Tag Archive: insurans

Jom Urus Duit > insurans

5 Salah Faham Tentang Perlindungan Insurans Takaful

perlindungan insurans takafulSalah faham tentang perlindungan insurans takaful

Perlindungan insurans/takaful merupakan elemen yang penting dalam pengurusan kewangan peribadi seseorang.

Untuk mencapai pengurusan kewangan yang baik, terdapat 4 perkara yang paling kritikal yang perlukan perlindungan insurans/takaful, iaitu kematian, kecacatan/kelumpuhan, penyakit kritikal dan aset/hutang.

Jika berlaku apa-apa musibah melibatkan 4 perkara ini, sekurang-kurangnya pampasan daripada insurans/takaful yang diambil boleh menjadi ‘penyelamat’ kewangan.

Tidaklah sampai perlu mencairkan aset untuk menghadapi musibah.

Atau terpaksa berhutang untuk meneruskan kehidupan.

Malah, waris yang ditinggalkan pun tidaklah hilang punca pendapatan sepenuhnya.

Tetapi, walaupun perlindungan insurans takaful sangat penting, masih ramai yang mempunyai kefahaman yang salah berkenaan konsep perlindungan insurans takaful yang sebenar.

Antara salah faham yang sering diperkatakan adalah:

Salah faham #1 – Saya masih muda, jadi saya tak perlukan perlindungan insurans takaful

Walaupun berusia muda, namun hakikatnya tetap berhadapan dengan risiko.

Risiko yang paling besar dihadapi ketika usia muda adalah kemalangan, yang mana boleh menyebabkan kematian, kecacatan/kelumpuhan dan kecederaan (sakit)

Jadi, usia muda bukan alasan untuk mengelak daripada mengambil perlindungan insurans/takaful.

Pada usia muda, paling minimum cukup sekadar ambil perlindungan insurans takaful kemalangan dan kad perubatan stand-alone sahaja (untuk membantu menampung kos rawatan jika berlaku kecederaan akibat kemalangan dan rawatan sakit-sakit biasa)

Jika nak ambil perlindungan yang lebih menyeluruh seperti pelindungan pendapatan (income protection) adalah lebih digalakkan.

Yang penting, perlindungan insurans takaful tetap diperlukan oleh orang muda.

Lagipun, jika mengambil insurans/takaful semasa usia muda, jumlah caruman masih murah berbanding jika diambil ketika usia lebih tua.

Salah faham #2 – Saya belum berkahwin dan tiada anak, saya tidak perlukan perlindungan insurans takaful

perlindungan insurans takafulBukan status perkahwinan yang menentukan samaada anda memerlukan perlindungan insurans takaful atau tidak, sebaliknya status sebagai penanggung nafkah.

Jika anda merupakan penanggung nafkah untuk orang lain, walaupun anda masih bujang, anda tetap perlukan insurans/takaful.

Bagi yang dah berkahwin dan punyai anak, sudah tentu menjadi penanggung nafkah untuk isteri dan anak-anak.

Bagi yang bujang pula, boleh jadi anda menjadi penanggung nafkah kepada ibubapa yang sudah tua atau adik-beradik yang masih bergantung harap kepada anda.

Malah, orang muda juga mungkin mempunyai komitmen hutang kereta atau pelajaran.

Jadi, dengan adanya perlindungan insurans/takaful, sekurang-kurangnya anda dan penerima nafkah anda dilindungi dari segi kewangan jika berlaku apa-apa musibah.

Hutang juga boleh dibayar menggunakan perlindungan insurans/takaful yang diambil.

Salah faham #3 – Saya taknak ambil perlindungan insurans takaful sebab mahal, lagipun komitmen saya tinggi

Pakej insurans/takaful ada dalam pelbagai bentuk dan jenis, dan semuanya disediakan mengikut keperluan individu yang berbeza pada harga yang berbeza.

Contohnya, insurans/takaful bertempoh (term) adalah jauh lebih murah berbanding insurans/takaful berkaitan pelaburan (investment-link)

Tambahan lagi, harga caruman adalah bergantung kepada banyak faktor, contohnya jumlah manfaat/pampasan, usia pencarum, tahap kesihatan, status merokok dan kelas pekerjaan.

Jika di ambil semasa masih muda dan sihat, jumlah caruman adalah lebih murah berbanding semasa lebih berusia dan sakit.

Malah, jumlah manfaat boleh diubah mengikut keperluan individu dan komitmen bayaran yang sanggup dikeluarkan.

Maka, anggapan bahawa perlindungan insurans/takaful adalah mahal dan akan menjejaskan komitmen diri adalah tidak tepat.

Sebaliknya, dengan komitmen yang rendah setiap bulan, anda boleh menyediakan perlindungan untuk jaminan kewangan yang lebih baik.

Salah faham #4 – Semua jenis polisi insurans/takaful adalah sama, ambil dari mana-mana syarikat pun sama sahaja

perlindungan insurans takafulSalah, banyak bezanya antara satu polisi dengan satu polisi yang lain.

Insurans dan takaful pun adalah dua jenis yang berbeza; insurans tidak patuh-syariah berdasarkan kontrak jual-beli, takaful pula patuh-syariah berdasarkan konsep derma-tabungan.

Dan seperti yang dinyatakan dalam poin #3 tadi, polisi insurans/takaful dipakejkan dalam banyak jenis dan setiap jenis adalah berbeza dari segi manfaat dan syaratnya.

Ramai yang menganggap, asalkan ambil mana-mana perlindungan insurans/takaful, sudahpun memadai.

Walhal, perlulah dilihat semula apakah jenis insurans/takaful yang hendak diambil, adakah sesuai dengan keperluan diri-sendiri.

Janganlah nanti apabila musibah menimpa, anda merungut kerana tidak layak menuntut apa-apa manfaat, ataupun manfaat yang diterima tidak sepertimana yang anda perlukan.

Ini biasanya terjadi kerana anda semberono sahaja ketika ambil perlindungan insurans takaful dulu; ambil sekadar ingin mencukupkan syarat bahawa anda dah ada perlindungan insurans/takaful.

Jadi, jika ingin ambil mana-mana polisi insurans/takaful, kenalah tahu perbezaan setiap jenis terutama dari segi manfaat, terma dan syarat supaya perlindungan yang diambil itu benar-benar sesuai dengan keperluan diri-sendiri.

Salah faham #5 – Saya dah ada perlindungan insurans takaful, cukuplah

Tahniah kerana anda dah ada instrumen perlindungan dalam pengurusan kewangan anda.

Tetapi, janganlah disimpan sahaja polisi yang diperoleh itu.

Sebaliknya, cuba semak kembali berkenaan manfaat-manfaat yang diberikan, dan terma-terma syarat atau pengecualian yang ada.

Amat penting untuk memahami sepenuhnya polisi perlindungan yang diambil agar tidak timbul apa-apa masalah ketika musibah menimpa nanti.

Di samping itu, semak juga keperluan kewangan anda dari semasa ke semasa, dicadangkan sekali setiap 5 tahun.

5 tahun dulu, keperluan anda mungkin tidak setinggi keperluan pada hari ini.

Dan polisi perlindungan yang anda ambil mungkin tidak mencukupi untuk melindungi sepenuhnya keperluan anda pada hari ini.

Jika ya, mungkin jumlah perlindungan perlu diubahsuai agar sesuai dengan keperluan semasa.

Bila Perlu Ambil Perlindungan Insurans/Takaful?

perlindungan insurans/takafulMengambil perlindungan insurans/takaful secukupnya adalah sangat penting dalam pengurusan kewangan peribadi.

Sepertimana yang ditulis dalam artikel 4 Perkara Utama Perlu Dilindungi Insurans/Takaful, ditekankan betapa pentingnya mengambil perlindungan untuk kematian, kelumpuhan, kecacatan, penyakit dan aset/harta.

Maka, semua orang sebaik-baiknya dilindungi insurans/takaful.

Walaubagaimanapun, akan ada sesetengah orang yang merasakan bahawa tidak perlu bagi mereka untuk mempunyai sebarang perlindungan insurans/takaful.

Tidak mengapa jika mereka berfikiran begitu, itu adalah pilihan mereka sendiri.

Tetapi, mereka perlulah dididik akan kepentingan perlindungan insurans/takaful.

Lagipun, keperluan bagi seseorang untuk mempunyai perlindungan insurans/takaful adalah berbeza antara satu sama lain dan bergantung kepada profil individu itu sendiri.

Dalam erti kata lain, lain orang, lain keperluan perlindungan insurans/takafulnya.

Contohnya, seorang lelaki bujang yang tidak mempunyai tanggungan (ibu dan ayahnya masih bekerja), maka beliau tidak perlu mengambil perlindungan yang besar untuk manfaat kematian dan kelumpuhan/kecacatan.

Berbeza pula dengan seorang lelaki yang telah berkahwin dan mempunyai anak (isteri dan anak adalah tanggungan), maka sudah tentu perlindungan bagi kematian dan kelumpuhan/kecacatan adalah wajib.

Jika berlaku kematian, sekurang-kurangnya waris beliau masih ada pampasan insurans/takafulnya untuk perbelanjaan harian.

Bila Perlu Ambil Perlindungan Insurans/Takaful?

Bagi mereka yang belum, atau sedang merancang untuk mengambil perlindungan insurans/takaful, boleh mengambil kira faktor-faktor yang berikut:

1. Tahap pendedahan kepada risiko

Hakikatnya, semua orang terdedah kepada risiko kematian, kelumpuhan/kecacatan dan diserang penyakit.

Cuma yang membezakan adalah tahap pendedahan atau kebarangkalian untuk mengalami risiko-risiko tadi.

Mengenai kematian, no compromy, kematian boleh berlaku tak kira masa, usia, keadaan dan situasi.

Mengenai kelumpuhan/kecacatan, sebagai contoh disebabkan kemalangan kenderaan, sudah tentu orang yang sering memandu dalam jangka masa yang lama dan jauh mempunyai risiko yang lebih tinggi berbanding orang yang tidak menaiki kenderaan atau memandu dalam masa yang pendek dan dekat sahaja.

Serangan penyakit pula, golongan yang sentiasa bersenam, mengamalkan pemakanan sihat, tidak merokok, tiada faktor keturunan dan berusia muda mempunyai risiko yang lebih rendah berbanding golongan sebaliknya (bagi kebanyakan penyakit seperti kencing manis dan sakit jantung)

Jadi, sebelum mengambil perlindungan insurans/takaful, boleh kenalpasti dulu bagaimana tahap pendedahan atau kebarangkalian untuk mengalami risiko-risiko di atas.

Dengan itu, bolehlah dipilih manfaat atau risiko mana yang perlu diberi keutamaan untuk dilindungi.

Contohnya, seseorang yang masih sihat dan bujang, mungkin cukup sekadar mengambil perlindungan kemalangan diri sahaja, yang mana menyediakan manfaat akibat kematian dan kelumpuhan/kecacatan akibat kemalangan sahaja.

Apabila usia semakin meningkat, mungkin boleh mula mengambil manfaat perlindungan yang lebih menyeluruh seperti perlindungan pendapatan (income protection) yang mana melindungi risiko kematian, kelumpuhan/kecacatan dan penyakit.

2. Penanggung nafkah keluarga

perlindungan insurans/takafulAnak-anak kecil, lelaki bujang, wanita bujang, surirumah yang tidak bekerja; jika mereka bukan penyumbang nafkah dalam keluarga, mereka sebenarnya tidak perlukan perlindungan insurans/takaful pun.

Jika perlukan perlindungan pun, mungkin sekadar manfaat minimum atau untuk kegunaan mereka sendiri sahaja seperti kad perubatan stand-alone yang boleh digunakan untuk menampung kos rawatan jika mereka jatuh sakit.

Berbeza pula bagi penanggung nafkah keluarga.

Tidak kira bujang/berkahwin, suami/isteri; asalkan sahaja mereka menyumbang nafkah dan menanggung perbelanjaan keluarga, maka digalakkan perlindungan insurans/takaful yang menyeluruh ke atas mereka.

3. Kemampuan kewangan

Apabila mengambil perlindungan insurans/takaful, sudah tentu memerlukan kepada bayaran samaada secara bulanan, tahunan mahupun lump-sum sekaligus.

Bayaran ini perlulah disempurnakan dalam tempoh masa yang ditetapkan jika tidak mahu polisi perlindungan yang diambil terbatal.

Oleh itu, perlulah bersedia untuk memberikan komitmen membayar caruman yang ditetapkan.

Di sinilah perlunya membuat kira-kira terlebih dahulu, pastikan komitmen bayaran yang akan dikenakan adalah dalam lingkungan kemampuan kewangan semasa.

Ambil perlindungan insurans/takaful, janganlah berlebihan sampai membebankan kocek sendiri.

Tetapi, janganlah pula menjadikan ketidakmampuan ini sebagai alasan untuk tidak mengambil sebarang perlindungan.

Ikut kemampuan dan keperluan.

Tentukan dulu keperluan jumlah manfaat yang sebaiknya, contohnya inginkan nilai manfaat bersamaan 10 kali ganda pendapatan tahunan.

Kemudian, untuk nilai manfaat tersebut, tentukan jumlah caruman yang akan dikenakan.

Jika terasa tidak mampu, ubah nilai manfaat bersesuaian dengan komitmen yang sanggup dikeluarkan.

Dari semasa ke semasa, urus kewangan dengan baik supaya dapat tingkatkan kemampuan untuk membayar komitmen bagi nilai manfaat yang sepatutnya.

4. Aset/harta yang dimiliki

Untuk faktor aset/harta yang dimiliki ini, perlu dilihat daripada dua perspektif; satu jika anda mempunyai harta yang banyak, dan satu lagi perspektif jika anda mempunyai harta yang sedikit.

Jika punyai aset/harta yang banyak terutamanya rumah, kereta dan perniagaan, perlindungan insurans/takaful diperlukan untuk melindungi nilai aset/harta tersebut.

Rumah perlu mempunyai perlindungan bencana seperti banjir dan kebakaran.

Perniagaan pula perlu dilindungi daripada risiko kerugian akibat kebakaran, bencana dan kecurian.

Jadi apabila berlaku perkara-perkara yang tidak diingini, sekurang-kurangnya jumlah kerugian dapat diminimakan.

Jika punyai aset/harta yang sedikit pula, perlindungan insurans/takaful diperlukan untuk menyediakan sumber kewangan apabila berlaku kematian, kelumpuhan/kecacatan dan penyakit kritikal.

Lindungi diri-sendiri, apabila berlaku perkara-perkara seperti di atas, anda atau waris anda akan punyai sumber kewangan untuk meneruskan kehidupan dengan baik.

5. Hutang yang ditanggung

perlindungan insurans/takafulJika berhutang dengan institusi kewangan seperti bank, mungkin tiada masalah sebab memang diwajibkan mengambil perlindungan insurans/takaful untuk melindungi hutang tersebut.

Tetapi, jika ada berhutang dengan orang lain atau mana-mana pihak dalam jumlah yang besar, digalakkan untuk mempunyai perlindungan insurans/takaful atas diri-sendiri.

Apabila berlaku perkara-perkara yang tidak diingini, pampasan yang diperoleh boleh digunakan untuk membayar baki hutang yang masih ada.

Mungkin ada yang pertikaikan, jika mampu bayar untuk insurans/takaful setiap bulan, lebih baik duit itu digunakan untuk bayar hutang secara ansuran.

Bagi saya, lebih baik buat kedua-duanya; bayar hutang secara ansuran dan pada masa sama ambil perlindungan insurans/takaful.

Jika hutang tadi tidak sempat dibayar habis akibat kematian atau ada musibah, pampasan daripada insurans/takaful yang diambil boleh menjadi backup untuk melunaskan hutang tersebut.

Ingat ya, hutang wajib dibayar walau apa pun terjadi.

Perlindungan Insurans/Takaful Adalah Keperluan

Walaupun faktor-faktor di atas boleh diambil kira bagi menentukan perlu atau tidak untuk mempunyai perlindungan insurans/takaful, ingatlah bahawa instrumen perlindungan ini merupakan satu keperluan yang penting dalam pengurusan kewangan peribadi.

Tidak mempunyai sebarang perlindungan boleh menjejaskan matlamat-matlamat kewangan yang ingin dicapai jika sebarang musibah melanda.

Di samping itu, semakin lama ditangguh mengambil perlindungan, semakin tinggi tahap pendedahan risiko.

Dan, semakin tinggi juga kos untuk mendapatkan perlindungan yang optimum.

Lagipun, malang memang tidak berbau, ajal memang tidak dapat ditunda.

Nasihat saya, usahlah beralasan lagi, cepat-cepatlah dapatkan perlindungan insurans/takaful mengikut keperluan anda.

4 Perkara Utama Perlu Dilindungi Insurans/Takaful

perlindungan insurans takafulSusulan daripada artikel sebelum ini, 7 Sebab Utama Perlu Ada Insurans/Takaful Sebagai Perlindungan, ada yang bertanya, apakah perkara-perkara utama yang perlu dilindungi?

Kalau dibaca dalam artikel yang dinyatakan tadi, sebenarnya saya telah pun menyentuh secara ringkas perkara-perkara utama yang perlu dilindungi, iaitu kematian, kelumpuhan/kecacatan, penyakit (3D; death, disability, disease) dan juga aset/harta.

1. Kematian

Mati itu pasti, cuma masanya sahaja yang kita tidak tahu.

Oleh kerana kita tidak tahu bila dan bagaimana akan mati, jadi kenalah buat persediaan secukupnya.

Bagi diri-sendiri, mestilah perlu lengkapkan dengan iman yang mantap dan amal yang ikhlas supaya bahagia di alam seterusnya nanti.

Selain persiapan untuk diri-sendiri, perlu juga buat persiapan untuk waris yang ditinggalkan.

Selain persiapan rohani, perlu juga buat persiapan jasmani untuk waris-waris.

Persiapan jasmani termasuklah tempat untuk mereka tinggal dan juga sumber kewangan untuk mereka meneruskan kelangsungan hidup.

Perlindungan insurans/takaful tidak melindungi kita daripada kematian, sebaliknya membantu kita membuat persiapan kewangan untuk waris.

Bagi seorang suami atau ayah yang mempunyai tanggungan, jika berlaku kematian, beban tanggungan kini akan dipikul oleh isteri sahaja.

Walaupun isteri turut bekerja, sedikit sebanyak akan terjejas kerana beban yang dulunya dipikul bersama-sama kini dipikul seorang diri.

Lebih teruk lagi jika isteri tidak bekerja dan tidak mampu, pastinya sukar untuk meneruskan hidup.

Nak diharapkan ihsan daripada orang lain, mungkin tidak mampu berpanjangan.

Jadi, jika ada pampasan daripada insurans/takaful, sekurang-kurangnya nasib waris terbela.

Dicadangkan supaya jumlah perlindungan yang diambil adalah menyamai/melebihi 10 kali ganda jumlah keperluan kewangan tahunan.

Contohnya, jika keperluan keluarga adalah RM 36,000/tahun (RM 3,000/bulan), maka jumlah perlindungan yang dicadangkan adalah RM 360,000.

Dengan jumlah sebanyak ini, waris mampu bertahan sehingga 10 tahun dari segi kewangan, satu jangka masa yang panjang sebelum mereka dapat berusaha mencari sumber kewangan sendiri.

2. Kelumpuhan/kecacatan

Secara peribadi, kelumpuhan/kecacatan merupakan musibah kewangan yang lebih besar berbanding kematian (ditekankan sekali lagi, saya maksudkan dari segi kewangan sahaja)

Kenapa?

perlindungan insurans takafulKerana apabila ditimpa keadaan ini, lebih-lebih lagi jika kelumpuhan teruk, sumber pendapatan boleh terjejas sepenuhnya sedangkan kita masih memerlukan wang bukan sahaja untuk meneruskan hidup, malah untuk menampung kos rawatan.

Dalam erti kata lain, jika kematian, hanya perlu tinggalkan sumber kewangan untuk waris meneruskan hidup, tetapi jika kelumpuhan/kecacatan, perlu meninggalkan sumber kewangan untuk meneruskan hidup sendiri dan waris, dan pada masa yang sama menampung kos rawatan.

Kelumpuhan/kecacatan bukan sahaja boleh terjadi disebabkan kemalangan, malahan boleh juga disebabkan oleh penyakit-penyakit tertentu.

Jadi, perlulah juga disediakan perlindungan sebagai persediaan menghadapi keadaan ini.

Jumlah perlindungan yang disarankan?

Sama seperti perlindungan kematian, jumlahnya sekurang-kurangnya 10 kali ganda jumlah keperluan kewangan tahunan.

Lebih baik lagi jika jumlah perlindungan itu dapat menjana pendapatan pasif dengan mendapat dividen, bolehlah digunakan untuk menampung keperluan hidup.

Contohnya, jika jumlah perlindungan RM 500,000, setelah diperoleh pampasan ini, simpan di tempat yang yang memberikan dividen yang stabil seperti di Tabung Haji atau ASB.

Dengan anggaran kadar dividen antara 5% ke 8% setahun, jumlah dividen yang diperoleh adalah sebanyak RM 25,000 ke RM 40,000 setahun.

Ini bersamaan antara RM 2,000 ke RM 3,500 sebulan; satu jumlah pendapatan pasif yang boleh membantu menampung keperluan hidup nanti.

3. Penyakit kritikal

Antara penyakit-penyakit kritikal yang sering dialami rakyat Malaysia adalah sakit jantung, kanser, strok, kencing manis dan kegagalan buah pinggang.

Dengan pengamalan gaya hidup dan corak pemakanan yang tidak sihat, kadar penyakit kritikal di Malaysia semakin tinggi dari tahun ke tahun.

Apabila diserang penyakit kritikal,  dua perkara yang boleh merunsingkan iaitu pendapatan yang terjejas dan kos rawatan yang tinggi.

Walaupun masih mampu bekerja dan mencari pendapatan, sedikit sebanyak pendapatan akan terjejas jika selalu cuti sakit atau dimasukkan ke dalam hospital untuk rawatan.

Tambahan lagi, sedikit sebanyak prestasi dan keupayaan melakukan kerja akan berkurang dan ini boleh menyebabkan perasaan kurang senang kepada majikan.

Silap haribulan, dipecat oleh majikan pula.

Penyakit yang ada pula masih perlu dirawat.

Oleh kerana nak jimatkan kos rawatan, boleh cuba rawatan di hospital kerajaan, tetapi mungkin perlu menunggu masa yang lama.

Nak dapatkan rawatan di hospital swasta, kos rawatan pula terlalu mahal.

Sebab itulah perlukan perlindungan insurans/takaful untuk atasi masalah ini.

Cadangannya, ambil skim perlindungan yang memberikan pampasan apabila diserang penyakit kritikal.

Pampasan ini boleh digunakan untuk menggantikan pendapatan yang terjejas tadi.

Di samping itu, perlu juga mengambil kad perubatan, untuk menampung bil hospital dan kos rawatan.

4. Aset/harta

perlindungan insurans takafulSetiap aset yang bernilai perlu dilindungi.

Aset ini termasuklan kereta, rumah dan perniagaan.

Jika ada lagi aset-aset yang dirasakan bernilai, ambillah perlindungan sewajarnya.

Dengan adanya perlindungan ini, sekurang-kurangnya dapat pampasan jika berlaku sebarang musibah yang mana boleh mengurangkan beban dan mengelakkan kerugian besar.

Sebagai contoh, rumah.

Andai ditimpa kebakaran atau musibah banjir, boleh menuntut pampasan untuk memperbaiki keadaan rumah.

Skim perlindungan juga penting untuk aset-aset yang masih punyai hutang.

Sekurang-kurangnya jika pendapatan terputus akibat kematian atau kelumpuhan, baki hutang akan diselesaikan oleh skim perlindungan yang diambil.

Jadi, tidaklah dibebankan ke atas waris.

Itulah sahaja empat perkara utama yang perlu dilindungi oleh insurans/takaful.

Secara peribadi, sebaik-baiknya, pastikan semua perkara ini dilindungi secukupnya sebelum mengambil skim-skim perlindungan yang lain.

Skim perlindungan untuk persaraan?

Skim perlindungan untuk pendidikan anak-anak?

Tangguhkan dulu jika perlindungan untuk empat perkara di atas belum dipenuhi.

Mengambil perlindungan yang berlebihan dan tidak perlu hanya akan membebankan diri akibat komitmen yang tinggi.

Sedangkan komitmen tersebut boleh digunakan untuk perkara yang lebih penting seperti simpanan dan pelaburan.

Apa-apa pun, buatlah keputusan yang bijak.