Tag Archive: perancangan kewangan

Skim KWSP vs Skim Pencen: Yang Mana Lebih Baik?

skim kwsp vs skim pencenBagi penjawat awam yang baru dilantik, mereka pada mulanya akan diletakkan di bawah skim KWSP yang mana sebahagian gaji (11%) akan dipotong ke akaun KWSP berserta tambahan caruman (12 @ 13%) daripada majikan.

Apabila disahkan perkhidmatan (kebiasaannya dalam masa 3 tahun selepas pengesahan lantikan), mereka perlu memilih samaada ingin kekal dalam skim KSWP atau berpindah ke skim pencen.

Dan pilihan yang dibuat nanti adalah mandatori dan tidak boleh diubah (setakat artikel ini ditulis, masih mandatori)

Jadi, memang menjadi dilema samaada nak memilih skim KWSP atau skim pencen.

Sebagai penjawat awam, dilema inilah juga yang saya alami dulu.

Hakikatnya, kedua-dua skim ada kebaikan dan keburukannya.

Membuat pilihan yang tepat boleh mempengaruhi gaya pengurusan kewangan nanti.

Jadi, membuat pilihan terbaik yang paling sesuai dengan diri kita adalah sangat penting.

Skim KWSP vs Skim Pencen

Secara asasnya, perbandingan atau perbezaan antara skim KWSP dan skim pencen adalah seperti yang berikut:

1. Asas perundangan

Skim KWSP tertakluk kepada Akta Kumpulan Wang Simpanan Pekerja (KWSP) 1991 (Akta 452).

Manakala skim pencen pula tertakluk kepada Akta Pencen 1980 (Akta 227), Akta Pencen Pihak-pihak Berkuasa Berkanun dan Tempatan 1980 (Akta 239) dan Akta Penyelarasan Pencen 1980 (Akta 238).

Jika ada masa, cubalah cari akta-akta ini, baca dan hadamkan untuk lebih memahami kedua-duanya.

2. Skim caruman

Jumlah caruman ke akaun KWSP bagi kedua-dua skim KWSP dan pencen adalah sama, iaitu atas kadar 12% emolumen (gaji dan imbuhan tetap) oleh Kerajaan (13% bagi mereka yang berpendapatan kurang RM 5000) dan 11% oleh penjawat awam sendiri.

Bezanya, caruman ini akan diteruskan sepanjang perkhidmatan bagi mereka yang memilih skim KWSP manakala bagi mereka yang memilih skim pencen, caruman akan dihentikan selepas pengesahan status skim pencen diberikan.

Selepas caruman dihentikan, golongan skim pencen dibenarkan mengeluarkan sebahagian duit dalam akaun KWSP mengikut perkiraan dan syarat-syarat yang ditetapkan.

3. Pemberian taraf berpencen

skim kwsp vs skim pencenUntuk skim KWSP, tiada konsep taraf berpencen.

Pemberian taraf berpencen adalah eksklusif untuk mereka yang memilih skim pencen setelah memenuhi syarat-syarat yang ditetapkan.

Dengan taraf berpencen ini, golongan skim pencen layak untuk menerima faedah persaraan dan faedah terbitan dengan syarat-syarat tertentu.

4. Faedah persaraan/faedah terbitan

Faedah persaraan dan faedah terbitan adalah keistimewaan utama yang menyebabkan ramai pekerja kerajaan memilih skim pencen.

Faedah persaraan melibatkan bayaran gantian cuti rehat (GCR), ganjaran sekaligus (gratuiti) dan pencen bulanan mengikut kadar yang telah ditetapkan.

Faedah terbitan pula adalah bayaran-bayaran yang diberikan kepada waris (balu/duda, anak dan ibu/bapa) jika penerima pencen asal meninggal dunia, samaada semasa dalam perkhidmatan ataupun setelah berpencen.

Golongan skim pencen juga menerima keistimewaan pemberian tambahan pencen hilang upaya, pencen tanggungan dan elaun tanggungan mengikut situasi-situasi tertentu.

Lebih istimewa lagi, bayaran pencen bulanan, pencen terbitan, pencen hilang upaya dan pencen tanggungan akan diselaraskan jika berlaku semakan atau pelarasan gaji sektor awam secara umum.

Untuk skim KWSP pula, tiada keistimewaan-keistimewaan ini walaupun bekerja sehingga tamat tempoh bersara wajib.

Golongan skim KWSP hanya akan menerima GCR (dengan syarat bekerja sehingga tamat tempoh bersara wajib) dan jumlah caruman dalam akaun KWSP berserta dividen-dividennya.

5. Faedah perubatan

Sebelum ini, faedah perubatan hanya diberikan kepada golongan skim berpencen.

Tetapi selepas pengumuman kerajaan pada Mac 2011, kedua-dua golongan skim berpencen dan skim KWSP layak menerima faedah perubatan dengan syarat-syarat tertentu.

Faedah perubatan membolehkan pesara dan tanggungan mereka menerima kemudahan rawatan perubatan secara percuma di hospital dan klinik kerajaan.

6. Pinjaman/pembiayaan rumah kerajaan

Semasa tempoh perkhidmatan, kedua-dua golongan skim KWSP dan skim pencen layak menerima keistimewaan pinjaman/pembiayaan rumah dari kerajaan (dikendalikan Bahagian Pinjaman Perumahan, BPP atau sekarang dikenali sebagai Lembaga Pembiayaan Perumahan Sektor Awam, LPPSA)

Bezanya, tempoh pembiayaan/pinjaman untuk golongan skim KWSP terhad sehingga tempoh bersara wajib/pilihan sahaja.

Jika masih ada baki pun, bayaran penuh akan dipotong dari akaun KWSP penjawat awam terlibat.

Sebagai contoh, jika mula memohon pembiayaan pada umur 35 tahun, tempoh maksimum pembiayaan yang dibenarkan adalah sehingga umur bersara wajib sahaja iaitu 60 tahun (tempoh pembiayaan 25 tahun berbanding maksimum 35 tahun)

skim kwsp vs skim pencenAkibatnya, disebabkan tempoh pembiayaan yang dihadkan, bayaran ansuran bulanan akan menjadi lebih tinggi.

Oleh kerana itu, golongan skim KWSP perlu membuat pembiayaan/pinjaman perumahan kerajaan seawal mungkin jika ingin memohon pembiayaan/pinjaman perumahan kerajaan dalam tempoh yang lama.

Berbeza untuk golongan skim pencen, tempoh pembiayaan/pinjaman boleh dilanjutkan sehingga tempoh maksimum (35 tahun) walaupun melepasi tempoh bersara.

Bayaran baki pembiayaan/pinjaman tersebut boleh diselesaikan menggunakan bayaran ganjaran sekaligus ataupun pencen bulanan.

Dengan keistimewaan ini, golongan skim pencen boleh mengurangkan bayaran ansuran bulanan kerana tempoh pembiayaan boleh dipanjangkan semaksimumnya.

7. Tamat perkhidmatan tanpa bersara

Tamat perkhidmatan tanpa bersara melibatkan pemberhentian kerja sukarela ataupun dibuang kerja kerana tindakan tatatertib yang mana berlaku sebelum tempoh bersara wajib/pilihan.

Jika hal ini terjadi kepada golongan skim KWSP, mereka tidak terjejas apa-apa kerana segala caruman samaada dari kerajaan atau sendiri berserta dividennya masih kekal dalam akaun KWSP masing-masing.

Cumanya mereka akan hilang keistimewaan faedah perubatan.

Tetapi, bagi golongan skim pencen, mereka akan terjejas kerana segala keistimewaan faedah pencen, faedah terbitan dan faedah perubatan tidak akan diterima.

Mereka hanya akan menerima baki caruman (kerajaan dan pekerja) dalam akaun KWSP yang diberikan sebelum disahkan taraf berpencen.

Artikel ini bersambung di “Skim KWSP vs Skim Pencen: Yang Mana Lebih Baik? II”

3 Jenis Dana Kecemasan Untuk Situasi Luar Dugaan

dana kecemasanMatlamat awal menyimpan untuk dana kecemasan

Dana kecemasan.

Ada yang memanggilnya dana rizab.

Tak kisahlah yang mana satu, yang penting fungsinya adalah sama.

Sebagai bekalan tika waktu-waktu kecemasan atau luar dugaan.

Kereta rosak, kemalangan, bencana, jatuh sakit mahupun apabila pendapatan terhenti.

Dana kecemasan akan bertindak untuk menampung perbelanjaan situasi-situasi luar dugaan ini.

Jadi, tidaklah terjejas tabung simpanan atau pelaburan lain.

Perbelanjaan harian dan keperluan yang lain pun tidak terganggu.

Juga dapat elakkan daripada terjebak dengan hutang tidak baik (produktif).

Seseorang yang inginkan pengurusan kewangan yang baik pasti akan sediakan dana kecemasan secukupnya.

Bahkan, matlamat menyimpan duit yang pertama sebaik-baiknya bertujuan untuk membina dana kecemasan terlebih dahulu sebelum disimpan untuk tujuan lain.

Sesetengah orang berpendapat tidak perlu untuk membina dana kecemasan kerana ada kemudahan kad kredit yang boleh digunakan apabila memerlukan duit dalam situasi kecemasan.

Ya, kad kredit memang boleh membantu ketika situasi-situasi tersebut.

Tetapi, apabila kad kredit digunakan, kita sebenarnya sedang berhutang.

Jika tersilap langkah, misalnya terlupa membuat bayaran semula atau tidak berkemampuan untuk membayar, mungkin boleh terperangkap dengan hutang yang tinggi.

Jadi, sebaik-baiknya sediakan dana kecemasan secukupnya.

Bak kata orang, “Sediakan payung sebelum hujan”

3 Jenis Dana Kecemasan

Berapa banyak dana kecemasan yang perlu dibina?

Jawapannya, terpulang kepada diri-sendiri.

Satu dana kecemasan sahaja sudah mencukupi.

Jika terjadi apa-apa kemalangan atau situasi luar dugaan, duit yang diperlukan boleh diambil dari dana kecemasan yang disediakan tadi.

Selepas keadaan pulih, jangan pula lupa untuk menggantikan semula duit yang telah diambil tadi.

Dana kecemasan sebaik-baiknya sentiasa dikekalkan pada paras minimum yang telah kita tetapkan supaya sentiasa bersedia untuk digunakan.

Berdasarkan kepada pengalaman saya, menyediakan satu sahaja dana kecemasan adalah tidak mencukupi.

Tidak mencukupi di sini bukanlah bermaksud duit yang disimpan itu sedikit, tetapi tidak mencukupi untuk memenuhi situasi-situasi luar dugaan yang berbeza.

Secara peribadi, saya menyarankan untuk mewujudkan tiga (3) jenis dana kecemasan atau dana rizab.

dana kecemasan1. Dana kecemasan fast-track

2. Dana kecemasan medium-track

3. Dana kecemasan slow-track

(Nama-nama yang diberikan di atas adalah nama yang saya fikirkan sahaja, bukannya nama-nama yang diiktiraf untuk tujuan akademik mahupun komersial)

1. Dana kecemasan fast-track

Bayangkan anda sedang memandu kereta, tiba-tiba terdengar bunyi letupan kecil.

Kereta sedikit terhuyung-hayang dan bergerak semakin perlahan dan ‘berat’.

Selepas berhenti di tempat selamat dan diperiksa, rupa-rupanya sebiji tayar telah pecah.

Apabila dibawa ke bengkel, tayar yang pecah tadi perlu ditukar dengan yang baru.

Tetapi, bukan hanya sebiji, tetapi dua biji supaya seimbang dikedua-dua belah kiri dan kanan (jika anda pandai berdalih dengan pekerja bengkel, menukar sebiji tayar pun tiada masalah)

Menukar tayar kereta baru sudah semestinya melibatkan kos yang agak tinggi, bergantung kepada jenis dan saiz tayar.

Jadi, dalam situasi ini, andai kata anda tidak membawa duit yang banyak dalam dompet, di mana hendak cari duit untuk bayar kepada bengkel nanti?

Berhutang? Minta tolong orang lain bayarkan?

Jika ada pilihan lain, mungkin masih selamat dari dimarahi pemilik bengkel (sebab tak mampu bayar)

Tapi kalau dalam situasi tiada pilihan, bagaimana?

Saya pernah terlibat dalam situasi begini, dan dana kecemasan fast-track yang saya wujudkan memang sangat membantu.

Dana kecemasan fast-track hanya memerlukan duit tunai dalam jumlah yang rendah, contohnya sekitar RM 200 ke RM 500.

Oleh kerana duit ini diperlukan dalam situasi-situasi kecemasan yang memerlukan duit dengan segera, maka dana kecemasan ini sebaik-baiknya disimpan di tempat yang mudah diambil.

Sebagai contoh, dalam dashboard kereta atau diselit dalam dompet (tidak dicampur dengan duit perbelanjaan harian).

Jadi, apabila diperlukan, tidaklah tergagau-gagau mencari duit.

Walaupun duit dana kecemasan ini sudah tersedia dan mudah diambil, tetapi janganlah digunakan untuk menampung perbelanjaan harian biasa pula.

Selagi tiada kes-kes kecemasan yang memerlukan duit ini digunakan, lebih baik biarkan sahaja.

2. Dana kecemasan medium-track

Sama seperti dana kecemasan fast-track, dana kecemasan kedua ini turut diperlukan dalam masa segera tetapi tidaklah terlalu segera.

Dana ini disediakan khas untuk menampung keperluan duit jika dana fast-track tadi tidak mencukupi.

Contohnya ketika anda perlu dimasukkan ke hospital swasta, walaupun telah mempunyai kad perubatan, mungkin anda perlu membayar deposit atau caj ko-takaful terlebih dahulu.

Ataupun anda terlibat dengan kemalangan yang agak teruk (minta dijauhkan), dan pembaikian kenderaan anda melibatkan kos yang agak tinggi.

Dalam situasi-situasi sebegini, dana kecemasan medium-track boleh membantu.

Jumlah cadangan adalah sekitar RM 1,000 ke RM 2,000

Boleh disediakan secara tunai atau pun lebih baik disimpan dalam satu akaun simpanan bank khas.

Untuk akaun simpanan bank tersebut, buatlah kad debit supaya memudahkan duit tersebut untuk digunakan.

Kiranya, kad debit ini akan menggantikan fungsi kad kredit ketika situasi-situasi kecemasan

Bezanya, kita tidak terjebak dengan hutang, malahan membayar dengan duit sendiri.

dana kecemasan3. Dana kecemasan slow-track

Dana kecemasan ini diwujudkan lebih kepada fungsi sebagai dana rizab yang mana bukan sahaja digunakan dalam situasi-situasi kecemasan jangka pendek, malahan untuk jangka masa panjang juga.

Disarankan jumlahnya menyamai jumlah tiga ke enam bulan keperluan perbelanjaan, ataupun sebaik-baiknya tiga ke enam bulan jumlah pendapatan.

Jika jumlah keperluan perbelanjaan atau pendapatan anda RM 3,000 sebulan, maka jumlah untuk dana ini seharusnya antara RM 9,000 ke RM 18,000

Dana ini akan digunakan untuk menampung keperluan perbelanjaan apabila terjadi situasi-situasi di mana pendapatan terhenti atau terganggu.

Contohnya jatuh sakit menyebabkan cuti panjang atau diberhentikan kerja.

Jadi, dana ini dapat membantu untuk menampung kehidupan tanpa menjejaskan perbelanjaan keperluan-keperluan asas sementara pendapatan dipulihkan atau diperoleh semula.

Seperti yang saya sarankan dalam artikel Tips Simpan Duit sebelum ini, duit untuk dana ini sebaik-baiknya disimpan dalam Tabung Haji atau Amanah Saham Bumiputera (ASB) sahaja.

Bukan sahaja kurang terkesan dengan inflasi kerana diberi dividen/bonus setiap tahun, tetapi turut mudah dicairkan apabila diperlukan nanti.

Urus risiko dengan dana kecemasan

Disamping mengambil perlindungan takaful untuk diri dan aset, mewujudkan dana kecemasan juga adalah salah satu elemen pengurusan risiko dalam pengurusan kewangan.

Dana kecemasan bukan sahaja dapat membantu kita dalam situasi-situasi luar dugaan, malahan menyelamatkan kita daripada bencana kewangan akibat tidak bersedia awal.

Tambahan lagi, dana kecemasan melindungi pelaburan-pelaburan kita daripada terganggu.

Contohnya, anda baru sahaja memperuntukkan wang yang ada untuk pelaburan hartanah atau saham.

Tetapi tiba-tiba berdepan situasi yang memerlukan duit yang banyak.

Adakah anda perlu menjual atau mencairkan pelaburan yang baru dibuat tadi?

Jika ini terjadi, anda berkemungkinan berdepan kerugian.

Jika ada dana kecemasan, pelaburan-pelaburan anda tadi tidaklah terganggu.

Jadi, jangan lupa untuk bina dana kecemasan ya!

6 Langkah Kawal Belanja Supaya Lebih Terurus

langkah kawal belanjaPendapatan – Simpanan = Perbelanjaan

Formula di atas sebaik-baiknya diamalkan jika ingin mencapai pengurusan kewangan yang baik.

Sebahagian daripada pendapatan terlebih dahulu diperuntukkan untuk simpanan dan yang selebihnya barulah dibelanjakan.

Bukannya sebaliknya, iaitu menyimpan duit lebihan yang tidak dibelanjakan.

Jika dulu tok nenek mak ayah kita menyebut, “Nah, ambil duit ini! Belanja, yang lebih simpan”

Mungkin sekarang kita perlu tukar kepada, “Nah, ambil duit ini! Simpan dulu sikit, yang lebih baru belanjakan”

Apabila kita berjaya mengubah tabiat ini, senanglah nanti untuk mencapai objektif kewangan peribadi kita.

Situasi kewangan yang biasa dialami

1. Pendapatan > Simpanan + Perbelanjaan

Ini adalah situasi kewangan yang terbaik.

Jumlah pendapatan, walaupun setelah ditolak simpanan dan perbelanjaan, masih berbaki.

Dan baki ini boleh disimpan atau dilabur untuk mengembangkan lagi pendapatan.

Perjalanan hidup golongan ini biasanya penuh tenang dan bahagia tanpa perlu memikirkan masalah tentang wang.

Sebenarnya, mempunyai pendapatan yang besar bukan syarat utama untuk mencapai situasi ini.

Asalkan saja berhemah dan pandai menguruskan kewangan peribadi, semua orang boleh berada dalam situasi terbaik ini.

2. Pendapatan – Simpanan = Perbelanjaan

Dalam situasi ini, pendapatan yang diperoleh cukup-cukup untuk simpanan dan perbelanjaan.

Andai kata tidak mampu mencapai situasi pertama tadi, berada dalam situasi kewangan kedua ini pun sudah dikira baik.

3. Pendapatan > Perbelanjaan > (Pendapatan – Simpanan)

Mungkin anda keliru melihat formula di atas.

Situasi ini merujuk kepada golongan yang berbelanja kurang daripada pendapatan, tetapi sentiasa perlu mengorek simpanan untuk mencukupkan duit belanja.

Tabiat sebegini adalah kurang baik kerana jika dibiarkan untuk jangka masa panjang boleh menjejaskan tabung simpanan.

Lagipun, sedikit sebanyak boleh merendahkan motivasi dan melunturkan disiplin kita untuk menyimpan.

Iyalah, sebab tabung selalu sahaja dikorek.

Lama-kelamaan, apabila tabung simpanan tidak bertambah, semangat untuk menyimpan semakin pudar dan akhirnya lebih cenderung untuk membelanjakan semua pendapatan tanpa menyimpan sedikit pun.

4. Pendapatan = Perbelanjaan

Pendapatan yang diperoleh dibelanjakan semuanya tanpa diperuntukkan untuk simpanan.

Majoriti sebenarnya berada dalam situasi ini.

Entah di mana silapnya, pendapatan yang diperoleh langsung tidak boleh sedikit pun disimpan.

Jika keadaan ini berterusan, situasi ini boleh meletakkan diri dalam keadaan bahaya terutama jika terjadi kemalangan atau bencana yang memerlukan komitmen kewangan yang tinggi.

Contohnya apabila rumah dinaiki air banjir, kemalangan kereta atau jatuh sakit penyakit kronik.

Oleh kerana tiada simpanan langsung, dalam keadaan luar jangka tadi (minta dijauhkan), di mana mahu mencari wang?

Solusi yang biasa orang lakukan adalah berhutang, dan ini bukan sesuatu yang digalakkan.

5. Pendapatan < Perbelanjaan

Berbelanja melebihi pendapatan.

Lebih teruk lagi, berbelanja melebihi pendapatan sehingga berhutang keliling-pinggang.

Situasi ini seharusnya dielakkan.

Jika terbiasa berbelanja melebihi pendapatan, lakukanlah sesuatu untuk keluar dari situasi ini.

Tambah pendapatan atau kurangkan perbelanjaan.

Jika dibiarkan, takut nanti terjerumus ke lembah keberhutangan serius yang mana nanti akan menjadi semakin parah.

Sehingga boleh menjejaskan kualiti hidup.

Mana ada orang yang berhutang keliling pinggang tenang hatinya, bukan?

Kawal belanja supaya hati tenang

langkah kawal belanjaJika kita berada di situasi pertama dan kedua, itu adalah baik.

Aliran tunai adalah positif, jadi mudah untuk kita mencapai matlamat kewangan yang telah ditetapkan.

Tetapi jika berada di situasi ketiga, keempat dan kelima, sesuatu perlu dilakukan.

Apabila berada dalam situasi aliran tunai negatif, samaada perlu menyerang (menambah pendapatan) atau bertahan (mengurangkan perbelanjaan) untuk memperbaiki aliran tunai tersebut.

Kalau mempunyai modal, masa dan tenaga serta sanggup berusaha, mungkin boleh memilih untuk menambah pendapatan.

Bekerja lebih waktu, melakukan lebih daripada satu kerja atau memulakan bisnes.

Jika tidak mampu, pilihan strategi bertahan dengan mengawal dan mengurangkan perbelanjaan adalah lebih mudah.

Bagaimana nak kawal belanja?

Jika anda sentiasa mengalami kesukaran untuk mengawal diri daripada tumpas kepada nafsu berbelanja berlebihan, mungkin boleh mengikuti langkah-langkah yang akan dikongsikan nanti.

Ada beberapa langkah yang saya sendiri telah laksanakan dulu, dan ternyata berkesan (sekurang-kurangnya kepada diri saya)

1. Catat segala perbelanjaan yang dibuat setiap hari

Mulakan dengan mencatat segala perbelanjaan yang dilakukan setiap hari.

Ya, setiap hari, setiap sen tanpa gagal.

Kalau dulu mungkin hanya ada pen, kertas dan buku untuk mencatat, sekarang kita punyai lebih banyak pilihan yang lebih mudah.

Boleh gunakan komputer, tablet atau telefon pintar.

Banyak perisian budget tracker/planner yang tersedia, hanya perlu search dan download yang sesuai.

2. Jejak perbelanjaan

Tujuan mencatat adalah untuk menjejak ke mana wang kita dibelanjakan.

Oleh itu, perlu mencatat perbelanjaan sekurang-kurangnya untuk tiga bulan.

Jika ini dilakukan, kita akan dapat melihat pattern perbelanjaan kita, samaada wang telah dibelanjakan dengan betul atau tidak.

3. Kenalpasti setiap perbelanjaan

Hasil dari catatan yang dilakukan, kenalpasti dan kategorikan setiap perbelanjaan yang dibuat.

Kategorikan kepada perbelanjaan keperluan dan kemahuan.

Perbelanjaan keperluan adalah untuk memenuhi keperluan asas hidup contohnya seperti belanja dapur, makanan, bil air, bil elektrik, bayaran rumah, nafkah dan pakaian.

Manakala perbelanjaan kemahuan perbelanjaan sampingan sekadar untuk memenuhi tuntutan gaya hidup seperti hiburan, bayaran kereta, bil telefon, bil internet dan hobi.

Selepas itu, kenalpasti setiap perbelanjaan itu samaada perbelanjaan tetap atau boleh ubah.

Bagi perbelanjaan tetap, mungkin tidak dapat dilakukan apa-apa untuk mengurangkannya, kecuali langkah drastik diambil seperti bayaran kereta dan bayaran rumah.

Tetapi, untuk perbelanjaan boleh ubah, di sinilah ruang untuk diperbaiki supaya aliran tunai menjadi lebih baik.

4. Sediakan bajet sendiri

Selepas dikenalpasti setiap perbelanjaan dan ruang penambahbaikan, perlu sediakan bajet.

Senaraikan dan tetapkan berapa wang yang perlu diperuntukkan untuk setiap perbelanjaan.

Potong mana-mana perbelanjaan yang dirasakan tidak perlu dan membazir.

Kurangkan peruntukan untuk perbelanjaan-perbelanjaan kemahuan.

Pastikan jumlah perbelanjaan nanti adalah lebih kecil berbanding pendapatan, dan diperuntukkan sedikit untuk simpanan.

5. Ikut bajet yang dibuat

langkah kawal belanjaBajet yang dibuat perlu diikuti dan dipatuhi sepenuhnya.

Apabila gaji atau pendapatan diperoleh, keluarkan duit secukupnya untuk menampung perbelanjaan yang ditetapkan.

Asingkan terus dan bahagi-bahagikan mengikut setiap perbelanjaan yang diperuntukkan.

Boleh guna kaedah sampul surat, bekas tupperware atau lain-lain kaedah yang dirasakan sesuai.

Kaedah mengasingkan duit sebegini walaupun nampak old-school, namun sangat berkesan untuk mengawal belanja.

Jadi, untuk setiap sampul atau bekas tadi, belanjakan jumlah yang diperuntukkan sahaja.

Jika ada lebih, boleh tambah kepada simpanan.

Jika tidak mencukupi pula, janganlah dikorek dari simpanan atau sampul/bekas yang lain.

Disiplinkan diri untuk berbelanja mengikut jumlah yang diperuntukkan sahaja.

6. Review bajet dari semasa ke semasa

Bajet yang dibuat tidaklah rigid.

Boleh diubahsuai dan disesuaikan dengan pendapatan dan keperluan semasa.

Bajet hanya satu mekanisma untuk mengawal perbelanjaan kita dan mencapai matlamat kewangan kita.

Jadi, bajet perlulah disemak dari semasa ke semasa dan diubahsuai agar tidak menyusahkan diri dan pada masa sama, dapat membantu kita menuju destinasi matlamat kewangan yang diingini.