adalah sehingga umur bersara wajib sahaja iaitu 60 tahun (tempoh pembiayaan 25 tahun berbanding maksimum 35 tahun)

skim kwsp vs skim pencenAkibatnya, disebabkan tempoh pembiayaan yang dihadkan, bayaran ansuran bulanan akan menjadi lebih tinggi.

Oleh kerana itu, golongan skim KWSP perlu membuat pembiayaan/pinjaman perumahan kerajaan seawal mungkin jika ingin memohon pembiayaan/pinjaman perumahan kerajaan dalam tempoh yang lama.

Berbeza untuk golongan skim pencen, tempoh pembiayaan/pinjaman boleh dilanjutkan sehingga tempoh maksimum (35 tahun) walaupun melepasi tempoh bersara.

Bayaran baki pembiayaan/pinjaman tersebut boleh diselesaikan menggunakan bayaran ganjaran sekaligus ataupun pencen bulanan.

Dengan keistimewaan ini, golongan skim pencen boleh mengurangkan bayaran ansuran bulanan kerana tempoh pembiayaan boleh dipanjangkan semaksimumnya.

7. Tamat perkhidmatan tanpa bersara

Tamat perkhidmatan tanpa bersara melibatkan pemberhentian kerja sukarela ataupun dibuang kerja kerana tindakan tatatertib yang mana berlaku sebelum tempoh bersara wajib/pilihan.

Jika hal ini terjadi kepada golongan skim KWSP, mereka tidak terjejas apa-apa kerana segala caruman samaada dari kerajaan atau sendiri berserta dividennya masih kekal dalam akaun KWSP masing-masing.

Cumanya mereka akan hilang keistimewaan faedah perubatan.

Tetapi, bagi golongan skim pencen, mereka akan terjejas kerana segala keistimewaan faedah pencen, faedah terbitan dan faedah perubatan tidak akan diterima.

Mereka hanya akan menerima baki caruman (kerajaan dan pekerja) dalam akaun KWSP yang diberikan sebelum disahkan taraf berpencen.

Artikel ini bersambung di “Skim KWSP vs Skim Pencen: Yang Mana Lebih Baik? II”