Tag Archive: beli rumah

Berapa Harga Rumah Yang Mampu Dimiliki?

harga rumah yang mampu dimilikiBagi yang sedang membuat kira-kira untuk membeli rumah, sudah semestinya tertanya-tanya, berapa harga rumah yang mampu dimiliki?

Berapa kelayakan pembiayaan pinjaman perumahan yang boleh dibuat dengan bank untuk mendapatkan rumah idaman?

Kalau nak beli rumah yang berharga tinggi, takut nanti terbeban dengan bayaran bulanan, malah permohonan pembiayaan pinjaman perumahan pun belum tentu lulus.

Nak dapatkan rumah yang berharga terlalu rendah pula, rasa rugi juga jika tidak optimumkan penggunaan gaji untuk dapatkan rumah idaman yang diingini dan selesa.

Lainlah kalau nak cari rumah untuk buat pelaburan, memang dapatkan yang lebih murah adalah yang terbaik.

Tetapi, bagi yang nak dapatkan rumah idaman untuk didiami sendiri, lebih baik optimumkan penggunaan gaji supaya dapat rumah yang bukan sahaja selesa dan menepati citarasa, malah berada di lokasi yang baik.

Jadi, amat penting untuk ambil kira faktor harga rumah yang mampu dimiliki dalam menentukan rumah mana yang nak dibeli.

Bagaimana nak tentukan harga rumah yang mampu dimiliki?

Jom baca artikel yang dikongsikan oleh pihak HartaBumi.com di bawah:

Debt-Service-Ratio (DSR) Penentu Harga Rumah Yang Mampu Dimiliki

Apabila anda membuat keputusan untuk beli rumah, perkara utama yang anda perlu ambil tahu ialah berapa harga rumah yang mampu dimiliki oleh anda.

Bagaimana nak ketahui berapa harga rumah yang anda mampu miliki?

Ini bergantung kepada kadar DSR anda.

Debt Service Ratio atau singkatannya DSR ini adalah peratus nisbah hutang kepada pendapatan bersih anda.

Pihak bank akan menyemak rekod CCRIS anda dan peratusan DSR anda untuk melihat sebanyak mana pendapatan anda digunakan untuk membayar pinjaman atau pembiayaan.

Kebiasaannya, 70% adalah peratusan DSR yang dibenarkan untuk mendapatkan pembiayaan pinjaman rumah daripada pihak bank. Andai kata peratus DSR anda tidak melepasi 70%, maka peluang anda untuk membuat pinjaman rumah adalah cerah.

Namun, kadar DSR setiap bank adalah berbeza-beza dan berubah mengikut polisi Bank Negara Malaysia.

Sila semak kadar peratus DSR bank pilihan anda untuk ketahui lebih lanjut.

Bagaimana nak tahu kadar DSR anda?

Boleh ikuti langkah-langkah yang berikut:

Langkah #1 – Semak CCRIS dan CTOS

Bukan semua hutang ada dalam sistem Bank Negara, contohnya hutang duit kutu dengan jiran.

Jadi wajib untuk anda tahu apa yang tersenarai dalam CCRIS anda.

CCRIS (Central Credit Reference Information System) ialah rekod yang diselia oleh Bank Negara Malaysia yang mengandungi butiran mengenai pinjaman anda dengan setiap institusi kewangan di Malaysia.

CTOS pula adalah sistem maklumat utama yang digunakan secara meluas oleh majoriti sistem kewangan negara, syarikat perdagangan dan perniagaan.

Langkah #2 – Kira DSR

Ini adalah antara komponen terpenting sebelum pihak bank luluskan pinjaman anda.

DSR penting kerana barulah bank tahu anda sebenarnya mampu ke tidak bayar semula pinjaman anda setiap bulan.

Formula untuk pengiraan DSR adalah seperti yang berikut:

  • DSR = Anggaran bayaran bulanan pada bank + komitmen sedia ada / pendapatan bersih x 100

BERITA BAIK!

Sempena hari raya Aidilfitri yang bakal tiba, Hartabumi ingin berikan anda hadiah hari raya.

Anda tak perlu susah payah kira itu ini, biar Hartabumi sediakan laporan lengkap DSR anda.

Klik gambar di bawah untuk info lanjut:

harga rumah yang mampu dimilikiharga rumah yang mampu dimiliki*Artikel ini adalah sumbangan daripada HartaBumi.com. Laman ini merupakan sebuah portal carian hartanah yang mengumpulkan kesemua hartanah berstatus bumiputera daripada pemaju, ejen hartanah dan juga bank.

HartaBumi.com diwujudkan dengan mensasarkan hartanah segmen bumiputera dengan tujuan menangani masalah penjualan dan pembelian hartanah bumiputera di antara pemaju, ejen hartanah dan pembeli.

Di samping itu, HartaBumi.com juga ingin mendidik masyarakat tentang pemilikan dan pelaburan hartanah menerusi artikel-artikel dan juga buletin yang disediakan.

Klik di sini untuk baca perkongsian daripada HartaBumi.com

..

Cara Beli Rumah Pertama Bagi Pembeli Baru

cara beli rumah pertamaBagi mereka yang pertama kali nak beli rumah, sudah semestinya masih kabur tentang cara beli rumah pertama mereka.

Maklumlah, bukan selalu orang beli rumah, mungkin sekali sahaja dalam seumur hidup bagi orang biasa.

Oleh kerana kurang pengalaman, maka kebanyakan orang kurang arif dalam proses pembelian rumah yang sebenar.

Lain pula bagi mereka yang merupakan pelabur hartanah; semua selok belok cara beli rumah pertama, kedua, ketiga dan sehingga berpuluh-puluh buah rumah pun sudah mereka kuasai sepenuhnya.

Pelabur hartanah punyai pengalaman yang banyak, maka mereka ada bermacam-macam cara beli rumah dan strategi pelaburan hartanah yang telah mereka kuasai.

Membeli, memiliki dan mendiami rumah yang selesa dan memenuhi citarasa sendiri merupakan idaman semua orang.

Bagi orang biasa, pembelian rumah kebiasaannya merupakan pembelian paling besar dan penting dalam hidup mereka.

Tersilap langkah, pembelian rumah boleh menjadi mimpi ngeri.

Ditipu pemaju, rumah terbengkalai, rumah yang dibeli rosak teruk atau tidak memenuhi spesifikasi yang diingini; semua ini merupakan antara mimpi ngeri yang ditakuti mereka yang ingin membeli rumah.

Oleh itu, amat penting untuk tahu tentang perkara-perkara yang perlu dititik beratkan dalam proses membeli rumah agar mimpi ngeri seperti di atas tidak menghantui.

Jika anda merupakan salah seorang yang baru nak memiliki rumah sendiri, panduan asas cara beli rumah pertama yang akan saya terangkan nanti mungkin boleh membantu anda.

Panduan asas cara beli rumah pertama

Secara asasnya, pembelian sesebuah rumah melibatkan 3 fasa iaitu fasa pra-pembelian, pembelian dan post-pembelian.

Dalam setiap fasa ini, terdapat beberapa perkara yang perlu dilakukan agar proses pembelian rumah anda menepati apa yang anda impikan.

Jom kita lihat satu per satu.

Fasa cara beli rumah pertama #1 – Pra-pembelian

Fasa pra-pembelian juga turut dikenali sebagai fasa penilaian.

Dalam fasa ini, penilaian yang teliti ke atas beberapa aspek perlu dibuat, antaranya:

#1 Kemampuan kewangan

cara beli rumah pertamaNak beli rumah bukannya murah, lebih-lebih lagi pada masa sekarang yang mana harga rumah seolah-olah harga mampu tengok sahaja terutama di bandar-bandar utama.

Apabila membeli rumah, banyak kos terlibat seperti bayaran tempahan (booking), wang pendahuluan, yuran guaman, duti setem dan kos-kos dokumentasi.

Setiap bulan pula, jika beli rumah melalui pembiayaan pinjaman perumahan, kena keluarkan bayaran bulanan.

Apabila rumah dah siap pula, akan ada pula kos-kos lain seperti deposit air, deposit elektrik, cukai tanah, cukai pintu dan kos-kos kelengkapan rumah seperti lampu, gril rumah, perabot, peralatan elektrik dan kerja-kerja pengubahsuaian.

Semua kos ini kebiasaannya berkadar langsung dengan harga rumah; semakin tinggi harga rumah, semakin tinggi kos yang akan terlibat.

Jadi, sebelum beli rumah, kenalah buat kira-kira tentang kemampuan kewangan sendiri untuk sediakan wang bagi membayar semua kos ini.

Daripada kira-kira itu nanti, anda akan dapat tentukan julat harga rumah yang sesuai untuk anda beli.

Untuk membantu proses kira-kira ini, boleh gunakan kalkulator pembiayaan pinjaman perumahan daripada LoanStreet di sini https://loanstreet.com.my/ms/kalkulator/kalkulator-pinjaman-perumahan

kalkulator pinjaman rumah

#2 Rumah idaman

Nak beli rumah, maka kenalah cari rumah yang nak dibeli tersebut.

Pastikan rumah yang anda nak beli tersebut memenuhi spesifikasi yang anda idamkan dan objektif yang anda ingini.

Spesifikasi rumah untuk didiami sendiri adalah sedikit berbeza dengan spesifikasi rumah untuk dijadikan aset pelaburan, maka kenal pasti tujuan anda nak beli rumah terlebih dahulu.

Untuk dapatkan rumah terbaik, boleh buat penilaian atas ciri-ciri yang berikut:

  • Harga rumah – Pastikan harga rumah tersebut mampu dimiliki
  • Jenis rumah – Banglo? Semi-D? Teres? Apartment? Kondominium?
  • Jenis geran – Pegangan bebas (freehold)? Pajakan (leasehold)? Tempoh pajakan? Sekatan kepentingan?
  • Pelan rumah – Pelan lantai, saiz ruang, jumlah bilik, jumlah bilik air dan tandas
  • Kelengkapan – Soket elektrik, punca air, tempat letak kereta, lif, kolam renang, pagar
  • Lokasi – Dalam bandar? Pinggir bandar? Luar bandar? Jarak dari tempat kerja?
  • Kemudahan – Sekolah, pusat beli-belah, bank, stesen minyak, taman awam
  • Jaringan pengangkutan – Lebuh raya, jalan raya, pengangkutan awam
  • Komuniti persekitaran – Kejiranan, pengawal keselamatan, status banjir

Bagaimana nak cari rumah yang sesuai untuk dibeli?

Anda boleh melawat ke ekspo-ekspo hartanah atau bertanya kepada syarikat-syarikat pemaju perumahan sama ada mereka mempunyai projek perumahan yang sesuai untuk anda.

Boleh juga cari melalui laman web seperti Mudah, PropertyGuru dan iProperty

Atau pun, rujuk kepada ejen-ejen hartanah berdaftar atau orang perseorangan yang nak jual rumah.

Kalau nak beli rumah lelong, boleh rujuk pada ejen rumah lelong atau syarikat-syarikat pelelong.

Apabila dah jumpa rumah yang sesuai, jangan lupa untuk melawat lokasi tapak rumah tersebut untuk menilai ciri-ciri yang disenaraikan di atas.

Dapatkan lebih banyak maklumat berkenaan rumah tersebut sebelum buat keputusan untuk beli.

Kalau beli rumah daripada pemaju, dapatkan maklumat berkenaan lesen pemaju dan permit iklan & jualan.

Semak kesahihan lesen dan permit tersebut melalui laman web Jabatan Perumahan Negara.

#3 Pembiayaan pinjaman perumahan

Oleh kerana kebanyakan harga rumah zaman sekarang adalah harga mampu tengok, maka agak mustahil untuk orang biasa beli rumah secara tunai.

Oleh itu, kemudahan pembiayaan pinjaman perumahan menjadi keperluan bagi mereka yang nak dapatkan rumah impian.

Tetapi, pembiaya-pembiaya (bank-bank, agensi-agensi) pula ada syarat dan terma mereka sendiri dalam meluluskan permohonan pembiayaan pinjaman perumahan.

Antara kriteria yang mereka akan lihat adalah jumlah pendapatan pemohon, komitmen kewangan lain, rekod bayaran kredit pemohon dan jenis rumah.

Jadi, dalam fasa pra-pembelian cara beli rumah pertama anda, amatlah penting untuk menilai kelayakan pembiayaan pinjaman perumahan anda.

Sebagai permulaan, boleh lihat dahulu perbandingan antara pakej-pakej pembiayaan pinjaman perumahan yang disediakan bank-bank di Malaysia.

Boleh lihat di iMoney, LoanStreet, BolehCompare atau RinggitPlus

Daripada perbandingan ini, anda boleh senarai pendekkan pakej-pakej terbaik daripada bank-bank tertentu.

Kemudian, dengan membawa dokumen-dokumen berkaitan kewangan anda dan rumah yang ingin dibeli, anda boleh pergi ke bank-bank yang disenaraikan tersebut untuk mendapatkan penerangan lebih lanjut.

Anda boleh tanya berkenaan ciri-ciri pakej pembiayaan pinjaman perumahan tersebut di samping menilai kelayakan pinjaman anda dan juga mengira komitmen bayaran bulanan yang akan dikenakan.

Dengan cara ini, anda akan dapat memilih dan memohon pembiayaan pinjaman perumahan terbaik bagi menampung pembelian rumah yang diingini.

Kalau bimbang permohonan ditolak, belajar cara betul untuk dapatkan pembiayaan pinjaman perumahan di sini: Strategi Confirm Lulus Loan Rumah

pembiayaan pinjaman perumahan

Fasa cara beli rumah pertama #2 – Pembelian

Selepas yakin dengan kemampuan kewangan untuk beli rumah, dah jumpa rumah yang sesuai untuk dimiliki dan layak untuk memohon pembiayaan pinjaman perumahan, maka anda boleh teruskan ke fasa seterusnya dalam cara beli rumah pertama iaitu fasa pembelian rumah.

Beli rumah bukan seperti beli barang-barang biasa di kedai; beri duit terus dapat barang.

Sebaliknya, banyak proses yang perlu dilalui dalam proses membeli sebuah rumah.

Sebagai panduan, anda perlu lakukan perkara-perkara berikut semasa dalam proses membeli rumah:

#1 Fahami dokumen perjanjian jual-beli rumah (sales-and-purchase aggreement, S&P)

Pembelian rumah akan melibatkan dokumen S&P sebab akan melibatkan pindahan milik antara dua pihak; penjual dan pembeli.

Oleh itu, sebagai pembeli, anda kenalah fahami isi kandungan dokumen tersebut supaya dapat tahu tanggungjawab dan hak sebagai seorang pembeli rumah.

Selain itu, anda juga perlu semak beberapa butiran berkenaan rumah yang dibeli yang dinyatakan dalam dokumen tersebut seperti nombor lot, harga beli, saiz rumah, jenis bangunan dan pelan lantai rumah.

Oleh kerana dokumen ini adalah dokumen legal, maka ayatnya adalah ayat undang-undang yang agak sukar untuk difahami orang biasa.

Sebab itulah amat penting untuk bersemuka dan dapatkan penerangan yang jelas daripada pihak peguam berkenaan isi kandungan dokumen ini.

Dan sebab itulah juga digalakkan untuk menggunakan khidmat peguam sendiri berbanding menggunakan khidmat peguam yang disediakan penjual atau pemaju.

Yang penting, jangan sebarangan tandatangan dokumen perjanjian sebelum memahami kandungannya.

#2 Fahami dokumen perjanjian pembiayaan pinjaman perumahan

cara beli rumah pertamaApabila menggunakan pembiayaan pinjaman perumahan untuk membeli rumah, akan ada juga dokumen perjanjian yang perlu ditandatangani.

Oleh itu, kenalah juga fahami dokumen tersebut.

Semak semula jumlah pembiayaan atau pinjaman, jumlah bayaran bulanan, kadar keuntungan atau faedah yang dikenakan dan jenis takaful atau insurans yang digunakan.

Anda boleh bertanya kepada pegawai bank atau peguam yang anda lantik.

#3 Lawat lokasi rumah secara berkala

Jika rumah yang dibeli masih dalam pembinaan dan boleh dilawati, maka jangan lepaskan peluang untuk lawat tapak projek rumah secara berkala.

Lihat perkembangan pembinaan rumah impian anda, dan perhatikan jika ada apa-apa perkara yang tidak kena seperti pembinaan terhenti atau tidak mengikut spesifikasi yang ditetapkan dalam dokumen perjanjian.

Sentiasa berhubung dengan pemaju atau kontraktor jika ada apa-apa perkara berbangkit.

#4 Selesaikan bayaran secara berperingkat

Jika rumah masih dalam pembinaan, pemaju atau kontraktor akan menuntut bayaran mengikut kadar kesiapan rumah tersebut.

Oleh itu, sebagai pembeli, anda perlu memastikan bayaran diselesaikan kepada pemaju dalam masa 21 hari selepas tuntutan bayaran diterima dan disahkan.

Walaupun kebiasaannya pemaju atau kontraktor menuntut terus kepada pembiaya (bank), tetapi adalah tanggungjawab anda sebagai pembeli untuk memastikan bayaran berperingkat tersebut dilakukan dalam jangka masa yang ditetapkan.

Jika bayaran tidak dilakukan mengikut jangka masa yang ditetapkan, pemaju atau kontraktor boleh kenakan denda lewat bayar ke atas pembeli.

Jadi, pembeli mestilah selalu berhubung dengan pihak pembiaya supaya bayaran diselesaikan dengan baik.

#5 Buat bayaran kepada pembiaya apabila diminta

Walaupun rumah masih belum siap, namun pihak pembiaya boleh meminta bayaran daripada anda sepertimana yang dipersetujui dalam dokumen perjanjian pembiayaan pinjaman perumahan.

Ada pembiaya yang kenakan bayaran ke atas kadar faedah atau keuntungan sahaja.

Ada pembiaya yang meminta bayaran penuh setiap bulan.

Ada pembiaya yang memberi penangguhan bayaran sehingga tempoh tertentu.

Yang penting, apabila diminta, anda kena buat bayaran kepada pembiaya.

Sebab itulah sangat penting untuk buat penilaian ke atas kemampuan kewangan semasa fasa pra-pembelian supaya anda mampu memberikan komitmen melunaskan bayaran yang diminta.

#6 Simpan semua dokumen berkaitan

Semua dokumen berkaitan pembelian rumah anda sama ada dokumen perjanjian, salinan geran dan resit bayaran perlulah disimpan dengan baik.

Semua dokumen ini akan memudahkan anda jika berlaku apa-apa masalah, atau semasa ingin menjual rumah tersebut pada masa akan datang.

Sebaik-baiknya, simpan dalam satu fail atau folder, dan letakkan di tempat yang selamat dan mudah diingati.

Fasa cara beli rumah pertama #3 – Post-pembelian

Selepas selesai urusan pembelian, masih ada beberapa perkara yang perlu anda lakukan bagi melengkapkan langkah-langkah cara beli rumah pertama anda.

#1 Notis milikan kosong dan sijil perakuan siap & pematuhan

jomurusduit-cara-beli-rumah-pertama-4Apabila rumah telah siap atau selesai semua urusan berkaitan pembelian, pastikan anda menerima semua kunci pintu rumah (pintu utama, pintu bilik), surat serahan kunci atau notis milikan kosong (notice of vacant possession, VC) dan sijil perakuan siap & pematuhan (certificate of completion & compliance, CCC)

Notis milikan kosong dikeluarkan oleh pihak penjual atau pemaju selepas selesai beberapa perkara iaitu:

  • Arkitek memperakukan bangunan tersebut telah siap dengan sewajarnya dan bekalan air dan elektrik sedia untuk penyambungan ke bangunan tersebut
  • Pemaju telah memohon dan memperakui borang permohonan telah dihantar kepada Pihak Berkuasa Tempatan untuk dikeluarkan CCC
  • Pembeli telah membayar semua wang yang dikehendaki, membayar mengikut klausa 4(1) Jadual Ketigadan segala wang lain yang kena dibayar di bawah perjanjian
  • Pembeli telah melaksanakan dan mematuhi segala terma dan syarat dipihaknya

CCC adalah perakuan bangunan yang dikeluarkan oleh para profesional seperti arkitek, jurutera dan/atau pelukis pelan bangunan yang berdaftar dan disokong oleh Pihak Berkuasa Tempatan sebagai badan penyelia.

CCC bertindak sebagai satu perakuan mengesahkan bahawa bangunan yang dibina adalah layak dan selamat diduduki.

#2 Periksa keadaan rumah

Selepas notis milikan kosong dikeluarkan dan disampaikan kepada pembeli, maka pembeli mesti segera mengambil kunci rumah dalam tempoh 14 hari daripada tarikh makluman.

Apabila dah dapat kunci, jangan disimpan sahaja.

Sebaliknya, periksa setiap kunci sama ada padan dengan semua pintu pada rumah yang dibeli.

Pada masa sama, periksa keadaan rumah tersebut, sama ada terdapat sebarang kerosakan, kecacatan atau ketidakpatuhan spesifikasi awal sepertimana yang dijanjikan.

Dalam tempoh 24 bulan selepas tarikh notis milikan kosong, adalah menjadi tanggunjawab pemaju atau penjual untuk membaiki kerosakan/kecacatan atau menanggung kos pembaikian (sekiranya dibaiki oleh pembeli berdasarkan syarat-syarat tertentu)

Oleh itu, jika jumpa sebarang kerosakan atau kecacatan, tandakan, ambil gambar dan hantar notis kepada pemaju atau penjual dengan segera.

Pastikan pemaju atau penjual baiki kerosakan tersebut dalam masa 30 hari selepas notis dihantar

#3 Serahan lewat

Tertakluk kepada terma yang ditetapkan dalam dokumen S&P, menjadi tanggungjawab pemaju atau penjual untuk menyiapkan rumah dan menyerahkan milikan kosong dalam masa 24 bulan (hartanah hakmilik individu) atau 36 bulan (hartanah hakmilik strata) kepada pembeli.

Oleh itu, sebagai pembeli, anda perlu pastikan pemaju atau penjual mematuhi tempoh tersebut.

Jika berlaku kelewatan, anda sebagai pembeli boleh menghantar notis kepada pemaju/penjual dan juga kepada Kementerian Kesejahteraan Bandar, Perumahan & Kerajaan Tempatan (KPKT)

Anda juga boleh menuntut bayaran denda pada kadar 10% setahun daripada harga beli, dikira dari hari ke hari, mulai dari tarikh luput penyerahan pemilikan kosong sehingga tarikh sebenar pembeli mengambil pemilikan kosong rumah yang dibeli.

Sekiranya pemaju/penjual gagal menjelaskan bayaran denda yang dituntut, anda boleh failkan tuntutan di Tribunal Tuntutan Pembeli Rumah (TTPR) dan kes akan didengar dan diputuskan dalam tempoh 40 hari daripada tarikh pemfailan.

Selamat mendiami rumah idaman

Sekarang, anda dah selesai baca panduan asas cara beli rumah pertama.

Kesimpulannya, dalam proses beli rumah, anda akan melalui 3 fasa utama iaitu fasa pra-pembelian, pembelian dan post-pembelian.

Dalam fasa pra-pembelian, anda perlu menilai kemampuan kewangan sendiri, mencari rumah yang sesuai dan menyemak kelayakan pembiayaan pinjaman perumahan.

Dalam fasa pembelian pula, pastikan anda memahami dokumen S&P dan perjanjian pembiayaan pinjaman perumahan, melawat tapak lokasi rumah secara berkala, menyelesaikan bayaran sepertimana dijadualkan sama ada kepada pemaju/penjual dan pembiaya, dan simpan semua dokumen berkaitan sebaik-baiknya.

Selepas selesai urusan pembelian, pastikan anda menerima rumah bersama-sama notis milikan kosong dan CCC dalam tempoh yang ditetapkan dalam dokumen S&P.

Periksa keadaan rumah dan buat aduan jika ada sebarang kerosakan, kecacatan atau ketidakpatuhan spesifikasi.

Seandainya berlaku kelewatan serahan milikan kosong, buatlah aduan dan tuntut hak anda sewajarnya.

Jika anda melalui semua proses cara beli rumah pertama ini dengan baik, insyaAllah, anda akan dapat memiliki dan mendiami rumah idaman dengan gembira 🙂

Untuk mudahkan pemahaman anda berkenaan cara beli rumah pertama, boleh tonton video daripada Jabatan Perumahan Negara yang berikut:

7 Tips Memilih Pembiayaan Pinjaman Perumahan Terbaik

pembiayaan pinjaman perumahan terbaikPada zaman sekarang, oleh kerana harga rumah yang terlalu tinggi terutama di kebanyakan bandar besar di Malaysia, ramai yang terpaksa mencari kemudahan pembiayaan pinjaman perumahan terbaik untuk membiayai pembelian rumah idaman.

Amat sedikit yang mampu membeli rumah secara tunai; situasi yang amat berbeza jika dibandingkan pada zaman mak ayah kita dahulu.

Bayangkan, harga rumah teres setingkat di kawasan luar bandar pun sudah mencecah angka ratusan ribu ringgit, apatah lagi harga rumah di kawasan bandar.

Sudah semestinya harga yang tidak mampu dibeli secara tunai.

Jadi, produk pembiayaan pinjaman perumahan sekarang sudah menjadi satu keperluan.

Mujurlah bank-bank sekarang pun banyak mengeluarkan produk-produk pembiayaan pinjaman perumahan untuk keperluan semua.

Cuma, apabila banyak produk yang tersedia, ramai pula yang menjadi pening untuk memilih yang terbaik.

Jika anda salah seorang yang sedang tercari-cari pembiayaan pinjaman perumahan terbaik, tips yang disediakan ini diharapkan boleh dijadikan rujukan:

Tips #1 – Pembiayaan Islamik vs pinjaman konvensional

Dulu, selain daripada kos membeli dan membina rumah yang masih rendah, salah satu faktor masyarakat tidak suka membuat pinjaman perumahan adalah kerana kebanyakan pinjaman yang ditawarkan adalah berkonsepkan riba.

Seiring dengan kesedaran masyarakat berkenaan soal halal-haram dalam kewangan atau muamalat dan pertambahan permintaan ke atas produk-produk kewangan Islam, maka semakin banyak produk pembiayaan perumahan Islamik disediakan oleh institusi-institusi kewangan.

Produk konvensional kebiasaannya dikenali sebagai pinjaman (loan), manakala produk Islamik dikenali sebagai pembiayaan (financing)

Yang membezakan antara pinjaman perumahan konvensional dan pembiayaan perumahan Islamik adalah kontrak yang mendasari produk tersebut; pinjaman konvensional berkonsepkan pinjaman semata-mata, manakala pembiayaan Islamik berasaskan konsep jual-beli atau sewaan seperti al-Bai Bithaman Ajil (BBA), Musharakah Mutanaqisah, Musharakah dan Ijarah.

Di samping itu, terdapat beberapa kelebihan pembiayaan perumahan Islamik yang ditawarkan oleh bank-bank bagi menarik lebih ramai orang melanggan produk tersebut.

Antaranya, diskaun 20% ke atas duit setem bagi perjanjian pembiayaan, kadar maksimum/siling keuntungan pembiayaan pada 10.75% (tiada kadar maksimum dalam pinjaman konvensional), caj penalti lewat bayar tidak dikira bersama-sama keuntungan, tiada lock-in period (kebanyakan produk pembiayaan Islamik, bukan semua) dan 100% diskaun duti-setem jika bertukar dari pinjaman konvensional sedia ada ke pembiayaan perumahan Islamik.

Oleh itu, bagi orang Islam, pembiayaan pinjaman perumahan terbaik sudah semestinya pembiayaan perumahan Islamik, manakala bagi orang bukan Islam, mereka bebas memilih sama ada ingin mengambil pinjaman perumahan konvensional atau pun pembiayaan perumahan Islamik.

pembiayaan pinjaman oerumahan terbaikTips #2 – Kadar terapung vs kadar tetap

Pembiayaan perumahan Islamik menggunakan terma kadar keuntungan, manakala pinjaman perumahan menggunakan terma kadar faedah.

Kedua-duanya terbahagi kepada dua jenis; kadar tetap atau kadar terapung

Kadar tetap bermaksud kadarnya tetap sepanjang tempoh pembiayaan, maka kadar bayaran bulanan adalah tetap walaupun berlaku perubahan polisi atau situasi ekonomi.

Berbeza pula dengan kadar terapung, kadarnya boleh berubah-ubah bergantung kepada kadar asas pinjaman (Base Rate, BR) yang ditetapkan oleh setiap bank, yang mana dipengaruhi pula oleh beberapa faktor antaranya kadar OPR yang ditetapkan Bank Negara, bank profit margin, kos pinjaman/pembiayaan dan juga profil kredit peminjam.

Kadar terapung biasanya dinyatakan dalam jumlah + atau – nilai BR, contohnya BR + 0.55%

Kebiasaannya, kadar tetap adalah lebih mahal berbanding kadar terapung kerana bank perlu mengambil kira keuntungan pada masa depan, namun kadar tetap lebih memberikan ketenangan kepada peminjam kerana bayaran yang tetap dan tidak berubah.

Nak pilih kadar tetap atau kadar terapung, itu terpilih kepada selera masing-masing.

Masing-masing punyai kelebihan dan kekurangan tersendiri, yang penting, cuba dapatkan tawaran kadar faedah atau keuntungan yang paling rendah.

Tips #3 – Flexi, semi-flexi & non-flexi

Pembiayaan pinjaman perumahan turut boleh dibahagikan kepada 3 kategori iaitu flexi, semi-flexi dan non-flexi.

Pembiayaan pinjaman perumahan jenis flexi memberikan fleksibiliti yang tinggi kepada pelanggan yang mana membolehkan pelanggan melakukan bayaran tambahan ke atas ansuran bulanan yang dikenakan.

Tambahan bayaran tersebut akan terus ditolak daripada jumlah modal asal pinjaman, yang mana seterusnya boleh mengurangkan jumlah faedah/keuntungan yang dikenakan.

Pelanggan turut boleh mengeluarkan lebihan bayaran tersebut jika diperlukan untuk perkara-perkara lain.

Jenis semi-flexi juga mempunyai ciri-ciri yang sama seperti jenis flexi, iaitu boleh membuat lebihan bayaran dan pengeluaran lebihan tersebut jika diperlukan.

Bezanya, untuk jenis semi-flexi, pelanggan perlu memaklumkan dulu kepada bank dengan memberi notis sebelum melakukan lebihan bayaran atau membuat pengeluaran, manakala pelanggan tidak perlu memberi notis bagi jenis flexi.

Di samping itu, disebabkan adanya caj permulaan dan caj bulanan, kos untuk jenis flexi adalah lebih tinggi berbanding jenis semi-flexi.

Jenis non-flexi pula tidak mempunyai keistimewaan membuat lebihan bayaran dan pengeluaran.

Maka, jika anda bercadang untuk membeli rumah dengan bantuan bank, pembiayaan pinjaman perumahan terbaik yang disarankan adalah jenis semi-flexi.

pembiayaan pinjaman perumahan terbaikTips #4 – Margin of financing

Margin of financing (MOF) merujuk kepada peratus daripada harga rumah yang ditawarkan untuk dibuat pembiayaan pinjaman perumahan.

Kebiasaannya, bank-bank menawarkan MOF antara 85, 90 dan 95% bagi pembelian rumah pertama dan kedua.

Contohnya, harga rumah adalah RM 400,000 dan bank menawarkan MOF 90%, maka pelanggan boleh memohon pembiayaan atau pinjaman sehingga RM 360,000.

Nilai MOF yang ditawarkan bergantung kepada beberapa faktor seperti jenis rumah, lokasi rumah, umur pemohon, pendapatan pemohon dan rekod pinjaman pemohon sebelum ini.

Semakin tinggi nilai MOF yang diberikan, semakin tinggi jumlah pinjaman atau pembiayaan yang boleh dimohon dan semakin rendah pemohon perlu mengeluarkan wang untuk deposit pembelian rumah tersebut.

Jadi, dalam mencari pembiayaan pinjaman perumahan terbaik, cuba cari tawaran dengan nilai MOF tertinggi.

Tips #5 – Lock-in period

Lock-in period adalah tempoh yang mana peminjam tidak dibenarkan membuat full-settlement atau pembayaran penuh bagi pembiayaan pinjaman perumahan yang diambil; jika syarat ini dilanggar, maka caj penalti boleh dikenakan.

Ada bank yang menetapkan tempoh 3 ke 5 tahun, ada juga yang tidak menetapkan lock-in period.

Bagi caj penalti pula, kebiasaannya nilainya adalah antara 2% ke 5% daripada jumlah asal pinjaman atau pembiayaan.

Contoh, bagi nilai pembiayaan perumahan berjumlah RM 400,000 dengan lock-in period 5 tahun, andainya full-settlement dilakukan sebelum tempoh 5 tahun, jika caj penalti adalah 3%, maka nilai yang perlu dibayar adalah 3% x RM 400,000 = RM 12,000

Jadi, tips dalam mencari pembiayaan pinjaman perumahan terbaik, jika anda merancang membeli rumah kemudian ingin menjualnya dalam masa terdekat, maka carilah yang tidak mempunyai lock-in period, atau yang paling singkat, dan pada masa yang sama cari yang mengenakan caj penalti paling rendah.

Tips #6 – Tempoh pembiayaan/pinjaman

Semakin panjang tempoh pembiayaan pinjaman perumahan yang diambil, semakin rendah jumlah bayaran ansuran bulanan.

Tetapi, jumlah keseluruhan pembiayaan pinjaman perumahan tersebut akan menjadi lebih besar.

Bagi yang ingin meminimakan jumlah bayaran ansuran bulanan, maka perlulah mencari tawaran pembiayaan pinjaman perumahan yang mempunyai tempoh pinjaman yang panjang.

Bagi yang ingin mengurangkan jumlah bayaran keseluruhan dengan menyelesaikan pinjaman atau pembiayaan secepat mungkin, maka tempoh pembiayaan adalah kurang signifikan.

Tips #7 – Daily rest vs monthly rest

Konsep pengiraan faedah/keuntungan sama ada daily rest atau monthly rest juga perlu dititik beratkan dalam memilih pembiayaan pinjaman perumahan terbaik.

Mungkin ada yang belum memahami konsep pengiraan bagi pembiayaan pinjaman perumahan yang kebanyakannya berdasarkan konsep reducing balance.

Untuk makluman, bagi setiap bayaran ansuran bulanan yang dikeluarkan, sebahagian bayaran tersebut digunakan untuk mengurangkan baki pinjaman/pembiayaan asal, manakala sebahagian lagi digunakan untuk membayar faedah/keuntungan yang dikenakan.

Jika lebihan bayaran dilakukan, lebihan tersebut akan digunakan untuk mengurangkan baki pinjaman/pembiayaan asal, yang mana akan mengurangkan jumlah faedah/keuntungan dan seterusnya mengurangkan jumlah bayaran keseluruhan.

Bagi pengiraan daily rest, pengiraan dibuat berdasarkan baki setiap hari, manakala bagi monthly rest, pengiraan adalah berdasarkan baki bulanan.

Andainya seseorang itu membuat lebihan bayaran pada awal dan akhir bulan yang sama, akan ada kesan pada pengiraan daily rest, manakala tiada kesan bagi pengiraan monthly rest.

Memang agak sukar untuk memahami konsep ini, mungkin saya akan tuliskan artikel berasingan untuk menunjukkan pengiraan bagi daily rest dan monthly rest.

Senang kata, pembiayaan pinjaman perumahan yang menggunakan konsep daily rest adalah lebih fleksibel, dan membolehkan lebih banyak penjimatan jika peminjam membuat lebihan bayaran dengan lebih kerap.

Apakah pembiayaan pinjaman perumahan terbaik?

Memang sukar untuk memilih yang terbaik kerana setiap tawaran daripada bank-bank sudah semestinya berbeza-beza.

Mungkin tawaran yang disediakan memenuhi ciri A, tetapi kurang dari segi ciri B.

Ada tawaran yang terbaik bagi ciri C, tetapi kurang menarik pula bagi ciri D.

Bagi anda yang sedang tercari-cari pembiayaan pinjaman perumahan terbaik, mungkin boleh senaraikan dahulu ciri-ciri yang anda inginkan.

Kemudian, buatlah sedikit study tentang produk-produk yang ditawarkan oleh bank-bank.

Untuk permulaan, boleh menggunakan jadual perbandingan seperti di iMoney (https://www.imoney.my/home-loan) dan LoanStreet (https://loanstreet.com.my/home-loan)

Daripada jadual perbandingan tersebut, mungkin boleh disenarai pendekkan produk pembiayaan pinjaman perumahan yang memenuhi citarasa.

Kemudian, bolehlah dilanjutkan lagi kajian dengan pergi ke bank-bank terlibat untuk mendapatkan lebih maklumat.

Jangan lupa untuk bawa bersama-sama dokumen-dokumen yang diperlukan seperti slip gaji/pendapatan, penyata akaun, penyata aset dan penyata hutang-hutang lain bagi membolehkan pengiraan sebenar dilakukan oleh pegawai bank.

Selepas kajian menyeluruh dilakukan, bolehlah membuat pilihan pembiayaan pinjaman perumahan terbaik.

p/s: Kalau nak dapatkan panduan dan tips mudah mendapat pembiayaan pinjaman perumahan bagi membeli rumah dan memulakan pelaburan hartanah, klik pada gambar di bawah atau di sini: Strategi Confirm Lulus Loan Rumah

pembiayaan pinjaman perumahan terbaikpembiayaan pinjaman perumahan terbaik